Tất cả chúng tôi đã ở đó. . . Bạn đi đến cửa hàng tạp hóa để lấy một ít sữa và rời đi với một túi khoai tây chiên và một lát bánh ngọt. Bạn đã bị phân tâm bởi tất cả những thứ họ đặt theo cách của bạn trước khi bạn đến thanh toán. Này, nó xảy ra với những người tốt nhất trong chúng ta. Và bạn biết những gì? Mua bảo hiểm nhân thọ có thể chỉ là làm mất tập trung. (Nhưng đáng buồn thay, không ngon bằng!)
Nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ tuyên bố rằng bảo hiểm trọn đời là con đường để đi. Những gì họ sẽ không cho bạn biết là nội dung chúng tôi sắp làm. Cuối cùng, bạn sẽ thấy rằng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là luôn luôn lựa chọn tốt nhất.
Bảo hiểm trọn đời được biết đến như một loại bảo hiểm nhân thọ “vĩnh viễn”, có nghĩa là dành cho suốt cuộc đời của bạn. Ban đầu, bạn và công ty bảo hiểm sẽ quyết định số tiền hợp đồng của bạn — cái mà họ gọi là “quyền lợi tử vong”. Đây là số tiền sẽ được trả cho những người thân yêu của bạn (hoặc “người thụ hưởng”) khi bạn qua đời. Sau đó, bạn sẽ được cho biết "phí bảo hiểm" của mình sẽ là bao nhiêu hàng tháng. Phí bảo hiểm được gọi là chi phí bảo hiểm. Miễn là bạn trả phí bảo hiểm, bạn được bảo hiểm.
Với bảo hiểm trọn đời, phí bảo hiểm là một giá cố định. Nó không thể thay đổi. Ngoài ra, một phần của phí bảo hiểm đó sẽ đi vào phần được gọi là “giá trị tiền mặt” trong chính sách của bạn (sẽ nói thêm về điều đó sau). Chính sách của bạn càng kéo dài, thì giá trị tiền mặt mà nó phải tích lũy càng nhiều.
Vì vậy, bạn đã đăng ký một số bảo hiểm trọn đời và biết mức phí bảo hiểm của bạn. Khoản phí bảo hiểm đó được chia bởi công ty bảo hiểm, với một phần của nó sẽ được chuyển vào tài khoản giá trị tiền mặt, nơi nó có nghĩa là tạo cho bạn một số “giá trị tiền mặt”. Phần còn lại bao gồm phần bảo hiểm nhân thọ thực tế trong hợp đồng của bạn.
Các hợp đồng bảo hiểm trọn đời mang lại cho bạn lợi tức “được đảm bảo” trên khoản đầu tư của bạn (1) , nhưng điều này có thể xảy ra bởi vì cách họ đầu tư tiền của bạn mang lại lợi nhuận trung bình rất thấp. Tất nhiên, lợi nhuận thấp này dễ đảm bảo hơn cho chủ hợp đồng.
Hãy cùng tìm hiểu sâu hơn một chút về quy trình này. . .
Hàng tháng, công ty bảo hiểm sẽ chuyển một phần phí bảo hiểm vào tài khoản giá trị tiền mặt của bạn. Sự phân tích về số tiền được đầu tư so với số tiền dành cho chính sách của bạn khác nhau qua các năm. Trong những năm trước đó, phần trăm phí bảo hiểm lớn hơn của bạn được chuyển sang giá trị tiền mặt, trong khi những năm sau đó, nhiều khoản phí bảo hiểm hơn sẽ hướng đến hợp đồng của bạn vì chi phí bảo hiểm sẽ tăng lên khi bạn già đi.
Công ty bảo hiểm của bạn sẽ cung cấp cho bạn một mức lãi suất (không ấn tượng) trên giá trị tiền mặt của bạn. Nếu những tỷ giá này là một miếng bánh, thì chúng sẽ là những tỷ giá gần như cũ mà bạn thấy trong biểu giá "nhận nó trước khi nó hết hạn". Vì vậy, giống như một tài khoản tiết kiệm, giá trị tiền mặt của bạn sẽ tăng lên. Và sau khi bạn đã xây dựng một số, bạn có thể chọn vay ngược lại hoặc để nguyên như vậy (tất cả đều có nhược điểm khi chúng tôi sẽ giải thích ngay sau đây).
