Sự phát triển của công nghệ bảo hiểm đã làm cho việc mua bảo hiểm trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết. Mặc dù mua hàng trực tuyến mang lại sự tiện lợi chưa từng có, nhưng vẫn còn rất nhiều thứ cần phải giải quyết ngoài việc chỉ điền vào một biểu mẫu đơn giản.
Tham gia bảo hiểm thương tật dài hạn.
Đối với những người mới bắt đầu, có một quy trình bảo lãnh phát hành toàn diện. Các công ty bảo hiểm thực hiện bảo hiểm thương tật dựa trên rủi ro của người nộp đơn nộp đơn yêu cầu.
Và nếu rủi ro đó quá cao, công ty bảo hiểm có thể từ chối bảo hiểm cho người nộp đơn. Theo LIMRA, 40% đơn đăng ký bảo hiểm tàn tật hoặc bị từ chối, xếp hạng hoặc chỉ được chấp nhận với một trường hợp loại trừ.
Các lý do mà người nộp đơn có thể bị từ chối bảo hiểm thương tật dài hạn thường dựa trên một trong hai yếu tố:rủi ro y tế hoặc rủi ro lối sống của người nộp đơn. Nhưng điều đó vẫn còn khá rộng. Dưới đây là sáu lý do phổ biến hơn khiến bạn có thể bị từ chối bảo hiểm khuyết tật.
Lý do phổ biến nhất cho việc từ chối bảo hiểm là vì sức khỏe của người nộp đơn. Những người có sức khỏe kém hơn trung bình, mắc các bệnh mãn tính hoặc đã từng sử dụng thuốc lá có nhiều khả năng bị tàn tật hơn.
Các tình trạng có thể dẫn đến việc từ chối đơn đăng ký bao gồm rối loạn thận, rối loạn máu, ung thư, viêm gan, viêm khớp, đa xơ cứng và Parkinson.
[Đọc: Bảo hiểm tàn tật và các điều kiện trước khi xuất cảnh, được giải thích ]
Người bảo lãnh của công ty bảo hiểm cũng sẽ hỏi về mọi thủ tục y tế hoặc phẫu thuật sắp tới.
Một ca phẫu thuật đang chờ xử lý có thể khiến đơn đăng ký bảo hiểm tàn tật bị từ chối. Đó là vì các biến chứng đôi khi do phẫu thuật, có thể dẫn đến các biến chứng như nhiễm trùng huyết hoặc mất khả năng vận động.
Nếu bạn biết mình sắp phải phẫu thuật, bạn có thể muốn đợi cho đến sau khi làm thủ tục để đăng ký bảo hiểm tàn tật.
Công ty bảo hiểm đo chiều cao và cân nặng của bạn. Họ xem xét liệu cân nặng của bạn có nằm trong phạm vi cơ bản cho chiều cao của bạn hay không. Nếu cân nặng của bạn nằm ngoài phạm vi đó, bạn có thể sẽ phải trả nhiều tiền hơn nếu nó nằm trong phạm vi đó.
Nếu cân nặng của bạn vượt quá mức cho phép, bạn có thể bị từ chối bảo hiểm thương tật dài hạn.
Béo phì làm tăng nguy cơ bị thương và bệnh tật, chẳng hạn như bệnh tim hoặc các vấn đề về lưng, có thể dẫn đến tuyên bố khuyết tật.
Những người thấp hơn nhiều so với cân nặng cơ bản cũng có thể bị từ chối đơn đăng ký vì có nguy cơ mắc các tình trạng sức khỏe nghiêm trọng có thể gây tàn tật trong tương lai. Thiếu cân cũng có thể dẫn đến rối loạn thần kinh như chán ăn.
Các công ty bảo hiểm xem xét công việc của bạn khi đánh giá rủi ro tàn tật của bạn. Một số có thể thấy công việc của bạn quá rủi ro để đảm bảo vì họ có xu hướng yêu cầu bồi thường khuyết tật nhiều hơn những người khác.
Một số công việc dễ bị chấn thương hoặc bệnh tật hơn. Cảnh sát, nhân viên cứu hỏa, công nhân xây dựng và công nhân sản xuất có nhiều khả năng bị thương trong công việc hơn là nhân viên văn phòng thông thường của bạn.
