HSA. 401 (k) s. Bảo hiểm. Tất cả đều có một điểm chung đáng sợ:tuyển sinh công khai. Tuyển sinh mở là thời điểm mà bạn phải đưa ra rất nhiều lựa chọn quan trọng có thể ảnh hưởng đến tương lai tài chính của bạn trong suốt quãng đời còn lại. Không áp lực!
Các lựa chọn dường như vô tận — và sự thất vọng cũng vậy. Rất nhiều công ty đã không làm tốt công việc giúp nhân viên hiểu được những lựa chọn của họ thậm chí là như thế nào, chứ đừng nói đến những lựa chọn nào là tốt nhất. Nhưng hiểu được lợi ích của nhân viên trong công ty của bạn là chìa khóa để bạn và gia đình bạn có được một tương lai tài chính tuyệt vời.
Hãy xem qua những gì bạn cần tìm trong mùa tuyển sinh mở để bạn có thể tận dụng tối đa các lợi ích của mình.
Đăng ký mở nghe có vẻ đáng sợ nếu bạn không biết ý nghĩa của nó. Nhưng nó khá đơn giản. Đăng ký mở là khoảng thời gian mà bạn có thể đăng ký các chương trình tài chính mới hoặc khác, như mở tài khoản đầu tư đầu tiên của bạn hoặc chuyển đổi các gói bảo hiểm sức khỏe.
Điều đáng chú ý là nó chỉ diễn ra mỗi năm một lần. Sau khi kết thúc, bạn sẽ bị khóa vào các chương trình hiện tại của mình cho đến tiếp theo năm. Vì vậy, điều cực kỳ quan trọng là kiểm tra kỹ các ngày đăng ký mở với nhà tuyển dụng của bạn hoặc chương trình bạn muốn tham gia để không bỏ lỡ cơ hội của mình.
Điều đó nói rằng, có một vài ngoại lệ đối với giới hạn thời gian. Bạn có thể đăng ký các chương trình tài chính ngoài thời gian ghi danh nếu bạn có thay đổi lớn trong cuộc sống như kết hôn, ly hôn hoặc trở thành cha mẹ. Bạn cũng đủ điều kiện để đăng ký đặc biệt nếu bạn là người mới thuê.
Thông thường, bạn đăng ký các chương trình này như một phần của phúc lợi nhân viên của bạn. Nếu công ty của bạn không cung cấp các chương trình này hoặc nếu bạn tự kinh doanh, bạn sẽ cần phải tự tìm một chương trình và đăng ký trong thời gian tuyển sinh mở.
Sau khi mùa tuyển sinh bắt đầu, bạn sẽ muốn tìm kiếm ba thứ chính — tài khoản tiết kiệm sức khỏe, 401 (k) và bảo hiểm.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe, hoặc HSA, cho phép bạn tiết kiệm tiền cho các chi phí y tế. Và nó có một số lợi ích tuyệt vời khác, chẳng hạn như thực tế là nó được miễn thuế và tăng gấp đôi như một tài khoản đầu tư.
HSA luôn được kết hợp với chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) và HDHP cho phép bạn trả phí bảo hiểm thấp hơn so với các chương trình bảo hiểm sức khỏe truyền thống. Vì vậy, lấy HSA là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền mua bảo hiểm y tế.
Dưới đây là một số điều cần cân nhắc trước khi bạn bắt tay vào học và đăng ký vào một HSA.
HDHP là lý tưởng cho các gia đình khỏe mạnh không mong muốn có hóa đơn y tế nặng, nhưng chúng có thể không hoạt động nếu bạn hoặc gia đình của bạn mắc các bệnh mãn tính hoặc các vấn đề sức khỏe. Đó là vì HDHP có khoản khấu trừ cao hơn so với các gói bảo hiểm truyền thống, vì vậy bạn phải trả nhiều tiền hơn trước khi công ty bảo hiểm tham gia.
Nhưng nếu bạn và gia đình bạn khá khỏe mạnh, bạn sẽ có ít chi phí chăm sóc sức khỏe hơn. Bạn có thể sử dụng HSA để tiết kiệm tiền để đến khi có chi phí y tế, bạn có thể dễ dàng trang trải.
