Việc mang theo bảo hiểm trách nhiệm ô tô được pháp luật bắt buộc ở hầu hết các tiểu bang. Tuy nhiên, các mức bảo hiểm trách nhiệm pháp lý do nhà nước yêu cầu có thể sẽ không cung cấp tất cả các biện pháp bảo vệ bạn cần. Mang theo quá ít bảo hiểm trách nhiệm có thể là nguyên nhân dẫn đến thảm họa tài chính nếu bạn có lỗi vì tai nạn giao thông.

Bảo hiểm trách nhiệm nhằm bảo vệ tài sản của bạn. Khi bạn phải chịu trách nhiệm về những thiệt hại về tài sản và thương tích trong một vụ tai nạn, phạm vi trách nhiệm của bạn có thể giúp thanh toán chi phí. Các công ty bảo hiểm cho phép bạn tăng mức bảo hiểm trách nhiệm trên mức nhà nước yêu cầu và họ cung cấp các sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm bổ sung có thể tăng cường khả năng bảo vệ tài sản của bạn.

Những điểm rút ra chính

• Bảo hiểm trách nhiệm ô tô thanh toán chi phí y tế và chi phí sửa chữa ô tô của người lái xe khác khi bạn có lỗi trong một vụ tai nạn.
• Hầu hết các tiểu bang đều yêu cầu tất cả người lái xe ô tô phải mua bảo hiểm trách nhiệm cho ô tô.
• Mức độ bảo hiểm do nhà nước yêu cầu thường không cung cấp đủ khả năng bảo vệ tài sản cho hầu hết các nhu cầu của người lái xe.
• Việc kết hợp chính sách ô tô với bảo hiểm ô tô có thể bảo vệ bạn tối đa.

Bảo hiểm trách nhiệm ô tô là gì?

Phạm vi trách nhiệm pháp lý tự động giúp bảo vệ tài sản của bạn khi bạn gây ra tai nạn. Hợp đồng bảo hiểm xe ô tô bao gồm hai loại bảo hiểm trách nhiệm:

• Trách nhiệm pháp lý về thương tật thân thể :Nếu bạn có lỗi trong một vụ tai nạn gây thương tích cho người lái xe kia hoặc hành khách của họ, thì khoản bảo hiểm trách nhiệm thương tật thân thể sẽ giúp họ thanh toán chi phí y tế.
• Trách nhiệm pháp lý về thiệt hại tài sản :Loại bảo hiểm này giúp thanh toán để sửa chữa hoặc thay thế tài sản của người khác khi bạn bị lỗi do tai nạn. Trách nhiệm bồi thường thiệt hại về tài sản bao gồm nhiều loại tài sản, từ ô tô của người lái xe khác đến hàng rào của chủ nhà.

Giả sử bạn tông vào một ô tô khác tại giao lộ, làm hỏng ô tô kia cản xe và làm vỡ cửa sổ sau. Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại về tài sản của bạn sẽ giúp trả tiền để thay thế tấm cản bị lật và cửa sổ bị vỡ. Nếu người lái xe khác hoặc hành khách của họ bị thương, bảo hiểm trách nhiệm thương tật thân thể của bạn sẽ giúp thanh toán các hóa đơn y tế của họ.

Yêu cầu về Trách nhiệm pháp lý của Nhà nước

Hầu hết các tiểu bang yêu cầu tất cả người lái xe phải chịu mức trách nhiệm thương tật cơ thể tối thiểu và bồi thường thiệt hại tài sản. Bạn có thể sẽ nhận thấy mức trung bình trách nhiệm pháp lý của mình được biểu thị bằng ba con số, được phân tách bằng dấu gạch chéo về phía trước, chẳng hạn như 30/60/25. Ví dụ này chỉ ra các mức trung bình sau:

• 30.000 đô la bảo hiểm thương tật cho mỗi người
• Bảo hiểm thương tật cơ thể $ 60.000 cho mỗi tai nạn
• Bảo hiểm thiệt hại tài sản 25.000 đô la cho mỗi vụ tai nạn

Số tiền bạn phải mua sẽ tùy thuộc vào nơi bạn sống . Ví dụ:California yêu cầu người lái xe ô tô phải mang mức bảo hiểm trách nhiệm tối thiểu là 15/30/5, trong khi Texas yêu cầu 30/60/25.

