Bạn đã đưa ra quyết định thận trọng là bỏ qua các kế hoạch tài trợ và ULIP để đáp ứng yêu cầu bảo hiểm nhân thọ của mình. Bạn đã quyết định mua một gói bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Tuy nhiên, bạn vẫn chưa quyết định về chế độ thanh toán phí bảo hiểm. Bạn nên sử dụng gói thanh toán phí bảo hiểm thông thường hay gói phí bảo hiểm trọn đời duy nhất?
Hãy cùng tìm hiểu. Xin lưu ý rằng trọng tâm của bài đăng này chỉ là các gói bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Với các loại gói bảo hiểm nhân thọ khác (ưu đãi và ULIP), câu chuyện có thể rất khác.
Theo gói thanh toán cao cấp thông thường , bạn trả phí bảo hiểm hàng năm cho thời hạn hợp đồng, tức là nếu thời hạn bảo hiểm của hợp đồng là 30 năm, bạn phải trả phí bảo hiểm trong 30 năm.
Mặt khác,, bạn chỉ phải trả phí bảo hiểm một lần và được hưởng bảo hiểm trọn đời trong nhiều năm. Với các Gói bảo hiểm đơn lẻ, không có khả năng gói bảo hiểm nhân thọ mất hiệu lực vì không thanh toán phí bảo hiểm.
Theo ý kiến của tôi, nếu bạn có kỷ luật với tài chính của mình, điều này không đáng lo ngại. Thực sự không cần phải mua một gói trả phí duy nhất.
Theo gói HDFC Click 2 Protect Plus, Phí bảo hiểm dành cho nam giới không hút thuốc trong 30 năm với Số tiền bảo hiểm 1 crore Rs cho thời hạn hợp đồng 30 năm là 10.378 Rs. Trong 30 năm, bạn sẽ phải trả 3,22 Rs như phí bảo hiểm (nếu bạn còn thời hạn hợp đồng).
Phí bảo hiểm cho Biến thể Cao cấp Duy nhất trong cùng một gói sẽ là 1,67 Rs. Phí bảo hiểm chỉ cần được thanh toán một lần.
Bạn có thể cảm thấy rằng biến thể cao cấp duy nhất rẻ hơn. Tuy nhiên, bạn không được bỏ qua giá trị thời gian của đồng tiền. Với mức chiết khấu 6%, giá trị hiện tại của tất cả các khoản phí bảo hiểm đã trả chỉ là 1,57 Rs.
Tôi không muốn nói nhiều về sự khác biệt nhỏ này.
Nhưng có, để mua một gói trả phí duy nhất, bạn cần trả trước một số tiền lớn.
Phải Đọc:Gói bảo hiểm có kỳ hạn nào tốt nhất cho bạn?
Ảnh bìa cuộc đời của bạn , cùng với tài sản hiện có của bạn phải đủ để:
Khi tài sản của bạn tăng lên, yêu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể giảm xuống. Rất có thể bạn sẽ không còn trang trải cuộc sống nào sau một vài năm nữa.
Bạn làm gì với gói bảo hiểm nhân thọ của mình?
Nếu bạn đã mua gói bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trả phí thông thường, bạn chỉ cần ngừng đóng phí bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng này sẽ tự động hết hiệu lực.
Tuy nhiên, trong trường hợp chỉ có một gói phí bảo hiểm, bạn đã trả phí bảo hiểm cho tất cả các năm. Do đó, bạn thậm chí không thể ngừng trả phí bảo hiểm. Bạn sẽ nhận lại được gì trong trường hợp đầu hàng?
Trong trường hợp HDFC Click 2 Protect Plus, nếu bạn từ bỏ gói giữa thời hạn, bạn sẽ nhận được 70% phí bảo hiểm theo tỷ lệ của thời hạn bảo hiểm chưa hết hạn.