HSA đi kèm với một số đặc quyền tài chính tuyệt vời. Bạn có thể sử dụng tiền từ HSA của mình để trang trải khoản khấu trừ hoặc thanh toán cho các chi phí y tế khác được miễn thuế. Bạn sẽ không phải trả thuế khi bỏ tiền vào HSA hoặc khi bạn chi tiêu, miễn là bạn sử dụng nó để thanh toán các chi phí y tế đã được phê duyệt.
Bạn cũng có thể chọn đầu tư khoản tiết kiệm HSA của mình vào quỹ tương hỗ để tăng trưởng miễn thuế. Khi đến tuổi 65, bạn có thể chi tiêu số tiền đó cho bất kỳ thứ gì — bạn sẽ chỉ phải trả thuế cho các chi phí không cần thiết.
Nếu bạn sử dụng HSA của mình để thanh toán các chi phí phi y tế trước 65 tuổi, bạn sẽ phải trả tiền phạt nếu thực hiện phân phối sớm. Vì vậy, hãy ghi nhớ các mục tiêu tài chính khác của bạn khi bạn quyết định tiết kiệm bao nhiêu tiền trong một HSA.
Nếu bạn đang tiết kiệm cho một quỹ khẩn cấp hoặc cố gắng thoát khỏi nợ nần, hãy để số tiền đó sang một bên trong tài khoản tiết kiệm hoặc séc dễ tiếp cận. Đó là nơi hầu hết tiền của bạn sẽ được sử dụng. Chỉ đưa đủ tiền vào HSA của bạn để trang trải các chi phí y tế mà bạn chắc chắn sắp tới, chẳng hạn như kiểm tra răng miệng và thị lực, phẫu thuật theo lịch trình hoặc sinh con. Khi bạn không mắc nợ và có quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ, thì bạn có thể bắt đầu tiết kiệm nhiều hơn trong HSA của mình.
Điều tuyệt vời về HSA là không có nghĩa vụ phải chi tiêu quỹ HSA vào một ngày nhất định. Bất kỳ khoản tiền không sử dụng nào sẽ được chuyển sang mỗi năm. Vì vậy, nếu bạn biết mình sẽ có một khoản chi lớn trong năm tới, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm ngay bây giờ.
Nhược điểm là chính phủ đặt ra giới hạn về số tiền bạn có thể tiết kiệm trong một năm. Các giới hạn cho năm 2021 là $ 3,600 cho một cá nhân và $ 7,200 cho một gia đình. 1 Nếu bạn muốn tiết kiệm nhiều hơn thế, bạn sẽ phải sử dụng tài khoản tiết kiệm truyền thống, có tính thuế. Nhưng bạn vẫn sẽ có một khởi đầu tuyệt vời với số tiền tiết kiệm của mình!
Hãy chắc chắn tìm hiểu tùy chọn HDHP / HSA nếu chủ lao động của bạn cung cấp tùy chọn này. Nó có thể là một phần quan trọng của câu đố về sức khỏe tài chính của bạn. Nếu không, thì bạn có thể mua bảo hiểm sức khỏe của riêng mình để có thể nhận được các lợi ích của HSA.
Lợi ích này rất cần thiết đối với sức khỏe tài chính của bất kỳ người lao động nào và đó là lợi ích mà bạn chắc chắn muốn nhận được ngay khi bạn sẵn sàng. Dave Ramsey dạy rằng "sẵn sàng" có nghĩa là bạn hết nợ và có khoản chi phí sinh hoạt trị giá từ ba đến sáu tháng được tiết kiệm vào quỹ khẩn cấp.
Đó là bởi vì không mắc nợ sẽ mang lại cho bạn nhiều thu nhập khả dụng hơn để đầu tư (vì bạn không phải trả tất cả các hóa đơn thẻ tín dụng và các khoản vay sinh viên). Vì vậy, bạn sẽ thấy kết quả nhanh hơn trong các khoản đầu tư của mình. Và với quỹ khẩn cấp bảo vệ bạn khỏi máy nước nóng bị hỏng và sửa chữa ô tô, bạn sẽ không phải đối mặt với hình phạt rút tiền sớm từ 401 (k) của mình.