Các nhà bảo hiểm cũng đánh giá mức độ chuyên biệt của một công việc. Càng khó thực hiện một công việc với một số chấn thương hoặc bệnh tật, công ty bảo hiểm có thể phải trả nhiều quyền lợi hơn. Ví dụ, một nhân viên văn phòng bị hạn chế ngồi trên xe lăn có thể trở lại công việc bình thường của họ vào một lúc nào đó. Điều tương tự cũng không thể nói đối với một thợ cơ khí hoặc thợ sửa ống nước.
Các công ty bảo hiểm phân loại công việc dựa trên mức độ nguy hiểm của công việc và mức độ khó khăn khi trở lại làm việc. Các lớp nghề nghiệp dựa trên nhiệm vụ của một công việc, không dựa trên chức danh công việc. Nếu một cá nhân có nhiều nghề hoặc bán thời gian, việc phân loại nghề nghiệp sẽ được xác định theo nghề nghiệp có rủi ro cao nhất.
Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, những công việc có thể khiến người nộp đơn bị từ chối bảo hiểm thương tật dài hạn bao gồm kiểm soát viên không lưu, tài xế xe bọc thép, người xử lý chất nổ, điều tra viên, quản giáo, vận động viên và nhân viên thực thi pháp luật.
Trong quá trình bảo lãnh phát hành, bạn có thể sẽ được hỏi về sở thích và hoạt động. Việc bảo lãnh phát hành sẽ lưu ý đặc biệt về các hoạt động khiến bạn có nhiều nguy cơ bị thương tật hoặc bệnh tật hơn.
Một số trong số này có thể bao gồm leo núi / leo núi, lặn với bình dưỡng khí, đua xe, nhảy dù, nhảy BASE, lái máy bay, nhảy bungee, dù lượn và địa hình. Du lịch nước ngoài thường xuyên cũng có thể dẫn đến việc từ chối bảo hiểm khuyết tật.
Bạn có thể bị từ chối bảo hiểm thương tật dài hạn dựa trên hồ sơ lái xe của bạn. Một số lượng lớn các trường hợp vi phạm di chuyển làm tăng nguy cơ bị tai nạn xe hơi. Tai nạn nghiêm trọng có thể gây ra thương tích nghiêm trọng, loại tai nạn này hạn chế khả năng lao động của một người.
Các vi phạm có thể gây ra từ chối bao gồm lái xe ẩu, DUI, gây tai nạn và chạy quá tốc độ cho phép. Việc bạn bị đình chỉ bằng lái xe cũng có thể khiến các công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm thương tật.
Thông thường, có một hồ sơ sạch sẽ trong năm năm sẽ không ảnh hưởng đến đơn đăng ký của bạn. Mặt khác, có thể có nhiều hơn hai lần vi phạm trong khoảng thời gian ba năm có thể có vấn đề.
Trong một số trường hợp, bạn có thể không bị từ chối bảo hiểm vì các yếu tố trên, nhưng thay vào đó, chính sách của bạn có một loại trừ và / hoặc giới hạn được thêm vào.
Các loại trừ và giới hạn được hãng bảo hiểm thêm vào để giảm thiểu rủi ro họ phải trả cho một trường hợp ốm đau hoặc thương tật do các điều kiện hoặc hoạt động có rủi ro cao gây ra.
Nếu bạn được cấp bảo hiểm tàn tật có loại trừ, công ty bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho bạn nhưng sẽ thêm ngôn ngữ vào đơn bảo hiểm của bạn rằng họ sẽ không bảo hiểm một số bộ phận cơ thể, tình trạng hoặc khuyết tật do các hoạt động nhất định gây ra.
Bạn có thể có các loại trừ hạn chế bảo hiểm đối với các khiếu nại do hoặc liên quan đến tình trạng sức khỏe đã có từ trước, hoặc do tham gia vào một hoạt động nguy hiểm tiềm ẩn làm tăng nguy cơ khuyết tật tiềm ẩn.
Người bảo lãnh phát hành cũng có thể coi một số điều kiện bảo lãnh phát hành của bạn đủ rủi ro để hạn chế phạm vi bảo hiểm. Ví dụ:công ty có thể giới hạn thời gian nhận trợ cấp của bạn là 10 năm vì tình trạng sức khỏe đã có từ trước, ngay cả khi bạn đã nộp đơn xin trợ cấp ở tuổi 65. Một số chính sách cũng có thể hạn chế khả năng mua bảo hiểm bổ sung của bạn trong những năm sau đó mà không cần thực hiện quy trình bảo lãnh phát hành.
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.