Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) là một cách thông minh để sẵn sàng đối mặt với những gì có thể phải trả giá đắt sau này trong cuộc sống. Nhiều người cần một số trợ giúp để chăm sóc bản thân khi họ già đi - đặc biệt là ngày nay, với những tiến bộ y tế giúp mọi người sống lâu hơn. Tuy nhiên, việc chăm sóc này có thể tốn kém. Một phòng riêng trong viện dưỡng lão có thể trị giá hơn $ 105,000 mỗi năm, trong khi một người phụ tá chăm sóc tại nhà sẽ chi trả cho bạn gần $ 55,000. Mặc dù có một số chương trình của chính phủ như Medicaid và các cơ quan nhà nước có thể giúp trang trải khoản này, nhưng việc mua bảo hiểm LTC hiện nay là một trong những cách tốt nhất để sẵn sàng cho những chi phí này. Có một số tùy chọn có sẵn về LTC. Để được trợ giúp xác định nhu cầu bảo hiểm LTC của bạn và cách giải quyết, hãy cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính.
Bảo hiểm LTC hoạt động giống như bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào khác. Bạn trả phí bảo hiểm, và đổi lại bạn sẽ nhận được một quyền lợi sau này trong cuộc sống có thể được sử dụng để thanh toán cho bất kỳ dịch vụ được bảo hiểm nào. Các dịch vụ này thường chia thành ba nhóm - chăm sóc tại nhà, hỗ trợ sinh hoạt và điều dưỡng có tay nghề cao. Các dịch vụ khác có thể được bao gồm là dịch vụ chăm sóc ban ngày dành cho người lớn, hỗ trợ nội trợ và thậm chí là dịch vụ chăm sóc trẻ em.
Ưu điểm - Xếp hạng tài chính vững chắc Khi mua một hợp đồng bảo hiểm, bạn luôn muốn chắc chắn rằng bạn đang làm ăn với công ty bảo hiểm một cách ổn định. Điều này có nghĩa là họ nhận được đánh giá cao từ các cơ quan độc lập. Một công ty bảo hiểm không ổn định luôn có nguy cơ thất bại cao hơn, đặc biệt là khi có suy thoái kinh tế.
Với suy nghĩ đó, lựa chọn tốt nhất nếu bạn đang tìm kiếm sự ổn định là New York Life. Công ty có xếp hạng A +++ từ AM Best, xếp hạng AAA từ Fitch Ratings, xếp hạng Aaa từ Moody’s và xếp hạng AA + từ S&P. Trên hết, công ty đã chia 1,8 tỷ đô la cổ tức cho các cổ đông đủ điều kiện vào năm 2020, mức cổ tức lớn thứ hai trong lịch sử công ty. Nhìn chung, New York Life là một công ty bảo hiểm cực kỳ ổn định và nếu đó là những gì bạn đang tìm kiếm, thì đó là một lựa chọn tốt cho bạn.
Ngoài ra, có rất nhiều sản phẩm tại New York Life, bao gồm bảo hiểm LTC độc lập truyền thống và bảo hiểm LTC kết nối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Đánh giá đầy đủ: Cuộc sống New York
Ưu điểm - Có chính sách LTC và IUL kết hợp Brighthouse Financial cung cấp dịch vụ chăm sóc LTC như một phần của chính sách bảo hiểm nhân thọ rộng lớn hơn. Điều làm cho Brighthouse trở nên độc đáo là số lượng tùy chọn được cung cấp để xác định lợi ích của bạn như thế nào. Có ba tùy chọn cơ bản:
Phí bảo hiểm của bạn sẽ phụ thuộc vào khoản thanh toán quyền lợi bạn muốn và tùy chọn tăng trưởng mà bạn chọn.
Đánh giá đầy đủ: Brighthouse
Ưu điểm - Phí bảo hiểm và chiết khấu hợp lý Mutual of Omaha là một công ty có trụ sở tại Nebraska cung cấp nhiều loại sản phẩm bảo hiểm. Một trong những điều tốt nhất mà Mutual of Omaha dành cho nó là công cụ dự đoán cao cấp của nó, cho phép bạn hiểu những gì bạn sẽ trả trong phí bảo hiểm trước khi bạn liên hệ với đại lý.