Các công ty bảo hiểm có nhiều ý kiến khác nhau về cái mà họ định nghĩa là “tuổi trưởng thành”, nhưng hầu hết đều đồng ý là 120 tuổi. Vì vậy, nếu bạn sống đến 120 tuổi, bạn không chỉ nằm trong danh sách rất, rất ngắn những người siêu tuổi thọ, cuối cùng bạn có thể nhận được một tấm séc trị giá tiền mặt của mình!
Hoặc . . . (điều này có nhiều khả năng hơn):
Nếu bạn không làm bất cứ điều gì với giá trị tiền mặt đó khi bạn còn sống, hãy đoán xem? Công ty bảo hiểm giữ nó! Gia đình của bạn nhận được quyền lợi tử vong, trong khi công ty bảo hiểm chiếm đoạt tài khoản giá trị tiền mặt của bạn. (Đây là một trong những điều tồi tệ nhất về bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt và tại sao chúng tôi sẽ nói với bạn để tránh nó.)
Hầu hết mọi người không đợi đến khi "đáo hạn" để lấy ra giá trị tiền mặt của họ. Nó có thể được khai thác vào bất kỳ lúc nào bạn muốn. Nhưng được cảnh báo. Điều này không giống như nhận tiền lương. Hầu hết các hợp đồng trọn đời sẽ cho phép bạn vay ngược lại hoặc hủy bỏ (từ bỏ) hợp đồng và yêu cầu bất kỳ giá trị tiền mặt nào bạn đã thực hiện. Hãy xem xét các tùy chọn. . .
Nếu bạn đã tích lũy được một số giá trị tiền mặt, bạn có thể vay theo chính sách của mình. Giống như bất kỳ khoản vay nào, bạn sẽ phải trả lãi suất, ngay cả khi đi vay đối với của chính bạn tiền bạc. Điều đó thật điên rồ như thế nào? Và điều đó còn tồi tệ hơn — nếu bạn không trả lại số tiền đã vay, công ty bảo hiểm của bạn sẽ khấu trừ số tiền đó từ quyền lợi tử vong của bạn.
Bạn cũng có thể khai thác giá trị tiền mặt của hợp đồng trọn đời thông qua “hoàn trả tiền mặt” hoặc “hủy bỏ”. Bạn nói với công ty bảo hiểm rằng bạn muốn rút tiền mặt từ hợp đồng trọn đời và họ sẽ gửi cho bạn phần trăm giá trị tiền mặt của hợp đồng. Số tiền bạn nhận được phụ thuộc vào chính sách cụ thể của bạn, phí công ty bảo hiểm tính và thời gian bạn đã trả vào đó.
Bây giờ, bạn có thể thấy rằng bất kể bạn quyết định khai thác giá trị tiền mặt của một hợp đồng trọn đời bằng cách nào, nó sẽ không bao giờ có lợi cho bạn về lâu dài! Giá trị tiền mặt của bạn sẽ giảm đi rất nhiều vì bạn đã đầu tư ít hơn trong những năm qua hoặc bạn sẽ phải thanh toán ít hơn giá trị đầy đủ của chính sách mà bạn đã thanh toán. Dù bằng cách nào, đó không phải là một lựa chọn tốt.
Giống như bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm chung và bảo hiểm nhân thọ thay đổi đều là bảo hiểm nhân thọ “vĩnh viễn” (có nghĩa là có hiệu lực lâu dài) và cả hai đều xây dựng giá trị tiền mặt. Nhưng chúng khác nhau ở cách hình thành giá trị tiền mặt này. Nếu bảo hiểm trọn đời là một miếng bánh ăn liền gần như cũ kỹ, thì phổ biến sẽ là hỗn hợp bánh trong một chiếc hộp (mà hãy đối mặt với nó, không bao giờ có vị ngon như bạn mong muốn).
