Đi điều trị y tế có thể tốn kém bởi vì, tốt - bảo hiểm y tế. Những hóa đơn đó có thể tăng vọt trong một khoảng thời gian ngắn, tùy thuộc vào những gì bảo hiểm của bạn sẽ và sẽ không chi trả.
Nhưng còn bảo hiểm y tế khoản khấu trừ ? Chính xác thì chúng hoạt động như thế nào? Và làm thế nào bạn có thể làm cho chúng hoạt động tốt hơn cho bạn và gia đình bạn?
Chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn về thế giới các khoản khấu trừ bảo hiểm y tế, mô tả các loại khác nhau và giải thích điều gì có ý nghĩa nhất khi nói đến các khoản khấu trừ và bảo hiểm y tế.
Khoản khấu trừ bảo hiểm y tế là số tiền bạn có trách nhiệm thanh toán trước nhà cung cấp bảo hiểm sức khỏe của bạn bắt đầu chia sẻ một số chi phí điều trị y tế với bạn.
Bảo hiểm y tế, giống như bất kỳ loại bảo hiểm nào khác, đi kèm với phí bảo hiểm hàng tháng hoặc hàng năm - số tiền bạn thường xuyên trả để được bảo hiểm ngay từ đầu. Trung bình, một cá nhân trả ít nhất vài trăm đô la mỗi tháng cho phí bảo hiểm y tế của họ. 1
Vậy, khi nào bạn biết được khoản khấu trừ của mình là bao nhiêu? Bạn nêu rõ số tiền được khấu trừ khi đăng ký chương trình bảo hiểm y tế của mình trong thời gian ghi danh. Và khoản khấu trừ đó có hiệu lực trong cả năm cho đến khi đến lúc phải gia hạn hoặc đăng ký lại.
Giả sử bạn có một chương trình bảo hiểm y tế với khoản khấu trừ 1.000 đô la. Nếu bạn gặp tai nạn hoặc phát bệnh và cần điều trị y tế, bạn sẽ phải trả 1.000 đô la chi phí y tế đầu tiên.
Và sau khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ 1.000 đô la đó? Đối với bất kỳ điều trị y tế nào khác, chi phí sẽ ít hơn cho bạn vì đồng bảo hiểm của bạn để giúp trang trải một số hóa đơn còn lại.
Bạn nên nhớ rằng với hầu hết các chương trình bảo hiểm, bạn thường có thể nhận được một số dịch vụ chăm sóc sức khỏe định kỳ và phòng ngừa nhất định (như tầm soát hoặc chủng ngừa) miễn phí — bất kể bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình hay chưa.
Đồng bảo hiểm là thuật ngữ được sử dụng để mô tả cách điều trị y tế của bạn được thanh toán sau bạn đã đạt đến số tiền được khấu trừ của mình. Đồng bảo hiểm có nghĩa là về cơ bản bạn đang chia nhỏ hóa đơn với nhà cung cấp bảo hiểm sức khỏe của mình.
Đó là số tiền phần trăm tùy thuộc vào gói bảo hiểm của bạn. Nếu bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ và trách nhiệm đồng bảo hiểm của bạn là 30%, điều đó có nghĩa là nhà cung cấp bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ thanh toán 70% cho mỗi hóa đơn trong tương lai cho đến khi bạn đáp ứng số tiền xuất túi tối đa của mình trong năm. 2 Xem thêm bên dưới.
Một khoản đồng thanh toán giống như một khoản phí dịch vụ mà bạn phải trả mỗi khi sử dụng một dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Đó là số tiền cố định do chương trình bảo hiểm sức khỏe cụ thể của bạn quyết định. Các khoản đồng thanh toán khác với các khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm vì bạn trả một khoản đồng thanh toán cho dù bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình hay chưa.
Ví dụ, một khoản đồng thanh toán cho một chuyến đi tiêu chuẩn đến bác sĩ của bạn có thể khác với một khoản đồng thanh toán cho các dịch vụ chuyên biệt như vật lý trị liệu. Liên hệ với nhà cung cấp của bạn để biết thêm chi tiết về các khoản đồng thanh toán của bạn.
Không. Nó sẽ phụ thuộc vào gói của bạn và dịch vụ bạn đang sử dụng. Một số kế hoạch sử dụng chúng để trang trải chi phí được chia sẻ, nhưng những kế hoạch khác thì không. Và đôi khi dịch vụ bạn đang sử dụng sẽ được thanh toán bằng sự kết hợp của khoản đồng thanh toán và / hoặc nghĩa vụ khấu trừ và đồng bảo hiểm của bạn. Ngoài ra, như chúng ta sẽ thảo luận thêm bên dưới, một số chương trình cung cấp miễn phí một số dịch vụ nhất định cho bạn, chẳng hạn như khám hàng năm hoặc chăm sóc phòng ngừa khác.
