Hãy tưởng tượng chi tiêu tương đương với thu nhập hàng năm của bạn chỉ để chăm sóc sức khỏe.
Nghe có vẻ như một giấc mơ tồi tệ, nhưng nó có thể trở thành hiện thực. Hãy xem xét rằng, theo Genworth Financial, chi phí trung bình hàng tháng cho các dịch vụ chăm sóc dài hạn trong năm 2018 dao động từ 4.000 đô la cho cuộc sống được hỗ trợ đến hơn 8.000 đô la cho một phòng riêng trong viện dưỡng lão. Đó là $ 48,000 đến $ 96,000 mỗi năm.
Đó là chi phí chăm sóc ngày nay. Hãy tưởng tượng điều đó sẽ như thế nào nếu bạn cần chăm sóc tại nhà dưỡng lão trong 10, 20 hoặc 30 năm nữa kể từ bây giờ. Ít người có thể tự mình gánh chịu chi phí đó.
Hơn nữa, bảo hiểm y tế sẽ không giúp được gì và Medicare cũng vậy. Điều tương tự cũng xảy ra đối với bảo hiểm tàn tật dài hạn hoặc An sinh xã hội.
Nhưng có một cách để chuẩn bị cho chi phí chăm sóc dài hạn có thể xảy ra.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn giúp trang trải chi phí của một viện dưỡng lão, cơ sở hỗ trợ sinh hoạt hoặc trợ giúp y tế tại nhà nếu bạn không thể tự chăm sóc cho mình. Nó thanh toán cho các phương tiện chăm sóc cần thiết.
Nếu không có loại bảo hiểm này, chi phí chăm sóc dài hạn có thể nhanh chóng làm xói mòn khoản tiết kiệm hưu trí hoặc vốn sở hữu nhà của bạn. Bạn có thể phải trả tiền chăm sóc bằng cách sử dụng nợ, hoặc gia đình bạn có thể phải gánh một phần chi phí.
Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn cũng tương tự như mua bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tàn tật cả về giá cả và quy trình. Có một ứng dụng để điền vào và các câu hỏi sức khỏe để trả lời. Công ty bảo hiểm có thể yêu cầu xem hồ sơ y tế.
Bạn chọn số lượng bảo hiểm bạn muốn. Các chính sách thường giới hạn số tiền thanh toán mỗi ngày và tổng lợi ích được thanh toán trong suốt cuộc đời của bạn.
Sau khi bạn được cấp một hợp đồng, bảo hiểm LTC được đảm bảo miễn là bạn đóng phí bảo hiểm, bất kể tuổi tác hoặc tình trạng sức khỏe của bạn.
Thông thường, bạn đủ điều kiện nhận quyền lợi LTC nếu bạn không thể thực hiện một số hoạt động trong cuộc sống hàng ngày (ADL), bao gồm tắm, mặc quần áo, ăn uống, đi bộ và sử dụng phòng tắm.
Các hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn sẽ thanh toán quyền lợi theo một trong hai cách:
Theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ (AALTCI), phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho bảo hiểm LTC trong năm 2019 là:
Các tỷ lệ này dành cho một hợp đồng với tổng lợi ích ban đầu là 164.000 đô la, cộng lại hàng năm ở mức 3 phần trăm đến tổng số 386.500 đô la ở tuổi 85.
Ngoài độ tuổi, sức khỏe và giới tính của bạn, mức phí bảo hiểm sẽ dựa trên thời gian chính sách sẽ chi trả quyền lợi. Thời gian phúc lợi càng dài, bạn càng phải trả nhiều tiền hơn. Hầu hết những người cần chăm sóc dài hạn đều yêu cầu nó trong khoảng hai năm, mặc dù khoảng 14 phần trăm cần nó trong năm năm.
Một yếu tố khác là thời gian loại bỏ của chính sách, còn được gọi là thời gian chờ đợi. Đây là khoảng thời gian từ khi bạn yêu cầu trợ cấp đến khi khoản thanh toán đầu tiên được thực hiện. Thời gian chờ đợi càng ngắn, các chính sách của bạn sẽ có giá càng cao.
Các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn cũng cung cấp các tính năng tùy chọn, được gọi là người lái xe, có thể nâng cao phạm vi bảo hiểm của bạn. Một ví dụ là tác động điều chỉnh chi phí sinh hoạt, điều này làm tăng lợi ích có sẵn để tính đến lạm phát.
Hãy nhớ rằng số tiền bạn phải trả hôm nay có thể không phải là số tiền phí bảo hiểm của bạn trong nhiều năm kể từ bây giờ.
Không giống như các loại bảo hiểm khác trong đó phí bảo hiểm của bạn giữ nguyên trong suốt thời gian của hợp đồng, phí bảo hiểm của hợp đồng LTC có thể được tăng lên sau khi bạn đã mua hợp đồng.
Các công ty bảo hiểm không thể chỉ ra một hoặc một vài chính sách để tăng, nhưng họ có thể tăng tỷ lệ của tất cả các chính sách trong một loại tỷ lệ cụ thể với sự chấp thuận của các cơ quan quản lý nhà nước.
[Đã đọc có liên quan: Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có giá bao nhiêu? ]
Theo AALTCI, khoảng 76% người mua bảo hiểm LTC ở độ tuổi từ 50 đến 69.
Tuy nhiên, một trong những thách thức là biết chính xác khi nào nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Cam kết quá sớm và bạn có thể không cần thiết phải chi hàng nghìn đô la cho những năm đầu của một chính sách. Theo Bộ Y tế &Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, khoảng một nửa số người 65 tuổi ngày nay sẽ cần được chăm sóc lâu dài.
Bảo hiểm LTC thường không cần thiết khi còn trẻ. Chỉ 4,5% yêu cầu chăm sóc dài hạn bắt đầu từ năm 2018 dành cho những người dưới 70 tuổi. Hơn 2/3 yêu cầu bắt đầu dành cho những người được bảo hiểm từ 81 tuổi trở lên.
Đồng thời, bạn không muốn đợi quá lâu để mua bảo hiểm LTC. Tuổi càng cao, chính sách sẽ càng đắt. Ngoài ra, cơ hội bị từ chối bảo hiểm càng tăng khi bạn già đi.
Theo AALTCI, chỉ 16 phần trăm người nộp đơn dưới 50 tuổi bị từ chối một chính sách vào năm 2019. Tỷ lệ đó tăng lên:
Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn ở độ tuổi 50 thường có lợi vì đó là những năm thu nhập cao nhất đối với nhiều người. Nếu họ đang có xu hướng tiết kiệm khi nghỉ hưu và các chi phí khác, chẳng hạn như nuôi con hoặc trả một số khoản nợ nhất định, trong quá khứ, những cá nhân này có thể có tiền để mua bảo hiểm LTC.
Mọi người cũng có thể muốn mua sớm hơn nếu họ có tiền sử gia đình yêu cầu chăm sóc tại nhà dưỡng lão ở độ tuổi 60.
Mặt khác, những người có sức khỏe tốt với lịch sử gia đình vững chắc có thể muốn chờ đợi. Nếu bạn mua một chính sách ở độ tuổi 50 nhưng không sử dụng nó cho đến khi bạn 90 tuổi, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm trong 30 năm trở lên.
Điểm mấu chốt là thực sự không có độ tuổi lý tưởng nào để mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Hoàn cảnh và nhu cầu của mỗi người khác nhau.
Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có đáng giá không?
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.