Khi bạn có bảo hiểm trọn đời, bạn có một khoản phí bảo hiểm cố định trong suốt thời hạn của hợp đồng. Nếu những khoản phí bảo hiểm đó không được cập nhật, chính sách của bạn có thể "mất hiệu lực".
Bảo hiểm liên kết chung có nghĩa là linh hoạt hơn bằng cách cho phép bạn, chủ hợp đồng, chọn mức phí bảo hiểm bạn phải trả trong một phạm vi nhất định. Số tiền tối thiểu được xác định bởi chi phí bảo hiểm, bao gồm quyền lợi tử vong và phí hành chính của bạn.
Bất cứ thứ gì bạn trả hết số tiền này được cộng vào giá trị tiền mặt của bạn, được đảm bảo tăng trưởng theo lãi suất tối thiểu hàng năm do công ty bảo hiểm quy định (mặc dù nó có thể tăng nhanh hơn tùy thuộc vào hiệu suất thị trường).
Nhiều người chọn trả phí bảo hiểm tối đa có thể, do IRS đặt ra, trong những năm đầu để tạo ra giá trị tiền mặt lớn hơn, và sau đó sử dụng tiền mặt đó để trang trải phí bảo hiểm sau này trong cuộc sống. Nhưng đây là một bước đi mạo hiểm vì chi phí bảo hiểm sẽ tăng khi bạn già đi! Câu hỏi đặt ra là bạn có đủ giá trị tiền mặt để trang trải nó không
Nhân thọ thay đổi là một loại bảo hiểm nhân thọ chung cung cấp thêm một lớp kiểm soát— và nhầm lẫn và rủi ro. Không giống như cuộc sống phổ quát và cuộc sống toàn bộ, cả hai đều có tỷ suất sinh lợi cố định, cuộc sống biến đổi cho phép bạn để quyết định như thế nào giá trị tiền mặt của bạn được đầu tư. Bạn có thể đặt giá trị tiền mặt vào các khoản đầu tư như thị trường cổ phiếu và trái phiếu mang lại tỷ suất sinh lợi cao hơn các chính sách trọn đời, nhưng lựa chọn đó đi kèm với rủi ro mất tất cả tăng lên! Đó là vấn đề về bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi — bạn thực hiện cuộc gọi và đó là một rủi ro nếu bạn không liên tục theo dõi các khoản đầu tư của mình.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn khác với bảo hiểm trọn đời, vì nó chỉ là bảo hiểm nhân thọ và được thiết kế để kéo dài trong một số năm nhất định. Chúng tôi khuyến nghị thời hạn từ 15–20 năm. Không có yếu tố giá trị tiền mặt với thời hạn. Điều này có nghĩa là phí bảo hiểm là một lô rẻ hơn các chính sách trọn đời. Hãy xem tại sao bảo hiểm trọn đời không phải là một ý tưởng tuyệt vời khi bạn so sánh nó với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. . .
Và khi chúng tôi nói phí bảo hiểm cao hơn, chúng tôi có nghĩa là quá đáng cao. Bạn sẽ phải trả nhiều hơn 10 đến 15 lần một năm cho cả cuộc đời so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Và tại sao? Đối với tài khoản "giá trị tiền mặt" có lãi suất thấp? Không, cảm ơn!
Mọi người mua cả cuộc đời vì họ nghĩ rằng họ đang giết hai con chim bằng một viên đá. Họ nhận được bảo hiểm nhân thọ và một khoản đầu tư. Khi bạn thực sự nghĩ về nó, việc sử dụng bảo hiểm của bạn như một khoản đầu tư khiến không cảm giác — đặc biệt là khi có những lựa chọn đầu tư tốt hơn ngoài kia. Bạn có thể dễ dàng— dễ dàng - kiếm được nhiều tiền hơn bằng cách học cách đầu tư đúng cách.
