Mất việc làm cũng đủ tệ mà không mất bảo hiểm y tế. Thật không may, đó là điều xảy ra hàng năm với hàng triệu người Mỹ có bảo hiểm chăm sóc sức khỏe được cung cấp bởi người sử dụng lao động của họ. Có nhiều lựa chọn để nhận bảo hiểm y tế khi bạn thất nghiệp, bao gồm COBRA, Thị trường Bảo hiểm Y tế của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, tham gia chương trình của vợ / chồng hoặc thậm chí mua bảo hiểm cá nhân. Tuy nhiên, để đảm bảo bạn không bỏ lỡ cơ hội đăng ký, bạn cần phải hành động nhanh chóng.
Theo Đạo luật đối chiếu ngân sách Omnibus hợp nhất (COBRA), các công ty có từ 20 nhân viên trở lên phải cung cấp cho nhân viên cũ lựa chọn giữ bảo hiểm y tế do chủ lao động cung cấp trong 18 tháng sau khi chấm dứt việc làm. Ngoài ra, nhiều bang có luật tương tự áp dụng cho những người sử dụng lao động nhỏ hơn. Trong vòng 14 ngày kể từ ngày mất việc hoặc nghỉ việc, chủ lao động của bạn phải cung cấp cho bạn thông báo bằng văn bản về các quyền COBRA của bạn giải thích cách hoạt động của COBRA và cách từ chối hoặc quyết định tiếp tục bảo hiểm y tế của bạn.
Khi bạn nhận được thông báo này, bạn thường có 60 ngày để chấp nhận bảo hiểm COBRA và 45 ngày sau đó để thanh toán phí bảo hiểm đầu tiên của bạn (chính phủ liên bang đã tạm thời gia hạn khung thời gian này do COVID-19). Sau khi bạn thanh toán phí bảo hiểm của mình, bảo hiểm của bạn có hiệu lực trở về trước kể từ ngày bạn mất hợp đồng bảo hiểm y tế do chủ lao động cung cấp.
Ưu điểm lớn của bảo hiểm COBRA là tính dễ dàng và liên tục. Bạn không cần phải thực hiện một loạt các nghiên cứu và so sánh; bạn có thể giữ bác sĩ của bạn và hưởng tất cả các lợi ích tương tự. Tuy nhiên, hãy sẵn sàng cho cú sốc nhãn dán, vì chủ cũ của bạn có thể yêu cầu bạn tự trả toàn bộ phí bảo hiểm. Họ có thể đã chi trả toàn bộ hoặc một phần phí bảo hiểm của bạn khi bạn còn làm việc, nhưng công việc đó đã kết thúc khi bạn tách khỏi công ty. Hãy thử thương lượng với chủ cũ của bạn để họ tiếp tục trả phần của họ như một phần trong gói thôi việc của bạn. Tuy nhiên, nếu chủ nhân của bạn cảm thấy không thích hợp với hóa đơn của bạn, họ có thể tính bạn lên đến 102% chi phí bảo hiểm (2% là phí hành chính). Vào năm 2019, phí bảo hiểm hàng năm cho bảo hiểm sức khỏe gia đình do chủ nhân tài trợ trung bình là 20,576 đô la - một hóa đơn cao vào thời điểm tốt nhất, nhưng đặc biệt là khi bạn thất nghiệp.
Tận dụng COBRA khi bạn đang thất nghiệp có thể có ý nghĩa nếu:
Việc chọn bảo hiểm COBRA có thể hạn chế khả năng bạn mua một chương trình trong Thị trường Bảo hiểm Y tế sau này, vì vậy hãy điều tra các lựa chọn Thị trường trước khi bạn đưa ra quyết định của mình. (Thông tin thêm về Thị trường bên dưới.)
Để biết thêm chi tiết về COBRA, hãy xem ấn phẩm của Bộ Lao động Hướng dẫn Nhân viên về Quyền lợi Y tế Theo COBRA.
Nếu công việc của vợ / chồng hoặc đối tác trong nước của bạn cung cấp bảo hiểm y tế cho vợ / chồng và người phụ thuộc của nhân viên, thì việc thêm vào chương trình của họ có thể là một giải pháp đơn giản. (Nếu bạn dưới 26 tuổi, bạn có thể đăng ký bảo hiểm sức khỏe do cha mẹ chủ nhân tài trợ.)
Bảo hiểm sức khỏe của vợ / chồng hoặc đối tác là một số lượng đã biết:Vợ / chồng của bạn đã biết rõ về các quyền lợi, chi phí và các khoản khấu trừ, và biết mức độ bảo hiểm, điều này có thể giúp đánh giá giá trị của nó. Mặt khác, nếu phạm vi bảo hiểm của họ không phù hợp với nhu cầu của bạn, bạn có thể muốn khám phá các tùy chọn khác.
