Đối với những người không muốn chi hàng nghìn đô la mỗi năm cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn mà họ có thể không bao giờ sử dụng, có một lựa chọn khác.
Nhiều hãng bảo hiểm cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn kết hợp. Đây là chính sách kết hợp bảo hiểm chăm sóc dài hạn với bảo hiểm nhân thọ.
Có hai cách bạn có thể mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Đầu tiên là mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với người cầm lái chăm sóc dài hạn. Người cầm lái này cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng nếu người được bảo hiểm bị giới hạn trong viện dưỡng lão hoặc cơ sở chăm sóc dài hạn khác. Bất kỳ khoản tiền nào được sử dụng để chăm sóc dài hạn đều được khấu trừ từ quyền lợi bảo hiểm tử kỳ. Bạn phải thêm người lái tại thời điểm ban hành hợp đồng, tuy nhiên, bạn có thể bỏ người lái bất cứ lúc nào và vẫn tiếp tục tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Tùy chọn khác là chính sách kết hợp lợi ích được liên kết. Trong loại hợp đồng này, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn được liên kết với nhau (Ngoài ra còn có các chính sách quyền lợi liên kết liên kết bảo hiểm chăm sóc dài hạn với một niên kim).
Chính sách cung cấp một khoản tiền lớn cho dịch vụ chăm sóc dài hạn bằng vài lần các khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn. Ví dụ:nếu chính sách của bạn cung cấp quyền lợi chăm sóc dài hạn gấp năm lần số tiền bảo hiểm, thì 50.000 đô la phí bảo hiểm sẽ mua 250.000 đô la trong quyền lợi chăm sóc dài hạn.
Nhóm tiền được tạo ra để chăm sóc dài hạn có thể được sử dụng trong một khoảng thời gian tối thiểu cụ thể hoặc suốt đời. Nếu bạn không bao giờ cần quyền lợi chăm sóc dài hạn, chính sách sẽ trả tiền tử tuất cho những người thụ hưởng khi bạn qua đời.
Đối với một số chính sách phúc lợi liên kết, nếu bạn sử dụng tất cả các quyền lợi chăm sóc dài hạn của mình, chính sách sẽ đảm bảo một tỷ lệ phần trăm của quyền lợi tử vong, chẳng hạn như 10 phần trăm.
Trong phương án một, người mua bảo hiểm có khả năng mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước và nhận quyền lợi chăm sóc dài hạn. Phương án hai được thiết kế chủ yếu để thanh toán chi phí chăm sóc dài hạn, với bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi phụ. Trong chính sách quyền lợi liên kết, quyền lợi tử vong của bảo hiểm nhân thọ được giới hạn để cho phép nhiều hơn phí bảo hiểm của bạn được áp dụng cho các quyền lợi chăm sóc dài hạn.
Một sự khác biệt khác giữa hai điều này là quyền lợi chăm sóc dài hạn bị giới hạn bởi số tiền trợ cấp tử vong của chính sách. Sau khi bạn đã rút tiền cho các chi phí chăm sóc dài hạn bằng với mức phúc lợi tử vong của bạn, hợp đồng bảo hiểm sẽ không còn chi trả quyền lợi cho một trong hai loại bảo hiểm.
Tùy chọn lợi ích được liên kết có lợi ích LTC “mở rộng”. Điều này tiếp tục cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn ngay cả sau khi bạn sử dụng hết số tiền trợ cấp tử vong. Điều này thường cung cấp thêm hai đến năm năm bảo hiểm chăm sóc dài hạn ngoài hai đến ba năm mà quyền lợi tử vong của chính sách kết hợp cung cấp. Có một số chính sách có sẵn trong đó quyền lợi chăm sóc dài hạn là không giới hạn.
Một lợi ích khác của tùy chọn lợi ích liên kết là nếu bạn hủy hợp đồng, hầu hết các công ty bảo hiểm đảm bảo bạn sẽ nhận được từ 50% đến 100% phí bảo hiểm bạn đã trả hoặc giá trị tiền mặt của hợp đồng.
Tương tự như chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống, các quyền lợi của chính sách kết hợp được thanh toán với số lượng và thời hạn đã chọn khi mua hợp đồng.
Cả hai loại chính sách kết hợp đều có sẵn tại một số nhà cung cấp dịch vụ cung cấp cả bảo hiểm LTC độc lập và bảo hiểm nhân thọ.
