Khi bạn già đi, bạn bắt đầu nhận thấy một số điều. . . những thay đổi. Lưng của bạn hơi cứng hơn khi lăn ra khỏi giường vào một số buổi sáng. Bạn bắt đầu cảm thấy đau ở đầu gối. Đi lên một đoạn cầu thang bắt đầu giống như leo lên đỉnh Everest.
Khi những năm tháng vàng son của bạn trôi qua, bạn có thể cũng sẽ chi tiêu nhiều hơn cho các chi phí y tế. Có thể sẽ có nhiều cuộc khám bác sĩ hơn, nhiều cuộc phẫu thuật hơn và nhiều thuốc hơn. Nó tăng lên nhanh chóng .
Chúng ta đang nói về bao nhiêu? Một cặp vợ chồng nghỉ hưu trung bình ngày nay cần một khoản tiền khổng lồ 280.000 đô la để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe trong suốt thời gian nghỉ hưu của họ. (1) Hãy để điều đó chìm sâu vào:Đó là hơn một phần tư một triệu đô la chỉ để trang trải chi phí y tế. Và chúng tôi thậm chí không tính thêm chi phí y tế như làm răng hoặc chăm sóc dài hạn.
Bạn cần lập kế hoạch trước cho những chi phí sức khỏe trong tương lai. Chúng tôi không muốn bạn phải lo lắng về cách bạn sẽ thanh toán các hóa đơn y tế của mình trong những năm nghỉ hưu. Đó là nơi có tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA).
Sự thật là, HSA của bạn không chỉ là một tài khoản tiết kiệm cũ thông thường. Các tùy chọn đầu tư HSA của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí đi khám bác sĩ và đơn thuốc và thêm một số tiền mặt miễn thuế bổ sung cho giấc mơ nghỉ hưu của bạn.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe là tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế kết hợp với chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) có thể giúp quý vị thanh toán các chi phí y tế — cả hiện tại và trong tương lai.
HSA của bạn thường bắt đầu như một tài khoản tiền mặt có lãi suất giống như một tài khoản tiết kiệm. Nhưng khi bạn đạt đến một số dư nhất định, bạn có thể thay đổi HSA của mình thành một tài khoản đầu tư, có chức năng rất giống IRA.
Trong hầu hết các trường hợp, chúng tôi là một fan hâm mộ lớn của HSA. Tại sao? Bởi vì họ có thể giúp bạn tiết kiệm tiền mua bảo hiểm y tế nếu họ làm việc cho bạn và gia đình bạn. Không chỉ vậy, chúng còn có thể đóng vai trò giúp bạn tiết kiệm cho những ngày nghỉ hưu.
Dưới đây là một số lý do bạn nên xem xét một chương trình bảo hiểm sức khỏe đủ điều kiện HSA:
Có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, đủ tiêu chuẩn HSA có nghĩa là bạn sẽ trả phí bảo hiểm hàng tháng ít hơn so với một chương trình sức khỏe truyền thống. Nhược điểm của khoản khấu trừ cao hơn là bạn sẽ cần phải trả nhiều tiền hơn trước khi bảo hiểm của bạn có hiệu lực.
Nhưng nếu bạn và gia đình khỏe mạnh và hiếm khi đi khám, thì HSA là phương án hoàn hảo.
Ngoài ra, thường xuyên bỏ tiền vào HSA của bạn cũng giống như việc xây dựng một quỹ khẩn cấp hoàn toàn mới chỉ để chi trả cho các chi phí y tế. Nó có thể giúp bạn trang trải khoản khấu trừ và bất kỳ chi phí tự trả nào khác phát sinh.
Bạn có biết câu nói cũ rằng những điều tốt đẹp có ba không? Chà, điều đó có vẻ đúng với HSA. Với HSA, bạn có thể tận dụng không phải một, không phải hai mà là ba lợi ích về thuế đáng kinh ngạc có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí y tế cả hiện tại và trong tương lai:
Ngoài lợi thế ba lần thuế đó, đóng góp HSA của bạn có thể giảm hóa đơn thuế bằng cách giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Ví dụ:nếu bạn bỏ 2.000 đô la vào HSA trong một năm, bạn giảm thu nhập chịu thuế của mình xuống 2.000 đô la.
Điều gì xảy ra với số tiền trong HSA của bạn nếu bạn không sử dụng hết vào cuối năm? Hoặc điều gì sẽ xảy ra nếu bạn rời bỏ công việc mà bạn đã có một chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn HSA?
Điều tuyệt vời về HSA là nó hoàn toàn là của bạn. Vì vậy, nếu bạn nhận được một công việc hoặc chương trình sức khỏe mới, bạn vẫn giữ HSA của mình. Bạn có thể đưa tài khoản vào kế hoạch của nhà tuyển dụng mới hoặc để nguyên. Dù bằng cách nào, những khoản tiền đó là của bạn để sử dụng cho các chi phí đủ tiêu chuẩn.
Và một trong những lầm tưởng lớn nhất xung quanh HSA là bạn sẽ mất bất kỳ số tiền nào còn lại trong tài khoản vào cuối năm. Nhưng điều đó không đúng! Số dư HSA của bạn luân chuyển hàng năm, vì vậy bạn vẫn có quyền truy cập vào tất cả tiền trong tài khoản.
Nếu bạn quan tâm đến việc khám phá các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ điều kiện cho HSA, hãy để một trong các ELP bảo hiểm của chúng tôi giúp bạn.
