Bảo hiểm nhân thọ là thứ mà ai cũng cần. Nhưng có một loại báo cáo đang nhận được sự chú ý trong vài năm qua mà không ai nên có. Nó được gọi là bảo hiểm nhân thọ toàn cầu được lập chỉ mục. Đó là một sản phẩm ăn theo quái vật của Frankenstein cố gắng kết hợp bảo hiểm với một khoản đầu tư phô trương, nhưng kết quả là không thành công ở cả hai bộ phận. Nghe có vẻ quá tệ để trở thành sự thật? Nó rất thực và bạn nên tránh nó bằng mọi giá.
Hãy cùng tìm hiểu lý do!
Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung (IUL) được lập chỉ mục sử dụng phí bảo hiểm của bạn để thanh toán cho hai tính năng:
Quá nhiều cho định nghĩa. Nhưng đây là thỏa thuận:bảo hiểm không một khoản đầu tư. Và bất cứ khi nào bạn thấy một sản phẩm bảo hiểm cũng cố gắng trở thành tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư, đó là một lá cờ đỏ rất lớn! Đó là những gì IUL làm và đó là lý do tại sao đó là một cách tồi tệ để thực hiện kế hoạch nghỉ hưu hoặc bảo hiểm nhân thọ. Ở xa, rất xa.
Đừng hiểu lầm chúng tôi. Chúng tôi yêu bảo hiểm nhân thọ — cụ thể là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn — bởi vì đó là cách tuyệt đối thông minh nhất để đảm bảo rằng những người thân yêu của bạn sẽ được cung cấp đầy đủ nếu có bất kỳ điều gì xảy ra với bạn.
Nhưng không phải tất cả các bảo hiểm nhân thọ đều được tạo ra như nhau, và chúng ta không bao giờ khuyến nghị bất kỳ hình thức bảo hiểm trọn đời hoặc liên kết chung. Đó là bởi vì họ cố gắng trở thành cả bảo hiểm và đầu tư — và đó là một giao dịch tồi cho bạn mọi lúc.
Bảo hiểm nhân thọ liên kết được lập chỉ mục đặt ra một bước ngoặt mới cho thỏa thuận tồi tệ đó. Nó được bán như một cách linh hoạt để cho phép bạn đặt các khoản thanh toán phí bảo hiểm của riêng mình và cho phép bạn trả nhiều hơn vào tài khoản tiết kiệm được gắn với một thứ nhỏ được gọi là quỹ chỉ số . Tự hỏi đó là những gì? Chúng tôi đã giúp bạn.
Ngay cả khi bạn là một tân binh đầu tư, bạn có thể đã nghe nói về thị trường chứng khoán. (Chúng tôi rất hâm mộ nó và chắc chắn đó là thứ mà chúng tôi khuyên mọi người nên đầu tư, nhưng chỉ theo những cách phù hợp.) Vì vậy, bạn có thể cũng đã nghe nói về một số chỉ số phổ biến như Dow Jones Industrial Average, S&P 500 và Nasdaq. Mỗi chỉ số trong số đó được gọi là chỉ số đo lường mức độ hoạt động của thị trường (hoặc một phần xác định của thị trường).
Chỉ mục quỹ đầu tư vào các công ty được bao gồm trong một chỉ số cụ thể. Vì vậy, bạn có thể đầu tư vào quỹ chỉ số S&P 500 chẳng hạn. Một số nhà đầu tư thích sử dụng chúng như một hình thức đầu tư thụ động, an toàn thường dẫn đến lợi nhuận trung bình cho khoản đầu tư của họ.
Câu hỏi đặt ra là, làm thế nào để các quỹ chỉ số gắn kết với IUL? Chúng tôi rất vui vì bạn đã hỏi. Chúng tôi đã đề cập đến kế hoạch bảo hiểm nhân thọ liên kết chung được lập chỉ mục có cả phần bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi tử vong và một phần giá trị tiền mặt. Vâng, IUL đầu tư phần tiền mặt vào một trong những quỹ chỉ số này. Và miễn là thị trường hoạt động tốt, giá trị tiền mặt sẽ tăng lên. Về lý thuyết, nó có thể phát triển đủ để cho phép bạn trả thấp hơn phí bảo hiểm khi bạn già đi, vì bạn được phép trang trải một số (hoặc tất cả) phí bảo hiểm của mình thông qua giá trị tiền mặt của chính sách IUL của bạn! Nghe có vẻ tuyệt không?
Nhưng có một lợi ích - và luôn có với bất kỳ hình thức bảo hiểm vĩnh viễn nào gắn liền với đầu tư. Điểm bắt buộc là trong IUL, lợi tức đầu tư (ROI) của bạn sẽ luôn thấp hơn một chút so với hiệu suất của chỉ số. Tại sao? Bởi vì công ty bảo hiểm sẽ đánh bạn rất mạnh về phí. Rất nhiều khoản phí (thêm vào những khoản phí bên dưới). Do các khoản phí, rất khó để giá trị tiền mặt của bạn tăng nhanh hoặc đủ lớn để bù đắp lạm phát, chứ chưa nói đến việc giúp bạn trang trải phí bảo hiểm.
