Tiết lộ:Bài viết này được tài trợ bởi Navy Mutual.
Bạn đã bao giờ xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn chưa? Nếu không, bạn nên. Một tỷ lệ lớn dân số sẽ cần một số hình thức chăm sóc dài hạn khi họ già đi.
Có tới 69% số người bước sang tuổi 65 trong năm nay sẽ cần được chăm sóc dài hạn ở một mức độ nào đó. 15% trong số những người đó sẽ chi 250.000 đô la trở lên cho các chi phí chăm sóc đó.
Hãy để chìm trong một lúc. Nếu không có kế hoạch phù hợp, chi phí chăm sóc dài hạn có khả năng ảnh hưởng đáng kể đến khoản tiết kiệm trong cuộc sống của bạn hoặc tạo ra gánh nặng tài chính quá mức cho các thành viên trong gia đình.
Lập kế hoạch phù hợp có thể giúp bạn tránh được gánh nặng tài chính này. Hãy xem cách bạn có thể thiết lập một kế hoạch chăm sóc dài hạn ngay hôm nay và tận hưởng cảm giác yên tâm khi biết rằng tương lai tài chính của bạn được đảm bảo.
Dịch vụ chăm sóc lâu dài được cung cấp bởi các dịch vụ điều dưỡng lành nghề tại nhà hoặc tại một cơ sở nhằm hỗ trợ mọi người hoàn thành các Hoạt động Sinh hoạt Hàng ngày (ADLs). Có sáu ADL được thừa nhận chung; ăn uống, tắm rửa, thay quần áo, đi vệ sinh, chuyển nhà và điều độ.
Trong khi bảo hiểm y tế chi trả cho các tình trạng y tế tức thì và điều trị duy trì liên tục, rất ít chính sách chi trả cho việc chăm sóc kéo dài cần thiết đối với một số tình trạng y tế tại nơi cư trú hoặc viện dưỡng lão. Dịch vụ chăm sóc này thường được yêu cầu do tình trạng thể chất mãn tính, bệnh tật, khuyết tật hoặc suy giảm nhận thức. Trái ngược với hầu hết các dịch vụ chăm sóc y tế, chăm sóc dài hạn không được thiết kế để chữa bệnh.
Chi phí chăm sóc dài hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau bao gồm tuổi tác, giới tính, tình trạng sức khỏe và sắp xếp cuộc sống của bạn. Nhìn chung, chi phí sẽ tăng dựa trên độ tuổi, mức độ chăm sóc y tế cần thiết, thời gian chăm sóc và địa điểm nơi chăm sóc được cung cấp.
Đối với mục đích lập kế hoạch sơ bộ, mức trung bình quốc gia hiện là $ 90,000 một năm cho phòng bán tư nhân và $ 48,000 một năm cho các dịch vụ gia đình được hỗ trợ hoặc đào tạo. Các chi phí này dự kiến sẽ tăng trong tương lai với lạm phát khoảng 2,5% mỗi năm.
Điều quan trọng cần lưu ý là phần lớn các chi phí này sẽ không được bảo hiểm y tế, Medicare hoặc VA chi trả. Thông thường, chỉ những loại chi phí chăm sóc dài hạn cụ thể và hạn chế mới được chi trả. Medicare và bảo hiểm y tế thường bao trả các chi phí chăm sóc dài hạn phục hồi chức năng, ngắn hạn và cần thiết về mặt y tế. Các chương trình Medicare, VA và bảo hiểm sức khỏe không được thiết kế để chi trả cho các dịch vụ giám hộ hoặc chăm sóc cá nhân được cung cấp bởi dịch vụ chăm sóc dài hạn.
Medicaid là một dự phòng và sẽ thanh toán cho một phần lớn các dịch vụ chăm sóc dài hạn, nhưng để đủ điều kiện, thu nhập của bạn phải dưới một mức nhất định và bạn phải đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện tối thiểu của tiểu bang. Các yêu cầu dựa trên số lượng hỗ trợ bạn cần với ADL.