Thông thường, bạn chỉ có thể đăng ký bảo hiểm y tế mỗi năm một lần, trong thời gian "ghi danh mở", diễn ra vào mùa thu. Tuy nhiên, rời khỏi công việc của bạn được coi là một sự kiện đủ điều kiện và cho bạn 30 ngày để đăng ký chương trình của vợ / chồng hoặc đối tác của bạn bất kể thời điểm nào trong năm. Bạn sẽ cần hoàn thành đơn đăng ký và có thể cần cung cấp bằng chứng rằng bạn đang mất bảo hiểm sức khỏe của mình.
Các chương trình bảo hiểm sức khỏe đáp ứng các yêu cầu của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) được bán thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế tại HealthCare.gov; một số tiểu bang có thị trường riêng của họ. Bạn nên điều tra phạm vi bảo hiểm của Marketplace trong quá trình đăng ký mở bảo hiểm y tế trước khi đưa ra bất kỳ quyết định bảo hiểm nào, vì bạn có thể đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế sẽ trả một phần hoặc thậm chí toàn bộ phí bảo hiểm của bạn.
Tất cả các gói Marketplace phải bao gồm các điều kiện hiện có và 10 lợi ích sức khỏe thiết yếu, bao gồm thuốc theo toa, chăm sóc thai sản và chăm sóc sức khỏe tâm thần. Các gói có bốn cấp độ "kim loại":Đồng, Bạc, Vàng và Bạch kim. Các chương trình đồng có phí bảo hiểm thấp nhất, nhưng chúng chỉ bao trả khoảng 60% chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn và có các khoản khấu trừ cao, vì vậy bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn nếu cần chăm sóc. Các chương trình bạch kim có phí bảo hiểm cao nhưng khoản khấu trừ thấp và trang trải khoảng 90% chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Các kế hoạch Bạc và Vàng rơi vào đâu đó ở giữa. Ngoài các khoản tín dụng thuế, bạn cũng có thể đủ điều kiện để được "giảm chia sẻ chi phí" để giảm chi phí tự trả cho các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm; nếu vậy, bạn phải mua gói Bạc để tận dụng các khoản giảm giá này.
Thông thường, bạn chỉ có thể mua các gói Marketplace trong thời gian đăng ký mở. Tuy nhiên, khi bạn mất bảo hiểm sức khỏe dựa trên việc làm, bạn đủ điều kiện cho Thời gian Đăng ký Đặc biệt và có 60 ngày để đăng ký vào một chương trình sức khỏe Marketplace, bất kể thời gian nào trong năm.
Tuy nhiên, nếu bạn đã bầu COBRA, bạn chỉ đủ điều kiện để được Đăng ký Đặc biệt trong một kế hoạch thị trường nếu thời hạn COBRA của bạn kết thúc hoặc chủ lao động của bạn ngừng đóng góp cho phí bảo hiểm COBRA của bạn. Nếu không, bạn sẽ phải đợi cho đến khi giai đoạn ghi danh mở cửa của Marketplace để loại bỏ phạm vi COBRA và đăng ký gói Marketplace.
Bạn có thể "mua sắm qua cửa sổ" trên Marketplace một cách ẩn danh trước khi đăng ký một gói. Chỉ cần truy cập HealthCare.gov, nhập mã ZIP của bạn và ước tính thu nhập gia đình của bạn trong năm mà bạn muốn được bảo hiểm. Bạn sẽ được hiển thị nhiều gói có sẵn từ các công ty bảo hiểm tư nhân, bao gồm giá ước tính và trợ cấp mà bạn có thể đủ điều kiện.
Sau khi bạn thấy một gói mình thích, hãy đăng ký bảo hiểm thông qua Thị trường. Bạn có thể tự làm việc này hoặc nhận trợ giúp qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp từ một trợ lý được đào tạo. Bạn cũng có thể sử dụng một nhà môi giới bảo hiểm địa phương bán các gói Marketplace. Đây có thể là một ý tưởng hay vì không giống như những người hỗ trợ khác, các nhà môi giới có thể đề xuất một cách hợp pháp các kế hoạch cụ thể và đề xuất các cách bạn có thể tối đa hóa khoản tiết kiệm và trợ cấp trong khi vẫn nhận được bảo hiểm tốt nhất.
Sau khi được chấp thuận, bạn sẽ thanh toán phí bảo hiểm trực tiếp cho công ty bảo hiểm của mình. Hãy nhớ rằng phạm vi bảo hiểm của Thị trường không bắt đầu khi phí bảo hiểm của bạn bắt đầu; đảm bảo rằng bạn biết khi nào phạm vi bảo hiểm của bạn bắt đầu.
