Hai phần ba tổng số hồ sơ phá sản ít nhất một phần do các vấn đề y tế gây ra. Theo một nghiên cứu gần đây của Tạp chí Y tế Công cộng Hoa Kỳ, những vấn đề đó là chi phí chăm sóc cao và thời gian bỏ lỡ tại nơi làm việc do chấn thương hoặc bệnh tật.
Đó là lý do tại sao bảo hiểm rất quan trọng. Bảo hiểm y tế giúp mọi người trang trải một số chi phí liên quan đến việc chăm sóc y tế. Bảo hiểm tàn tật có thể giúp mọi người về mặt tài chính trong trường hợp họ phải bỏ lỡ thời gian đáng kể tại nơi làm việc vì các vấn đề sức khỏe.
Ngoài ra còn có một loại bảo hiểm khác mà bạn có thể cần để chống lại tác động tàn phá tiềm tàng của việc giải quyết các vấn đề sức khỏe nghiêm trọng.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) bao gồm phần lớn chi phí của các viện dưỡng lão, cơ sở hỗ trợ sinh hoạt hoặc chăm sóc tại nhà khi bạn không thể tự chăm sóc cho bản thân. Những chi phí này có thể tăng lên nhanh chóng.
Đôi khi mọi người nhầm lẫn giữa bảo hiểm chăm sóc dài hạn và bảo hiểm thương tật dài hạn (LTD). Mặc dù có nhiều điểm giống nhau, nhưng điểm khác biệt chính là:
Dưới đây là thông tin bổ sung so sánh chăm sóc dài hạn và khuyết tật dài hạn.
Bạn nên có bảo hiểm thương tật dài hạn ngay khi bạn bắt đầu kiếm được thu nhập toàn thời gian, đặc biệt nếu bạn có:
Khoảng 25% thanh niên 20 tuổi sẽ bị tàn tật vào một thời điểm nào đó trước khi đến tuổi 67, theo Cục An sinh Xã hội.
Mặt khác, bảo hiểm chăm sóc dài hạn thường không cần thiết ở độ tuổi trẻ. Trên thực tế, theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ (AALTCI), chỉ 4,5% yêu cầu chăm sóc dài hạn bắt đầu từ năm 2018 là dành cho những người dưới 70 tuổi. Hơn 2/3 yêu cầu bắt đầu dành cho những người được bảo hiểm ít nhất 81 tuổi.
Đồng thời, bạn không muốn đợi quá lâu để mua bảo hiểm LTC. Đó là bởi vì 30 phần trăm người nộp đơn trong độ tuổi từ 60 đến 69 bị từ chối tham gia. Và 44% những người từ 70 đến 79 tuổi bị từ chối, theo AALTCI.
Việc bảo lãnh phát hành liên quan đến bảo hiểm LTD và LTC cũng tương tự.
Cả hai loại đều sẽ xem xét kỹ độ tuổi và tình trạng sức khỏe của bạn khi xác định xem bạn có đủ tiêu chuẩn để được bảo hiểm hay không và bạn sẽ trả khoản phí bảo hiểm nào. Bạn càng trẻ và càng khỏe mạnh, bạn càng ít phải trả cho cả hai. Nơi bạn sống cũng giúp xác định chi phí bảo hiểm cho cả hai.
Các chính sách của LTD cũng sẽ kiểm tra các ứng viên dựa trên các yếu tố khác, chẳng hạn như giới tính, công việc và thuộc tính lối sống. Những điều này thường không ảnh hưởng đến bảo lãnh phát hành cho bảo hiểm LTC.
Các tính năng chính sách cũng sẽ xác định chi phí của bạn cho cả hai loại.
LTD và bảo hiểm LTC cho phép chủ hợp đồng xác định thời gian hợp đồng sẽ trả quyền lợi. Thời gian phúc lợi càng dài, bạn càng phải trả nhiều tiền hơn.
