Chủ lao động của bạn có thể cung cấp một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) như một cách để giảm chi phí y tế. Người sử dụng lao động thường trợ cấp phần lớn chi phí, do đó, khoản phí bảo hiểm bạn phải trả thông qua khấu trừ tiền lương thậm chí không gần bằng toàn bộ số tiền. Mặc dù HSA hấp dẫn về chi phí và thuế, nhưng chúng có thể không dành cho tất cả mọi người. Dưới đây là những điều bạn cần biết về HSA để bạn có thể quyết định xem chúng có phù hợp với mình không. Ngoài ra, hãy cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính để tìm mọi cách có thể để cắt giảm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn.
3 Mẹo để Cắt giảm Hóa đơn Thuế của Bạn
HSA đã trở nên phổ biến trong vài năm qua vì kết hợp với các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP), chúng có thể làm giảm đáng kể mức phí bảo hiểm hàng tháng mà bạn và chủ lao động phải trả. Mức khấu trừ cao hơn có nghĩa là phí bảo hiểm thấp hơn và điều đó có thể có nghĩa là tiết kiệm rất lớn cho bạn và chủ lao động của bạn. Lương và chăm sóc sức khỏe nói chung là hai khoản chi lớn nhất đối với một doanh nghiệp.
Tiền đề cơ bản đằng sau combo HDHP / HSA khá đơn giản:bạn chi trả (tương đối) những thứ nhỏ nhặt như khi bạn bị ốm và cần dùng thuốc kháng sinh và bảo hiểm sẽ chi trả những thứ lớn như gãy xương, sau khi bạn đáp ứng được khoản khấu trừ của mình.
Bằng cách này, bạn sẽ đảm bảo chống lại những điều khó có thể xảy ra trong khi tự trả tiền túi cho các vấn đề y tế nhỏ mà không liên quan đến bên thứ ba như công ty bảo hiểm.
Không phải ai cũng đã nghe nói về HSA nhưng rất nhiều nhà tuyển dụng cung cấp chúng vì chúng có thể giúp mọi người tiết kiệm được rất nhiều tiền. Hầu hết các nhà tuyển dụng thậm chí còn cung cấp khoản đóng góp HSA thay mặt bạn ngoài việc giảm phí bảo hiểm để khuyến khích nhân viên chuyển đổi.
Nếu bạn đang phải đối mặt với quyết định lựa chọn kết hợp HSA / HDHP, bạn có thể có một số câu hỏi. HSA có nhiều rủi ro hơn các kế hoạch truyền thống, nhưng chúng cũng ít tốn kém hơn rất nhiều. Vì vậy, làm thế nào để bạn biết nếu lựa chọn HSA phù hợp với bạn? Ở một mức độ nào đó, nó phụ thuộc vào mức độ bạn dễ bị ốm hoặc cần được chăm sóc y tế.
Nếu bạn không bao giờ - hoặc hiếm khi - cần đến gặp bác sĩ, thì bạn có thể lấy khoản đóng góp của chủ lao động và khoản tiết kiệm phí bảo hiểm hàng tháng và thêm thẳng vào tài khoản HSA của bạn hàng năm.
Sau một vài năm, bạn có thể có một ổ trứng lớn được hình thành và được miễn thuế khi sử dụng cho các chi phí y tế. Tính năng hấp dẫn khác của HSA là tiền luôn ở bên bạn (không phải chủ của bạn) và bạn có thể sử dụng nó vào bất kỳ thời điểm nào trong cuộc đời. Vì vậy, ngay cả khi bạn là hình mẫu của sức khỏe hoàn hảo ngay bây giờ, bạn có thể đầu tư số tiền đó trong vòng 30 - 40 năm và sử dụng khi về hưu. Tiền trong HSA của bạn thậm chí có thể được áp dụng cho các khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán nếu bạn quyết định chuyển trở lại gói truyền thống trong tương lai.
Rất nhiều người sợ hãi chuyển sang HSA vì sợ bị ốm và phải trả khoản khấu trừ lớn đó. Nhưng điều quan trọng là phải xem xét khoản tiết kiệm phí bảo hiểm và khoản đóng góp của người sử dụng lao động (nếu có). Khoản tiết kiệm hàng tháng của bạn nói chung là khá đáng kể khi bạn chuyển từ gói PPO / HMO truyền thống sang gói HSA / HDHP để bạn có thể thêm khoản tiết kiệm đó vào HSA của mình hàng năm. Ngoài ra, bạn có thể đóng góp tiền vào HSA của mình để nếu có lỗ hổng, bạn có thể thanh toán bằng đô la miễn thuế.
Mặc dù vậy, cuối cùng thì HSA chắc chắn có nhiều rủi ro hơn nhưng có thể có tiềm năng lớn. HSA là tài khoản hưu trí duy nhất miễn thuế gấp ba lần:số tiền bạn đưa vào không có thuế, số tiền bạn lấy ra không có thuế và lợi nhuận đầu tư không có thuế.
Bạn có thể tính toán khoản tiết kiệm hàng năm của mình bằng cách chọn HSA (chỉ cần cộng phần đóng góp của chủ lao động và khoản tiết kiệm phí bảo hiểm) và so sánh với khoản khấu trừ HDHP. Bằng cách đó bạn biết điểm hòa vốn của mình là bao nhiêu. Hay nói cách khác, bạn phải đi bao lâu mà không có bất kỳ sự chăm sóc y tế lớn nào trước khi kết hợp HSA / HDHP giúp bạn tiết kiệm tiền.
HSA có thể không có ý nghĩa nếu bạn mắc một số loại bệnh mãn tính. Trong trường hợp đó, bạn có thể được các chương trình sức khỏe truyền thống phục vụ tốt hơn. HSA cũng có thể không phải là ý kiến hay nếu bạn biết mình sẽ cần chăm sóc y tế đắt tiền trong tương lai gần.
Khi bạn có một khoản đồng thanh toán, bạn biết chi phí đi khám bác sĩ sẽ tốn bao nhiêu nhưng có thể khó tìm ra chi phí chăm sóc y tế khi bạn đang tự thanh toán. Ngoài ra, mong muốn giữ tiền trong HSA có thể ngăn cản một số người tìm kiếm điều trị y tế hoặc chăm sóc tại phòng cấp cứu khi họ thực sự cần. Ngoài ra, nếu bạn rút tiền từ HSA của mình cho các chi phí không liên quan đến y tế, bạn sẽ phải trả thuế cho khoản tiền đó.
Trước khi thực hiện chuyển đổi, hãy nhớ xem bạn đã chi bao nhiêu cho việc chăm sóc sức khỏe trong vài năm qua để xem liệu HSA có phù hợp với bạn hay không. Có thể chính sách chăm sóc sức khỏe truyền thống là lựa chọn tốt hơn. Hoặc có thể tài khoản bồi hoàn sức khỏe (HRA) có ý nghĩa hơn, đặc biệt là vì bạn có thể ghép nối nó với HSA hoặc HDHP. Chỉ đánh giá cẩn thận về chi phí y tế gần đây và tình trạng sức khỏe hiện tại của bạn mới có thể cung cấp cho bạn cái nhìn sâu sắc cần thiết để đưa ra lựa chọn tốt.
Nguồn ảnh:Flickr; © iStock.com / Nastassia Samal