Bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ bạn trong một khoảng thời gian giới hạn hoặc có hiệu lực cho đến khi bạn chết.

Tất cả bảo hiểm nhân thọ đều giống nhau theo một số cách. Bạn trả phí bảo hiểm cho một công ty bảo hiểm nhân thọ để đổi lấy lời hứa của họ sẽ trả một số tiền nhất định, được gọi là quyền lợi tử vong, cho người thụ hưởng mà bạn chỉ định khi bạn mua bảo hiểm. Quyền lợi tử vong còn được gọi là mệnh giá. Hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm được biết đến như một chính sách và nó trình bày các điều khoản của phạm vi bảo hiểm.

Nội dung 1. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 1.1. Bảo hiểm có kỳ hạn 1.2. Bảo hiểm giá trị tiền mặt 2. Các loại chính sách

Nếu bạn sở hữu hợp đồng, bạn là chủ hợp đồng. Quyền sở hữu cho phép bạn:

• Thay đổi người thụ hưởng hoặc thêm người thụ hưởng khác
• Chuyển nhượng hoặc chuyển giao quyền sở hữu cho người khác
• Vay từ giá trị tài khoản của chính sách, nếu nó có giá trị tài khoản

Nếu bạn là người được bảo hiểm trong cuộc sống của chính sách, bạn là người được bảo hiểm. Bạn có thể vừa là chủ hợp đồng và người được bảo hiểm, hoặc bạn có thể sở hữu một hợp đồng về cuộc sống của người khác, miễn là bạn có quyền lợi được gọi là quyền lợi có thể bảo hiểm. Tóm lại, điều đó có nghĩa là bạn sẽ gặp khó khăn về tài chính nếu người đó qua đời. Tương tự, một người nào đó có quyền lợi có thể được bảo hiểm có thể sở hữu một chính sách về cuộc sống của bạn.

Trong hầu hết các trường hợp, người thụ hưởng không phải trả thuế thu nhập đối với quyền lợi tử vong được trả khi người được bảo hiểm qua đời.

Các loại bảo hiểm nhân thọ

Chính sách của bạn có thể kéo dài trong một điều khoản hoặc khoảng thời gian cụ thể và có thể gia hạn. Hoặc bạn có thể mua chính sách giá trị tiền mặt, còn được gọi là bảo hiểm vĩnh viễn, có nghĩa là nó bảo hiểm cho bạn cho đến khi bạn còn sống, hoặc ít nhất là cho đến khi bạn bước sang tuổi 100. Với bảo hiểm có thời hạn hoặc giá trị bằng tiền mặt, bạn phải thanh toán phí bảo hiểm đúng hạn để chính sách có hiệu lực. Nếu bạn không thanh toán, hợp đồng sẽ hết hiệu lực và sẽ không được chi trả quyền lợi tử vong nếu bạn chết.

Bảo hiểm trực tuyến

Trang web của công ty bảo hiểm có thể là một nguồn tài nguyên quý giá, đặc biệt nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau mà công ty cung cấp.

Có thể có một máy tính giúp bạn ước tính mức độ phù hợp mà bạn cần. Và nếu bạn mua một chính sách, bạn sẽ có thể quản lý tài khoản của mình, thanh toán hoặc báo cáo khiếu nại trực tuyến.

Bảo hiểm có thời hạn Bảo hiểm giá trị tiền mặt Miễn là bạn đóng phí bảo hiểm, bạn được bảo hiểm Miễn là bạn đóng phí bảo hiểm, bạn được bảo hiểm Nếu bạn chết, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong Nếu bạn chết, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong.
Nếu bạn ngừng thanh toán Nếu bạn ngừng trả phí bảo hiểm, hợp đồng sẽ kết thúc và bạn không nhận lại được gì. Nếu bạn ngừng trả phí bảo hiểm, bạn sẽ nhận được giá trị hoàn lại bằng tiền mặt

Bảo hiểm có thời hạn

Bảo hiểm có thời hạn là loại bảo hiểm đơn giản hơn và ít nhất là ban đầu, ít tốn kém hơn. Để đổi lấy phí bảo hiểm của bạn, chính sách của bạn bảo hiểm cho bạn trong một khoảng thời gian cụ thể, có thể là 20 hoặc 30 năm. Nếu chính sách được gia hạn, bạn có thể gia hạn thêm một thời hạn mà không cần phải chứng minh rằng bạn có sức khỏe tốt. Tuy nhiên, nhiều chính sách không thể gia hạn sau khi bạn đến một độ tuổi cụ thể, chẳng hạn như 70 hoặc 75. Ở mỗi lần gia hạn, phí bảo hiểm sẽ tăng lên.

