Trước khi bắt đầu viết về mảng tài chính cá nhân, tôi đã dành gần 8 năm làm việc cùng chồng trong một nhà tang lễ. Chồng tôi Greg làm nghề cắt tóc, còn tôi là Giám đốc Dịch vụ Gia đình. Tôi đã học rất nhiều về việc sống và chết trong suốt những năm làm công việc kinh doanh nhà xác, nhưng có một điều khiến tôi mắc kẹt - hậu quả thực của việc không có bảo hiểm nhân thọ.
Tôi nhớ rõ ràng tôi đã từng nói chuyện với những gia đình chết lặng, những người không thể tin rằng chồng hoặc cha (hoặc vợ hoặc mẹ) của họ chưa bao giờ có bảo hiểm nhân thọ. Một số không có đủ tiền để trang trải các chi phí cuối cùng như hóa đơn tang lễ, và những người khác tâm sự với tôi rằng họ không biết mình sẽ thanh toán các hóa đơn như thế nào.
Điều này khiến tôi rất buồn vì tôi tận mắt biết bảo hiểm nhân thọ rẻ tiền có thể như thế nào - đặc biệt nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh. Xét cho cùng, tôi là một phụ nữ 40 tuổi và tôi hiện có hai chính sách có kỳ hạn trị giá 1 triệu đô la giúp tôi thu về tổng số tiền là 53 đô la mỗi tháng.
Lý do chính khiến người tiêu dùng không mua phạm vi bảo hiểm quan trọng này rất đơn giản - họ bận rộn và hay quên. Hầu hết chúng ta đều biết rằng chúng ta cần có bảo hiểm nhân thọ trong những năm làm việc và điều đó đặc biệt đúng đối với những người trong chúng ta có con nhỏ. Nhưng thật dễ dàng để cuộc sống cản trở và việc mua bảo hiểm nhân thọ nằm trong danh sách những việc cần làm khác mà chúng ta không bao giờ làm được.
Không chỉ vậy, mọi người còn không muốn nghĩ đến việc chết. Tôi đặc biệt nhớ về một gia đình tôi đã gặp trong nhà tang lễ vừa mất đi một người chồng và người cha chưa đến 40 tuổi. Trong nước mắt, vợ anh giải thích rằng anh đã nói với cô rằng anh sẽ mua bảo hiểm nhân thọ hàng chục lần, nhưng anh ghét thậm chí phải đối mặt với cái chết. Anh ấy có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá 20.000 đô la thông qua công việc và anh ấy biết mình cần nhiều hơn nữa, nhưng anh ấy không muốn đối mặt với cái chết của mình khi rảnh rỗi. Thật không may, gia đình anh đã phải trả giá đắt cho quyết định đó.
Lý do cuối cùng khiến mọi người không mua bảo hiểm nhân thọ là chi phí. Vấn đề là, bảo hiểm có kỳ hạn rất rẻ nên hầu như ai cũng có thể mua được. Mọi người chỉ nghĩ rằng nó đắt tiền, vì vậy họ né tránh thực hiện các bước tiếp theo. Bảo hiểm nhân thọ cũng chỉ là một hóa đơn khác để thanh toán và nhiều người hầu như không thể theo kịp các hóa đơn mà họ có.
Đó có lẽ là lý do tại sao rất ít người có đủ phạm vi bảo hiểm. Dưới đây là một số thống kê có thể khiến bạn sợ hãi:
Dựa trên những thống kê đó, không có đủ người có bảo hiểm nhân thọ và những người không có đủ bảo hiểm để kéo dài. Tuy nhiên, điều này có thể có ý nghĩa gì đối với của bạn gia đình? Dưới đây là những nhược điểm chính bạn sẽ gặp phải khi không mua bảo hiểm nhân thọ ngay bây giờ, trước khi quá muộn:
Thay thế thu nhập là một trong những lý do thuyết phục nhất để mua bảo hiểm nhân thọ và điều đó đặc biệt đúng nếu bạn có con. Bạn không muốn thu nhập của mình đột nhiên biến mất, khiến gia đình lâm vào cảnh điêu đứng. Tuy nhiên, đây chính xác là những gì sẽ xảy ra khi bạn chết mà không có bảo hiểm nhân thọ. Đột nhiên, gia đình bạn phải cố gắng trang trải các hóa đơn thường xuyên và chi phí sinh hoạt mà không có thu nhập của bạn.
