Ngày càng có nhiều người Mỹ đánh đổi những căn phòng ngột ngạt của họ để được tự do kinh doanh. Và tại sao không?
Bạn có thể kiểm soát cách bạn kinh doanh. Bạn đặt giờ của riêng bạn. Bạn quyết định ai trong nhóm của mình. Đó là một số đặc quyền ngọt ngào! Vì vậy, không có gì ngạc nhiên khi hiện có 15 triệu chuyên gia tự kinh doanh trong lực lượng lao động Mỹ ngày nay và con số đó có thể tăng gần gấp ba trong hai năm tới. 1
Nhưng trong kinh doanh (và cuộc sống) có một số điều bạn không thể kiểm soát hoặc dự đoán.
Điều gì sẽ xảy ra nếu xảy ra sự cố tại công trường và một trong những khách hàng của bạn bị thương? Hoặc nếu bạn bị thương trong một vụ tai nạn kinh hoàng và không thể làm việc được nữa thì sao? Những điều-nếu-đó là đủ để biến giấc mơ của bất kỳ doanh nhân tự kinh doanh nào thành một cơn ác mộng.
Đó là lý do tại sao nếu bạn tự kinh doanh, bạn cần phải có bảo hiểm để bảo vệ bạn, gia đình và doanh nghiệp của bạn. Bạn đã làm việc quá chăm chỉ để bỏ lại bất cứ thứ gì không được bảo vệ!
Nhưng làm thế nào để bạn biết bạn cần những loại bảo hiểm tư nhân nào và những loại nào bạn không? Hãy xem xét bốn loại bảo hiểm sẽ giúp bạn yên tâm.
Có một số điều bạn cần biết về bảo hiểm y tế nếu bạn là người tự kinh doanh.
Trước tiên, bạn hoàn toàn cần bảo hiểm y tế. Đó không phải là một tùy chọn . Bạn sẽ phải đối mặt với hình phạt của chính phủ nếu bạn không có bảo hiểm y tế trong năm nay. 2 Nhưng quan trọng hơn, bạn đang đặt bản thân và gia đình mình vào nguy cơ lớn nếu — thực sự, khi nào —Một lần cấp cứu y tế.
Và thứ hai, nếu bạn đã quen với việc nhận bảo hiểm y tế thông qua nơi làm việc của mình, hãy chuẩn bị tinh thần cho một số cú sốc nhãn dán. Bạn sẽ không chia sẻ chi phí bảo hiểm y tế với chủ lao động nữa, vì vậy bạn sẽ tự mình chi trả tất cả!
Nhưng đây là một tin vui nhỏ:Có một khoản khấu trừ thuế đối với phí bảo hiểm y tế cho các chuyên gia tự kinh doanh, điều này có thể giúp giảm nhẹ đòn giáng bằng cách giảm số tiền bạn nợ thuế cho Uncle Sam. 3 Làm việc với chuyên gia thuế có thể giúp bạn tìm ra loại giảm thuế mà bạn có thể nhận được và cách tận dụng các khoản tiết kiệm đó.
Vậy làm thế nào bạn có thể giảm chi phí bảo hiểm y tế cho tư nhân?
Một trong những cách tốt nhất bạn có thể tiết kiệm tiền mua bảo hiểm sức khỏe là đăng ký một chương trình sức khỏe có mức khấu trừ cao (HDHP).
Chọn một gói có mức khấu trừ cao hơn có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho các dịch vụ y tế trước khi gói bảo hiểm của bạn có hiệu lực. Nhưng đổi lại, bạn sẽ có phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn. Và bên cạnh đó, đó là lý do tại sao bạn có một quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ. Vì vậy, nếu bạn bị gãy chân khi cố gắng di chuyển trên sàn nhảy, bản ngã của bạn có thể bị ảnh hưởng nhưng ít nhất nó sẽ không thành công!
Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao của bạn cũng cung cấp cho bạn tùy chọn mở tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), điều này làm cho HDHP trở thành một thỏa thuận tốt hơn! Với HSA, tiền trong tài khoản đó không bị đánh thuế, vì vậy bạn có thể tận dụng khoản tiết kiệm được miễn thuế để thanh toán mọi chi phí chăm sóc sức khỏe tự bỏ ra.
