Khi bạn sở hữu ngôi nhà của riêng mình, một số chi phí là không thể tránh khỏi. Ngoài việc thanh toán tiền thế chấp, thuế tài sản và có thể là bảo hiểm thế chấp, rất có thể bạn cũng sẽ phải trả tiền bảo hiểm cho chủ nhà. Từ bỏ nó không phải là bất hợp pháp, nhưng hầu hết các tổ chức cho vay thế chấp đều yêu cầu nó — và đó là một cách khôn ngoan để bảo vệ bản thân và khoản đầu tư của bạn.
Câu hỏi sau đó đi đến chi phí. Số tiền bạn trả cho bảo hiểm chủ nhà phụ thuộc vào nhiều yếu tố:nơi bạn sống, mức độ bảo hiểm bạn cần và thứ được gọi là điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn đều có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Cho dù bạn là người mua nhà lần đầu hay một chủ nhà hiện tại đang tìm cách tiết kiệm, việc hiểu rõ các yếu tố chi tiết của bảo hiểm chủ nhà có thể mang lại hiệu quả về lâu dài.
Bảo hiểm chủ sở hữu nhà được thiết kế để bảo vệ bạn nếu một sự kiện được bảo hiểm làm hư hại nhà cửa hoặc đồ đạc của bạn. Điều này có thể bao gồm bất cứ điều gì từ hỏa hoạn đến bão nhiệt đới đến một vụ trộm. Trong nhiều trường hợp, hợp đồng bảo hiểm chủ nhà của bạn cũng sẽ bao trả phí y tế và chi phí pháp lý nếu ai đó tự gây thương tích cho tài sản của bạn. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng lũ lụt và động đất thường bị loại trừ khỏi các chính sách tiêu chuẩn. (Nói thêm về điều này một chút.) Đọc kỹ chính sách của bạn trước khi ký vào dòng chấm chấm sẽ làm rõ những gì được đề cập.
Cho dù trận mưa đá làm hỏng cửa sổ hay bạn bè trượt chân ngã trong bữa tiệc tối, bước đầu tiên sau khi đảm bảo an toàn cho mọi người là nộp đơn yêu cầu bồi thường với công ty bảo hiểm của bạn. Nếu sự cố thực sự được bảo hiểm, bạn sẽ phải đáp ứng khoản khấu trừ của mình trước khi chương trình của bạn chi trả bất kỳ phần nào của tổn thất. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ phải đáp ứng khoản khấu trừ đó mỗi khi bạn nộp đơn yêu cầu mới. Viện Thông tin Bảo hiểm chỉ ra các cơn bão ở Florida là một ngoại lệ. Thay vì khấu trừ áp dụng cho mỗi cơn bão, nó tốt cho cả mùa.
Số tiền bạn sẽ trả cho bảo hiểm chủ nhà phụ thuộc vào một số yếu tố. Phí bảo hiểm có thể thay đổi đáng kể giữa các tiểu bang, điều này có ý nghĩa — các công ty bảo hiểm có thể tính phí cao hơn nếu bạn sống trong khu vực có nguy cơ cháy nổ cao. Chi phí thay thế của ngôi nhà của bạn cũng ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm. Điều này cũng có thể nói đối với tuổi của ngôi nhà của bạn. Có một ngôi nhà lịch sử với mái nhà nhạy cảm với bão và hệ thống điện lỗi thời có thể sẽ đồng nghĩa với việc phải trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm chủ nhà.
Điểm số bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn có thể là một động lực khác khi xác định phí bảo hiểm của bạn. Trong trường hợp được phép, tín dụng của bạn có thể là một phần của đánh giá rủi ro tổng thể mà công ty bảo hiểm tiến hành trước khi chấp thuận hoặc từ chối bảo hiểm cho bạn và khi quyết định mức phí của bạn. Nó tập trung vào những thứ như lịch sử thanh toán, tỷ lệ sử dụng tín dụng và các tài khoản quá hạn. Nếu có dấu hiệu đỏ ở đây, bạn có thể phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm chủ nhà.
Một chi tiết khác có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn là khoản khấu trừ của bạn. Nói chung, một khoản khấu trừ cao hơn chuyển thành một khoản phí bảo hiểm thấp hơn, và ngược lại. Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, phần lớn các công ty bảo hiểm đưa ra mức khấu trừ tối thiểu là 500 đô la hoặc 1.000 đô la, nhưng việc nâng nó lên trên mốc 1.000 đô la có thể làm giảm chi phí của hợp đồng, theo Viện Thông tin Bảo hiểm. Tất nhiên, làm như vậy không có rủi ro. Trong trường hợp bạn cần nộp đơn yêu cầu, bạn có thể phải đưa ra một khoản khấu trừ cao hơn.
Phí bảo hiểm chủ sở hữu nhà khác nhau, nhưng chi phí trung bình cho loại hợp đồng phổ biến nhất là 1.211 đô la vào năm 2017, theo một nghiên cứu được công bố năm ngoái bởi Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia. Tiểu bang bạn đang sống đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định số tiền bạn sẽ phải trả. Dưới đây là bảng phân tích theo từng tiểu bang về phí bảo hiểm trung bình cho bảo hiểm chủ nhà.