Trong bóng rổ chuyên nghiệp, chúng ta đều biết ai là siêu sao. Những anh chàng như LeBron James và Stephen Curry lấy được tiêu đề — và đúng là như vậy! Nhưng điều quan trọng không kém đối với thành công của bất kỳ đội nào là người đàn ông thứ sáu thường bị lãng quên. Anh ấy là người vào sân từ băng ghế dự bị và thể hiện tốt trong khi những người bắt đầu thở phào.
Nếu 401 (k) và Roth IRA của bạn là những cầu thủ ngôi sao trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn, thì HSA giống như người đàn ông thứ sáu — một đồng đội bổ sung quan trọng giúp bạn ghi thêm điểm trên con đường chiến thắng.
Một trong những điều chúng tôi yêu thích nhất ở HSA là bạn có thể đầu tư quỹ HSA của mình để chúng phát triển trong dài hạn. Chỉ cần coi HSA là “IRA sức khỏe”. Và khi bạn bước sang tuổi 65, HSA đó sẽ hoạt động giống như IRA truyền thống.
Tại thời điểm đó, bạn có thể rút tiền cho bất kỳ thứ gì bạn thích, nhưng bạn sẽ phải trả thuế khi làm như vậy — giống như với IRA truyền thống. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể thanh toán chi phí y tế từ HSA miễn thuế ! Điều đó làm cho việc sử dụng HSA trở thành lựa chọn tốt nhất để trang trải chi phí y tế trong những năm nghỉ hưu của bạn.
Một điều khác xảy ra khi bạn bước sang tuổi 65 sẽ ảnh hưởng đến cách bạn sử dụng HSA của mình:Bạn đủ điều kiện để được bảo hiểm Medicare. Sau khi đăng ký vào Medicare, bạn không thể đóng góp cho HSA của mình nữa vì đây không phải là một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. Nhưng đừng lo lắng. Bạn vẫn có thể sử dụng bất kỳ khoản tiền nào có trong HSA được miễn thuế cho các chi phí y tế.
Có HSA cũng có nghĩa là không có phân phối tối thiểu. Bạn có thể giữ tiền trong HSA bao lâu tùy thích.
Câu hỏi hay. Không cần phải cầu kỳ khi đầu tư tiền HSA của bạn.
Nhà cung cấp của bạn sẽ cung cấp cho bạn một số tùy chọn đầu tư HSA để lựa chọn, nhưng chúng tôi muốn bạn giữ cho nó đơn giản. Tìm kiếm các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt và trải rộng khoản đầu tư HSA của bạn trên bốn hạng mục:tăng trưởng, tăng trưởng và thu nhập, tăng trưởng tích cực và quốc tế.
Có nhiều cách để đầu tư với HSA, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn nói chuyện với i nvestment pro để lựa chọn các khoản đầu tư HSA của bạn một cách khôn ngoan.
Bây giờ, cũng giống như 401 (k) hoặc IRA, có giới hạn về số tiền bạn có thể bỏ vào HSA mỗi năm. Đối với năm 2019, số tiền cao nhất bạn có thể đóng góp cho HSA là 3.500 đô la cho cá nhân và 7.000 đô la cho gia đình. Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể tiết kiệm thêm 1.000 đô la mỗi năm để chơi trò bắt bóng. (2)
Bạn nên bỏ bao nhiêu tiền vào HSA mỗi năm? Điều đó phụ thuộc vào vị trí của bạn trong hành trình tài chính của mình.
Một mục tiêu tốt là tiết kiệm đủ tiền trong tài khoản HSA của bạn để trang trải khoản khấu trừ hàng năm của bạn mỗi năm. Để giúp bạn đạt được điều đó, một số nhà tuyển dụng cung cấp các chương trình sức khỏe đủ tiêu chuẩn HSA sẽ phù hợp với khoản đóng góp HSA của bạn lên đến một số tiền nhất định. (3) Nếu trận đấu đó khả dụng với bạn, đó là một nơi tuyệt vời để bắt đầu. Đó là tiền miễn phí!
Và nếu bạn có thể tìm ra cách xoay chuyển tiền mặt cho chi phí y tế của mình mà không cần xem xét HSA, thì điều đó còn tốt hơn nữa. Bằng cách đó, bạn có thể tích lũy tiền mặt vào tài khoản của mình và tận hưởng một số khoản tăng trưởng miễn thuế mà chúng tôi đã đề cập trước đó.
Ngoài ra, nếu bạn khỏe mạnh và đạt đến mức bạn cảm thấy sẵn sàng đầu tư hơn 15% thu nhập của mình vào thời kỳ hưu trí, thì HSA là một nơi tốt để bạn có thêm tiền.
Có một điều bạn cần nhớ về HSA:Để bỏ tiền vào HSA, bạn phải được ghi danh vào một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao.
Và đừng bắt đầu bỏ thêm quá nhiều tiền vào HSA của bạn cho mục đích nghỉ hưu trước bạn đã quan tâm đến các Bước cơ bản cho Trẻ em như tiết kiệm cho việc học đại học và trả tiền nhà. Điều đầu tiên là trước tiên!
Nếu bạn cần trợ giúp để thiết lập HSA, hãy xem HealthEquity. Nhóm của họ sẽ chỉ cho bạn cách thiết lập và sử dụng tài khoản của bạn, cũng như trả lời bất kỳ câu hỏi nào phát sinh trong quá trình này.
Bạn vẫn còn thắc mắc về HSA và cách chúng phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn? Kết nối với một trong những Chuyên gia SmartVestor của chúng tôi trong khu vực của bạn. Họ có thể ngồi lại với bạn để giúp phân loại tất cả các lựa chọn đầu tư của bạn và chọn những lựa chọn tốt nhất cho bạn.
Tìm chuyên gia của bạn ngay hôm nay!