Cả hai hợp đồng bảo hiểm đều có thời gian loại bỏ, còn được gọi là thời gian chờ đợi. Đây là khoảng thời gian từ khi bạn yêu cầu trợ cấp đến khi khoản thanh toán đầu tiên được thực hiện. Thời gian chờ đợi càng ngắn, các chính sách của bạn sẽ có giá càng cao.
Các chính sách chăm sóc dài hạn cá nhân và chính sách dành cho người khuyết tật dài hạn cũng cung cấp các tính năng tùy chọn, được gọi là người lái xe, có thể nâng cao phạm vi bảo hiểm của bạn. Nhưng chúng cũng sẽ thêm vào số tiền bảo hiểm của bạn.
Một sự khác biệt lớn về chi phí giữa hai loại chính sách là, trong khi phí bảo hiểm LTD không đổi, các công ty bảo hiểm LTC có thể tăng phí bảo hiểm của bạn sau khi bạn đã mua hợp đồng. Các công ty bảo hiểm không thể chỉ đưa ra một hoặc một vài chính sách tăng giá; họ phải tăng tỷ lệ của tất cả các chính sách trong một loại tỷ lệ cụ thể.
[Đã đọc có liên quan: Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có giá bao nhiêu? ]
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn và bảo hiểm thương tật dài hạn cũng khác nhau về cách thức và thời điểm chi trả quyền lợi.
Thông thường, bạn đủ điều kiện nhận quyền lợi LTC nếu bạn không thể thực hiện một số hoạt động trong cuộc sống hàng ngày (ADL), bao gồm tắm, mặc quần áo, ăn uống, đi bộ và sử dụng phòng tắm.
Các hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn sẽ thanh toán quyền lợi theo một trong hai cách:
Các chính sách phát sinh chi phí sẽ hoàn trả cho các chủ hợp đồng các chi phí chăm sóc dài hạn mà họ phải chịu, lên đến mức lợi ích tối đa. Người được chăm sóc sẽ gửi yêu cầu dựa trên số tiền họ đã chi tiêu.
Các chính sách bồi thường trả một số tiền đã định bất kể chi phí dịch vụ bạn nhận được là bao nhiêu. Bạn sẽ bắt đầu nhận được tiền bảo hiểm sau khi được chăm sóc dài hạn, sau thời gian chờ đợi.
Các chính sách của LTD chi trả quyền lợi khi chấn thương hoặc bệnh tật ngăn cản hoặc hạn chế khả năng làm việc của bạn, sau thời gian chờ đợi của chính sách. Việc bạn có thể nhận được trợ cấp hay không sẽ phụ thuộc rất nhiều vào cách chính sách xác định tình trạng khuyết tật. Một số chính sách sẽ trả trợ cấp hàng tháng nếu chấn thương ngăn cản bạn làm công việc bình thường, nhưng cho phép bạn làm các loại công việc khác, tuy nhiên sẽ làm giảm thu nhập của bạn. Các chính sách khác sẽ không trả trợ cấp nếu bạn có thể làm việc trong một loại nghề khác, ngay cả khi bạn kiếm được ít tiền hơn.
Những gì bạn nhận được trong trợ cấp dựa trên phần trăm thu nhập trước khi bị khuyết tật mà bạn kiếm được khi làm việc và thu nhập bạn kiếm được sau khi bị khuyết tật, nếu có.
Chăm sóc dài hạn và bảo hiểm thương tật dài hạn là những sản phẩm phức tạp. Họ yêu cầu mọi người chi tiền mà họ nghĩ rằng họ không có cho thứ mà họ tin rằng họ sẽ không bao giờ cần. Họ buộc mọi người phải suy nghĩ về các tình huống xấu nhất. Điều đó khiến họ dễ bị bỏ qua và khó mua.
Nhưng bạn nên sở hữu cả hai loại bảo hiểm. Nếu không, chi phí của những sự kiện không lường trước được nhưng có thể thống kê được này có thể làm tê liệt về mặt tài chính.
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.