| Phí bảo hiểm trung bình cho bảo hiểm chủ sở hữu nhà theo tiểu bang, năm 2017 | |
|---|---|
| Bang | Phí bảo hiểm trung bình |
| Alabama | 1.433 đô la |
| Alaska | 959 đô la |
| Arizona | 825 đô la |
| Arkansas | 1.373 đô la |
| California | 1.008 đô la |
| Colorado | 1.495 đô la |
| Connecticut | 1.479 đô la |
| Delaware | 833 đô la |
| Quận Columbia | 1.235 đô la |
| Florida | 1.951 đô la |
| Georgia | 1.267 đô la |
| Hawaii | 1.102 đô la |
| Idaho | $ 730 |
| Illinois | $ 1,056 |
| Indiana | 1.000 đô la |
| Iowa | 964 đô la |
| Kansas | 1.584 đô la |
| Kentucky | 1.109 đô la |
| Louisiana | 1.968 đô la |
| Maine | 882 đô la |
| Maryland | $ 1,037 |
| Massachusetts | 1.488 đô la |
| Michigan | 942 đô la |
| Minnesota | 1.348 đô la |
| Mississippi | $ 1,537 |
| Missouri | 1.285 đô la |
| Montana | 1.174 đô la |
| Nebraska | 1.481 đô la |
| Nevada | 755 đô la |
| New Hampshire | $ 972 |
| New Jersey | 1.192 đô la |
| New Mexico | $ 1,017 |
| New York | 1.309 đô la |
| Bắc Carolina | $ 1,086 |
| Bắc Dakota | 1.253 đô la |
| Ohio | 862 đô la |
| Oklahoma | 1.885 đô la |
| Oregon | 677 đô la |
| Pennsylvania | $ 931 |
| Đảo Rhode | 1.551 đô la |
| Nam Carolina | 1.269 đô la |
| Nam Dakota | 1.202 đô la |
| Tennessee | 1.196 đô la |
| Texas | 1.893 đô la |
| Utah | 692 đô la |
| Vermont | $ 918 |
| Virginia | 999 đô la |
| Washington | 854 đô la |
| Tây Virginia | $ 940 |
| Wisconsin | 779 đô la |
| Wyoming | 1.156 đô la |
Nguồn:Viện Thông tin Bảo hiểm
Mặc dù bảo hiểm động đất không được bao gồm trong các chính sách bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn, nhưng hầu hết các chính sách đều bảo hiểm những tổn thất liên quan đến hỏa hoạn xảy ra sau động đất. Để được bảo hiểm cho những thiệt hại liên quan trực tiếp đến động đất, bạn sẽ phải mua thêm bảo hiểm. Các loại chính sách này thường bao gồm sửa chữa nhà, thay thế đồ đạc cá nhân và chi phí sinh hoạt tạm thời sau trận động đất.
Số tiền bạn sẽ trả cho bảo hiểm động đất tùy thuộc vào mức độ rủi ro của khu vực bạn ở, cùng với cấu trúc và tuổi của ngôi nhà của bạn. Phí bảo hiểm cũng có xu hướng tương đối cao hơn đối với các tòa nhà bằng gạch so với các cấu trúc bằng gỗ. Không có gì ngạc nhiên khi bảo hiểm động đất sẽ đắt hơn nếu bạn sống dọc theo Bờ biển phía Tây, nơi các trận động đất thường xảy ra hơn. Phí bảo hiểm động đất ở California có thể dao động từ hàng trăm đô la một năm ở những khu vực ít xảy ra động đất đến hàng ngàn đô la hàng năm nếu bạn sống gần đường đứt gãy.
Các khoản khấu trừ cho bảo hiểm động đất cũng cao hơn và thường dao động từ 5% đến 15% giới hạn hợp đồng, theo Viện Thông tin Bảo hiểm.
Theo FEMA, lũ lụt là thảm họa thiên nhiên phổ biến và tốn kém nhất ở Hoa Kỳ. Và chúng không chỉ xảy ra trong những trận bão lớn. Bất kỳ cơn bão nào kéo theo mưa lớn đều có thể đe dọa ngôi nhà của bạn, đặc biệt nếu bạn sống trong khu vực có nguy cơ bị thiệt hại do triều cường. Các bang bao gồm Florida, Louisiana và Texas đứng đầu danh sách.
Vì lũ lụt không được bảo hiểm trong các chính sách bảo hiểm tiêu chuẩn, những chủ nhà muốn được bảo hiểm phải mua một hợp đồng bổ sung. Vào năm 2018, phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho bảo hiểm trị giá 257.000 đô la là 642 đô la. Để đưa mọi thứ vào viễn cảnh, Viện Thông tin Bảo hiểm báo cáo rằng yêu cầu bồi thường lũ lụt trung bình trong năm 2017 - năm bão Harvey, Maria và Irma - là gần 92.000 đô la.
Một lưu ý quan trọng:Nếu nhà của bạn bị ngập nước do sự cố bên trong, chẳng hạn như đường ống bất ngờ bị vỡ, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn sẽ bảo hiểm cho bạn. Ngược lại, lũ lụt gây ra bởi mưa lớn hoặc một con sông gần đó bị tràn. Hãy nhớ đọc bản in đẹp của hợp đồng bảo hiểm chủ nhà của bạn để làm rõ.
Người tiêu dùng có một số quyền kiểm soát đối với phí bảo hiểm chủ nhà của họ. Dưới đây là một số chiến lược tiết kiệm tiền tiềm năng cần xem xét:
Bảo hiểm chủ nhà thường là một yêu cầu không thể thương lượng khi bạn có một khoản vay thế chấp. Số tiền bạn sẽ trả tùy thuộc vào các yếu tố như nơi bạn sống, loại nhà bạn có và mức độ bảo hiểm bạn cần. Giống như bất cứ điều gì khác, mua sắm xung quanh và so sánh các báo giá có thể giúp bạn tốt. Cải thiện điểm tín dụng của bạn với một sản phẩm như Experian Boost ™ † là một cách khác để tìm thêm khoản tiết kiệm tiềm năng. Điều quan trọng nhất cần nhớ là khi nói đến bảo hiểm cho chủ nhà, bạn có các lựa chọn.