Do đó, nếu bạn đầu hàng sau 10 năm, bạn sẽ nhận được 70% * 1,67 lacs * (10/30) =38,966 Rs.
Một lần nữa, không có nhiều khác biệt.
Xin lưu ý rằng điều này dành cho HDFC Click 2 Protect Plus. Gói khác có thể có chính sách đầu hàng khác.
Có một kịch bản bổ sung. Giả sử bạn đã trả phí bảo hiểm (gói phí bảo hiểm duy nhất) trong 30 năm và sự sụp đổ xảy ra sau 5 năm. Phí bảo hiểm mà bạn đã trả trong 25 năm còn lại sẽ bị lãng phí theo một cách nào đó. Trong trường hợp trả phí bảo hiểm thông thường, bạn sẽ chỉ phải trả 5 lần trả góp.
Tuy nhiên, cá nhân tôi không lo lắng nhiều về khía cạnh này.
Bạn chỉ nhận được lợi ích về thuế theo Mục 80C trong năm thanh toán. Vì vậy, mặc dù bạn đã trả phí bảo hiểm cho 30 năm một lần, bạn sẽ chỉ nhận được lợi ích về thuế trong năm thanh toán.
Trong trường hợp sử dụng gói phí bảo hiểm thông thường, bạn sẽ nhận được lợi ích về thuế hàng năm vì bạn đang trả phí bảo hiểm hàng năm.
Khía cạnh này sẽ chỉ ảnh hưởng đến bạn nếu bạn dựa vào phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn để đáp ứng giới hạn Mục 80C của mình.
Phải đọc:Lợi ích về thuế của bảo hiểm nhân thọ
Một khía cạnh bổ sung cần xem xét là, đối với chính sách ban hành vào hoặc sau ngày 1 tháng 4 năm 2012, Số tiền bảo hiểm cho gói của bạn ít nhất phải gấp 10 lần phí bảo hiểm hàng năm. Nếu không đúng như vậy, thì quyền lợi thuế được giới hạn ở mức 10% Số tiền bảo hiểm.
Ví dụ:nếu phí bảo hiểm hàng năm là 1,2 Rs và Số tiền bảo hiểm là 10 Rs, thì quyền lợi thuế sẽ được giới hạn ở mức 1 Rs (10% * 10 Rs).
Cú đánh lớn hơn xảy ra vào thời điểm đáo hạn vì tiền đáo hạn cho các hợp đồng (trong đó phí bảo hiểm hàng năm> 10% Số tiền bảo hiểm) không được miễn thuế theo Mục 10 (10D) của Đạo luật thuế thu nhập.
May mắn thay, những hạn chế nêu trên KHÔNG ảnh hưởng đáng kể đến kế hoạch cuộc sống có thời hạn vì những lý do sau.
Xin lưu ý rằng quy tắc thuế này sẽ ảnh hưởng đến các gói ưu đãi đặc biệt hoặc ULIP cao cấp duy nhất.
Phải đọc:Các vấn đề với Gói bảo hiểm nhân thọ trả phí một lần
Không có gì đáng tiếc.
Mặc dù các gói bảo hiểm trọn đời có kỳ hạn trả phí thông thường có thể là lựa chọn tốt hơn về nhiều mặt, nhưng bạn phải chọn lựa chọn phù hợp với mình.
Nếu bạn lo sợ rằng mình có thể bỏ qua phí bảo hiểm do tính chất công việc hoặc lối sống nói chung, bạn có thể sử dụng gói bảo hiểm trọn đời một kỳ hạn. Nếu không, hãy sử dụng các gói kỳ hạn đặc biệt thông thường.
Tuy nhiên, sự thờ ơ này chỉ áp dụng trong trường hợp các kế hoạch cuộc sống có thời hạn.
Với các gói kết hợp đầu tư và bảo hiểm khác (chẳng hạn như các gói truyền thống và ULIP), những gói phí bảo hiểm đơn lẻ này có thể rất khó khăn.