Số tiền tự trả tối đa là số tiền tối đa bạn phải trả cho các dịch vụ y tế được chi trả trong năm. Số tiền được xác định bởi chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn.
Con số này được tạo thành từ khoản khấu trừ, trách nhiệm đồng bảo hiểm và các khoản đồng thanh toán của bạn. Nếu bạn đạt đến mức chi trả tối đa này, thì công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán 100% số tiền được bảo hiểm còn lại của bạn chi phí y tế cho năm đó.
Hãy nhớ rằng:Các công ty bảo hiểm yêu thích bản in đẹp của họ, vì vậy, thật tốt khi kiểm tra xem họ thực sự chi trả những dịch vụ y tế nào và những dịch vụ nào họ không chi trả!
Điều này thực sự liên quan đến một điều:sức khỏe tổng thể của bạn hoặc sức khỏe của bất kỳ ai có chi phí y tế mà bạn đang tìm cách thanh toán thông qua chương trình bảo hiểm của mình.
Giả sử bạn còn trẻ và khỏe mạnh và trong năm tới, bạn không lường trước được bất kỳ chi phí y tế lớn nào. Đăng ký một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) sẽ là một bước đi thực sự thông minh cho bạn. Tại sao? Chúng tôi sẽ cung cấp thêm chi tiết bên dưới, nhưng câu trả lời nhanh chóng là vì bạn sẽ tiết kiệm được rất nhiều với phí bảo hiểm thấp hơn.
Nhưng có thể bạn đang bị bệnh, một người nào đó trong gia đình bạn đang mong có con vào năm tới hoặc bạn có con nhỏ tham gia các đội thể thao. Nếu bất kỳ yếu tố nào trong số đó áp dụng trong trường hợp của bạn, có thể yên tâm cho rằng bạn hoặc ai đó trong gia đình bạn sẽ sử dụng một lượng dịch vụ y tế hợp lý trong tương lai gần.
Trong trường hợp đó, bước đi khôn ngoan sẽ là chọn mức khấu trừ bảo hiểm y tế thấp hơn. Tất nhiên, nó sẽ nghĩa là trả phí bảo hiểm cao hơn mức bạn sẽ nhận được trong HDHP. Nhưng chi phí hàng tháng bổ sung có thể đáng giá nếu gói của bạn bao gồm nhiều chi phí mà bạn đã biết là mình sẽ có.
Được rồi, các khoản khấu trừ có thể có nhiều dạng khác nhau tùy thuộc vào loại chương trình bảo hiểm bạn có! Và kế hoạch của bạn có thể có nhiều hơn nữa nhiều hơn một loại khấu trừ, đó là một lý do khác để kiểm tra xem chúng có phải là loại phù hợp với bạn không.
Dưới đây là các loại khấu trừ bảo hiểm y tế khác nhau:
Khoản khấu trừ toàn bộ: Khoản khấu trừ toàn diện là số tiền khấu trừ áp dụng và bao gồm tất cả các chi phí y tế trong chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn. Sau khi bạn đáp ứng được khoản khấu trừ toàn diện này, đồng bảo hiểm trong gói của bạn sẽ có hiệu lực.
Khoản khấu trừ không toàn diện: Khoản khấu trừ không toàn diện có nghĩa là không phải tất cả các chi phí y tế trong chương trình bảo hiểm của bạn sẽ được áp dụng một khoản khấu trừ. Chương trình của bạn có thể cung cấp một số dịch vụ y tế mà bạn không cần phải ăn vào khoản khấu trừ của mình. Tuyệt vời! Một lần nữa, hãy kiểm tra xem liệu các khoản trung bình không có khoản khấu trừ có mang lại lợi ích cho bạn hay không.
Các khoản khấu trừ của cá nhân hoặc gia đình: Các thành viên gia đình của bạn có thể có khoản khấu trừ cá nhân hoặc chương trình có thể chỉ có một khoản khấu trừ cho gia đình . Loại khấu trừ này có thể được đáp ứng bởi tất cả hoặc chỉ một thành viên trong gia đình của bạn. Và khi bạn đáp ứng được khoản khấu trừ này, đồng bảo hiểm sẽ có hiệu lực — ngay cả khi nó dành cho một thành viên gia đình không cần chăm sóc sức khỏe cho đến thời điểm này.
