Bảo hiểm nhân thọ bổ sung là một cách để bổ sung thêm phạm vi bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhóm mà bạn đã có thông qua chủ lao động của mình. Nghe có vẻ là một bước đi thông minh, phải không? Chờ một phút.
Phạm vi bổ sung có thể âm thanh như một ý tưởng tuyệt vời. Tuy nhiên, hãy nhìn sâu hơn và bạn sẽ thấy rằng bảo hiểm nhân thọ bổ sung có giá trị dài và giá trị ngắn hạn.
Chúng ta biết tất cả các loại bảo hiểm nhân thọ thoạt nghe có vẻ hơi khó hiểu. Nhưng khi bạn chia nhỏ nó ra, điều đó thật đơn giản! Chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn thông tin chi tiết về cả nhóm và bảo hiểm nhân thọ bổ sung. Sau đó chúng tôi sẽ giúp bạn tìm ra cách tốt nhất để được bảo hiểm các nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn.
Hãy đi sâu vào!
Có thể bạn đã có mức độ phù hợp với nhóm hoặc có thể bạn chưa quen với cả cuộc sống nhóm và cuộc sống bổ sung. Dù bằng cách nào, bạn cũng nên biết các chính sách này có xu hướng đi đôi với nhau.
Bạn có thể nhận được chính sách cuộc sống nhóm mà không có bất kỳ bảo hiểm bổ sung nào (và bạn nên nhận nếu nó miễn phí cho bạn như một lợi ích của nhân viên), nhưng bạn thường có thể chỉ có bổ sung nếu bạn đã có nhóm. Hiểu rồi? Được rồi!
Thời điểm có nhiều khả năng bạn nghe nói đến bảo hiểm nhân thọ nhóm là khi bạn bắt đầu một công việc mới. Nhiều công ty cung cấp nó như một lợi ích nhân viên miễn phí. Miễn là nó miễn phí, bạn sẽ thật điên rồ khi bỏ qua điều này — bởi vì ai thì không muốn một lợi ích miễn phí mà một ngày nào đó có thể giúp ích cho gia đình họ?
Càng xa càng tốt. Nhưng bảo hiểm nhân thọ bổ sung ở đâu? Thành thật mà nói, chúng tôi nghĩ rằng nó không nên đi vào bất cứ đâu. Nhưng bạn sẽ thường nghe về nó như là một lựa chọn trong khi bạn đang nghe về lợi ích cuộc sống nhóm của chủ nhân của bạn. Người sử dụng lao động nhận thức được rằng chính sách về cuộc sống nhóm là không cần thiết trong việc chi trả. Vì vậy, họ sẽ cung cấp bổ sung bảo hiểm nhân thọ trong cùng một mũi nhọn. Suy nghĩ đi, Tại sao không sử dụng sự tiện lợi của việc khấu trừ tiền lương và nhận được một chính sách cao hơn?
Dừng lại ngay! Ngay cả khi kết hợp với bảo hiểm theo nhóm, bảo hiểm nhân thọ bổ sung sẽ không bao giờ mang lại cho bạn mức bảo hiểm tốt hoặc đáng tin cậy như chính sách nhân thọ có kỳ hạn rẻ. Hãy xem tại sao:
Để tóm tắt lại những gì trông có vẻ như giành chiến thắng với cuộc sống nhóm và bổ sung:Hãy tham gia bất kỳ chương trình bảo hiểm nhóm miễn phí nào mà bạn được cung cấp, nhưng bỏ qua bất kỳ điều gì có thể kiếm được từ túi của bạn. Hãy dành những khoản tiết kiệm đó và nhận một hợp đồng có thời hạn 15–20 năm trị giá 10–12 lần thu nhập hàng năm của bạn.
Chờ đợi. Có nhiều hơn một loại bảo hiểm nhân thọ bổ sung? Chắc chắn là có! Hãy xem xét một số kiểu phổ biến.
Đây là loại cơ bản nhất, như chúng tôi đã đề cập ở trên. Đó là một cách để tăng cường chính sách về cuộc sống nhóm của bạn từ người chủ của bạn. Bạn không cần điều này, ngay cả khi bạn đã được hưởng lợi từ bảo hiểm nhóm miễn phí. Thay vào đó, hãy khấu trừ tiền lương đó vào bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Tại thời điểm này, chúng ta bắt đầu gặp khó khăn — và đôi khi là cám dỗ - mánh lới quảng cáo bán hàng được sử dụng để tiếp thị cuộc sống bổ sung. Nhiều người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho vợ / chồng hoặc người bạn đời của bạn nếu họ chưa được bảo hiểm bởi bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào.
