Mỗi năm, người Mỹ trung bình chi cho chăm sóc sức khỏe gấp đôi so với chi tiêu cho cửa hàng tạp hóa. Đó chỉ là khoản thanh toán thế chấp trung bình cho khoản vay 30 năm.
Không giống như hàng tạp hóa và thanh toán các khoản vay, chăm sóc sức khỏe có thể khó có ngân sách. Không phải lúc nào bạn cũng biết khi nào mình cần được chăm sóc sức khỏe và bạn thường không biết mình sẽ phải trả bao nhiêu tiền nếu tự bỏ túi.
Đây là một phần lý do tại sao nợ y tế lại là một vấn đề nan giải ở Hoa Kỳ. Một cuộc khảo sát gần đây của LendingTree cho thấy 37% người được hỏi hiện đang mắc nợ y tế. Số tiền trung bình của khoản nợ đó là từ 5.000 đến 10.000 đô la. Nợ y tế là một trong những nguyên nhân hàng đầu của hồ sơ phá sản.
Một cách để tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khỏe, tiết kiệm hóa đơn thuế và ngân sách tốt hơn cho chi phí y tế là sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA).
HSA giống như một tài khoản tiết kiệm cá nhân, chỉ số tiền được thiết kế để trang trải các chi phí chăm sóc sức khỏe. Bạn và / hoặc chủ nhân của bạn có thể gửi tiền vào tài khoản. Sau đó, khi bạn có chi phí y tế xuất túi, bạn có thể sử dụng số tiền trong HSA của mình để trang trải toàn bộ hoặc một phần hóa đơn.
Không phải ai cũng đủ điều kiện sử dụng HSA, do Sở Thuế vụ quản lý. Đó là vì có những lợi ích về thuế khi sử dụng HSA cho chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn.
Để đủ điều kiện cho HSA, bạn phải:
Bạn chỉ có thể sử dụng HSA nếu bạn có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. Loại chương trình này có mức phí thấp nhất so với các loại bảo hiểm sức khỏe khác. Để đổi lấy việc tiết kiệm phí bảo hiểm, khoản khấu trừ bạn phải đáp ứng trước khi hợp đồng bảo hiểm chi trả các chi phí cao hơn nhiều so với các gói khác.
Đối với năm 2021, khoản khấu trừ tối thiểu IRS để đủ điều kiện là một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao là $ 1,400 cho cá nhân và $ 2,800 cho bảo hiểm gia đình. Khoản khấu trừ tối đa là $ 7.000 đối với cá nhân và $ 14.000 đối với gia đình.
IRS cũng đặt giới hạn về số tiền có thể được đóng góp vào tài khoản của bạn mỗi năm. Giới hạn đóng góp hàng năm cho năm 2021 là $ 3.600 cho cá nhân và $ 7.200 cho gia đình. Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 1.000 đô la.
Nếu bạn được HDHP do chủ lao động tài trợ, bạn có thể đóng góp vào HSA của mình thông qua khấu trừ tiền lương. Bạn cũng có tùy chọn bắt đầu một HSA của riêng mình thông qua một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác, đây là một lựa chọn tốt nếu bạn là doanh nghiệp tự do.
Nếu bạn sử dụng khấu trừ tiền lương, chủ lao động của bạn có thể đóng góp cho HSA của bạn. Nếu bạn có HSA cá nhân, các thành viên trong gia đình hoặc những người khác có thể đóng góp vào tài khoản của bạn. Hãy nhớ rằng tổng số tiền do bạn và những người khác thay mặt bạn đóng góp, khi cộng lại, không được vượt quá giới hạn đóng góp của IRS. Ví dụ:nếu chủ lao động của bạn đóng góp 600 đô la một năm cho HSA cá nhân của bạn, bạn chỉ có thể đóng góp 3.000 đô la để tránh vượt quá giới hạn IRS hàng năm là 3.600 đô la.
Vì HSA được liên kết với tài khoản ngân hàng, ngày nay nhiều người trong số họ cấp cho người dùng thẻ ghi nợ để họ có thể sử dụng tại thời điểm điều trị hoặc khi thanh toán hóa đơn điện tử. Tuy nhiên, một số HSA có thể yêu cầu bạn yêu cầu hoàn trả phân phối cho các chi phí mà bạn đã thanh toán.