Một khi bạn thoát khỏi nợ và có mạng lưới an toàn đó, xin chúc mừng! Bạn đã sẵn sàng cho Bước 4 của Bé, đầu tư 15% thu nhập hộ gia đình của bạn vào quỹ hưu trí. Bạn có thể bắt đầu bằng cách đăng ký vào 401 (k) của công ty bạn.
Dưới đây là một số mẹo 401 (k) để giúp bạn bắt đầu:
Các quỹ tương hỗ về cơ bản là một nhóm tiền được quản lý bởi một nhóm các chuyên gia đầu tư. Bạn đang đầu tư vào nhiều công ty khác nhau cùng một lúc, vì vậy bạn tránh được rủi ro khi dồn hết tiền vào một chỗ.
Phần lớn thành công của bạn với 401 (k) sẽ phụ thuộc vào cách các khoản tiền bạn đầu tư vào hoạt động như thế nào theo thời gian. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là tìm các quỹ có lịch sử lâu dài mang lại lợi nhuận cao.
Các quỹ tương hỗ tốt sẽ mang lại cho bạn lợi tức đầu tư trung bình khoảng 12%. Bây giờ, điều đó không có nghĩa là bạn sẽ nhận được 12% lợi nhuận sau mỗi năm. Trong một số năm, lợi nhuận có thể là 5% hoặc thậm chí là lỗ. Nhưng theo thời gian họ đang cung cấp lợi tức đầu tư 12%. Đây là những quỹ tốt, vững chắc, chỉ thỉnh thoảng bị sụt giảm - điều này hoàn toàn bình thường.
Nhưng mặt khác, có một số kẻ thất bại thực sự ngoài kia đôi khi có một năm tuyệt vời. Những khoản tiền này trông có vẻ hấp dẫn, cho đến khi bạn nhận ra rằng chúng chỉ thu được lợi nhuận trung bình 3% trong 30 năm qua. Thật là khủng khiếp!
Hồ sơ theo dõi của quỹ trong một chặng đường dài mới là điều quan trọng. Vì vậy, hãy nhớ rằng:Bạn không tìm kiếm tỷ suất sinh lợi hiện tại — bạn đang tìm kiếm một bản ghi về hiệu suất nhất quán theo thời gian.
Cái tên nói lên tất cả. Nhiều công ty cung cấp giá trị khớp 401 (k) để khuyến khích đầu tư. Về cơ bản, với mỗi đô la bạn đóng góp cho 401 (k) của mình, công ty sẽ đầu tư số tiền tương tự, tối đa theo tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn.
Giả sử bạn kiếm được 50.000 đô la mỗi năm và công ty của bạn cung cấp mức tương ứng 4%. Bốn phần trăm thu nhập của bạn là $ 2.000. Nếu bạn đầu tư 3.000 đô la vào 401 (k) do công ty tài trợ, công ty sẽ cho bạn 2.000 đô la. Vì vậy, bạn đã đầu tư tổng cộng 5.000 đô la - gần gấp đôi số tiền bạn đầu tư. Nếu chủ nhân của bạn làm được điều này, hãy tận dụng lợi thế của nó! Rốt cuộc, tại sao bạn lại chuyển tiền miễn phí?
Chỉ cần nhớ, bạn không có đặt tất cả trứng của bạn trong một giỏ. Thật thông minh khi mở Roth IRA cho bạn và vợ / chồng của bạn nếu bạn đã kết hôn, ngoài 401 (k) của bạn. Đó là bởi vì Roth IRA cung cấp tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế, cộng với nhiều tùy chọn đầu tư hơn có thể làm tăng tỷ lệ lợi nhuận của bạn.
Khi bạn có cả hai loại tài khoản hưu trí, bạn thực sự có thể tối đa hóa các khoản đầu tư của mình. Bạn tài trợ 401 (k) đủ để khiến nhà tuyển dụng phù hợp. Sau đó, bạn đặt phần tiền còn lại của mình vào Roth IRA cho đến khi bạn đạt được mục tiêu đầu tư 15% của mình. Và nếu bạn muốn đầu tư trên và ngoài 15% đó, thì đó là nơi đầu tư vào HSA của bạn!