Các ưu điểm của chính sách kết hợp để chăm sóc dài hạn bao gồm:
Trong khi chính sách chăm sóc dài hạn độc lập có thể bị tăng phí bảo hiểm, phí bảo hiểm của chính sách kết hợp vẫn cố định miễn là bạn sở hữu nó.
Một trong những điểm tiềm ẩn của bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống là khả năng phải trả phí bảo hiểm trong hai hoặc ba thập kỷ và không bao giờ cần chăm sóc dài hạn. Điều này ít được quan tâm hơn với bảo hiểm hỗn hợp. Nếu bạn không bao giờ cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong tương đương khi bạn qua đời.
Nhiều chính sách kết hợp không có thời gian chờ đợi để được thanh toán quyền lợi chăm sóc dài hạn. Mặt khác, các hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập có thể có thời gian chờ 90 ngày, nghĩa là bạn phải tự chi trả 90 ngày đầu tiên cho chi phí chăm sóc dài hạn.
Các chính sách kết hợp cho phép bạn thanh toán toàn bộ yêu cầu phí bảo hiểm trong một lần duy nhất khi bắt đầu hợp đồng. Bạn cũng có thể trả phí bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ năm đến 15 năm.
Nhiều hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn kết hợp cung cấp các quyền lợi tùy chọn. Chúng bao gồm sự trở lại của người lái cao cấp và người lái lạm phát làm tăng số tiền lợi ích theo tỷ lệ lạm phát. Một số chính sách cũng đảm bảo một quyền lợi tử vong nhỏ ngay cả khi bạn sử dụng hết quyền lợi bảo hiểm chăm sóc dài hạn của chính sách.
Các chuyên gia nói rằng việc bảo lãnh phát hành cho một hợp đồng hỗn hợp ít nghiêm ngặt hơn so với bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập và bảo hiểm nhân thọ.
Những bất lợi của chính sách chăm sóc dài hạn kết hợp bao gồm:
Vì bạn đang kết hợp hai loại bảo hiểm, nên bạn sẽ trả nhiều tiền hơn cho chính sách kết hợp lợi ích liên kết hơn là cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ độc lập.
Hơn nữa, khoảng thời gian bạn phải trả tất cả phí bảo hiểm của mình ngắn hơn so với thời hạn đối với chính sách độc lập. Phí bảo hiểm theo chính sách độc lập được thanh toán miễn là bạn sở hữu hợp đồng. Phí bảo hiểm chính sách kết hợp thường phải được thanh toán trong vòng 10 năm. Điều này tương tự như việc bạn phải trả thế chấp cho khoản vay 30 năm sẽ ít hơn nhiều so với khoản vay 10 năm.
Trong khi khoản thanh toán phí bảo hiểm cho các hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập được khấu trừ thuế, thì điều này không đúng với các hợp đồng hỗn hợp.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không áp dụng theo chính sách kết hợp lợi ích liên kết. Bạn sẽ nhận được trọn đời hoặc trọn đời, cả hai đều đắt hơn đáng kể so với bảo hiểm có kỳ hạn.
Nếu bạn chọn tham gia bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bạn thường có thể tìm thấy chúng trên các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, bên cạnh trọn đời và trọn đời. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nếu thời hạn trên phạm vi bảo hiểm nhân thọ hết hạn, bạn cũng sẽ mất phạm vi bảo hiểm LTC.
Các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống có thể đủ điều kiện tham gia chương trình hợp tác Medicaid của tiểu bang, có nghĩa là bạn không phải chi tiêu tất cả tài sản của mình để đủ điều kiện nhận Medicaid. Các chính sách kết hợp không đủ điều kiện cho chương trình đối tác.
Bạn có thể sẽ phải trả nhiều hơn cho một hợp đồng hỗn hợp so với một hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập.
Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ (AALTCI) đã báo cáo vào năm 2020 tỷ lệ cho hai nhà cung cấp hàng đầu về chính sách kết hợp lợi ích liên kết. Các mức giá sau đây dành cho quyền lợi chăm sóc dài hạn hàng tháng $ 5,000 trong ba năm:
Để được tăng lợi ích hàng năm 3 phần trăm, chi phí đã tăng lên:
AALTCI cũng báo cáo rằng chi phí trung bình của chính sách kết hợp một phí bảo hiểm là 75.000 đô la.
Nếu bạn quan tâm đến hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn kết hợp, bạn sẽ nhận được báo giá của một số chính sách khác nhau, sau đó so sánh chúng với chi phí để có các lựa chọn độc lập cho cả bảo hiểm chăm sóc dài hạn và bảo hiểm nhân thọ.
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.