Medicaid là một chương trình liên bang cung cấp bảo hiểm y tế cho những người có thu nhập thấp. Nó có thể được biết đến với các tên khác nhau ở các tiểu bang khác nhau, và tính đủ điều kiện có thể thay đổi theo từng tiểu bang. Khi bạn đăng ký bảo hiểm sức khỏe Marketplace, tính đủ điều kiện nhận Medicaid của bạn sẽ tự động được đánh giá. Nếu bạn được xác định là đủ điều kiện, cơ quan nhà nước thích hợp sẽ liên hệ với bạn về việc đăng ký.
Nếu bạn có con từ 19 tuổi trở xuống và thu nhập của bạn quá cao để đủ điều kiện nhận Medicaid, con bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế thông qua Chương trình Bảo hiểm Y tế Trẻ em (CHIP). Khi bạn nộp đơn xin Medicaid, bạn sẽ được thông báo nếu con bạn đủ tiêu chuẩn nhận CHIP.
Bạn có thể ghi danh vào cả Medicaid và CHIP quanh năm — không cần đợi đăng ký mở.
Bạn có thể mua bảo hiểm y tế bên ngoài Thị trường theo một số cách:
Một số gói bảo hiểm cá nhân được bán bên ngoài Thị trường tuân thủ ACA, nhưng nhiều gói thì không, vì vậy điều quan trọng là phải đọc kỹ bản in đẹp khi xem xét một chính sách như vậy.
Các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn là một loại bảo hiểm sức khỏe cá nhân đặc biệt. Các gói này kéo dài một năm và đôi khi có thể được gia hạn lên đến 36 tháng. Tuy nhiên, không giống như các chính sách Marketplace, các chính sách bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn không bắt buộc phải đáp ứng các nguyên tắc của ACA. Do đó, các kế hoạch này thường cung cấp phạm vi phù hợp hạn chế hơn so với các kế hoạch Marketplace; ví dụ, họ có thể không bao trả thuốc theo toa, chăm sóc thai kỳ hoặc chăm sóc sức khỏe tâm thần. Họ thường có các khoản khấu trừ cao hơn và có thể đặt giới hạn hàng năm đối với số tiền phúc lợi mà bạn có thể nhận được.
Các kế hoạch ngắn hạn không bắt buộc phải bao trả các điều kiện đã có từ trước hoặc thậm chí bán bảo hiểm cho những người mắc chúng. Nếu bạn có một kế hoạch ngắn hạn và bạn có một tình trạng sẵn có, bạn có thể sẽ phải trả phí bảo hiểm nhiều hơn nếu không.
So sánh các chính sách hiện có trên thị trường bảo hiểm cá nhân có thể gây nhầm lẫn. Làm việc với một nhà môi giới bảo hiểm có thể giúp bạn điều hướng các lựa chọn của mình.
Mức phạt liên bang vì không có bảo hiểm y tế không còn được áp dụng, mặc dù một số bang có hình phạt riêng. (Ví dụ:ở California, một gia đình bốn người không có bảo hiểm trong cả năm 2021 sẽ phải đối mặt với hình phạt ít nhất là 2.250 đô la.) Bạn có nên chấp nhận rủi ro và thực hiện mà không có bảo hiểm y tế?
Bạn sẽ ít phải lo lắng nhất về tiền phạt nếu bị gãy tay, bị viêm ruột thừa hoặc lên cơn đau tim và không có bảo hiểm y tế. Chi phí nhập viện trung bình ở Hoa Kỳ là hơn 24.680 đô la vào năm 2018, theo KFF.org; chi phí nhập viện trung bình cho cuộc phẫu thuật là $ 47,345. Có lẽ không có gì ngạc nhiên khi chi phí y tế là nguyên nhân hàng đầu dẫn đến các vụ phá sản cá nhân ở Hoa Kỳ. Mua ít nhất là bảo hiểm ở mức tối thiểu có thể giúp mang lại sự yên tâm, biết rằng bạn được bảo hiểm nếu bệnh tật hoặc tai nạn tốn kém xảy ra khi bạn đang làm việc.
Có rất nhiều điều phải suy nghĩ khi tìm kiếm bảo hiểm y tế khi thất nghiệp. Bạn sẽ cần cân nhắc nhu cầu chăm sóc sức khỏe cũng như ngân sách của mình. Ngoài chi phí bảo hiểm, bạn cũng nên đánh giá các khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm, số tiền chi trả tối đa và bất kỳ giới hạn nào trong phạm vi bảo hiểm.
Khi bạn đã tìm được chương trình bảo hiểm sức khỏe phù hợp, hãy đảm bảo thanh toán đúng hạn. Thiết lập thanh toán tự động từ tài khoản ngân hàng hoặc thẻ tín dụng của bạn có thể giúp đảm bảo bạn không bỏ lỡ một khoản thanh toán nào. Việc thanh toán muộn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn và thậm chí có thể khiến bạn mất phí bảo hiểm sức khỏe mà bạn đã làm việc chăm chỉ để có được.