Nghe ngọt ngào và chu đáo, phải không? Mặc dù nó có thể âm thanh dễ dàng đăng ký họ cùng lúc với bạn, có một lợi ích. Bởi vì đó là một chính sách đi cùng với bảo hiểm nhân thọ nhóm của bạn, khoản thanh toán gần như không bao giờ sẽ đủ cao để thay thế thu nhập của họ. Ngay cả khi họ là cha mẹ ở nhà, điều đó vẫn chưa đủ.
Cũng giống như các phiên bản khác, bảo hiểm vợ / chồng bổ sung là một sự lãng phí tiền mặt không cần thiết. Đừng hiểu lầm chúng tôi — cuộc sống của vợ chồng bạn rất có giá trị. Và họ làm cần bảo hiểm nhân thọ. Nhưng việc khấu trừ lương gắn liền với quyền lợi của nhân viên không phải là giải pháp thông minh. Vợ / chồng của bạn cần chính sách chung sống về thời hạn của riêng họ để kéo dài bao lâu mà hai bạn có người phụ thuộc. Nó không chỉ rẻ hơn mà còn đáng tin cậy hơn một chính sách gắn với công việc có thể thay đổi vào tuần tới.
Bảo hiểm cho trẻ em của bạn phiên bản của bảo hiểm nhân thọ bổ sung có thể là một trong những khó khăn để nói không với. Sau tất cả, chúng là những đứa con của bạn! Bạn phải bảo đảm cho họ, phải không? Chúng ta biết trái tim đằng sau sự thúc đẩy này, nhưng nó bỏ lỡ mục đích toàn cảnh của bảo hiểm nhân thọ. Trẻ em thường không có bất kỳ khoản thu nhập nào để thay thế, vì vậy đây là một mánh lới quảng cáo bán hàng đầy cảm xúc khác. Nếu bạn thực sự muốn bảo vệ con cái của mình — và chúng tôi chắc chắn là như vậy — hãy đảm bảo rằng bạn và vợ / chồng của bạn có bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể thay thế thu nhập của bạn khi bạn ra đi.
Chúng tôi ngửi thấy một âm mưu tình cảm! Cái chết và sự chia lìa do tai nạn (AD&D) sẽ bao phủ bạn nếu bạn bị mất một chi ( sự chia cắt part) hoặc chết “vô tình” —mà, lần cuối cùng chúng tôi kiểm tra, cũng giống như chết theo nghĩa thông thường của từ này.
Nếu bạn đã có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm cho bất kỳ hình thức tử vong nào mà bạn có thể đưa ra, tại sao bạn lại cần bảo hiểm bổ sung cho trường hợp tử vong do “vô tình”?
Gợi ý:Bạn không. Các chính sách này không chỉ rẻ mà còn vô giá trị vì danh sách dài các điều kiện mà công ty bảo hiểm cho biết họ sẽ không chi trả. Người mua hãy cẩn thận:Ác quỷ ở trong các chi tiết và chính sách AD &D có đầy đủ các chi tiết đó.
Nếu nghĩ về những người thân yêu của bạn khi cố gắng đưa ra quyết định về bảo hiểm nhân thọ không khiến bạn xúc động, thì việc nghĩ đến việc họ đang đau buồn khi lên kế hoạch cho đám tang của bạn chắc chắn sẽ làm được. Nhưng đừng để cảm xúc lấn át hành động của bạn!
Bảo hiểm mai táng là một chính sách khác mà bạn có thể làm mà không có. Nó được thiết kế để chi trả cho những chi phí cuối cùng của bạn khi bạn qua đời và nó thường nhắm đến những người lớn tuổi muốn giảm bớt căng thẳng về chi phí tang lễ cho gia đình họ. Nhưng đây là điều về cái chết:Cuối cùng thì ai cũng vậy . Về mặt tài chính, nó sẽ dễ dàng lập kế hoạch.
