Các kế hoạch 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ cung cấp cho nhân viên cơ hội đóng góp vào tài khoản hưu trí của họ, tiếp cận các quyền lợi về thuế và nhận được các khoản đóng góp tương xứng từ người sử dụng lao động. Thông thường, người sử dụng lao động đưa ra một danh sách các lựa chọn đầu tư mà nhân viên có thể lựa chọn, nhưng nhân viên không thể đưa ra các lựa chọn ngoài danh sách đó. Nhưng nhiều nhân viên đang thiếu hiểu biết đầy đủ về cấu trúc của kế hoạch 401 (k) của họ. Họ đang bị quá tải thông tin và nhiều người tham gia đang mong muốn có thêm hướng đi hoặc lựa chọn “làm điều đó cho tôi”, theo một cuộc khảo sát gần đây về Đóng góp được xác định của J.P. Morgan năm 2021.
Quản lý tài khoản 401 (k) của bạn có thể tốn nhiều thời gian và đáng sợ đối với nhiều người. Họ bận rộn làm công việc của họ và chăm sóc gia đình và đơn giản là không có thời gian hoặc chuyên môn để quản lý tài khoản của họ. May mắn thay, ngày càng nhiều nhà tuyển dụng Mỹ (40%) hiện đang cung cấp cho nhân viên tùy chọn mở “tài khoản môi giới tự định hướng” (SDBA) trong phạm vi 401 (k) của họ như một giải pháp thay thế cho việc chỉ đầu tư vào menu kế hoạch do công ty lựa chọn. .
Tùy thuộc vào cách người sử dụng lao động thiết lập nó, SDBA có thể cho phép nhân viên thuê cố vấn đầu tư của bên thứ ba để quản lý tài khoản kế hoạch hưu trí của họ. Điều này cho phép nhân viên lựa chọn các khoản đầu tư nằm ngoài danh sách kế hoạch hạn chế, thậm chí nhiều lần cho phép mua và bán các cổ phiếu riêng lẻ, tự mình hoặc với sự hỗ trợ của cố vấn đầu tư đã chọn của họ. Ngoài ra, tùy thuộc vào cách người sử dụng lao động thiết lập nó, phí cố vấn đầu tư có thể đến trực tiếp từ tài khoản gói 401 (k) của nhân viên, giống như phí quản lý và đầu tư thông thường tự động đến từ tài khoản 401 (k) của nhân viên hiện tại .
Nếu kế hoạch 401 (k) của bạn đang bị thiếu hụt vì bất kỳ lý do nào đã nêu ở trên và chủ lao động của bạn cung cấp SDBA, tìm kiếm một cố vấn có thể là con đường phù hợp cho bạn. Với một cố vấn, bạn có thể có vị trí tốt hơn để tối ưu hóa kế hoạch nghỉ hưu và hoàn thành các mục tiêu tài chính tổng thể của mình.
Trong một cuộc thăm dò của Harris, 44% người Mỹ không có cố vấn tài chính hiện đang cân nhắc lại việc thu hút họ sau sự kiện tàn khốc năm 2020. Tác động của đại dịch hiện tại có thể đã ảnh hưởng đến nhiều người Mỹ hơn để đánh giá lại tình trạng tài chính của họ và cố vấn tài chính sẽ là một trong những tài sản tốt nhất để có được trong tương lai.
Với triển vọng này, cố vấn SDBA có thể tập trung vào việc nâng cao các chiến lược đầu tư của bạn để đáp ứng các mục tiêu dài hạn của bạn. Thông qua kinh nghiệm và kiến thức của họ, họ sẽ giúp bạn xây dựng kế hoạch làm giàu khi nghỉ hưu được cá nhân hóa khi bạn theo đuổi các mục tiêu nghề nghiệp của riêng mình.
Bằng cách này, bạn có chuyên gia của riêng mình làm việc cho bạn, áp dụng kiến thức mà họ đã có được trong sự nghiệp của họ, để mang lại lợi ích cho bạn.
Khi mức thu nhập của bạn tăng lên, nhu cầu ra quyết định đầu tư sáng suốt càng nhiều. Nhiều lựa chọn đầu tư hơn mà SDBA cung cấp có nghĩa là bạn có thể đầu tư vào nhiều lĩnh vực, chẳng hạn như dịch vụ tài chính, công nghệ hoặc năng lượng. Có thể bạn muốn tham gia vào ngành công nghiệp 5G hoặc công nghệ chuỗi khối đang phát triển. Vì còn nhiều thứ để điều hướng, trừ khi bạn là một nhà đầu tư dày dặn kinh nghiệm, bạn nên thuê một cố vấn có kinh nghiệm để quản lý danh mục đầu tư của mình tốt hơn.
Điều quan trọng trước tiên là phải xác định xem gói 401 (k) của bạn có cung cấp SDBA hay không và các điều khoản là gì. Nó có mở ra các lựa chọn đầu tư cho đến một loạt các quỹ tương hỗ, nhưng vẫn còn hạn chế, hay nó mở ra các lựa chọn đầu tư hơn nữa để bạn có thể mua nhiều loại quỹ tương hỗ, hoặc ETF, hoặc cổ phiếu và trái phiếu? Nó có cho phép bạn thuê cố vấn của riêng mình và nó có cho phép thanh toán phí cố vấn từ tài khoản của bạn không? Cố vấn đã chọn của bạn có thể hỗ trợ bạn trả lời những câu hỏi này.
Sự phổ biến ngày càng tăng của quyền chọn SDBA khiến các nhà đầu tư gặp nhiều vấn đề hơn so với thực đơn đầu tư do công ty hữu hạn lựa chọn. Một trong số đó là có nhiều lựa chọn đầu tư đa dạng hơn, điều này có thể gây nhầm lẫn. Nhưng có sự lựa chọn đó là mục đích của SDBA và bạn có thể “thuê ngoài” sự bối rối và lo ngại cho cố vấn của mình.
Lý do ban đầu để có tùy chọn SDBA là dành cho nhà đầu tư tự làm, nhưng nó đã trở thành một phương tiện tuyệt vời cho phép nhân viên có được một kế hoạch tùy chỉnh hơn và nhờ người khác quản lý nó cho họ.
Mặc dù 401 (k) do nhân viên quản lý có thể là một công cụ đầu tư tốt đối với một số người, nhưng việc thuê một cố vấn độc lập là lựa chọn tốt nhất cho những người muốn lựa chọn đầu tư phù hợp hoặc các lựa chọn tài chính mạnh mẽ hơn nhưng không có thời gian và năng lượng. để cam kết với quy trình.