Phạm vi trách nhiệm pháp lý chỉ trả đến giới hạn phạm vi bảo hiểm bạn mua. Nếu chi phí vượt quá giới hạn trong chính sách của bạn, bạn có thể phải đối mặt với chi phí tự trả ngoài dự kiến. Ví dụ:nếu một tài xế khác thanh toán 20.000 đô la hóa đơn y tế do tai nạn bạn gây ra và bạn chỉ mang 15.000 đô la bảo hiểm thương tật cơ thể, bạn sẽ được móc hầu bao với số tiền 5.000 đô la còn lại.

Điều quan trọng là phải biết các yêu cầu bảo hiểm ô tô tối thiểu của tiểu bang của bạn. Nếu bạn không chắc chắn, hãy hỏi đại lý bảo hiểm.

Tiểu bang của bạn cũng có thể yêu cầu bạn mua các loại bảo hiểm ô tô khác, có thể bao gồm thanh toán y tế, bảo vệ thương tật cá nhân (PIP) hoặc bảo hiểm cho người đi xe máy không có bảo hiểm và không được bảo hiểm.

Chi phí không được bảo hiểm

Các yêu cầu bảo hiểm trách nhiệm tối thiểu của tiểu bang có thể không bảo vệ đầy đủ tài sản của bạn. Theo Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid của Hoa Kỳ, chi phí nằm viện một tuần trung bình là 70.000 đô la. Nếu nhiều người cùng bị thương, chi phí y tế có thể tăng vọt.

Khi ai đó bị thương nặng trong một vụ tai nạn ô tô, chi phí kinh tế có thể vượt quá hóa đơn y tế và có thể bao gồm chi phí hành chính và tiền lương bị mất. Theo Hội đồng An toàn Quốc gia, chi phí kinh tế trung bình cho một ca tử vong là hơn 1,7 triệu đô la vào năm 2019 và tác động của một vụ tai nạn gây tàn phế là gần 100.000 đô la, theo Hội đồng An toàn Quốc gia.

Chủ sở hữu ô tô không mua đủ trách nhiệm bồi thường thiệt hại về tài sản cũng có thể phải đối mặt với chi phí tự trả bất lợi.

Ví dụ:Honda CR-V 2022, một trong những phương tiện phổ biến trên đường, bắt đầu từ khoảng $ 25,750. Nhiều mẫu và sản phẩm phổ biến khác đi kèm với giá nhãn dán thậm chí còn cao hơn.

Hãy xem xét tác động kinh tế mà một tài xế California sẽ phải đối mặt nếu họ chỉ chở bảo hiểm trách nhiệm pháp lý 15/30/5 theo yêu cầu của tiểu bang. Nếu họ mua một chiếc Honda CR-V 2022 của một người lái xe ô tô khác, thì khoản bảo hiểm trách nhiệm tài sản cá nhân trị giá 5.000 USD trong chính sách của họ sẽ thấp hơn rất nhiều so với chi phí thay thế. Nếu người lái xe kia bị thương nặng, chủ xe không được bảo hiểm có thể bị thiệt hại tài sản hàng chục nghìn đô la.