Bạn chỉ có thể sử dụng tiền HSA cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Chúng bao gồm các chi phí tự trả cho hầu hết các điều trị y tế, nha khoa và thị lực cho bạn và những người phụ thuộc của bạn. Bạn có thể tìm thấy danh sách đầy đủ các chi phí y tế đủ điều kiện trong IRS Publication 502.
Các khoản chi phí mà bạn thường không thể sử dụng HSA để thanh toán bao gồm:
Nếu bạn nhận được phân phối cho các chi phí không được đài thọ, số tiền bạn rút ra sẽ phải chịu thuế thu nhập và có thể bị phạt thuế thêm 20 phần trăm.
Bạn không bắt buộc phải sử dụng bất kỳ khoản tiền nào trong HSA của mình bất kỳ lúc nào. Không có giới hạn về số tiền bạn có thể tiết kiệm trong vài năm. Nếu bạn muốn thanh toán chi phí tự trả của ngày hôm nay thông qua các phương tiện khác và tiết kiệm HSA của mình cho các nhu cầu y tế trong tương lai, bạn có thể làm điều đó.
Đóng góp vào HSA có thể giúp bạn giảm thu nhập chịu thuế. Nếu bạn sử dụng khấu trừ tiền lương, các khoản tiền gửi HSA sẽ được khấu trừ trước thuế thu nhập của bạn. Ví dụ:nếu bạn kiếm được 75.000 đô la một năm và đóng góp 5.000 đô la cho HSA, thu nhập chịu thuế của bạn sẽ là 70.000 đô la. Các khoản đóng góp cũng làm giảm thuế thu nhập của tiểu bang ở hầu hết các tiểu bang.
Nếu bạn đóng góp tiền vào tài khoản của chính mình bằng đô la sau thuế, bạn có thể khấu trừ số tiền từ tổng thu nhập trên tờ khai thuế của mình.
Rút tiền từ HSA không ảnh hưởng đến thuế của bạn, miễn là bạn sử dụng tiền cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Rút tiền HSA không được coi là thu nhập. Ngoài ra, tiền lãi kiếm được trong HSA, mặc dù tối thiểu, không được coi là thu nhập chịu thuế.
Bạn cũng có thể quen thuộc hoặc đã nghe nói về tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA). Mặc dù có những điểm tương đồng, FSA không giống như HSA. Trong hầu hết các trường hợp, bạn phải chọn cái này hay cái kia; bạn không thể có một trong mỗi cái.
Trong khi HSA chỉ có thể được sử dụng với các chương trình được khấu trừ cao, thì các FSA có thể được sử dụng cho các chương trình sức khỏe tiêu chuẩn.
FSA cũng cho phép bạn truy cập vào các khoản tiền chưa được gửi vào tài khoản của bạn. Ví dụ:nếu bạn lập ngân sách 2.000 đô la cho FSA của mình trong năm, chủ lao động của bạn sẽ khấu trừ một số tiền mỗi tháng hoặc mỗi kỳ trả lương tổng cộng là 2.000 đô la. Nhưng toàn bộ 2.000 đô la sẽ có sẵn cho bạn vào đầu thời kỳ kế hoạch, thường là ngày 1 tháng 1.
Mặt khác, HSA yêu cầu tiền phải có trong tài khoản trước khi được sử dụng. Vì vậy, nếu bạn lập ngân sách 2.000 đô la một năm cho HSA của mình, bạn có thể chỉ có 167 đô la để chi cho chi phí y tế vào cuối tháng đầu tiên của năm. Điều này có thể là một thách thức vì với HDHP, bạn sẽ chịu trách nhiệm cho 100 phần trăm của hầu hết các thủ tục cho đến khi bạn đáp ứng được khoản khấu trừ.
Một lợi thế của HSA là bạn không phải chi tiêu toàn bộ số tiền của mình mỗi năm. Bất cứ thứ gì bạn có trong tài khoản vào cuối năm kế hoạch sẽ được chuyển sang. Thêm vào đó, HSA có tính di động, có nghĩa là bạn có thể mang theo tài khoản của mình nếu bạn rời khỏi công ty của mình.
FSA chỉ cho phép người dùng chuyển qua $ 500 mỗi năm. Bất kỳ khoản tiền chưa tiêu nào vượt quá giới hạn đó đều bị chủ tài khoản tịch thu. Ngoài ra, bạn không thể nhận tiền từ FSA do người sử dụng lao động tài trợ nếu bạn nghỉ việc hoặc thay đổi công việc.
[Đã đọc có liên quan: HSA so với FSA:Cái nào tốt hơn cho nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn? ]
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.