Và về những phí bảo hiểm. Bạn có biết rằng bảo hiểm cuộc sống của bạn trở nên đắt hơn khi bạn già đi? Vâng đúng vậy. Vì vậy, nếu giá trị tiền mặt của bạn chỉ được giữ ổn định theo thời gian, hoặc thậm chí giảm xuống nếu thị trường giảm, nhưng phí bảo hiểm của bạn vẫn tiếp tục tăng. . . bạn có thấy một vấn đề đang phát triển? Ừ. Việc giữ nguyên hoặc có hiệu lực chính sách của bạn sẽ trở nên rất tốn kém và thậm chí có thể xóa sổ bất cứ thứ gì bạn đã tiết kiệm được bằng giá trị tiền mặt. Điều IUL này là một sự phá sản lớn!
Như chúng ta đã thấy với các loại hình cuộc sống toàn cầu khác, hai ý định tốt (bảo hiểm nhân thọ và đầu tư) kết thúc với nhau.
So sánh điều này với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, được thiết kế để giữ cho việc bảo hiểm trở nên đơn giản. Các công ty nhân thọ có kỳ hạn biết chi phí bảo hiểm cho bạn theo thời gian. Dựa trên độ tuổi của bạn, công ty nhìn về phía trước 15 hoặc 20 năm và tính toán mức giá trung bình để bảo hiểm cho bạn trong suốt thời hạn. Đó là cách rẻ hơn những gì bạn sẽ nhận được với bất kỳ hình thức bảo hiểm vĩnh viễn nào. Và giá được chốt trong suốt thời hạn của hợp đồng. Không có phí bảo hiểm dao động, và không phải lo lắng về hiệu suất cổ phiếu xấu sẽ xóa sổ chính sách của bạn! Đó có phải là cách thông minh hơn nhiều để đảm bảo gia đình bạn được bảo vệ không? (Tin tưởng chúng tôi, chính là như vậy!)
Các điều khoản toàn bộ cuộc sống hoặc cuộc sống phổ quát sẽ cung cấp cho bạn một manh mối khác về cách chúng hoạt động. Chúng được thiết kế để tồn tại trong suốt cuộc đời của bạn, cho đến những năm 90 và hơn thế nữa. Đây là điều họ bỏ qua:Nếu bạn đang thực hiện kế hoạch Baby Steps, bạn sẽ có rất nhiều tiền tiết kiệm được, thậm chí không cần hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên tục. Bạn sẽ được tự bảo hiểm!
Mục đích thực sự của bảo hiểm nhân thọ là đảm bảo rằng khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh với những người phụ thuộc vào thu nhập của bạn, họ sẽ ổn ngay cả khi điều gì đó tồi tệ xảy ra với bạn. Chính sách thời hạn 15 hoặc 20 năm sẽ giải quyết vấn đề đó ở một mức giá hợp lý và chỉ khi bạn cần — nhưng cuộc sống toàn cầu được lập chỉ mục cố gắng (và không thành công) làm quá nhiều thứ để có giá trị.
Nếu bạn định nghỉ hưu và bạn yêu gia đình của mình — và chúng tôi đoán điều đó mô tả tốt về bạn — kết hợp tiết kiệm và quyền lợi tử vong trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục có thể nghe giống như một đôi bên cùng có lợi. Và trong khi một số tính năng trong IUL có thể dường như hấp dẫn, thực sự có nhiều trò bắt ở đây hơn là trò chơi bắt.
Hãy bắt đầu với việc xem xét những lợi ích, sau đó chuyển sang những hạn chế.
Có rất nhiều nhược điểm với IUL và chúng tôi đã đề cập đến một số nhược điểm ở trên.
Một lần nữa, IUL cố gắng giải quyết hai vấn đề tài chính không liên quan và cũng không tốt trong việc giải quyết. Điểm thực sự của việc kết hợp bảo hiểm với đầu tư như một sản phẩm duy nhất là gì? Nếu bạn nói, "Giúp các công ty bảo hiểm kiếm tiền", hãy tự cho mình một điểm cao. Điểm mấu chốt là việc kết hợp hai dịch vụ lại với nhau khiến phần bảo hiểm trở nên rất đắt, đặc biệt là so với những gì bạn sẽ trả cho bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Câu trả lời ở đây là luôn luôn là không. Và ngay cả khi bạn quản lý để nhận được bảo hiểm IUL với tỷ suất sinh lợi tối thiểu được đảm bảo trong một khoảng thời gian phù hợp cho quỹ chỉ số cơ bản, hiệu suất của nó sẽ nhạt đi so với những gì bạn thấy với lợi nhuận quỹ tương hỗ trong Roth 401 (k ) hoặc IRA.
