Bạn đã đổ máu, mồ hôi và nước mắt vào công việc kinh doanh của mình. Vì vậy, điều cuối cùng bạn muốn là một tai nạn sán lá nào đó có thể quét sạch bạn.
Đó là nơi bảo hiểm trách nhiệm vượt quá đi kèm. Nó cung cấp giới hạn bảo vệ tài chính cao hơn để bạn có thể ngủ ngon hơn vào ban đêm khi biết mình được bảo hiểm.
Nhưng chính xác thì bảo hiểm trách nhiệm vượt quá là gì và nó hoạt động như thế nào?
Hãy cùng tìm hiểu!
Bảo hiểm trách nhiệm vượt quá mức là một loại bảo hiểm kinh doanh bảo vệ bạn khỏi các sự kiện kinh doanh không mong muốn mà bảo hiểm tiêu chuẩn của bạn không thể giải quyết một mình. Hãy coi nó như một lớp bảo hiểm trách nhiệm pháp lý bổ sung (“vượt quá”). Bạn thêm nó vào các chính sách hiện có của doanh nghiệp và nó làm tăng phạm vi trách nhiệm chung của bạn để công ty bảo hiểm của bạn sẽ bảo hiểm nhiều hơn. Bảo hiểm trách nhiệm vượt quá đôi khi cũng được thêm vào một chính sách bảo hiểm ô.
Nó có rất nhiều tên gọi khác nhau - bảo hiểm trách nhiệm vượt quá, bảo hiểm trách nhiệm vượt quá mức và bảo hiểm trách nhiệm thương mại vượt quá. Nhưng cũng giống như soda so với pop, hoặc giày tennis so với giày thể thao, chúng đều giống nhau, các bạn.
Chính sách bảo hiểm trách nhiệm pháp lý vượt quá chỉ có một công việc: tăng giới hạn đô la trong phạm vi trách nhiệm pháp lý của bạn . Nó không bao gồm bất kỳ điều gì khác ngoài những gì đã được đề cập trong chính sách hiện tại của bạn. Nó giống như việc tăng hạn mức tín dụng cho thẻ tín dụng của bạn. (Đúng, chúng tôi vẫn ghét thẻ tín dụng— đây chỉ là một so sánh !) Nó không thay đổi những gì bạn có thể sử dụng thẻ, nhưng nó cung cấp cho bạn một giới hạn cao hơn. (Tái bút:Đừng bao giờ sử dụng thẻ tín dụng.)
Vì vậy, giả sử chính sách trách nhiệm pháp lý chung cho doanh nghiệp của bạn bao gồm các yêu cầu bồi thường lên đến giới hạn 1 triệu đô la. Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý vượt quá của bạn có thể tăng lên 3 triệu đô la. Vì vậy, nếu cuối cùng bạn phải giải quyết một vụ kiện lớn với số tiền 2 triệu đô la, chính sách ban đầu của bạn sẽ bao gồm 1 triệu đô la đầu tiên và chính sách vượt quá sẽ bao gồm 1 triệu đô la còn lại.
Đôi khi mọi người trộn lẫn các thuật ngữ ô và trách nhiệm pháp lý vượt quá bảo hiểm. Nhưng đừng nhầm lẫn. Những thứ này không giống nhau. (Chúng tôi biết điều này có thể khá kỹ thuật nhưng hãy ở lại với chúng tôi.)
Thứ nhất, bảo hiểm ô dù rộng hơn bảo hiểm trách nhiệm vượt mức. Ô có thể được thêm vào nhiều loại chính sách trách nhiệm khác nhau (như chủ nhà hoặc bảo hiểm ô tô). Và ô dù có thể bao gồm các khiếu nại nằm ngoài các chính sách khác, chẳng hạn như bảo hiểm tổn thất thường không được bảo hiểm chủ nhà của bạn chi trả.