Bạn nên ngồi lại với một đại lý độc lập, người có thể giúp bạn hiểu các lựa chọn của mình và tìm ra kế hoạch tốt nhất cho ngân sách của bạn và nhu cầu của gia đình bạn. Họ có thể giúp bạn tìm các giao dịch tốt nhất và phạm vi bảo hiểm phù hợp với bạn!
Nếu vợ / chồng và con cái của bạn dựa vào bạn và thu nhập bạn kiếm được từ công việc kinh doanh của mình, họ cần biết rằng họ sẽ được bảo hiểm về mặt tài chính nếu bạn chết bất đắc kỳ tử. Thật không vui khi nghĩ về điều này, nhưng bạn không muốn gia đình mình thắc mắc về việc họ sẽ bày thức ăn lên bàn hay để đèn sáng như thế nào sau đám tang của bạn. Đó là tiền cược và đây là lúc bảo hiểm nhân thọ ra đời.
Bảo hiểm nhân thọ chỉ có một công việc và một công việc:Nó thay thế thu nhập của bạn khi bạn qua đời. Nhưng không phải bảo hiểm nhân thọ nào cũng được tạo ra như nhau. Dưới đây là một số hướng dẫn cần tuân theo khi chọn bảo hiểm nhân thọ:
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cung cấp bảo hiểm nhân thọ trong một khoảng thời gian cụ thể và nếu bạn chết trong thời hạn đó, gia đình bạn sẽ nhận được một khoản chi trả từ hợp đồng bảo hiểm. Đó là nhiều ít tốn kém hơn và đến nay là giá trị tốt hơn so với bảo hiểm trọn đời và các loại hình bảo hiểm giá trị tiền mặt khác. Đó là duy nhất cách để đi!
Một trong những lầm tưởng về bảo hiểm lớn nhất hiện nay là bạn sẽ luôn cần bảo hiểm nhân thọ. Đó không phải là trường hợp! Đây là sự thật:Bạn sẽ không cần bảo hiểm nhân thọ mãi mãi nếu bạn lập kế hoạch khôn ngoan, trả nợ và xây dựng sự giàu có. Chúng tôi sẽ giải quyết vấn đề đó trong giây lát.
Vì bạn đang tự kinh doanh nên việc cố gắng đoán xem bạn sẽ kiếm được bao nhiêu trong một năm có vẻ như là một việc vặt vãnh vì không có hai năm nào giống nhau cả. Có lẽ bạn sẽ gặp may mắn hơn khi thử đoán người chiến thắng Super Bowl sau 5 năm kể từ bây giờ!
Nhưng bạn vẫn có thể sử dụng thu nhập trung bình hàng năm từ vài năm qua để làm hướng dẫn. Hoặc đưa ra một dự đoán có học về số tiền bạn sẽ kiếm được trong năm nay. Sau đó, bạn có thể sử dụng con số đó làm cơ sở cho số lượng bảo hiểm nhân thọ bạn cần.
Quy tắc chung về thu nhập hàng năm của bạn gấp 10–12 lần không chỉ là một con số ngẫu nhiên. Đó là cơ sở vững chắc cho số tiền bạn cần để thay thế cho thu nhập bị mất của mình. Bằng cách đó, gia đình của bạn sẽ được chăm sóc nếu bạn không ở đó để chu cấp cho họ.
Bạn thường có thể nhận được các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn với bảo hiểm kéo dài từ 10 đến 30 năm. Chúng tôi khuyến nghị các kỳ hạn 15 hoặc 20 năm. Giả sử bạn 30 tuổi với một đứa trẻ mới biết đi và bạn mua chính sách thời hạn 20 năm trị giá 500.000 đô la. Nếu bạn đầu tư liên tục trong hai thập kỷ, bạn sẽ có đủ tiền tiết kiệm để tự bảo hiểm vào thời điểm kỳ hạn kết thúc.