Ai thực sự lợi ích từ bảo hiểm trọn đời? Các công ty bảo hiểm và đại lý bán nó. Họ kiếm được nhiều tiền hơn từ các chính sách trọn đời so với thời hạn, vậy bạn nghĩ họ thúc đẩy cái nào nhiều hơn? Đừng yêu nó!
Giả sử chúng ta có một người bạn tên Jack. Anh ấy 30 tuổi, năng động và có sức khỏe tốt. Anh ta kiếm được 40.000 đô la một năm và muốn có một số bảo hiểm nhân thọ. Vậy lựa chọn của anh ấy là gì?
Tùy chọn bảo hiểm nhân thọ của Jack
| Chính sách trọn đời | Chính sách thời hạn 20 năm | |
|---|---|---|
| Số tiền trợ cấp tử vong của Jack * (chúng tôi khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ bằng 10 lần thu nhập của bạn) | 125.000 đô la | 400.000 đô la |
| Phí bảo hiểm hàng tháng của Jack là bao nhiêu? | 100 đô la | 18 đô la (và Jack đầu tư 82 đô la một tháng vào Roth IRA hoặc quỹ tương hỗ) |
| Trung bình thực hiện trong các khoản đầu tư sau 20 năm (50 tuổi) | 25.619 đô la | 61.994 đô la (giả sử lợi nhuận 10%) |
| Trung bình thực hiện trong các khoản đầu tư (70 tuổi) | 66.268 đô la | 479.062 đô la |
Hãy nhìn xem Jack sẽ phải trả thêm bao nhiêu tiền phí bảo hiểm cho cả cuộc đời! Và bởi vì (1) thực sự thấp mức lợi tức với chính sách trọn đời, giá trị tiền mặt của anh ấy sẽ không nhiều lắm — so với những gì anh ấy có thể kiếm được bằng cách kiểm soát các khoản đầu tư của mình bên ngoài bảo hiểm nhân thọ của mình.
Jack sẽ tốt hơn nếu chọn một chính sách trọn đời có kỳ hạn và xây dựng một khoản hưu trí hậu hĩnh với 82 đô la mỗi tháng, nếu không thì anh ấy sẽ cam kết với một khoản phí bảo hiểm trọn đời được đánh giá cao.
Hãy nhớ những gì Dave nói về bảo hiểm nhân thọ:“Nó duy nhất công việc là thay thế thu nhập của bạn khi bạn chết. ” Nhận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn từ 15–20 năm, đảm bảo mức bảo hiểm gấp 10–12 lần thu nhập của bạn và bạn sẽ được đảm bảo. Bảo hiểm nhân thọ không được cho là vĩnh viễn.
Bạn có thể bị thu hút bởi các loại bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt như bảo hiểm trọn đời. Chúng tôi hiểu — bạn đang suy nghĩ về việc chuẩn bị một quỹ hưu trí phù hợp. Nhưng bằng cách đầu tư thông minh (dành ra 15% thu nhập hộ gia đình của bạn và đưa nó vào một quỹ tương hỗ tốt hoặc Roth IRA), bạn sẽ ở một vị trí mạnh mẽ hơn nhiều khi nghỉ hưu. Bảo hiểm trọn đời — và cách tích lũy tiền mặt tệ hại — không so sánh với việc đầu tư tiền của bạn một cách độc lập. Đừng bỏ việc đầu tư vào công ty bảo hiểm!
Để tìm hiểu thêm về cách chọn bảo hiểm nhân thọ phù hợp cho bạn và gia đình, hãy nói chuyện với một chuyên gia bảo hiểm nhân thọ có trình độ. Những người bạn đáng tin cậy của chúng tôi tại Bảo hiểm Zander đã và đang giúp mọi người tìm ra chính sách tốt nhất để bảo vệ gia đình của họ trong hơn 50 năm. Hoặc nếu bạn muốn kiểm tra nhanh tất cả phạm vi bảo hiểm của mình, hãy thực hiện Kiểm tra phạm vi 5 phút của chúng tôi để xem liệu bạn có áp dụng các chính sách phù hợp hay không.