Bây giờ chúng ta đã đề cập đến khía cạnh tiết kiệm và đầu tư trong chiến lược sức khỏe tài chính của bạn, hãy xem xét yếu tố thiết yếu khác — các loại bảo hiểm phù hợp để bảo vệ tiền của bạn và các loại bạn chắc chắn muốn tránh.
Bạn có thể nghe nói về bảo hiểm bệnh ung thư, bảo hiểm tử vong do tai nạn hoặc các kế hoạch “bảo hiểm đầu tư” chẳng hạn như trọn đời hoặc trọn đời. Đừng để bị lừa bởi ngôn ngữ tiếp thị xung quanh các chính sách này. Chúng được thiết kế để kiếm tiền cho người bán và chúng không thực sự cung cấp cho bạn mức độ phù hợp có giá trị. Vì vậy, hãy bỏ qua chúng.
Thay vào đó, bạn nên kiểm tra xem chủ lao động của bạn có cung cấp bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào sau đây không. Nếu chúng có, hãy tận dụng từng lợi ích một. Và nếu họ không, hãy nhớ đăng ký họ ở nơi khác. Đây là những loại bảo hiểm thiết yếu:
Trộm cắp danh tính đang gia tăng. Không phải là vấn đề nếu điều này xảy ra với bạn hoặc gia đình bạn — vấn đề là khi nào.
Tính năng bảo vệ chống trộm danh tính hoàn trả cho bạn số tiền bị đánh cắp và chi phí khôi phục — và thay vì bạn cắt giảm những khoản tiền đó, một đại lý bảo hiểm sẽ làm điều đó cho bạn. Nó sẽ giúp bạn tiết kiệm rất nhiều thời gian và năng lượng. Và điều tuyệt vời nhất là, đây là một trong những loại bảo hiểm giá cả phải chăng nhất mà bạn từng có!
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là điều cần thiết vì nó sẽ cung cấp cho gia đình bạn nếu bạn qua đời bất ngờ. Nhưng phần lớn bảo hiểm nhân thọ của bạn không nên thông qua chủ nhân của bạn. Bạn cần bảo hiểm của riêng bạn trong trường hợp bạn thay đổi công việc. Và các chính sách về nhà tuyển dụng thường không cung cấp đủ mức độ phù hợp. Bạn cần bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bằng 10–12 lần thu nhập hàng năm của bạn để đảm bảo vợ / chồng và con cái của bạn được chăm sóc tốt.
Hầu hết chúng ta đều thích nghĩ rằng mình là bất khả chiến bại, nhưng điều gì đó có thể xảy ra ngay lập tức và thay đổi cuộc sống của bạn mãi mãi. Khuyết tật là một thực tế bạn không thể bỏ qua, đó là lý do tại sao bảo hiểm tàn tật lại quan trọng như vậy.
Nếu bệnh tật hoặc chấn thương khiến bạn không thể làm việc trong một thời gian dài, bảo hiểm này sẽ có hiệu lực và thay thế một phần thu nhập của bạn cho đến khi bạn có thể tiếp tục làm việc. Nếu không có nó, bạn có nguy cơ thấy mình không có tiền và không có cách nào để kiếm thêm. Bảo hiểm người khuyết tật sẽ đảm bảo rằng các hóa đơn được thanh toán và gia đình bạn được chăm sóc.
Bảo hiểm y tế là phải có. Hầu hết các công ty cung cấp chương trình chăm sóc sức khỏe truyền thống, nhưng ngày càng có nhiều công ty chuyển sang sử dụng HDHP đi kèm với tùy chọn tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Và như chúng tôi đã nói, cách tốt nhất để trang trải các nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn ngoài bảo hiểm là thông qua HSA.
Nếu chủ nhân của bạn không cung cấp tùy chọn này, điều đó không sao cả. Bạn vẫn có thể tự tìm HSA! Dave đề xuất HealthEquity, một nhà cung cấp HSA cung cấp chi phí thấp và trải nghiệm trực tuyến và di động dễ sử dụng. Trên thực tế, HealthEquity là nhà cung cấp HSA duy nhất mà Dave tin tưởng để chăm sóc nhóm của mình.
Tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện cho HSA ngay hôm nay không!