Tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ cho người cao tuổi? Tất cả chúng ta đều biết bảo hiểm nhân thọ đặc biệt hữu ích như một mạng lưới an toàn khi bạn đang nuôi dạy một gia đình. Nhưng bạn có thể làm gì nếu bạn lớn hơn và muốn mua bảo hiểm nhân thọ?
“Thời hạn” trong bảo hiểm nhân thọ có thời hạn đề cập đến việc bạn mua một hợp đồng trong thời gian bao lâu; thường là 20 hoặc 30 năm.
Chuyên gia tiền tệ Clark Howard ủng hộ bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cấp độ, một loại bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cụ thể, trong đó bạn trả một khoản phí bảo hiểm cố định cho suốt thời gian của hợp đồng và khoản phí bảo hiểm đó không bao giờ tăng lên.
Mục đích của chính sách nhân thọ có thời hạn là thay thế thu nhập của bạn cho những người phụ thuộc nếu bạn chết sớm.
Nếu một chính sách về thời hạn có thời hạn không phải là “cấp độ”, thì đó có thể là chính sách có thời hạn gia hạn hàng năm (ART).
Chính sách ART bao gồm bạn từ năm này sang năm khác. Vào cuối năm, bạn có thể gia hạn chính sách ART thêm 365 ngày - thường với mức phí bảo hiểm cao hơn một chút.
Vì vậy, đó là hai hương vị mà thời hạn sống đi kèm:thời hạn cấp và thời hạn tái tạo hàng năm.
Thật không may, khi bạn trên 65 tuổi, các công ty bảo hiểm thường chỉ quan tâm đến việc viết các hợp đồng trọn đời cho bạn, theo AARP.
Đó là bởi vì rất có thể không có cái được gọi là “nhu cầu có thể bảo hiểm” đối với chính sách có thời hạn.
Hãy nhớ rằng, bạn nhận được bảo hiểm thay thế thu nhập để hỗ trợ những người phụ thuộc của bạn trong trường hợp bạn qua đời. Bạn càng lớn tuổi, càng ít có khả năng có những người phụ thuộc cần hỗ trợ để bắt đầu.
Trong khi đó, các hợp đồng trọn đời thường thêm thành phần đầu tư vào phương trình bảo hiểm và không có giới hạn về thời hạn có thể kéo dài. Đó là nơi bắt nguồn từ cái tên “toàn bộ cuộc sống”; về lý thuyết, bạn có thể có một chính sách bao phủ bạn từ khi còn nhỏ.
Nhưng theo Clark Howard, cả cuộc đời không phải là lý tưởng đối với nhiều người.
“Đó chỉ là lựa chọn tốt nếu bạn là người có thu nhập cực cao - kiếm được khoảng 400.000 đô la mỗi năm. Nếu đó là bạn, bạn có thể hưởng lợi từ một số lợi thế về thuế đi kèm với chính sách trọn đời, ”Clark nói.
Có một giải pháp thay thế cho bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời mà bạn có thể muốn xem xét. Nó được gọi là bảo hiểm tuổi thọ và nó sẽ không bắt đầu chi trả một khoản trợ cấp sống cho đến khi bạn đạt 85 tuổi.
Thời điểm tốt nhất để mua bảo hiểm nhân thọ là khi bạn nghỉ hưu, mặc dù bạn vẫn có thể làm như vậy ở độ tuổi 70. Một lần nữa, các chính sách này sẽ không có hiệu lực cho đến khi bạn đạt 85 - và các công ty bảo hiểm đang sử dụng bảng tính toán để đặt cược rằng hầu hết những người mua một chính sách sẽ không thực hiện được lâu như vậy.
Clark Howard nói:“Ý tưởng là với chính sách kéo dài tuổi thọ, bạn có thể lập kế hoạch tiêu hết tiền trong kế hoạch nghỉ hưu của mình cho đến tuổi 84. “Bởi vì khi bạn bước sang tuổi 85, bạn sẽ nhận được séc hàng tháng miễn là bạn còn sống.”
Bảo hiểm trường thọ - có nhiều tên gọi khác nhau nhưng được các đại lý bảo hiểm biết đến rộng rãi là “chính sách không trả hết cho đến khi 85 tuổi” - tương tự như niên kim nhân thọ aa (còn được gọi là niên kim trả ngay).
Cách phổ biến nhất để mua bảo hiểm tuổi thọ là 100.000 đô la. Số tiền bạn bỏ ra tạo ra thu nhập nhiều hơn mỗi tháng sau khi bạn đạt 85 tuổi so với mức bạn có thể tự bỏ ra.