Cho dù bạn nhận được bảo hiểm y tế thông qua công việc của mình, trực tiếp từ một công ty bảo hiểm hoặc thông qua thị trường Healthcare.gov, bạn có thể có tùy chọn để chọn một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP). Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải tự bỏ túi để chăm sóc sức khỏe trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu có hiệu lực — HDHP đặt con số này cao hơn các chương trình sức khỏe thông thường (và đáp ứng các tiêu chí khác do IRS đặt ra).
HDHP có thể giảm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn nhờ phí bảo hiểm thấp hơn, nhưng có những yếu tố cần xem xét.
Bạn phải trả phí bảo hiểm y tế hàng tháng cho dù bạn có sử dụng chương trình hay không. Khi bạn nhận được dịch vụ chăm sóc sức khỏe và nộp đơn yêu cầu bảo hiểm, bảo hiểm sẽ thanh toán một phần hoặc toàn bộ hóa đơn nếu dịch vụ chăm sóc được chi trả theo chương trình của bạn. Hầu hết các gói cũng có khoản khấu trừ hàng năm số tiền bạn sẽ phải tự trang trải trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả chi phí của bạn.
Ngay cả khi khoản khấu trừ của chương trình của bạn có vẻ cao đối với bạn, nó phải đáp ứng các tiêu chuẩn do IRS đặt ra để đủ điều kiện là HDHP thực sự. Vào năm 2021, HDHP là một HDHP có khoản khấu trừ từ 1.400 đô la trở lên cho một cá nhân và 2.800 đô la trở lên cho một gia đình và số tiền chi trả tối đa (số tiền bạn phải tự trả cho việc chăm sóc, bao gồm cả khoản khấu trừ hàng năm) 7.000 đô la cho một cá nhân và 14.000 đô la cho một gia đình. Chương trình cũng chỉ phải thanh toán cho dịch vụ chăm sóc không phòng ngừa sau khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình.
Hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế đều chi trả cho chăm sóc phòng ngừa mà không yêu cầu bạn phải đáp ứng khoản khấu trừ của mình trước. Nếu bạn có HDHP với khoản khấu trừ $ 1,400, bạn sẽ thanh toán cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc không phòng ngừa nào cho đến khi bạn trả $ 1,400. Sau đó, bảo hiểm của bạn thanh toán cho việc chăm sóc, mặc dù bạn vẫn có thể có một khoản đồng thanh toán (một khoản phí cố định khi đến nhà cung cấp dịch vụ hoặc mua thuốc theo toa) hoặc đồng bảo hiểm (phần trăm chi phí y tế bạn phải trả sau khi đáp ứng khoản khấu trừ của mình).
Các quy tắc cho HDHP rất phức tạp. Nếu bạn không chắc một chương trình đáp ứng định nghĩa, hãy xem lại thông tin bảo hiểm của bạn, liên hệ với công ty bảo hiểm của bạn hoặc xem chương trình đó có đủ điều kiện cho bạn để có tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) hay không —chỉ HDHP mới đủ điều kiện cho những tài khoản này.
Các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao có một số lợi ích chính:
HDHP cũng có những mặt trái:
Tuy nhiên, một số chương trình có phí bảo hiểm thấp hơn hoặc mức tối đa tự trả cao hơn HDHP. Mức chi trả tối đa cho các chương trình không phải HDHP tuân theo các quy định của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng là $ 8,550 cho cá nhân và $ 17,100 cho gia đình — cao hơn mức tối đa của HDHP. Vì giới hạn tối đa cao hơn thường có nghĩa là phí bảo hiểm thấp hơn, bạn có thể tìm thấy các chương trình không phải HDHP có phí bảo hiểm thấp hơn HDHP.
HDHP có thể có ý nghĩa đối với những người ở một trong hai đầu của phổ nhu cầu chăm sóc sức khỏe.
Nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, bạn có thể chỉ sử dụng dịch vụ chăm sóc phòng ngừa, những HDHP bao trả trước khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình. Những người không phải HDHP cũng làm điều này, nhưng danh sách các dịch vụ đủ tiêu chuẩn là "chăm sóc dự phòng" cho HDHP dài hơn, vì vậy HDHP có thể đài thọ cho dịch vụ chăm sóc mà bạn phải trả cho một không phải HDHP. Ngoài ra, những người không phải HDHP thường yêu cầu đồng thanh toán cho dịch vụ chăm sóc phòng ngừa trước khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình, nhưng HDHP không thể tính tiền đồng thanh toán cho đến khi khoản khấu trừ của bạn được đáp ứng — vì vậy dịch vụ chăm sóc y tế dự phòng và kê đơn phòng ngừa được đài thọ 100%.
Ngược lại, nếu bạn dự kiến chi phí y tế cao trong một năm nhất định, HDHP có thể có ý nghĩa. HDHP có thể có chi phí tự trả tối đa thấp hơn một số không phải HDHP. Và khi bạn đã đáp ứng được khoản khấu trừ của mình, nhiều HDHP sẽ đài thọ 100% chi phí chăm sóc của bạn. Với không phải HDHP, bạn thường vẫn có các khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm. Mở HSA cho HDHP của bạn và thanh toán các chi phí đủ tiêu chuẩn bằng tiền trước thuế để tiết kiệm hơn nữa.
Khi mua bảo hiểm sức khỏe, có bốn loại kế hoạch để bạn lựa chọn:kế hoạch tổ chức duy trì sức khỏe (HMO), kế hoạch tổ chức nhà cung cấp độc quyền (EPO); kế hoạch điểm dịch vụ (POS) và kế hoạch tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO). Mỗi loại chương trình đều có một mạng lưới các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe ưu tiên. Sử dụng các bác sĩ trong mạng lưới và trả ít tiền hơn cho việc chăm sóc; sử dụng các nhà cung cấp bên ngoài mạng lưới và nhận được lợi ích thấp hơn hoặc không có.
Để chọn chương trình bảo hiểm tốt nhất, hãy xem xét phí bảo hiểm; chi phí tự trả bao gồm các khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán; và số tiền chi trả tối đa. Xem các bác sĩ của bạn có thuộc mạng lưới của chương trình bảo hiểm hay không và các đơn thuốc hiện tại của bạn có được chi trả hay không.
Bạn có thể áp dụng một số chiến lược để giảm chi phí bảo hiểm sức khỏe của mình. Dưới đây là một số:
Mặc dù bảo hiểm y tế có thể tốn kém, nhưng nó bảo vệ khỏi các chi phí y tế thảm khốc có thể xảy ra. Nếu không có bảo hiểm, các vấn đề sức khỏe có thể đồng nghĩa với việc nợ y tế khiến bạn khó quản lý các nghĩa vụ tài chính và có khả năng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Khoản khấu trừ của bạn chỉ là một khía cạnh của bức tranh lớn, nhưng đó là một cân nhắc quan trọng trong việc lựa chọn kế hoạch phù hợp cho bạn.