Đó là lý do tại sao nhiều chuyên gia khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn ít nhất gấp 10 lần thu nhập của mình. Bằng cách này, gia đình của bạn sẽ có một số tiền mặt mà họ có thể sử dụng để thay thế thu nhập của bạn trong khi họ than khóc và lấy lại tinh thần.
Thu nhập của bạn có thể biến mất khi bạn chết, nhưng các khoản nợ của bạn thì không. Với suy nghĩ đó, bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ sẽ bao gồm các khoản nợ chính mà bạn có như thế chấp nhà, khoản vay mua ô tô gia đình và bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng nào bạn có.
Nếu bạn không mua bảo hiểm nhân thọ và bạn chết trước thời hạn, gia đình bạn sẽ phải cố gắng trang trải tất cả các khoản nợ mà không có sự giúp đỡ của bạn. Thật đáng xấu hổ khi để họ ở vị trí này - đặc biệt là khi bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể dễ dàng được mua với giá của một bữa ăn tối mỗi tháng.
Trong những năm cuối cùng của tôi trong ngành tang lễ, GoFundMe đã xuất hiện. Tôi không thể cho bạn biết có bao nhiêu gia đình đã đến để lập kế hoạch dịch vụ của họ mà không có tiền chỉ để thấy rằng, không, nhà tang lễ sẽ không cho phép họ thanh toán. Sau đó, họ thiết lập GoFundMe và kêu gọi đóng góp từ gia đình và bạn bè để trả tiền cho một dịch vụ.
Điều này luôn khiến tôi buồn, chủ yếu là vì các gia đình không phải chật vật hay gây quỹ để chi trả cho những chi phí cuối cùng. Tôi luôn nghĩ rằng, giá như người thân của họ có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn nhỏ, họ đã có thể đau buồn mà không phải chịu thêm căng thẳng.
Cuối cùng, bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho bạn cơ hội để lại di sản. Điều này có nghĩa là để lại đủ tiền để trả học phí đại học cho con cái của bạn, hoặc có một chính sách đủ rộng để vợ / chồng hoặc bạn đời của bạn không bao giờ phải làm việc nữa, mở đường cho họ ở nhà và nuôi dưỡng con bạn. Khi bạn có đủ bảo hiểm nhân thọ để gia đình bạn được chăm sóc, họ sẽ không bao giờ quên điều đó.
Điều ngược lại cũng đúng. Nhiều người có những người thân yêu của họ chết mà không có bảo hiểm nhân thọ trở nên tức giận và phẫn nộ với người bạn đời của họ vì đã để họ ở một vị trí như vậy. Tôi biết vì tôi đã tận mắt chứng kiến và tôi cảm thấy sự bực tức của họ khi họ cố gắng tìm hiểu xem phải làm gì.
Đây là vấn đề:Mua bảo hiểm nhân thọ không cần phải phức tạp hay căng thẳng. Tôi biết vì tôi đã mua bảo hiểm nhân thọ trị giá 1 triệu đô la và vì hợp đồng thứ hai mà tôi mua trực tuyến thậm chí không yêu cầu khám sức khỏe.
Việc mua bảo hiểm nhân thọ có thể không đau và nhanh chóng nếu bạn định mua bảo hiểm có kỳ hạn cơ bản, và nó cũng có thể rẻ hơn đáng kể so với bạn nghĩ. Những mẹo này có thể giúp bạn có được phạm vi bảo hiểm mà bạn cần mà không gặp bất kỳ rắc rối hoặc căng thẳng nào.
Trước tiên, bạn hoàn toàn nên mua sắm xung quanh và so sánh các báo giá bảo hiểm nhân thọ trực tuyến, chủ yếu là vì đây là một nhiệm vụ dễ dàng. Một loạt các nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ trực tuyến bao gồm Haven Life và Bestow giúp bạn dễ dàng định giá một chính sách chỉ trong vài phút trực tuyến.
