Bạn lên xe vào buổi sáng và phát hiện ra ai đó đã lấy trộm chiếc hubcaps của bạn. Trên đường đi làm, một tảng đá văng lên và làm nứt kính chắn gió của bạn. Trong một cơn giông gió, một cành cây lớn đổ vào xe của bạn khi nó nằm trên đường lái xe của bạn. Tất cả những sự kiện này có điểm gì chung? Tất cả chúng đều được bảo hiểm toàn diện.

Bảo hiểm xe hơi toàn diện bảo hiểm cho chiếc xe của bạn trong trường hợp hư hỏng và thảm họa không liên quan đến va chạm. Nhưng bảo hiểm xe hơi toàn diện hoạt động như thế nào và bạn có thực sự cần nó không? Đọc tiếp.

Bảo hiểm Xe ô tô Toàn diện bao gồm những gì?

Nói một cách đơn giản, bảo hiểm toàn diện bao gồm những điều tồi tệ xảy ra với chiếc xe của bạn khi bạn không lái nó. Điều này bao gồm hành vi trộm cắp xe của bạn hoặc thiệt hại không phải do va chạm.

Bảo hiểm toàn diện khác với bảo hiểm va chạm, bảo hiểm thiệt hại cho xe của bạn khi bạn đâm vào xe hoặc đồ vật khác khi đang lái xe. Người lái xe thường mang theo bảo hiểm va chạm để bảo vệ khỏi những rủi ro mà bảo hiểm toàn diện không bảo hiểm, và ngược lại. Trên thực tế, một số công ty bảo hiểm sẽ không bán một loại bảo hiểm trừ khi bạn cũng mua loại kia.

Khi bạn yêu cầu bảo hiểm toàn diện, bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán khoản khấu trừ của mình, số tiền này có thể thay đổi từ vài trăm đô la đến 1.000 đô la hoặc hơn. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ chi trả phần còn lại của chi phí sửa chữa hoặc thay thế xe của bạn, lên đến giá trị hiện tại của chiếc xe của bạn. Ví dụ:nếu bạn có khoản khấu trừ $ 500 và chi phí $ 3.000 để sửa chữa nóc xe ô tô của bạn sau khi một cành cây đâm vào nó, bạn phải trả $ 500 cho việc sửa chữa và công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho phần còn lại.

Mặc dù bạn phải luôn kiểm tra chính sách cụ thể của mình để biết chi tiết, nhưng bảo hiểm toàn diện thường bảo hiểm cho bạn trong các trường hợp sau:

• Ô tô của bạn bị hỏng do hỏa hoạn hoặc nổ.
• Ô tô của bạn bị đánh cắp hoặc bị hư hỏng trong một vụ cố gắng ăn cắp.
• Ô tô của bạn bị hư hỏng hoặc bị mất trong một thảm họa thiên nhiên, chẳng hạn như lũ lụt, lốc xoáy hoặc bão.
• Ô tô của bạn bị hỏng do vật gì đó rơi hoặc bay, chẳng hạn như mưa đá hoặc cột điện thoại.
• Ô tô của bạn bị phá hoại hoặc bị hư hỏng do bất tuân dân sự, chẳng hạn như bạo loạn.
• Bạn bắn trúng một con vật, chẳng hạn như con nai hoặc con bò. (Đây là trường hợp hiếm hoi khi bảo hiểm toàn diện, thay vì va chạm, bảo hiểm thiệt hại xảy ra khi lái xe.)
• Kính chắn gió hoặc cửa sổ của bạn bị nứt hoặc vỡ. Vì hư hỏng kính rất phổ biến, một số công ty bảo hiểm bán phạm vi bảo hiểm mở rộng cho kính. Ví dụ:Nông dân bán các tùy chọn sửa chữa kính chắn gió và kính với khoản khấu trừ $ 100 hoặc $ 0.

Tuy nhiên, bảo hiểm toàn diện có những hạn chế của nó. Dưới đây là một số tình huống mà nó sẽ không bảo vệ bạn:

