Mua chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể là một khoản đầu tư có giá trị đối với những người mua trước thời điểm họ cần, tuy nhiên rất ít người Mỹ đang tận dụng lựa chọn thiên tài này. Nhưng bạn không nhất thiết phải là kẻ ngốc nếu bạn chưa thực hiện giao dịch mua này.

Trong khi khoảng 70% người Mỹ sẽ yêu cầu dịch vụ chăm sóc dài hạn tại một số thời điểm, hiện chỉ có khoảng 8% dân số Hoa Kỳ có bảo hiểm LTC, theo báo cáo tháng 3 năm 2015 của Daniel Gottlieb và Olivia S. Mitchell, những người bảo hiểm và rủi ro. các giáo sư quản lý tại Trường Wharton thuộc Đại học Pennsylvania.

Chăm sóc dài hạn bao gồm một loạt các dịch vụ chăm sóc sức khỏe và cá nhân, bao gồm cung cấp thuốc, cũng như hỗ trợ các hoạt động sinh hoạt hàng ngày, bao gồm mặc quần áo, ăn uống, đi vệ sinh và tắm.

Sự chăm sóc như vậy có thể được nhận trong một cơ sở điều dưỡng lành nghề cho những nhu cầu cấp tính hơn đang diễn ra, hoặc thậm chí là những môi trường dựa vào cộng đồng như các cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ. Nhưng việc chăm sóc cho các dịch vụ như vậy có thể tốn kém.

Tại Hoa Kỳ, mức phí trung bình hàng tháng cho dịch vụ chăm sóc hỗ trợ sinh hoạt là $ 3.600, theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc năm 2015 từ Genworth, một nhà cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Đối với dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão, mức giá trung bình hàng ngày trên toàn quốc để được chăm sóc trong phòng bán riêng là $ 220, trong khi đối với phòng riêng là $ 250.

Và cả hai dịch vụ này đều đang gia tăng trong những năm qua, với mức tăng trưởng hàng năm trong 5 năm là 2,48% và chăm sóc điều dưỡng tăng 3,95% đối với phòng riêng và 3,53% đối với phòng bán riêng.

Tùy thuộc vào chính sách bạn chọn, bảo hiểm chăm sóc dài hạn cũng có thể bao gồm các dịch vụ chăm sóc tại nhà và chăm sóc ban ngày cho người lớn. Chi phí của bảo hiểm chăm sóc dài hạn cũng khác nhau tùy thuộc vào các dịch vụ được bảo hiểm trong chính sách mà bạn chọn mua.

Vậy tại sao mọi người không mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn khi nó có thể là một nguồn lực tuyệt vời cho rất nhiều người? Đây là 3 lý do:

1. Áp lực chi phí

Các chính sách có giá thấp hơn nếu được mua ở độ tuổi trẻ hơn so với nếu được mua khi bạn lớn hơn. Nếu bạn lớn tuổi hơn và có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng, bạn thậm chí có thể không được bảo hiểm. Và nếu bạn làm vậy, bạn có thể phải chi nhiều hơn đáng kể, AARP nói.

Đối với một người 55 tuổi, chi phí trung bình cho một hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể là $ 2,007 mỗi năm, theo tỷ lệ của Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ (AALTCI). Điều này giả định lợi ích chính sách ban đầu là $ 164,00 dựa trên lợi ích hàng ngày là $ 150 và thời gian lợi ích ba năm.

Đối với các cặp vợ chồng, chi phí có thể cao hơn. Ví dụ:một cặp vợ chồng đều ở độ tuổi 55 có thể thấy chi phí trung bình của họ cho cùng một chính sách này dao động từ $ 2.080 ở mức thấp cho đến $ 4,824 ở mức cao, theo số liệu của AALTCI.

Điều quan trọng cần lưu ý là khi giá dịch vụ chăm sóc tăng theo thời gian, lợi ích chăm sóc dài hạn của bạn sẽ bắt đầu bị xói mòn trừ khi bạn chọn biện pháp bảo vệ chống lạm phát trong chính sách của mình, AARP khuyên.