Chi phí tang lễ trung bình chỉ dưới 8.000 đô la. 1 Nhưng thay vì trả khoản thanh toán hàng tháng cho hợp đồng bảo hiểm mai táng để trang trải chi phí đó, bạn có thể tiết kiệm 50 đô la mỗi tháng và đầu tư vào một nơi nào đó (như quỹ tương hỗ) để kiếm được lợi nhuận trung bình 10–12% mỗi năm .
Nếu bạn bắt đầu ở tuổi 30, bạn sẽ có hơn 1 triệu đô la vào thời điểm bạn 78 tuổi. Như vậy là đủ cho một đám tang xứng đáng với một người nổi tiếng!
Sự thật là, một quỹ khẩn cấp tốt và số tiền bảo hiểm nhân thọ có thời hạn phù hợp sẽ trang trải chi phí tử vong và chi phí tang lễ. Vì vậy, không có lý do gì để bận tâm với một chính sách riêng biệt.
Không ai nên mua bảo hiểm nhân thọ thông qua chủ nhân của họ. Nhưng như đã đề cập trước đây, bạn có thể hãy tiếp tục và đăng ký bảo hiểm nhân thọ nhóm cơ bản (và miễn phí) thông qua chủ lao động của bạn, bởi vì bỏ qua nó sẽ có nghĩa là chuyển tiền miễn phí. (Và điều đó thật ngớ ngẩn!) Chúng tôi đã đề cập rằng từ khóa ở đây là miễn phí ? Bởi vì ngay cả những điều cơ bản cũng không đáng để đăng ký trừ khi chúng được cung cấp miễn phí cho bạn.
Dù bạn làm gì, đừng thanh toán cho bảo hiểm nhân thọ bổ sung.
Nếu bạn định chi tiền cho bảo hiểm nhân thọ, tốt nhất bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thông qua một đại lý bảo hiểm bên ngoài công việc. Bạn sẽ tiết kiệm phí bảo hiểm theo cách đó, so với việc bổ sung thông qua công ty của bạn.
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tư nhân này không chỉ mang lại cho bạn nhiều quyền lợi tử vong hơn, mà còn sẽ ở bên bạn đến bất cứ điều gì công việc bạn có.
Và đừng quên nhận một số bảo hiểm tàn tật dài hạn (sẽ sớm có thêm bảo hiểm này), bảo hiểm này sẽ bao gồm thu nhập bị mất nếu bạn bị thương hoặc tàn tật và không thể làm việc.
Người đi xe là bảo hiểm bổ sung hoặc quyền lợi được thêm vào chính sách bảo hiểm với một khoản phụ phí. Sau khi bạn đã đăng ký bảo hiểm nhân thọ nhóm tại nơi làm việc, đại diện bảo hiểm có thể cố gắng bán cho bạn những người đi xe này bảo hiểm nhân thọ của bạn nữa. Cảnh báo spoiler — bạn cũng không cần bất kỳ thứ nào trong số này!
Bảo hiểm nhân thọ là để cung cấp cho những người thân yêu của bạn khi bạn qua đời. Đó là một công việc lớn, nhưng một kế hoạch bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tốt còn hơn cả thách thức. Không bao giờ có thể nói đủ — chúng tôi khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn từ 15–20 năm và bảo hiểm gấp 10–12 lần thu nhập của bạn.
Bạn có cần gì ngoài bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không? Vâng, vâng! Bạn nên luôn luôn có một số bảo hiểm thương tật dài hạn tại chỗ. Điều này cũng quan trọng như mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm thương tật dài hạn? Chúng tôi nói rằng bạn có thể nhận được bảo hiểm nhiều nhất có thể — khoảng 60–70% thu nhập của bạn. Đây là số tiền lương bạn mang về nhà vào một ngày bình thường (sau khi bạn đã tính thuế, An sinh xã hội và những thứ khác từ tiền lương của mình).
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và bảo hiểm thương tật dài hạn đi đôi với nhau trong việc mang lại cho bạn và gia đình sự bảo vệ mà bạn cần.
Nếu bạn đang tham gia thị trường bảo hiểm nhân thọ mới hoặc muốn một chuyên gia trò chuyện, chúng tôi đề xuất Zander Insurance, một công ty RamseyTrusted. Họ là những chuyên gia đáng tin cậy, những người sẽ không làm bạn quá tải với hàng loạt chất bổ sung mà bạn không cần. Đừng để một ngày nữa trôi qua mà không có sự bảo vệ. Bắt đầu tại đây để nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn của bạn.