Như chúng tôi đã đề cập, IUL liên kết giá trị tiền mặt của bạn với quỹ chỉ số cơ bản. Đây là một loại quỹ tương hỗ phản ánh thị trường chứng khoán (hoặc đôi khi là một khu vực cụ thể của thị trường chứng khoán). Quỹ chỉ số không nhất thiết là xấu. Xét cho cùng, thị trường chứng khoán có thể là một cách thông minh và đáng tin cậy để xây dựng sự giàu có!
Nhưng lợi nhuận từ quỹ chỉ số được trả bằng cách lấy trung bình lợi nhuận từ một nhóm lớn các quỹ. Chúng tôi nhấn mạnh đến trung bình bởi vì trong trò chơi đầu tư, bạn muốn tốt hơn rất nhiều hơn mức trung bình. Vì vậy, trong khi các quỹ chỉ số an toàn và thường có xu hướng tăng trong dài hạn, chúng cũng kém linh hoạt hơn so với các khoản đầu tư cho phép bạn lựa chọn trong số nhiều quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt — lựa chọn của chúng tôi để xây dựng tài sản lâu dài.
Ngoài ra, vì đây là một khoản đầu tư nên tất cả các khoản đầu tư đều có chung rủi ro — bạn có thể mất tiền. Vì vậy, với IUL, giá trị tiền mặt của bạn có thể giảm hoặc biến mất hoàn toàn nếu IUL không có tỷ suất sinh lợi tối thiểu được đảm bảo! Hãy xem tại sao chúng tôi nói IUL thực hiện một công việc tồi tệ khi trở thành lợi ích tử vong và cơ hội đầu tư?
Tóm lại nhược điểm của IUL, bạn đang xem một hình thức đầu tư tệ hại vào quỹ chỉ số không mang lại cho bạn nhiều tính linh hoạt khi mua hoặc tỷ lệ hoàn vốn tốt, kết hợp với phí bảo hiểm thường tiêu hao sự tăng trưởng giá trị tiền mặt vốn đã không mấy ấn tượng.
Cách tiếp cận tốt hơn nhiều là coi việc lập kế hoạch hưu trí như động vật của chính nó và làm điều tương tự với bảo hiểm nhân thọ của bạn. Giải pháp tốt duy nhất ở đây là bảo hiểm có thời hạn.
Mua hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn khi bạn còn trẻ là điều thông minh và hợp túi tiền. Bản thân thời hạn phải dựa trên thời gian bạn mong đợi để hỗ trợ bất kỳ ai phụ thuộc vào thu nhập của bạn. Nếu bạn dự định sớm lập gia đình, bảo hiểm trọn đời thời hạn 20 năm có thể có ý nghĩa đối với bạn. Nếu bạn đã có một hoặc hai trẻ mới biết đi và bạn không mong muốn có thêm con, thì bảo hiểm thời hạn 15 năm có thể có ý nghĩa hơn (và sẽ có mức phí bảo hiểm thấp hơn so với chính sách 20 năm).
Dù tình huống của bạn là gì, hãy thiết lập phạm vi bảo hiểm chỉ kéo dài miễn là con bạn ở dưới mái nhà của bạn. Sau khi chúng tự hoạt động, bạn có thể giảm phí bảo hiểm và chuyển khoản tiết kiệm vào tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế của mình.
Nếu bạn đã kết hôn, thì cả bạn và vợ / chồng của bạn cần các chính sách về cuộc sống có thời hạn. Mỗi hợp đồng phải có giá trị gấp 10 đến 12 lần thu nhập hàng năm của bạn (cha mẹ ở nhà cũng cần được bảo hiểm). Và nếu bạn đã có IUL (hoặc một số loại bảo hiểm toàn bộ cuộc sống hoặc phổ quát khác)? Có, bạn sẽ muốn bỏ nó — nhưng hãy đảm bảo nhận được bảo hiểm có thời hạn trước khi hủy bất kỳ chính sách hiện có nào. Chúng còn hơn không và bạn không bao giờ muốn có một khoảng cách ngắn ngủi trong phạm vi bảo hiểm nhân thọ.
Hơn hết, bảo hiểm nhân thọ có một công việc:thay thế thu nhập của bạn nếu bạn qua đời. IUL có thể làm điều đó, nhưng nó cũng có thể khiến bạn mù quáng trước khi bạn thấy lợi ích được chi trả. Bảo hiểm nhân thọ là để cung cấp cho những người thân yêu của bạn, không phải để làm cho họ giàu có. Bạn có thể xây dựng sự giàu có thực sự — một cách thông minh — bằng cách làm theo Các bước nhỏ và đầu tư một cách khôn ngoan.
Nếu bạn đang tham gia thị trường bảo hiểm nhân thọ mới hoặc muốn nói chuyện với một chuyên gia, chúng tôi khuyên bạn nên cung cấp Zander Insurance nhà cung cấp đáng tin cậy của Ramsey. Đừng để một ngày nữa trôi qua mà không được bảo vệ.
Nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn của bạn ngay hôm nay.