Cách xác định mức độ bao phủ bạn cần

Tai nạn ô tô có thể dẫn đến nhiều hơn thương tích và thiệt hại về tài sản. Nếu bạn có lỗi trong vụ va chạm, người lái xe kia có thể kiện bạn về những thiệt hại hoặc nỗi đau và sự đau khổ. Các chuyên gia tài chính và bảo hiểm khuyên bạn nên mang theo ít nhất:

• 100.000 đô la bảo hiểm trách nhiệm thương tật thân thể cho mỗi người
• 300.000 đô la bảo hiểm trách nhiệm thương tật thân thể cho mỗi tai nạn
• 100.000 đô la trách nhiệm bồi thường thiệt hại về tài sản cho mỗi vụ tai nạn

Các mức độ phù hợp này sẽ cung cấp khả năng bảo vệ thích hợp cho nhiều trình điều khiển. Tuy nhiên, bạn nên mang theo đủ bảo hiểm trách nhiệm để bảo vệ tất cả tài sản của mình. Nếu bạn có giá trị ròng khoảng 250.000 đô la, 100/300/100 bảo hiểm trách nhiệm pháp lý có lẽ là tất cả những gì bạn cần. Tuy nhiên, những người có giá trị ròng cao có thể cần được bảo vệ nhiều hơn.

Một chính sách bảo hiểm ô dù duy nhất có thể bảo vệ trách nhiệm cho xe hơi, ngôi nhà của bạn , và các phương tiện giải trí. Các chính sách ô tô có hiệu lực khi bạn sử dụng hết phạm vi bảo hiểm của một chính sách chính, chẳng hạn như bảo hiểm trách nhiệm ô tô.

Ví dụ:nếu bạn gây ra một vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại 50.000 USD tài sản thiệt hại và chỉ chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại tài sản 10.000 đô la, bảo hiểm xe hơi của bạn sẽ trả 10.000 đô la đầu tiên và bảo hiểm ô tô của bạn sẽ nhận 40.000 đô la còn lại.

Các chính sách ô dù thường bắt đầu ở mức bảo hiểm trách nhiệm pháp lý là 1 triệu đô la và một số công ty bảo hiểm đưa ra mức bảo hiểm lên tới 100 triệu đô la.

Kết luận cuối cùng

Bỏ qua bảo hiểm trách nhiệm ô tô có thể giúp bạn tiết kiệm một vài đô la tiền bảo hiểm của mình phí bảo hiểm, nhưng nó có thể dẫn đến thảm họa tài chính nếu bạn có lỗi trong một vụ tai nạn.

Khi mua bảo hiểm xe hơi, hãy xác định số tiền bạn phải chịu trách nhiệm. Sẽ cần phải bảo vệ tất cả tài sản của bạn. Nếu bạn quyết định chỉ mua các mức bảo hiểm trách nhiệm do nhà nước yêu cầu, hãy cân nhắc mua một chính sách bảo hiểm ô dù hợp túi tiền, có thể cung cấp sự bảo vệ cho ô tô và ngôi nhà của bạn.

Câu hỏi thường gặp (FAQ)

Tôi nên có những loại bảo hiểm xe hơi nào khác?

Các khoản bảo hiểm dành cho người lái xe không có bảo hiểm / không có bảo hiểm, được yêu cầu ở một số tiểu bang, có thể giúp thanh toán chi phí y tế và chi phí sửa chữa ô tô của bạn nếu người lái xe không có bảo hiểm hoặc không có bảo hiểm gây ra tai nạn với xe của bạn. Một số tiểu bang cũng yêu cầu thanh toán y tế hoặc bảo hiểm PIP, giúp thanh toán chi phí y tế của bạn và hành khách của bạn sau một tai nạn được bảo hiểm. Bảo hiểm PIP cũng thanh toán một số chi phí phi y tế, chẳng hạn như lương bị mất.

Ngân hàng yêu cầu bạn phải có loại bảo hiểm xe hơi nào?

Nếu bạn tài trợ cho chiếc xe của mình, người cho vay sẽ yêu cầu bạn mua các khoản bảo hiểm va chạm và toàn diện. Bảo hiểm va chạm có thể giúp trang trải chi phí sửa chữa ô tô sau một vụ va chạm, bất kể ai là người có lỗi. Bảo hiểm toàn diện chi trả cho những tổn thất không do va chạm, chẳng hạn như trộm ô tô, thiệt hại do vật thể rơi hoặc bão, hoặc tiếp xúc với động vật. Va chạm và các khoản bảo hiểm toàn diện có thể được khấu trừ.