Kiếm tiền của bạn tăng lên

Nếu bạn chết trong thời hạn và hợp đồng của bạn có hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ trả theo mệnh giá. Nhưng nếu bạn còn sống khi thời hạn kết thúc và bạn không gia hạn, bạn không còn được bảo hiểm nữa.

Chính sách điều khoản có thể chuyển đổi được. Trong trường hợp đó, bạn có thể chuyển hợp đồng bảo hiểm có thời hạn thành chính sách vĩnh viễn với cùng một quyền lợi tử vong, nói chung mà không cần phải chứng minh rằng bạn có sức khỏe tốt. Phí bảo hiểm cho một gói có thể chuyển đổi thường cao hơn cho một kỳ hạn thông thường.

So sánh các lựa chọn thay thế

Nếu bạn không chắc chắn liệu bảo hiểm có thời hạn hay vĩnh viễn có phù hợp với mình hay không, có thể hữu ích khi nghĩ xem bạn sẽ trả lời những câu hỏi này như thế nào:

• Tài khoản giá trị tiền mặt có phải là cách hiệu quả để tiết kiệm cho các mục tiêu của bạn hay đầu tư có thể là lựa chọn tốt hơn?
• Chi phí so sánh để mua mức độ phù hợp bạn cần là bao nhiêu?
• Bạn có dự đoán rằng nhu cầu bảo hiểm của mình sẽ thay đổi đáng kể trong tương lai gần không?
• Có lý do gì để nghĩ rằng bạn có thể ít được bảo hiểm trong tương lai hơn hiện tại không?

Bảo hiểm giá trị tiền mặt

Bảo hiểm giá trị tiền mặt kết hợp quyền lợi tử vong với tài khoản giá trị tiền mặt được tài trợ bằng một phần của mỗi khoản phí bảo hiểm bạn đóng. Thu nhập từ tài sản của tài khoản được hoãn lại thuế.

Nếu bạn chết trong khi chính sách có hiệu lực, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong, bao gồm số dư trong tài khoản giá trị tiền mặt. Nếu bạn kết thúc hợp đồng trước khi chết, công ty bảo hiểm sẽ trừ mọi khoản nợ chưa thanh toán mà bạn đã vay vào tài khoản giá trị tiền mặt của mình, cộng với lãi chưa thanh toán và bất kỳ khoản phí nào, đồng thời gửi cho bạn phần còn lại, được gọi là giá trị hoàn lại tiền mặt. Quyền lợi tử vong sẽ không được thanh toán.

Nếu chính sách này đã có hiệu lực trong một số năm, có thể số tiền bạn nhận được sẽ lớn hơn phí bảo hiểm bạn đã trả. Nếu đúng như vậy, bạn sẽ nợ thuế thu nhập trên khoản chênh lệch giữa chi phí của bạn và những gì bạn nhận được, được tính theo cùng tỷ lệ bạn trả trên thu nhập thông thường.

Các loại chính sách

Mặc dù có nhiều loại dường như vô tận, nhưng có hai loại bảo hiểm giá trị tiền mặt cơ bản:

• Con điếm Cuộc sống e, đôi khi được gọi là cuộc sống thẳng thắn, là truyền thống nhất. Phí bảo hiểm giữ nguyên trong suốt thời gian của hợp đồng. Sau khi bạn đã thanh toán tất cả các khoản phí bảo hiểm, chính sách này vẫn có hiệu lực cho đến khi bạn qua đời hoặc trong một số trường hợp, bước sang tuổi 100. Bạn tích lũy một khoản dự trữ tiền mặt, nhưng bạn không có ý kiến ​​về cách đầu tư số tiền đó.
• Cuộc sống chung cung cấp một số tính linh hoạt. Bạn có thể thay đổi mức phí bảo hiểm bằng cách áp dụng một phần số tiền tiết kiệm được tích lũy để trang trải chi phí. Bạn cũng có thể tăng hoặc giảm số tiền trợ cấp tử vong khi chính sách có hiệu lực. Nhưng bạn phải trả cho sự linh hoạt này với phí cao hơn và chi phí hành chính. Thông thường, có một tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo cho phần tiết kiệm trong năm đầu tiên và mức tối thiểu hoặc mức sàn cho thời hạn của hợp đồng.

Các loại bảo hiểm nhân thọ và sự khác biệt của chúng được giải thích bởi Inna Rosputnia