Dịch vụ chăm sóc dài hạn VA chỉ dành cho các cựu chiến binh đã đăng ký tham gia hệ thống y tế VA, cho các khuyết tật liên quan đến dịch vụ, và cho một số cựu chiến binh dựa trên khả năng đủ điều kiện thu nhập. Các cựu chiến binh có thể được yêu cầu đáp ứng mức khuyết tật tối thiểu để đủ điều kiện nhận một số dịch vụ. VA không thanh toán tiền ăn ở tại các cơ sở trực tiếp nhưng có các chương trình giúp các cựu chiến binh ở trong nhà của họ bằng cách sử dụng Chương trình Trợ cấp Đi học và Trợ cấp Tại gia, và thông qua chương trình Dịch vụ Tại nhà và Dựa vào Cộng đồng do Cựu chiến binh hướng dẫn (VD-HCBS) . Cả hai chương trình đều là chương trình bổ sung, có các yêu cầu về tính đủ điều kiện và các khoản đồng thanh toán khác nhau tùy theo thu nhập của cựu chiến binh. Truy cập trang web VA để biết thêm thông tin.
Có một số chiến lược khác nhau để chuẩn bị cho chi phí chăm sóc dài hạn, vì vậy điều quan trọng là phải cân nhắc xem chiến lược nào sẽ tốt nhất cho gia đình và tình hình tài chính của bạn.
Tự thanh toán chi phí hoặc nhờ người thân trong gia đình chi trả. Kế hoạch này chỉ được đề xuất cho những người đã có sẵn khoản tiết kiệm đáng kể.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn bao trả chi phí chăm sóc trong trường hợp bạn không thể thực hiện hai ADL, hoặc trong trường hợp suy giảm nhận thức. Nhiều chính sách trong số này yêu cầu thanh toán phí bảo hiểm cho đến khi chết hoặc yêu cầu chăm sóc dài hạn đủ điều kiện. Phí bảo hiểm thường không cố định và có thể tăng lên. Ngoài ra, nếu người được bảo hiểm chết trước khi đạt đến thời hạn loại trừ 90-120 ngày, thì sẽ không có quyền lợi nào được trả cho bất kỳ ai để đổi lấy khoản thanh toán phí bảo hiểm trọn đời đó. Số lượng công ty bảo hiểm cung cấp các chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống cũng đã giảm từ 125 vào đầu những năm 1990 xuống còn khoảng 15 công ty hiện nay.
Các chương trình bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Liên bang dành cho quân nhân đang tại ngũ và vợ / chồng của họ. Lưu ý rằng với Dịch vụ Chăm sóc Dài hạn Liên bang và hầu hết các lựa chọn bảo hiểm chăm sóc dài hạn khác, đều có bảo lãnh y tế và không phải ai đăng ký cũng được chấp thuận. Sau khi rời quân ngũ, bạn có thể giữ bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Liên bang của mình miễn là bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm. Điều quan trọng cần lưu ý là bảo hiểm chăm sóc dài hạn chỉ bao trả chi phí chăm sóc dài hạn, vì vậy có khả năng bạn sẽ không bao giờ nhận thấy lợi ích từ việc thanh toán phí bảo hiểm.
Một số chính sách bảo hiểm nhân thọ, như Flagship Whole Life của chúng tôi, có các lựa chọn giải quyết cho phép bạn tiếp cận quyền lợi tử vong trong trường hợp bạn không thể thực hiện hai ADL; giống như một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống.
Ưu điểm chính của chiến lược chăm sóc dài hạn này là các khoản thanh toán phí bảo hiểm mang lại lợi ích được đảm bảo ngay cả khi không cần chăm sóc dài hạn. Chiến lược này cũng có thể có phí bảo hiểm cố định thay vì hầu hết các hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống.
Mặc dù không phải ai cũng có thể cần hoặc có thể mua bảo hiểm, nhưng mọi người nên lập kế hoạch cho khả năng cần chăm sóc lâu dài. Cụ thể hơn, những người có thu nhập và tài sản vừa phải có nhiều khả năng được hưởng lợi từ chiến lược số 2 và số 3, vì họ có tài sản để bảo vệ nhưng cuối cùng có thể cạn kiệt toàn bộ số tiền tiết kiệm nếu cần chăm sóc kéo dài.
Lập kế hoạch trước cho các tình huống chăm sóc dài hạn sẽ cho phép bạn chọn một loại chính sách hoặc kết hợp các chiến lược đáp ứng nhu cầu cụ thể của bạn và cho phép bạn kiểm soát nhiều hơn đối với loại hình và chất lượng chăm sóc. Nó cũng sẽ cho phép bạn ít phụ thuộc hơn vào người khác và có thể bảo vệ tài sản và di sản tài chính của bạn.
Bạn có thể tìm hiểu thêm bằng cách liên hệ với Navy Mutual.