• Thiệt hại cho xe của bạn khi bạn đang lái xe :Nếu một tảng đá rơi vào ô tô của bạn khi nó đang đậu trên đường lái xe của bạn, bảo hiểm toàn diện sẽ chi trả cho thiệt hại. Tuy nhiên, nếu bạn đâm vào cùng tảng đá đó khi đang lái xe, bảo hiểm va chạm sẽ có hiệu lực.
• Mòn và rách hoặc các vấn đề cơ học :Các hỏng hóc cơ học và hao mòn bình thường trên ô tô của bạn không được bảo hiểm toàn diện.
• Các mặt hàng bị đánh cắp từ xe của bạn :Những điều này có thể được bảo hiểm theo chính sách chủ nhà hoặc người thuê nhà của bạn, nhưng không được bảo hiểm toàn diện.
• Trách nhiệm pháp lý hoặc chi phí y tế :Bảo hiểm toàn diện chỉ bảo hiểm cho chiếc xe của bạn. Nếu có người bị thương trong sự cố làm hỏng xe của bạn — chẳng hạn như bạn đang ngồi trong ô tô khi cột điện thoại rơi vào — bảo hiểm toàn diện sẽ không chi trả cho trách nhiệm pháp lý hoặc chi phí y tế.

Bảo hiểm Xe ô tô Toàn diện Chi phí Bao nhiêu?

Các tiểu bang thường yêu cầu người lái xe phải có một mức bảo hiểm trách nhiệm nhất định, bảo hiểm này sẽ chi trả chi phí nếu bạn gây ra thiệt hại cho phương tiện hoặc thương tích cho các bên khác trong khi lái xe. Chi phí bảo hiểm toàn diện được cộng vào chi phí bảo hiểm trách nhiệm.

Chi phí của bảo hiểm toàn diện có thể rất khác nhau. Trên toàn quốc, chi phí bảo hiểm toàn diện trung bình là $ 159,72 hàng năm, theo Viện Thông tin Bảo hiểm (III). Tuy nhiên, ở một số tiểu bang, nó thấp hơn một chút (ví dụ:96,15 đô la ở California), trong khi ở những bang khác, nó cao hơn đáng kể (291,22 đô la ở Wyoming). Những yếu tố nào ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm va chạm là bao nhiêu?

• Chiếc xe bạn lái :Một số loại xe có chi phí sửa chữa cao hơn những loại xe khác. Một số xe hơi cũng phổ biến hơn với những kẻ trộm xe. Nếu ô tô của bạn là một trong những loại này, bạn có thể trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm toàn diện. Bởi vì số tiền bảo hiểm toàn diện mà bạn có thể nhận được dựa trên giá trị của chiếc xe của bạn, giá trị chiếc xe của bạn cũng là một yếu tố. Nhìn chung, những chiếc xe có giá trị càng cao thì phí bảo hiểm toàn diện càng cao; ô tô cũ hơn, ít giá trị hơn có phí bảo hiểm thấp hơn.
• Nơi bạn sống :Các bang khác nhau quy định các hãng bảo hiểm khác nhau, gây ra sự chênh lệch phí bảo hiểm giữa các bang. Bạn cũng sẽ bị coi là rủi ro cao hơn nếu sống trong khu vực có nhiều tội phạm hoặc khu vực thường xuyên bị thiên tai.
• Nơi bạn đậu xe hoặc cất giữ ô tô của mình :Một số nơi có rủi ro cao hơn những nơi khác. Ví dụ:một chiếc ô tô đậu trên đường phố có nhiều khả năng bị phá hoại, bị trộm hoặc bị cành cây đâm vào hơn là một chiếc ô tô được khóa trong ga ra của bạn — và bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho rủi ro gia tăng đó.
• Khoản khấu trừ bạn chọn :Một khoản khấu trừ thấp có nghĩa là bạn sẽ trả ít tiền túi hơn nếu bạn nộp đơn yêu cầu; tuy nhiên, nó cũng có nghĩa là phí bảo hiểm của bạn sẽ cao hơn. Tăng khoản khấu trừ có thể giúp giảm phí bảo hiểm của bạn.
• Yêu cầu bảo hiểm trước đây :Nếu bạn có tiền sử yêu cầu bảo hiểm trước đó, công ty bảo hiểm có thể coi bạn là người có rủi ro cao hơn và tính phí bạn cao hơn.
• Nhân khẩu học cá nhân của bạn :Khi xác định mức độ rủi ro bạn phải bảo hiểm, hãng bảo hiểm sẽ xem xét giới tính, tuổi tác và tình trạng hôn nhân của bạn. Một số cũng xem xét việc làm của bạn và liệu bạn sở hữu hay thuê nhà của mình. Bằng cách sử dụng thông tin này, họ có thể đánh giá xem bạn có khả năng gửi khiếu nại hay không.
• Công ty bảo hiểm bạn chọn :Phí bảo hiểm khác nhau giữa các hãng bảo hiểm. Ngoài ra, hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ giảm giá cho bạn nếu bạn mua nhiều hợp đồng từ họ, chẳng hạn như gói bảo hiểm nhà và ô tô.
• Điểm tín dụng của bạn :Ở hầu hết các tiểu bang, các công ty bảo hiểm ô tô sử dụng một phiên bản đặc biệt của điểm tín dụng của bạn được gọi là điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng để đo lường chính xác hơn rủi ro bảo hiểm của bạn và tăng hoặc giảm phí bảo hiểm của bạn dựa trên những gì họ tìm thấy. Cải thiện tín dụng của bạn có thể giúp giảm phí bảo hiểm của bạn.