Các khoản khấu trừ trong mạng và ngoài mạng: Đây là các khoản khấu trừ riêng biệt cho các dịch vụ y tế mà bạn nhận được từ các nhà cung cấp bên trong hoặc bên ngoài mạng lưới công ty bảo hiểm của bạn. Các nhà cung cấp ngoài mạng lưới chi phí sử dụng cao hơn, có nghĩa là các khoản khấu trừ cao hơn bất kỳ khoản khấu trừ nào trong mạng lưới. Vì vậy, bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn để sử dụng nhà cung cấp ngoại mạng.
Khoản khấu trừ thuốc theo toa:Bạn có thể có một khoản khấu trừ riêng trong chương trình của mình để chi trả cho thuốc theo toa. Trước tiên, bạn sẽ phải đáp ứng khoản khấu trừ này khi bạn nhận đơn thuốc của mình trước khi công ty bảo hiểm thanh toán bất kỳ khoản nào cho những loại thuốc đó.
Được rồi, bạn có thể nhầm lẫn về tất cả các khoản khấu trừ khác nhau này! Nhưng đây là cách rút ra:Hãy xem bản in đẹp của chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn để xem những loại khấu trừ nào áp dụng cho nó và quyết định xem chúng có phù hợp nhất với của bạn không tình huống.
Bạn có thể đã nghe thấy thuật ngữ này xuất hiện trong quá trình đăng ký mở. HDHP là viết tắt của chương trình sức khỏe được khấu trừ cao . Nó áp dụng cho các chương trình bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ cao tuân thủ các quy tắc mà IRS đặt ra ở cấp liên bang. Dưới đây là một số điều cần biết về HDHP:
Câu trả lời là có! Việc điều chỉnh các khoản khấu trừ bảo hiểm y tế có thể có lợi khi bạn phải trả số tiền bảo hiểm hàng tháng và số tiền bạn đang tự bỏ túi.
Trước tiên, bạn nên theo dõi số lần bạn cần gặp bác sĩ hoặc mua thuốc theo toa trong vài năm qua. Nếu bạn đang sử dụng gói dành cho gia đình, thì điều này cũng áp dụng cho từng thành viên trong gia đình bạn.
Trung bình bạn cần chăm sóc sức khỏe bao nhiêu mỗi năm? Bạn có thể trang trải chi phí được khấu trừ cao hơn nếu bạn phải đối mặt với một hóa đơn y tế lớn bất cứ lúc nào không?
Giả sử bạn độc thân, sức khỏe khá tốt và bạn có bảo hiểm y tế với mức khấu trừ cao là 5.000 đô la. Phí bảo hiểm hàng tháng bạn phải trả cho việc này là khoảng $ 300. Đó là khoảng một nửa chi phí hàng tháng của các gói khác với khoản khấu trừ thấp hơn.
Giả sử bạn bị ngã từ trên thang và gãy chân. Bạn cần nằm viện vài ngày và vật lý trị liệu.
Chi phí lên tới 10.000 đô la. Bạn sẽ phải trả 5.000 đô la trong số đó ngay lập tức trước khi đồng bảo hiểm của bạn hỗ trợ số tiền còn lại.
Nhưng có một khoản khấu trừ cao hơn có nghĩa là bạn phải trả một khoản phí bảo hiểm thấp hơn và có thể bỏ thêm tiền vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế mỗi tháng để thanh toán khoản khấu trừ đó nếu thời gian đến.
Bây giờ, giả sử bạn chọn một gói có khoản khấu trừ thấp hơn khoảng 1.500 đô la.
Phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ cao hơn rất nhiều (khoảng 600 đô la trở lên), nhưng bạn sẽ đạt được mức khấu trừ thấp hơn nhanh hơn và nhận được đồng bảo hiểm đó giai đoạn khi nhà cung cấp bảo hiểm của bạn bước vào để trợ giúp những hóa đơn đó.
Nhưng đừng quên, với phí bảo hiểm hàng tháng cao, bạn đang trả cho họ ngay cả khi bạn không đi khám bác sĩ thường xuyên và yêu cầu bảo hiểm.
Bảo hiểm sức khỏe là một loại hình bảo hiểm rất cá nhân để bảo vệ bạn và gia đình bạn. Điều quan trọng là phải biết rằng bảo hiểm bạn có (và khoản khấu trừ đi kèm với nó) đang hoạt động vì lợi ích tốt nhất của bạn!
Đó là lý do tại sao bạn cần một đại lý bảo hiểm độc lập hàng đầu ở bên để hướng dẫn bạn cách tìm bảo hiểm sức khỏe tốt nhất cho mình. Chúng tôi có những người cho công việc và bạn có thể tìm thấy họ thông qua chương trình Nhà cung cấp địa phương được xác nhận (ELP) của chúng tôi.
Tìm một đại lý độc lập ngay hôm nay!