Nếu bảo hiểm khiến bạn vò đầu, bứt tóc (đừng làm vậy), bạn không đơn độc. Thế giới bảo hiểm phức tạp, phức tạp, khó hiểu - tất cả là những tính từ. Nhưng đừng đổ mồ hôi. Chúng tôi sẽ gỡ bỏ chủ đề dính mắc này đến tận cùng để bạn có thể thực sự hiểu mình cần gì.
Hãy bắt đầu!
Mọi người đều cần một số loại bảo hiểm. Đó là một phần quan trọng trong chiến lược phòng thủ của bạn vì nó bảo vệ tài chính của bạn khỏi tất cả những điều tồi tệ (và tốn kém) có thể xảy ra. Và cho dù bạn chỉ đang tự mình nổi bật sau khi học xong đại học hay bạn đã kết hôn với những đứa trẻ, một con chó và một ngôi nhà với hàng rào trắng, bảo hiểm sẽ giúp bạn yên tâm khi biết mình được bảo hiểm.
Bạn có thể nhận bảo hiểm để chi trả cho xe hơi, nhà ở, căn hộ, chung cư, cơ sở kinh doanh, vật nuôi, sức khỏe và hơn thế nữa. (Và nếu bạn thực sự muốn tìm hiểu những nơi bạn có thể có lỗ hổng bảo hiểm, hãy xem Kiểm tra phạm vi bảo hiểm trong năm phút miễn phí của chúng tôi.)
Trước khi chúng tôi giải nén các chính sách bảo hiểm cơ bản mà mọi người nên biết, trước tiên hãy tìm hiểu một số nội dung của Merriam-Webster:
Cao cấp :Phí bảo hiểm là số tiền bạn trả cho công ty bảo hiểm (thường là hàng tháng) để bảo hiểm của bạn hoạt động.
Được khấu trừ: Khoản khấu trừ của bạn là số tiền bạn phải tự bỏ ra trước khi công ty bảo hiểm thu tiền. Ví dụ:giả sử bảo hiểm xe hơi của bạn có khoản khấu trừ 1.000 đô la và bạn bị tai nạn xe hơi gây ra thiệt hại trị giá 2.000 đô la cho chiếc xe của mình. Bạn sẽ phải trả 1.000 đô la cho việc sửa chữa trước khi bảo hiểm của bạn chi trả phần còn lại. Lời khuyên:Thông thường, bạn có thể trả phí bảo hiểm thấp hơn bằng cách nhận được khoản khấu trừ cao hơn bình thường. (Nhưng chỉ làm điều này nếu bạn có sẵn quỹ khẩn cấp.)
Đồng thanh toán / đồng thanh toán: Khoản đồng thanh toán liên quan đến bảo hiểm y tế và là số tiền bạn phải trả mọi thời gian bạn cần một loại dịch vụ cụ thể — chẳng hạn như một chuyến thăm khám của bác sĩ. Thông thường, các khoản đồng thanh toán của bạn không được tính vào khoản khấu trừ của bạn.
Trách nhiệm pháp lý: Đây là phần bảo hiểm của bạn bao gồm của người khác chi phí nếu bạn có lỗi trong một sự cố khiến họ bị thương hoặc thiệt hại về tài sản của họ. Giả sử bạn đang thuê một căn hộ và bạn vô tình bắt đầu một vụ cháy bếp thiêu rụi tài sản của hàng xóm (được rồi, ai đã đặt lò vi sóng trong 20 phút?). Nó sẽ tùy thuộc vào bạn để thay thế đồ của họ (không phải chủ nhà của bạn). Nhưng bạn sẽ được bảo hiểm bằng chính sách bảo hiểm cho người thuê nhà có trách nhiệm bồi thường 500.000 đô la.
Trang khai báo: Trang khai báo là bằng chứng bảo hiểm chính thức của bạn. Còn được gọi là giấy chứng nhận bảo hiểm, tài liệu này chứa các thông tin như ngày có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, phí bảo hiểm và số tiền khấu trừ, giới hạn trách nhiệm và số tiền bảo hiểm.
Xác nhận: Yêu cầu bồi thường là việc bạn yêu cầu công ty bảo hiểm thanh toán hoặc bồi hoàn sau một sự cố. Để gửi khiếu nại, bạn sẽ phải cung cấp thông tin về bản thân, chi tiết về vụ việc và địa chỉ liên hệ cá nhân của những người có liên quan. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ xử lý thông tin và nếu họ chấp nhận yêu cầu bồi thường, bạn sẽ nhận được khoản bồi hoàn cho bất kỳ thiệt hại nào.
