Hợp đồng bảo hiểm dành cho chủ nhà HO-3 là loại bảo hiểm chủ nhà phổ biến nhất, bao gồm tất cả các nguyên nhân gây ra thiệt hại cho ngôi nhà chính và các cấu trúc khác ngoại trừ những cấu trúc bị loại trừ cụ thể trong chính sách, chẳng hạn như lũ lụt và động đất. Các chính sách bảo hiểm chủ nhà khác thường là một biến thể của chính sách HO-3.
Tìm hiểu thêm về các chính sách bảo hiểm dành cho chủ nhà HO-3, cách chúng hoạt động, và chúng khác với các hình thức bảo hiểm chủ nhà khác như thế nào.
Hợp đồng bảo hiểm chủ nhà HO-3 là một hình thức bảo hiểm nhà cung cấp bảo hiểm cho những thiệt hại đối với ngôi nhà của bạn, các cấu trúc khác trên tài sản, tài sản cá nhân, mất quyền sử dụng, trách nhiệm cá nhân và các khoản thanh toán y tế.
Tất cả các nguy cơ hoặc nguyên nhân mất mát, đều được bảo hiểm do thiệt hại của bạn nhà và các công trình kiến trúc khác, ngoại trừ những công trình được nêu tên cụ thể trong chính sách dưới dạng loại trừ. Các loại trừ có thể bao gồm động đất, lũ lụt, hao mòn, bỏ bê và thiệt hại do đóng băng.
Bảo hiểm cho ngôi nhà của bạn và các công trình kiến trúc khác được viết trên cơ sở “mọi rủi ro” (tất cả mọi thứ ngoại trừ các trường hợp loại trừ được nêu tên đều được bảo hiểm). Tài sản cá nhân, hoặc đồ đạc trong nhà của bạn, được bảo hiểm trên cơ sở “rủi ro được nêu tên” (chỉ những thiệt hại do rủi ro có tên mới được bảo hiểm).
Hợp đồng bảo hiểm được thiết kế để bảo hiểm thiệt hại cho tài sản nếu xảy ra tổn thất bởi một hiểm họa bao trùm.
Chính sách bảo hiểm cho chủ nhà khác nhau tùy theo loại tài sản và số lượng những nguy cơ mà chúng bao trùm. Các chính sách thường được coi là "rủi ro mở", bao gồm tất cả các nguyên nhân gây ra tổn thất trừ khi được loại trừ hoặc "rủi ro được đặt tên", chỉ bao gồm các nguồn tổn thất cụ thể.
Loại bảo hiểm chủ nhà phổ biến là loại bảo hiểm kết hợp các thuộc tính của cả hai loại —Hình thức đặc biệt, hoặc HO-3, chính sách bảo hiểm dành cho chủ nhà. Hợp đồng bảo hiểm dành cho chủ nhà HO-3, giống như các hợp đồng dành cho chủ nhà khác, có hai phần:Phần I (bao gồm A, B, C và D) cho tài sản của bạn và Phần II (bao gồm E và F) cho các khoản nợ.
Đây là mô tả về từng phạm vi bảo hiểm riêng lẻ và các giới hạn chung mà hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ cung cấp:
Bảo hiểm nhà ở sẽ trả cho thiệt hại cho ngôi nhà của bạn và bất kỳ công trình nào gắn liền với nó , bao gồm các thiết bị cố định ống nước, hệ thống dây điện và hệ thống HVAC. Thiệt hại phải là kết quả của một nguy cơ được bảo hiểm. Giới hạn phạm vi bảo hiểm nhà ở của bạn phải là ít nhất 80% hoặc bằng chi phí thay thế toàn bộ của ngôi nhà của bạn.
Thiệt hại về tài sản đối với nơi ở của bạn và bất kỳ công trình kiến trúc nào khác tại nơi cư trú của bạn, được bảo hiểm trên cơ sở các nguy cơ có thể xảy ra. Công ty bảo hiểm sẽ bồi hoàn cho bạn những tổn thất đối với tài sản của bạn ngoại trừ những tổn thất do rủi ro được loại trừ cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm.
Bảo hiểm B chi trả cho thiệt hại đối với các cấu trúc không được gắn vào tài sản của bạn đến ngôi nhà của bạn. Các cấu trúc có mái che bao gồm nhà để xe độc lập, nhà kho, hàng rào, và các khu nhà dành cho khách trong số những người khác. Các công ty bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm này ở 10% phạm vi bảo hiểm nhà ở của bạn.
Phạm vi bảo hiểm này hoàn trả cho bạn giá trị của nội dung trong nhà của bạn, tài sản thuộc sở hữu của bạn và những người sống với bạn. Phạm vi bảo hiểm cũng có thể bao gồm các hạng mục bị mất hoặc hư hỏng bên ngoài cơ sở của bạn. Giới hạn bảo hiểm thường là 50% bảo hiểm nhà ở của bạn hoặc bất kỳ số tiền nào đã được thỏa thuận giữa bạn và công ty bảo hiểm của bạn. Phạm vi bảo hiểm có thể không bao gồm một số loại mặt hàng có giá trị cao, còn được gọi là tài sản cá nhân theo lịch trình. Trong chính sách HO-3, phạm vi bảo hiểm cho tài sản cá nhân được giới hạn trong các rủi ro được nêu tên.