Ví dụ:để nhận báo giá từ Bestow hoặc Haven Life, tất cả những gì bạn cần cung cấp là ngày sinh, chiều cao, cân nặng và mã zip của bạn. Bạn thậm chí không cần nhập thông tin liên hệ hoặc email của mình để nhận báo giá miễn phí với một trong hai công ty.
Bạn cũng có thể xem hướng dẫn của chúng tôi về Các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất năm 2021, cho phép bạn đọc các bài đánh giá về tất cả các nhà cung cấp hàng đầu và so sánh tỷ lệ từ nhiều nhà cung cấp ở một nơi.
Dù bạn làm gì, đừng đến với công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên mà bạn gặp. Đảm bảo bạn so sánh các chính sách về chi phí hàng tháng, số lượng bảo hiểm và thời hạn của chính sách. Sau đó, và chỉ khi đó, bạn mới có thể biết mình đang nhận được hợp đồng tốt nhất.
Bạn cũng cần phải có một ý tưởng chung về mức độ bao phủ bạn muốn và cần. Chúng tôi đã đề cập rằng hầu hết các chuyên gia khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ ít nhất gấp 10 lần thu nhập của mình, nhưng có thể thận trọng khi mua bảo hiểm có thời hạn nhiều hơn mức bạn cần. Rốt cuộc, không có gì gọi là có quá nhiều bảo hiểm nhân thọ, nhưng bạn chắc chắn không thể có đủ.
Bạn cũng sẽ muốn quyết định xem bạn muốn chính sách của mình có hiệu lực trong bao lâu. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài trong 10, 15, 20 hoặc 30 năm, cho phép bạn điều chỉnh chính sách phù hợp với nhu cầu của mình.
Nếu bạn còn trẻ và có con nhỏ, bạn có thể muốn một chính sách 30 năm sẽ cung cấp thu nhập thay thế cho toàn bộ cuộc đời làm việc của bạn. Mặt khác, nếu bạn ở độ tuổi 40 và dự định nghỉ hưu ở tuổi 55, bạn có thể cảm thấy thoải mái với chính sách kéo dài trong 15 hoặc 20 năm. Không có câu trả lời “đúng” hay “sai”, nhưng đây là những yếu tố bạn nên xem xét.
Theo Nghiên cứu Phong vũ biểu Bảo hiểm năm 2018 của LIMRA, một nửa số người tiêu dùng nói rằng họ “có nhiều khả năng mua bảo hiểm nhân thọ hơn nếu được định giá mà không cần khám sức khỏe”. Và bạn có thể đổ lỗi cho họ? Các cuộc kiểm tra y tế yêu cầu lấy máu, và bạn phải dành thời gian trong lịch trình của mình để chúng bắt đầu. Thật dễ dàng để trì hoãn và không bao giờ mua một chính sách khi cần khám sức khỏe.
May mắn thay, nhiều nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ không yêu cầu khám sức khỏe. Thay vào đó, họ dựa vào các thuật toán để xác định ai là người có rủi ro lớn nhất và ai có thể mua phạm vi bảo hiểm bắt đầu ngay lập tức. Chính sách thứ hai mà tôi đã mua cho mình đến từ Haven Life, và nó không yêu cầu kiểm tra y tế.
Quảng cáo bằng tiền. Chúng tôi có thể được trả tiền nếu bạn nhấp vào quảng cáo này.
Với hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ, bạn có thể chăm sóc gia đình của mình một cách đúng đắn. Nhấp vào trạng thái của bạn để tìm hiểu thêm. Bắt đầu I was in my late 30’s when I purchased this policy for $750,000, and I only pay around $27 per month. I applied for this policy online and had coverage the next day, and all without seeing a nurse or facing the dreaded needle prick.
Since you took the time to read this piece, you are probably on the verge of buying life insurance. You already know you need it, so don’t let another day go buy without coverage. You may not think something could happen to you in the next week or the next few months, but life doesn’t always go as planned. If you’re unlucky, your untimely death may be no exception.
Take the time to get a quote for life insurance, and you’ll never have to wonder what your family would do if you died. Life insurance lets you continue providing for them even after you’ve left this Earth, and there’s nothing more thoughtful and loving than that.