“Để xác định mức độ hữu ích của một chính sách đối với bạn, hãy so sánh số tiền lợi ích hàng ngày của chính sách với chi phí chăm sóc trung bình trong khu vực của bạn và nhớ rằng bạn sẽ phải trả khoản chênh lệch,” AARP viết trong một bài đăng trên “Hiểu biết Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn. ”

Do tính rủi ro của chi phí LTC và lợi ích tiềm năng của việc có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, vẫn có rất ít người Mỹ thực sự mua bảo hiểm như vậy, Gottlieb và Mitchell viết trong báo cáo của họ có tiêu đề “Bảo hiểm chăm sóc dài hạn và đóng khung hẹp”.

Và chính khái niệm "khung hạn hẹp" này có thể giải thích tại sao mọi người không mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

2. “Định khung hẹp”

Gottlieb và Mitchell mô tả "khuôn khổ hẹp" là xu hướng đưa ra quyết định của mọi người một cách cô lập, trích dẫn cụ thể các nhà tâm lý học đã lưu ý rằng nhiều người không tính đến những rủi ro khác mà họ cũng phải đối mặt, đặc biệt là khi đưa ra các quyết định phức tạp.

Gottlieb và Mitchell viết:“Cách tiếp cận như vậy thường đơn giản hóa việc ra quyết định khi không chắc chắn, nhưng nó cũng có thể khá tốn kém.

Các nhà nghiên cứu lập luận khi nói đến tài chính, hiện tượng này cho thấy mọi người có nhiều khả năng chấp nhận đầu tư hơn khi lợi nhuận được tổng hợp lại trong một danh mục đầu tư, so với khi chúng được hiển thị lợi nhuận của từng tài sản riêng biệt.

Nói chuyện với cố vấn tài chính về các lựa chọn chăm sóc dài hạn

3. Mọi người có thái độ khác nhau đối với lợi ích hơn thua lỗ

Gottlieb và Mitchell viết:“Tương tự như vậy, mọi người ít gặp rủi ro hơn khi họ được hiển thị lợi nhuận nhiều hơn so với ít thường xuyên hơn. “Định khung hẹp có thể là vấn đề đặc biệt đối với những người đưa ra quyết định về bảo hiểm. Mục đích của bảo hiểm là giảm bớt tác động của tổn thất, do đó, việc không đánh giá được lợi ích tiềm năng của việc tránh tổn thất cùng với chi phí bảo hiểm có thể khiến việc mua một sản phẩm bảo hiểm dường như không được mong muốn. ”

Trong một bài báo trên BBC, Harold Evensky, người đứng đầu lập kế hoạch tài chính cho công ty Evensky &Katz, giải thích những cách khác nhau mà mọi người nghĩ về lãi và lỗ như thế này:“[Tài chính hành vi cho thấy rằng] nếu bạn cho ai đó lựa chọn, chẳng hạn như 100% khả năng họ sẽ nhận được 800.000 đô la hoặc 80% khả năng họ sẽ nhận được 1.000.000 đô la và 20% khả năng họ không nhận được gì, họ nắm chắc điều đó.

“Hãy xoay chuyển tình thế, 100% khả năng thua 800.000 đô la hoặc 80% khả năng họ thua 1.000.000 đô la và 20% khả năng không thua gì, họ đánh bạc. Nó giống hệt một câu hỏi, nhưng nó giúp khách hàng hiểu được sự khác biệt giữa việc không thích rủi ro và không thích mất mát. ”

Nói chuyện với cố vấn tài chính về các lựa chọn chăm sóc dài hạn

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có phù hợp với bạn không?

Quyết định mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một quyết định quan trọng. Nó có thể yêu cầu lời khuyên và hướng dẫn của một nhà lập kế hoạch hưu trí được chứng nhận. Bạn cũng có thể muốn xem xét các cách khác để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn của mình. Dưới đây là 5 cách sáng tạo để lập kế hoạch và tài trợ cho việc chăm sóc dài hạn.