Được rồi, bây giờ chúng ta đã đề cập đến các định nghĩa đó — Bảo hiểm 101 — bạn đang trên con đường trở thành chuyên gia bảo hiểm. Hãy cùng tìm hiểu Bảo hiểm 202:các loại bảo hiểm cơ bản.
Một trong những loại hình bảo hiểm phổ biến hiện nay là bảo hiểm vật chất xe ô tô. Điều này một phần là do luật bắt buộc, vì vậy bạn thực sự không có lựa chọn nào khác về vấn đề này. Phí bảo hiểm ô tô trung bình là khoảng $ 1,529 một năm cho toàn bộ bảo hiểm, khoảng $ 127 mỗi tháng. 1 , 2 Tuy nhiên, phí bảo hiểm khác nhau tùy thuộc vào khoản khấu trừ, tuổi của bạn, loại xe và đời xe của bạn, lịch sử lái xe của bạn, tiểu bang bạn sống và loại bảo hiểm bạn mua.
Bạn nên chọn loại của mình dựa trên số lượng bảo hiểm xe bạn cần. Ba loại bảo hiểm ô tô cơ bản nhất là bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm toàn diện và va chạm.
Trách nhiệm bảo hiểm ô tô bao trả chi phí của người khác nếu sự cố là do lỗi của bạn. Bạn nên chọn bảo hiểm trách nhiệm trị giá ít nhất 500.000 đô la cho thiệt hại tài sản và thương tật cơ thể để cứu mình khỏi phá sản trong trường hợp xảy ra tai nạn.
Giới hạn bảo hiểm của bạn có thể hơi khó hiểu khi chúng hiển thị trên bảng kê bảo hiểm của bạn là 250.000 đô la / 500.000 đô la / 250.000 đô la hoặc 250/500/250. Khi bạn nhìn thấy điều này, nó chỉ đơn giản có nghĩa là:
Bảo hiểm toàn diện bắt đầu sửa chữa hoặc thay thế ô tô của bạn nếu ô tô bị mất cắp hoặc hư hỏng do hỏa hoạn, bão, cành cây đổ hoặc các thảm họa thiên nhiên khác.
Phạm vi bảo hiểm va chạm sẽ sửa chữa hoặc thay thế ô tô của bạn nếu bạn gặp tai nạn với xe khác, đồ vật hoặc thậm chí là chính bạn — bất kể lỗi của ai. Hãy nhớ rằng bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của người khác sẽ chỉ bao gồm chi phí của bạn nếu người lái xe khác có lỗi. Và đó chỉ là nếu họ có đủ bảo hiểm trách nhiệm cho bạn.
Nếu bạn đang thuê một căn hộ hoặc một ngôi nhà, bảo hiểm cho người thuê sẽ bảo hiểm cho đồ đạc của bạn trong trường hợp hỏa hoạn hoặc trộm cắp. Nhiều người (nhầm lẫn) cho rằng bảo hiểm của chủ nhà sẽ chi trả cho đồ đạc của họ. Nó sẽ không. Bảo hiểm của chủ nhà sẽ chỉ trả tiền để xây dựng lại những gì thuộc về họ — tòa nhà.
Điểm mấu chốt? Đừng đi mà không có bảo hiểm cho người thuê nhà. Ngoài ra, nó còn siêu rẻ! Bảo hiểm cho người thuê nhà chỉ có chi phí trung bình khoảng 15 đô la mỗi tháng hoặc 180 đô la mỗi năm. 3
Vì vậy, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn sở hữu một ngôi nhà? Vậy thì bạn cần bảo hiểm cho chủ nhà — và bạn phải có đủ để trang trải việc thay thế nhà và đồ đạc của mình. Phí bảo hiểm chủ nhà trung bình hàng năm là $ 1,249 hoặc khoảng $ 104 một tháng. 4
Bảo hiểm người cho thuê và chủ nhà thường cung cấp ba loại bảo hiểm sau:
Và đây là một mẹo chuyên nghiệp khác:Trước khi bạn mua bảo hiểm cho người cho thuê hoặc chủ nhà, hãy kiểm tra với đại lý để xem liệu bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách kết hợp nó với bảo hiểm xe hơi của mình hay không. Một trong những đại lý bảo hiểm độc lập thuộc chương trình Nhà cung cấp địa phương được chứng nhận (ELP) của chúng tôi có thể giúp bạn kiểm tra các chính sách của mình để xem liệu bạn có thể tiết kiệm được hay không.