Cuộc sống xảy ra. Hoàn cảnh thay đổi. Điều đó có nghĩa là bạn cần kiểm tra hợp đồng của mình theo thời gian để đảm bảo rằng bạn có đủ bảo hiểm để trang trải cho gia đình trong trường hợp có điều gì đó xảy ra với bạn.
Để nhận báo giá về cuộc sống có thời hạn hoặc nói chuyện với ai đó về chính sách hiện tại của bạn, chúng tôi khuyên bạn nên xem Bảo hiểm Zander.
Cho dù bạn là một nhà thầu hệ thống ống nước hay một nhà báo tự do, luôn có rủi ro liên quan đến công việc của bạn. Một số người có nhiều khả năng bị thương trong công việc trong khi những người khác có thể gặp rủi ro bị kiện tụng.
Tự kinh doanh có nghĩa là bạn cần một số loại bảo hiểm kinh doanh để bảo hiểm những rủi ro liên quan đến công việc của bạn. Dưới đây là bốn loại bảo hiểm kinh doanh chính mà bạn nên xem xét:
Nếu ai đó trượt chân ngã trên sàn ướt trong quán cà phê của bạn hoặc bạn vô tình làm vỡ một chiếc bình đắt tiền trong buổi biểu diễn dọn dẹp nhà cửa, bảo hiểm trách nhiệm pháp lý sẽ bảo vệ bạn khỏi bị mất tiền nếu họ quyết định kiện bạn. Trách nhiệm chung cũng bao gồm bạn nếu bạn bị kiện về tội vu khống. Bạn có thể mua loại bảo hiểm này dưới dạng chính sách độc lập hoặc trong chính sách của chủ sở hữu doanh nghiệp.
Nhìn kìa, không ai hoàn hảo cả. Tất cả chúng ta đều phạm sai lầm. Và đó là lúc bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp ra đời. Nó còn được gọi là bảo hiểm sai sót và thiếu sót và cung cấp bảo hiểm bảo vệ bạn nếu khách hàng bị tổn hại bởi dịch vụ bạn cung cấp hoặc lời khuyên bạn đưa ra. Trong khi chung trách nhiệm pháp lý chủ yếu bảo vệ chống lại các thương tích và thiệt hại về thể chất, chuyên nghiệp trách nhiệm pháp lý bảo vệ khỏi tổn thất tài chính.
Các chính sách này giống như một chính sách bảo hiểm trách nhiệm chung về steroid. Họ kết hợp một số khoản bảo hiểm (như bảo hiểm trách nhiệm chung) thành một gói tiện lợi với tỷ lệ giảm. BOP cũng có thể bao gồm bảo hiểm để bảo vệ tài sản và thiết bị của doanh nghiệp bạn và giúp bạn thanh toán các hóa đơn nếu doanh nghiệp của bạn cần đóng cửa tạm thời.
Phần thưởng: Nó không thực sự là bảo hiểm, nhưng một chuyên gia kế toán cho doanh nghiệp nhỏ có thể giúp giảm thiểu rủi ro — và căng thẳng — bằng cách giữ cho sổ sách, bảng lương và thuế của bạn có trật tự. Tìm trợ giúp kế toán cho doanh nghiệp nhỏ của bạn ngay hôm nay.
Nếu bạn có bất kỳ nhân viên nào, bảo hiểm bồi thường cho người lao động là bắt buộc theo luật. Nếu bất kỳ nhân viên nào của bạn bị thương tại nơi làm việc, bảo hiểm này thường sẽ bao gồm tiền lương bị mất, chi phí y tế và chi phí phục hồi chức năng của họ.
Chi phí và loại bảo hiểm kinh doanh bạn cần sẽ tùy thuộc vào loại công việc bạn làm. Ví dụ:với tư cách là một công nhân xây dựng độc lập, bạn có thể không đủ điều kiện nhận BOP vì ngành của bạn được coi là có rủi ro cao. Trong trường hợp đó, có lẽ bạn nên sử dụng chính sách trách nhiệm pháp lý chung.