Nội dung trong nhà của bạn được bảo hiểm trên cơ sở nguy hiểm được đặt tên. Những nguy cơ này được liệt kê trong mẫu rộng HO-2, là hợp đồng bảo hiểm HO-2. Chúng bao gồm thiệt hại do sét đánh, hỏa hoạn và trộm cắp.
Phạm vi bảo hiểm này giúp thanh toán bất kỳ chi phí sinh hoạt bổ sung nào như bữa ăn và nhà ở nếu nhà của bạn không thể ở được. Các công ty bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm này ở 20% phạm vi bảo hiểm nhà ở của bạn. Các công ty bảo hiểm thường không hoàn trả cho bạn mọi chi phí sinh hoạt. Họ chỉ trả phần chênh lệch giữa chi phí sinh hoạt bình thường của bạn và chi phí sinh hoạt thêm.
Mức độ phù hợp này giúp bù đắp thiệt hại tài chính của bạn nếu bạn bị kiện hoặc bị cho là chịu trách nhiệm pháp lý về những thiệt hại hoặc thương tích cho người khác. Bạn không được bảo vệ trong các tình huống mà bạn đã cố ý hành động. Bạn chọn giới hạn bảo hiểm của mình cho trách nhiệm pháp lý cá nhân, thường tối thiểu là 100.000 đô la.
Bảo hiểm này thanh toán hóa đơn y tế cho những người vô tình bị thương trong tài sản của bạn . Bảo hiểm không áp dụng cho những người sống trong nhà của bạn. Bạn có thể chọn giới hạn bảo hiểm của mình, thường phải là ít nhất 1.000 đô la.
Một số công ty bảo hiểm cung cấp phạm vi bảo hiểm toàn diện hơn bằng cách thêm những người tham gia hợp đồng xóa các loại trừ cụ thể khỏi chính sách HO-3.
Cho dù bạn sở hữu hay thuê, bạn có thể chọn từ các gói nhà khác nhau bảo hiểm có sẵn để bảo vệ ngôi nhà và tài sản của bạn. Mỗi gói bảo vệ khỏi những nguy cơ cụ thể.
Các hãng bảo hiểm đôi khi viết và gửi các chính sách tùy chỉnh. Các công ty bảo hiểm không nộp chính sách của riêng họ sử dụng các biểu mẫu tiêu chuẩn có sẵn từ các tổ chức xếp hạng như Văn phòng Dịch vụ Bảo hiểm (ISO).
Một lần nữa, các công ty bảo hiểm thường sẽ sử dụng hai cách tiếp cận để bảo hiểm tài sản của bạn:phương pháp tiếp cận chính sách nguy hiểm được đặt tên và phương pháp tiếp cận chính sách mở, được đại diện bởi bảo hiểm chủ nhà HO-2 và HO-3, tương ứng.
Chính sách có tên-peril là một phương pháp tiếp cận chi phí thấp hơn đặt tên cho tất cả các sự kiện bạn được bảo hiểm trong trường hợp mất mát. Chính sách mở rủi ro là một cách tiếp cận chi phí cao hơn, trong khi ám chỉ đến phạm vi bảo hiểm không giới hạn, các loại trừ tên mà bạn không được bảo hiểm.
Với chính sách bảo hiểm được nêu tên, bên mua bảo hiểm phải chứng minh được nguy cơ được bảo hiểm đã gây ra thiệt hại cho tài sản của họ. Với một chính sách mở rủi ro, công ty bảo hiểm phải chứng minh một điều khoản loại trừ áp dụng cho trường hợp dẫn đến thiệt hại.
Chính sách HO-2, còn được gọi là Rộng Biểu mẫu, là bảo hiểm chủ nhà cơ bản bao gồm các rủi ro được liệt kê trong chính sách HO-1 cộng với các rủi ro bổ sung. Nhà ở, các công trình kiến trúc khác và tài sản cá nhân của bạn được bảo vệ chống lại các nguy cơ có tên rõ ràng trong chính sách.
Chính sách HO-3 là hình thức bảo hiểm chủ nhà được sử dụng rộng rãi nhất . Nó bảo vệ khỏi tất cả các rủi ro đối với nơi ở của bạn (và các công trình kiến trúc khác) ngoại trừ những rủi ro được loại trừ cụ thể. Tuy nhiên, tài sản cá nhân của bạn được bảo hiểm trên cơ sở các rủi ro được nêu tên — nghĩa là, chống lại thiệt hại hoặc mất mát gây ra bởi các rủi ro được liệt kê trong chính sách HO-2.