Đây là cách máy tính hoạt động:bạn điền vào một vài thông tin cơ bản về bản thân (tuổi, giới tính, vị trí) và chọn số tiền bạn muốn nhận trong các khoản thanh toán trợ cấp hàng tháng khi bạn bắt đầu rút ra các quyền lợi. Từ đó, máy tính sẽ đưa ra một số khoản thanh toán phí bảo hiểm tiềm năng. Với thông tin này, bạn có thể biết chi phí của mình sẽ là bao nhiêu nếu bạn nhận được chính sách mà không cần phải giao dịch với bất kỳ nhân viên bán hàng nào.
Đánh giá đầy đủ: Tương hỗ của Omaha
Ưu điểm - Sức mạnh tài chính lớn Năm 1998, Công ty Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Tây Bắc, đơn vị bảo lãnh chính sách Tương hỗ Tây Bắc, đã giới thiệu sản phẩm QuietCare của mình. Đây là hợp đồng bảo hiểm LTC truyền thống chứ không phải là hợp đồng LTC được ghép nối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm niên kim.
Kể từ đó, công ty đã đưa ra nhiều cải tiến khác nhau đối với các chính sách LTC của mình, bao gồm thêm đào tạo người chăm sóc, quyền lợi chăm sóc tế bào, chương trình trao đổi cho các chủ hợp đồng hiện tại và giảm giá đồng hành ở các tiểu bang đã được phê duyệt. Công ty, cũng cung cấp khả năng nhận dịch vụ chăm sóc ở Canada, cũng cung cấp một số biện pháp bảo vệ chống lạm phát.
Những cải tiến và bổ sung như vậy đã được đón nhận. Theo Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia, Northwestern không nhận được khiếu nại nào liên quan đến các sản phẩm bảo hiểm LTC của mình trong năm 2018, 2019 hoặc 2020. Hơn nữa, Better Business Bureau cho Northwestern xếp hạng A + - mặc dù nó không được tổ chức chính thức công nhận.
Đánh giá đầy đủ: Tây Bắc tương hỗ
Ưu điểm - Hai lựa chọn cho chính sách LTC Nhược điểm - Xếp hạng tài chính của nó đã được xem xét gần đây Tốt nhất cho - Những người muốn để chọn mức độ chăm sóc được quy định trong chính sách của họ Một trong những phần quan trọng nhất của bảo hiểm LTC là biết chương trình của bạn sẽ chi trả những dịch vụ nào. Mặc dù hầu hết các công ty dường như chỉ cung cấp một tùy chọn phù hợp với tất cả mọi người, nhưng tại Bankers Life, bạn có thể chọn giữa hai tùy chọn, chọn tùy chọn nào bạn cho là phù hợp nhất với mình.
Sự lựa chọn đầu tiên là bảo hiểm LTC toàn diện. Điều này bao gồm bất kỳ dịch vụ nào cần thiết, bao gồm nhà dưỡng lão, cơ sở hỗ trợ sinh hoạt, trung tâm chăm sóc ban ngày dành cho người lớn và dịch vụ chăm sóc tại nhà.
Tùy chọn khác là bảo hiểm chỉ dành cho cơ sở vật chất, sẽ không bao trả bất kỳ dịch vụ tại nhà nào. Thay vào đó, điều này chỉ được sử dụng nếu tình trạng của bạn đủ nghiêm trọng để chuyển đến cơ sở LTC, bao gồm nhà dưỡng lão, cơ sở hỗ trợ sinh hoạt và cơ sở chữa bệnh Alzheimer.
Lựa chọn thứ hai sẽ có phí bảo hiểm thấp hơn, nhưng rõ ràng là nó sẽ khiến bạn kém linh hoạt hơn về lâu dài. Bankers Life nhận được điểm số chấp nhận được từ các cơ quan xếp hạng và nói chung là lành mạnh về mặt tài chính.
Đánh giá đầy đủ: Cuộc sống của nhân viên ngân hàng
Nguồn ảnh:© iStock.com / Sanja Radin, New York Life, Brighthouse Financial, Mutual of Omaha, Northwestern Mutual, Bankers Life, © iStock.com / Hispanolistic