Việc xác định liệu bảo hiểm chăm sóc dài hạn có đáng mua bây giờ, sau này hay không, tất cả phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm:
Dưới đây là các tình huống giả định chứng minh cách các yếu tố này có thể làm cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn trở thành một vấn đề tuyệt vời hoặc không quá lớn.
Theo Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia (NAIC), tuổi thọ của những người ở độ tuổi 65 là từ 19 đến 20 tuổi.
Con người càng sống lâu, càng có nhiều khả năng họ cần được chăm sóc lâu dài. NAIC báo cáo rằng khoảng 70 phần trăm những người đến tuổi 65 dự kiến sẽ cần một số hình thức chăm sóc dài hạn ít nhất một lần trong đời.
Vậy độ tuổi lý tưởng để mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn là bao nhiêu?
Trong một kịch bản, một phụ nữ 55 tuổi mua khoản trợ cấp hàng tháng 5.000 đô la trong thời gian tối đa 36 tháng sẽ chi khoảng 360 đô la một tháng cho phí bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm có thời gian chờ 90 ngày, nghĩa là bên mua bảo hiểm sẽ phải tự bỏ tiền túi trả 90 ngày chăm sóc đầu tiên trước khi quyền lợi có hiệu lực.
Trong tình huống giả định này, người phụ nữ yêu cầu được chăm sóc dài hạn tại nhà dưỡng lão ở tuổi 55. Điều đó có nghĩa là cô ấy đã đóng phí bảo hiểm trong 20 năm trước khi nhận trợ cấp. Giả sử số tiền bảo hiểm không tăng trong 20 năm đó, cô ấy sẽ phải trả tổng cộng 86.400 đô la phí bảo hiểm.
Nếu cô ấy sử dụng toàn bộ khoản trợ cấp hàng tháng 5.000 đô la, hợp đồng sẽ tự thanh toán trong khoảng 17 tháng sau thời gian chờ 90 ngày. Người này sẽ vẫn có khoảng 19 tháng bảo hiểm sau đó.
Bây giờ, hãy xem xét kịch bản tương tự với một người đàn ông 45 tuổi, người sẽ không cần chăm sóc lâu dài trong 30 năm.
Mặt khác, phí bảo hiểm của cô ấy sẽ là 285 đô la một tháng, thấp hơn 75 đô la một tháng so với người 55 tuổi. Mặt khác, tổng số tiền bảo hiểm mà cô ấy sẽ trả trong 30 năm là 102.600 đô la, hoặc cao hơn 16.200 đô la so với đợi cho đến khi 55 tuổi. Sẽ mất 20,5 tháng sau thời gian chờ 90 ngày để chính sách tự thanh toán.
Cuối cùng, hãy xem xét chi phí chờ đợi cho đến khi 65 tuổi. Chi phí bảo hiểm ước tính là 515 đô la một tháng. Tổng phí bảo hiểm phải trả trong 10 năm sẽ chỉ là 61.800 đô la. Sau thời gian chờ 90 ngày, chính sách sẽ tự thanh toán chỉ trong hơn một năm.
Tóm lại:
Một yếu tố cần xem xét là, theo Hiệp hội Quốc gia về Ủy viên Bảo hiểm (NAIC), thời gian lưu trú tại nhà dưỡng lão trung bình là một năm.
Có, có vẻ như sẽ hợp lý nếu chờ càng lâu càng tốt, nhưng những người mua tiềm năng có nguy cơ mắc phải các tình trạng sức khỏe khi họ già đi có thể khiến họ không đủ điều kiện tham gia bảo hiểm. Rủi ro cho cả ba cá nhân là họ tiêu số tiền này và không bao giờ cần chăm sóc lâu dài.
Điểm mấu chốt là thực sự không có “độ tuổi lý tưởng” nào để mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Hoàn cảnh và nhu cầu của mỗi người khác nhau. Điều duy nhất bạn có thể chắc chắn là chi phí bảo hiểm hàng năm sẽ không bao giờ rẻ hơn hiện nay.
Tìm hiểu thêm: Chi phí Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Bao nhiêu?
Tình hình tài chính của bạn ảnh hưởng như thế nào đến nhu cầu mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn?
Giống như tất cả các loại bảo hiểm, bảo hiểm chăm sóc dài hạn được thiết kế để bảo vệ tài sản của mọi người khỏi chi phí cao do sự cố xảy ra ngoài kế hoạch. Bằng cách trả một khoản phí bảo hiểm có thể quản lý trong vài năm, chủ hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể tránh phải chịu một khoản chi phí lớn trong trường hợp cần chăm sóc dài hạn.
Phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể đắt. Vì vậy, nếu bạn đã có ngân sách eo hẹp và không có nhiều tài sản, bạn có thể không muốn xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Bạn cần được chăm sóc dài hạn trong 20 năm với chi phí ước tính là 400 đô la một ngày. Lạm phát bao thanh toán, chi phí ước tính cho hai năm chăm sóc sẽ chỉ hơn $ 296,000. Bạn cũng đang trên đà tiết kiệm 500.000 đô la vào thời điểm đó.
Nếu không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bạn sẽ tiêu hết 60% số tiền tiết kiệm trong hai năm để trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn của mình.
Mặt khác, nếu bạn có chính sách trả khoản trợ cấp hàng tháng 10.000 đô la - sau thời gian chờ 90 ngày - thì bạn sẽ chỉ bỏ ra 84.000 đô la. Số tiền đó vẫn tiết kiệm được 416.000 đô la.