Mọi người đều cần bảo hiểm y tế. Ngay cả khi bạn nghĩ rằng mình khỏe mạnh và khỏe mạnh, các trường hợp khẩn cấp y tế có thể xảy ra bất cứ lúc nào và khiến tài chính của bạn vượt khỏi tầm kiểm soát. Người Mỹ trung bình trả $ 452 mỗi tháng cho bảo hiểm y tế trên thị trường. 5
Mặc dù mức đó có vẻ cao, nhưng so với hàng ngàn đô la mà một ca cấp cứu y tế có thể khiến bạn phải trả giá. Để cung cấp cho bạn ý tưởng về điều này có thể trông như thế nào, healthcare.gov tuyên bố rằng chi phí trung bình cho một lần nằm viện ba ngày là khoảng 30.000 đô la. 6
Sử dụng Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền mua bảo hiểm sức khỏe nếu nó có sẵn cho bạn. HSA là một tài khoản tiết kiệm dành riêng cho chi phí chăm sóc sức khỏe. Nó cho phép bạn đóng góp và rút tiền miễn thuế và đủ điều kiện để bạn được khấu trừ thuế! Bạn có thể sử dụng tiền để thanh toán tất cả các chi phí y tế đủ điều kiện, từ Band-Aids đến hóa đơn bác sĩ. Và nếu bạn không chi tiêu hết số tiền HSA của mình, bạn có thể chuyển chúng từ năm này sang năm khác và thậm chí đầu tư chúng để chúng phát triển trong dài hạn! HSA hoạt động tốt nhất cho những người nói chung khỏe mạnh, vì các tài khoản được kết hợp với các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao thường có phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một hợp đồng bảo hiểm cơ bản khác mà bạn nên biết. Mục đích của bảo hiểm nhân thọ là thay thế thu nhập của bạn khi bạn qua đời. Nhưng tại sao bạn nên quan tâm đến việc thay thế thu nhập của bạn ngay từ đầu? Chà, nếu bạn có một gia đình phụ thuộc vào thu nhập của bạn, họ sẽ mất nó sau khi bạn ra đi. Nếu độc thân, bạn sẽ cần ít nhất một khoản tiền cơ bản để trang trải chi phí mai táng hoặc bất kỳ khoản nợ nào còn lại để gánh nặng không đổ lên vai gia đình bạn.
Bảo hiểm nhân thọ ngăn chặn sự hỗn loạn tài chính làm tăng thêm sự đau buồn của những người thân yêu của bạn sau khi bạn qua đời. Vì mục tiêu là thay thế thu nhập của bạn, bạn sẽ được bảo hiểm bằng 10–12 lần thu nhập của bạn.
Một lưu ý cuối cùng về bảo hiểm nhân thọ:Đừng bao giờ nhận cả đời (hay còn gọi là bảo hiểm giá trị tiền mặt). Đó là một sự tách rời hoàn toàn. Nếu bạn so sánh bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời, bạn sẽ thấy rằng bảo hiểm trọn đời có mức giá hàng tháng đắt hơn với khoản thanh toán nhỏ hơn nhiều.
Đừng lãng phí tiền mua bảo hiểm cho điện thoại, máy tính bảng, công nghệ, v.v. Bạn có thể trang trải chi phí thay thế hoặc sửa chữa các mặt hàng nhỏ hơn có bảo hành bằng cách thực hành những gì chúng tôi dạy và có quỹ khẩn cấp.
Nhưng những món đồ như trang sức mỹ ký và nhẫn đính hôn thì sao? Mặc dù việc che đi chiếc nhẫn đính hôn của bạn có thể là một cách khôn ngoan, nhưng đồ trang sức thường có thể được bao gồm trong bảo hiểm cho người thuê và chủ nhà của bạn.
Đây chỉ là sự phân tích nhanh về cách thức hoạt động của bảo hiểm, nhưng bây giờ bạn nên chuẩn bị kỹ lưỡng hơn rất nhiều để nhận được bảo hiểm phù hợp. Và nếu bạn đang tìm kiếm trợ giúp để tìm ra chính xác những gì bạn cần, Nhà cung cấp địa phương được chứng thực (ELP) của chúng tôi có thể kiểm tra tình hình của bạn và mua sắm cho bạn. Và họ là RamseyT Trusted, vì vậy bạn sẽ được làm việc với các đại lý là những người giỏi nhất trong doanh nghiệp.
Kết nối với ELP ngay hôm nay!