Ai Cần Bảo hiểm Xe Ô tô Toàn diện?

Khi bạn cho thuê hoặc tài trợ một chiếc xe hơi, người cho vay có thể yêu cầu bạn nhận bảo hiểm toàn diện (cũng như va chạm) để bảo vệ chiếc xe. Nếu không, bảo hiểm toàn diện không bắt buộc về mặt pháp lý và bạn có thể chọn không tham gia. Nhưng bạn có nên không?

Chủ sở hữu của những chiếc xe cũ hơn, ít giá trị hơn thường bỏ bảo hiểm toàn diện. Khoản thanh toán cho một yêu cầu toàn diện sẽ không bao giờ vượt quá giá trị của chiếc xe, vì vậy nếu chiếc xe của bạn chỉ có giá trị vài nghìn đô la, thì khoản bảo hiểm toàn diện có thể không đáng với chi phí. Thay vì chi tiền để mua một chiếc ô tô cũ, bạn có thể thích bỏ số tiền đó vào quỹ mua ô tô mới. III đề xuất giảm phạm vi bảo hiểm toàn diện và va chạm nếu xe của bạn có giá trị thấp hơn 10 lần phí bảo hiểm hàng năm cho hai mức trung bình cộng lại.

Nhưng ngay cả với một chiếc xe cũ, có thể có những lý do chính đáng để mua bảo hiểm xe hơi toàn diện. Dưới đây là một số câu hỏi để tự hỏi bản thân khi đưa ra quyết định:

• Bạn có sống trong khu vực có tỷ lệ trộm xe cao hoặc tội phạm khác không? Nếu vậy, ô tô của bạn có nguy cơ bị đánh cắp hoặc phá hoại cao hơn, đặc biệt là nếu bạn thường đậu xe trên đường phố hoặc trong một bãi đậu xe lộ thiên.
• Bạn có sống trong khu vực có thời tiết khắc nghiệt không? Nếu khu vực của bạn dễ xảy ra bão, lốc xoáy, cháy rừng hoặc thời tiết khắc nghiệt khác, bảo hiểm xe hơi toàn diện có thể giúp bạn bớt lo lắng hơn trong trường hợp thiên tai xảy ra.
• Bạn có thường gặp động vật khi lái xe không? Nếu bạn sống ở vùng núi hoặc vùng nông thôn và thường xuyên bắt gặp hươu, gấu hoặc bò trên đường, bảo hiểm toàn diện có thể rất xứng đáng với chi phí. Theo Viện dữ liệu về tổn thất đường cao tốc, chi phí trung bình cho một yêu cầu bảo hiểm đối với một cuộc đình công động vật là 3.875 đô la.
• Bạn có một chiếc xe hơi đắt tiền không? Trả tiền để sửa chữa một chiếc xe cao cấp là tốn kém; thay thế một cái có thể tốn hàng chục nghìn đô la. Bảo hiểm toàn diện có thể giúp giảm những chi phí này.
• Bạn có đủ khả năng để sửa chữa hoặc thay thế ô tô của mình trong trường hợp xảy ra thảm họa không? Tài chính của chính bạn là yếu tố cân nhắc lớn nhất trong việc có nên mua bảo hiểm toàn diện hay không. Chiếc xe của bạn có thể chỉ được định giá 3.000 USD, nhưng nếu bạn có 3.000 USD để thay thế thì sẽ rất khó khăn, việc bảo hiểm toàn diện có lẽ là một khoản đầu tư thông minh.

Mặc dù luật pháp không yêu cầu bảo hiểm toàn diện, nhưng hầu hết các lái xe đều nhận thấy đây là một cách hợp lý để bảo vệ tài khoản ngân hàng của họ khỏi những chi phí sửa chữa hoặc thay thế xe không mong muốn. Bạn có thể giảm phí bảo hiểm toàn diện bằng cách tăng mức khấu trừ, duy trì điểm tín dụng tốt và so sánh mua sắm giữa các công ty bảo hiểm để tìm ra chính sách tốt nhất cho mình.