Để chọn chính sách phù hợp, bạn nên liên hệ với một trong những Nhà cung cấp địa phương được xác nhận (ELP) của chúng tôi để thảo luận về nhu cầu bảo hiểm của bạn và nhận một số báo giá để xem bạn sẽ phải trả bao nhiêu cho những chính sách này.
Nếu bạn gặp tai nạn hoặc tình trạng sức khỏe khiến bạn không thể làm việc, bảo hiểm tàn tật sẽ có hiệu lực và mang lại thu nhập cho bạn và gia đình bạn.
Bảo hiểm tàn tật là một trong những loại bảo hiểm bị bỏ qua nhiều nhất trên thị trường. Có hơn 51 triệu người lớn đang làm việc không có bảo hiểm khuyết tật. 4 Đó là một sai lầm lớn!
Hơn 25% thanh niên 20 tuổi ngày nay có thể phải nghỉ làm ít nhất một năm vì khuyết tật trước khi nghỉ hưu. 5 Bạn có biết mình sẽ thanh toán các hóa đơn như thế nào nếu bạn không thể làm việc trong một năm — hoặc lâu hơn không?
Về cơ bản có hai loại bảo hiểm tàn tật:ngắn hạn và dài hạn. Đừng bận tâm đến tình trạng khuyết tật ngắn hạn, thường có nghĩa là bao gồm ba hoặc sáu tháng. Quỹ khẩn cấp của bạn phải là kế hoạch dành cho người khuyết tật ngắn hạn của bạn!
Nhưng bảo hiểm thương tật dài hạn — được thiết kế để có hiệu lực sau khi tình trạng thương tật ngắn hạn chấm dứt — là điều bắt buộc phải có. Bạn đã có để có được nó. Chúng tôi khuyên bạn nên mua bảo hiểm khuyết tật sẽ trả 60–65% thu nhập thường xuyên ước tính của bạn.
Tìm kiếm bảo hiểm khuyết tật trả tiền nếu bạn không thể thực hiện công việc mà bạn đã được giáo dục hoặc đào tạo để làm. Đó được gọi là khuyết tật nghề nghiệp hoặc "khuyết tật do chính mình gây ra". Đây là hình thức bảo hiểm tàn tật linh hoạt nhất và là cách tốt nhất để bảo vệ thu nhập của bạn nếu điều gì đó xảy ra với bạn.
Giả sử bạn là một nha sĩ với quá trình hành nghề của riêng mình và bạn đưa ra chính sách về khuyết tật khớp cắn. Trong khi bạn đang thực hiện một dự án cải tạo nhà vào cuối tuần, bạn bị thương nặng ở tay và bác sĩ nói rằng bạn sẽ không thể làm nha sĩ nữa.
Với bảo hiểm cá nhân, các lợi ích của chính sách sẽ bắt đầu và bạn nhận được một phần thu nhập của mình mỗi tháng khi bạn chuyển sang một ngành công việc khác hoặc được đào tạo trong một lĩnh vực khác.
Bảo hiểm tàn tật là một hợp đồng tốt cho hầu hết các ngành nghề. Tuy nhiên, nếu doanh nghiệp của bạn có rủi ro cao hơn, bảo hiểm tàn tật có thể sẽ đắt hơn. Tin tốt là bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm tàn tật theo tỷ lệ nhóm thông qua một tổ chức thương mại.
Chúng tôi biết rằng cố gắng tìm hiểu tất cả các chi tiết liên quan đến bảo hiểm tư nhân có thể quá sức. Bạn cần một chuyên gia có thể trả lời câu hỏi của bạn và giúp bạn tìm ra chính xác loại bảo hiểm bạn cần và so sánh mức phí để bạn có thể tìm ra chính sách tốt nhất cho mình.
Bảo hiểm độc lập của chúng tôi Nhà cung cấp địa phương được xác nhận (ELP) là những chuyên gia làm việc với một số công ty bảo hiểm để giúp bạn tìm được bảo hiểm phù hợp với mức giá phù hợp. Nếu bạn có câu hỏi về loại bảo hiểm bạn sẽ cần, họ chính là người để hỏi. Tìm ELP của bạn ngay hôm nay!