Tuy nhiên, để nhận được khoản phúc lợi 10.000 đô la hàng tháng đó, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm ước tính 840 đô la một tháng trong vòng 20 năm, giả sử bạn mua chính sách ở tuổi 60. Con số đó sẽ là tổng cộng 201.600 đô la. Cộng nó vào 84.000 đô la tiền túi đã chi cho dịch vụ chăm sóc, và bạn sẽ phải trả 285.600 đô la.
Một điều cần lưu ý là số tiền đó kéo dài hơn 20 năm, trong khi 296.000 đô la trong trường hợp không được bảo hiểm là trong khoảng thời gian hai năm.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có trở thành một quyền lợi hay không cũng sẽ tùy thuộc vào mức độ mà bạn cần được chăm sóc.
Theo NAIC, chi phí trung bình hàng năm cho các dịch vụ chăm sóc dài hạn trong năm 2018 là:
Các tình trạng dài hạn nghiêm trọng hơn sẽ đòi hỏi dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão đắt tiền hơn. Nhưng báo cáo của NAIC cho thấy chưa đến 13% người Mỹ cần chăm sóc lâu dài sống trong các viện dưỡng lão.
Sử dụng các mức trung bình này, hãy tưởng tượng bạn đã mua quyền lợi hàng tháng 7.500 đô la và trả phí bảo hiểm hàng tháng 625 đô la trong 20 năm trước khi bạn cần chăm sóc. Tổng cộng đã lên tới 150.000 đô la. Chính sách sẽ bảo hiểm cho bạn trong ba năm, nhưng bạn chỉ cần chăm sóc trong hai năm. Thêm vào đó, có thời gian chờ 90 ngày đối với hợp đồng mà bạn tự chi trả chi phí chăm sóc.
Nếu bạn sống trong một viện dưỡng lão trong hai năm, bạn sẽ phải trả 22.325 đô la tiền túi trong thời gian 90 ngày chờ đợi. Chi phí còn lại sẽ được chi trả bởi chính sách. Và bạn đã sử dụng gần như tất cả các khoản trợ cấp hàng tháng của mình trong hai năm, vì vậy bạn không thực sự trả quá nhiều cho khoản bảo hiểm của mình.
Nếu bạn sống trong cuộc sống được hỗ trợ, sẽ có $ 12.000 chi phí tự trả cho thời gian chờ đợi. Chi phí còn lại sẽ được đài thọ, nhưng bạn đã trả thừa một chút vì bạn chỉ cần bảo hiểm 4.000 đô la mỗi tháng chứ không phải 7.500 đô la.
Bạn có thể đã mua khoản trợ cấp 4.000 đô la hàng tháng với số tiền 335 đô la một tháng trong vòng 20 năm. Con số đó sẽ bằng 80.400 đô la tổng phí bảo hiểm, gần bằng một nửa so với những gì bạn đã trả cho 7.500 đô la trong phạm vi bảo hiểm.
Đối với một trợ lý y tế tại nhà, chi phí tự trả trong 90 ngày của bạn sẽ là $ 8,580. Chi phí còn lại sẽ được chi trả, nhưng bạn phải trả nhiều hơn vì bạn chỉ cần 2.860 đô la một tháng thay vì 7.500 đô la.
Bạn có thể đã mua một khoản trợ cấp 3.000 đô la hàng tháng với số tiền 250 đô la một tháng trong vòng 20 năm. Tổng chi phí bảo hiểm trọn đời của bạn sẽ là 60.000 đô la, ít hơn 60 phần trăm so với 150.000 đô la được trả cho quyền lợi hàng tháng 7.500 đô la.
Rất khó để xác định thời điểm thích hợp để mua và số tiền bảo hiểm phù hợp để mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Trong một số trường hợp, có một câu hỏi là liệu bạn có nên nhận bảo hiểm hay không.
Luôn luôn khó khăn để mua bảo hiểm vì bạn luôn hy vọng sẽ không bao giờ sử dụng nó mặc dù bạn đã trả tiền cho nó. Điều khiến bảo hiểm chăm sóc dài hạn trở nên phức tạp là chi phí liên quan cộng với thực tế là mọi người có xu hướng mua nó ở độ tuổi lớn hơn khi họ có thể không có thu nhập tùy ý để chi tiêu cho bảo hiểm.
Bạn nên làm việc với một chuyên gia được cấp phép để giúp bạn xác định nhu cầu và mức bảo hiểm phù hợp cho tình huống của bạn. Bắt đầu bằng cách nghiên cứu những điều mà các chuyên gia trong ngành tin rằng các lựa chọn chăm sóc dài hạn khác nhau có thể có giá khác nhau trong tương lai.
Bạn có thể giúp bảo vệ mình bằng cách có đủ bảo hiểm chăm sóc dài hạn để ít nhất là trang trải phần cuối thấp hơn của những ước tính đó. Sẽ rất hữu ích nếu bạn có thể lập một kế hoạch mà sự kết hợp giữa bảo hiểm và sự giàu có của riêng bạn có thể trang trải cho trường hợp xấu nhất đối với nhu cầu chăm sóc dài hạn tiềm năng của bạn.
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là gì và nó hoạt động như thế nào?
Tôi có nên bỏ bảo hiểm chăm sóc dài hạn của mình không? Đây là cách quyết định
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn kết hợp là gì và nó hoạt động như thế nào?
6 lựa chọn thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn đáng xem xét
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có được khấu trừ thuế không?