Thứ hai, với bảo hiểm trách nhiệm pháp lý vượt quá, bạn sẽ không phải trả khoản khấu trừ trước khi nó bắt đầu có hiệu lực. Điều này là do bạn đã đã đạt đến khoản khấu trừ của mình với chính sách trách nhiệm hiện có của bạn. Với chính sách bảo hiểm dành cho doanh nghiệp của bạn, bạn thường phải trả khoản khấu trừ cho việc tự bảo hiểm (SIR) trước khi công ty bảo hiểm của bạn bắt đầu chia sẻ lợi nhuận của họ.
Những khác biệt này là một lý do sáng suốt khi làm việc với đại lý bảo hiểm độc lập người có thể đảm bảo rằng bạn đang nhận được chính sách phù hợp với nhu cầu kinh doanh của mình.
Bảo hiểm trách nhiệm vượt quá của bạn bao gồm bất cứ điều gì chính sách bên dưới nó bao gồm. Dưới đây chỉ là một số điều có thể bao gồm, tùy thuộc vào cách thiết lập chính sách của bạn:
Vì vậy, bạn thực sự cần phải lo lắng về trách nhiệm bảo hiểm vượt quá? Nó phụ thuộc.
Mặc dù tất cả các chủ doanh nghiệp cần một số mức bảo hiểm trách nhiệm chung, nhưng không phải ai cũng cần trách nhiệm vượt quá mức. Nó dựa trên quy mô doanh nghiệp của bạn và mức độ dễ bị tổn thương của bạn. Nhìn vào bức tranh tổng thể của bạn, bạn đang ở trong ngành nào, hoạt động hàng ngày của bạn và mức độ rủi ro của bạn. Ví dụ:nếu bạn điều hành một công ty xây dựng lớn, bạn có nhiều rủi ro hơn so với việc bạn bán mũ trực tuyến tại nhà của mình.
Thật khó để ước tính chính xác Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý vượt quá chi phí bao nhiêu bởi vì có rất nhiều yếu tố. Nhưng giá của bảo hiểm trách nhiệm vượt quá thường dựa trên những điều như:
Điều đó nói rằng, bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn nếu bạn đang tăng giới hạn trách nhiệm pháp lý của mình lên nhiều. Một lần nữa, vì bảo hiểm dựa trên mức độ rủi ro, nếu bạn sở hữu một công ty xây dựng, bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho hợp đồng của mình vì bạn có nguy cơ cao hơn khi nộp đơn yêu cầu.
Tai nạn xảy ra. Đôi khi bạn không thể làm gì. Nhưng bạn có thể thực hiện các bước để cố gắng ngăn điều gì đó xấu xảy ra.
Dưới đây là một số mẹo thông thường để giảm trách nhiệm pháp lý cho doanh nghiệp của bạn:
Chỉ cần nhớ rằng thực hiện các bước này giúp bạn trở thành chủ doanh nghiệp có trách nhiệm. Điều đó không có nghĩa là bạn có thể bỏ qua bảo hiểm trách nhiệm pháp lý vượt quá.
Đừng để thế giới bảo hiểm phức tạp ngăn cản bạn nhận được bảo hiểm mà bạn cần. Bạn có thể làm rất nhiều điều để bảo vệ doanh nghiệp của mình bằng một kế hoạch phòng thủ mạnh mẽ — và một phần của kế hoạch đó là một gói bảo hiểm vững chắc.
Nếu bạn đã sẵn sàng bắt đầu với chính sách trách nhiệm pháp lý vượt quá, hãy để một trong các đại lý bảo hiểm của chúng tôi mua sắm cho bạn. Họ có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và không gặp rắc rối bằng cách so sánh các kế hoạch tốt nhất cho bạn để bạn có thể quay lại điều hành doanh nghiệp của mình.
Các đại lý của chúng tôi cũng là một phần của chương trình Nhà cung cấp Địa phương được Chứng nhận (ELP), vì vậy bạn sẽ được làm việc với một số đại lý tốt nhất trong ngành. Và họ là RamseyTrusted, nghĩa là họ đã được nhóm Ramsey kiểm tra.
Kết nối với ELP ngay hôm nay!