Bảo hiểm nhân thọ là một cách để bảo vệ tài chính cho những người thân yêu của bạn nếu bạn qua đời. Nhưng loại hợp đồng bảo hiểm bạn nhận được cũng quan trọng như số tiền bảo hiểm, nếu không muốn nói là hơn thế. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và trọn đời là hai hình thức bảo hiểm nhân thọ phổ biến mà bạn sẽ bắt gặp khi bắt đầu mua một hợp đồng bảo hiểm.
Các đại lý bảo hiểm nhân thọ thường được trả tiền dựa trên chi phí của các hợp đồng mà họ bán, vì vậy bạn có thể được khuyến khích mua bảo hiểm trọn đời thay vì một hợp đồng có thời hạn rẻ tiền. Nhưng mỗi loại đều có ưu và nhược điểm của nó. Dưới đây là những điều bạn cần biết về các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ và cách chọn chính sách phù hợp với mình.
Cả bảo hiểm thời hạn và toàn bộ nhân thọ đều cung cấp sự bảo vệ trong trường hợp bạn chết — nhưng phần lớn, đó là nơi kết thúc những điểm tương đồng. Nhiều người đã so sánh cả hai việc mua một ngôi nhà so với việc thuê một ngôi nhà. Đây là lý do tại sao:
Với bảo hiểm trọn đời, bạn sẽ nhận được một tài khoản có giá trị tiền mặt lớn dần theo thời gian. Nếu bạn quyết định hủy hợp đồng của mình vào một thời điểm nào đó trong tương lai, bạn có thể truy cập một số hoặc tất cả số tiền tích lũy được. Ngược lại, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ cung cấp sự bảo vệ và khi thời hạn hợp đồng của bạn kết thúc, bạn sẽ không nhận lại được gì. Điều này làm cho nó giống như bảo hiểm ô tô hoặc chủ nhà, không tăng giá trị, nhưng bảo vệ bạn khi bạn cần.
Dưới đây là phần tìm hiểu sâu hơn về cả bảo hiểm thời hạn và bảo hiểm toàn bộ nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể có nhiều dạng, nhưng phổ biến nhất là kỳ hạn cấp . Với chính sách điều khoản theo cấp độ, bạn mua bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, có thể từ năm đến 40 năm. Trong thời gian đó, phí bảo hiểm của bạn vẫn giữ nguyên (hoặc mức).
Nếu bạn chết trong thời hạn của hợp đồng, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử tuất. Nếu bạn tồn tại lâu hơn chính sách, bạn sẽ mất phạm vi bảo hiểm trừ khi bạn gia hạn hoặc mua một chính sách mới.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn ít tốn kém hơn bảo hiểm trọn đời, đặc biệt nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh. Ví dụ:một phụ nữ 25 tuổi có thể mua bảo hiểm trị giá 500.000 đô la với mức phí bảo hiểm trung bình là 30,46 đô la mỗi tháng, theo Policygenius.
Tuy nhiên, trong khi chúng rẻ hơn cả thời hạn, chính sách thời hạn không cung cấp thành phần giá trị tiền mặt.
Bảo hiểm trọn đời là một hình thức bảo hiểm vĩnh viễn, có nghĩa là bạn được bảo hiểm gần như toàn bộ cuộc đời của mình miễn là bạn theo kịp mức phí bảo hiểm của mình. Ngoài quyền lợi tử vong, trọn đời còn cung cấp giá trị tiền mặt, hoạt động giống như một tài khoản tiết kiệm:Một phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ được chuyển vào tài khoản này và nó sẽ tăng lên theo thời gian.
Sự tăng trưởng của tài khoản giá trị tiền mặt tương đối chậm, với tỷ lệ đảm bảo dao động trong khoảng 1% đến 2%. Do đó, có thể mất 10 năm hoặc lâu hơn để hòa vốn vào phí bảo hiểm của bạn. Nhưng khi số dư tài khoản của bạn đã tăng lên, bạn có thể sử dụng tiền mặt để nghỉ hưu, vay từ nó để mua hàng lớn và hơn thế nữa.
Các tài khoản giá trị tiền mặt phát triển trên cơ sở hoãn lại thuế. Điều này có nghĩa là bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với số dư lên đến số tiền bạn đóng góp vào chính sách và bạn sẽ không nợ thuế đối với bất kỳ khoản thu nhập nào của mình cho đến khi bạn rút số tiền đó ra.
Điểm mấu chốt là chi phí của bảo hiểm trọn đời có thể dao động từ 5 đến 15 lần chi phí của bảo hiểm có kỳ hạn, khiến nhiều người không có khả năng chi trả.
Các đại lý bảo hiểm cũng có thể cố gắng bán cho bạn bảo hiểm liên kết chung . Các chính sách này hoạt động tương tự như các hợp đồng bảo hiểm trọn đời như bảo hiểm vĩnh viễn, nhưng chúng giúp bạn linh hoạt hơn một chút với các khoản thanh toán hàng tháng của mình. Điều đó nói rằng, cuộc sống phổ quát cũng đắt hơn cuộc sống có kỳ hạn và sự phức tạp của nó khiến nó kém hấp dẫn hơn so với cuộc sống toàn bộ.
Mặc dù không có câu trả lời phù hợp cho tất cả cho câu hỏi này, nhưng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn phù hợp hơn với hầu hết người tiêu dùng. Điều này chủ yếu là do bảo hiểm có kỳ hạn thân thiện với ngân sách hơn và nó cung cấp bảo hiểm bạn cần mà không có sự phức tạp của tài khoản giá trị tiền mặt.
Ngoài ra, bởi vì tốc độ tăng giá trị tiền mặt thấp, bạn có thể sẽ nhận được giá trị lâu dài hơn bằng cách mua bảo hiểm có thời hạn và sau đó đầu tư chênh lệch giữa chi phí của thời hạn và toàn bộ cuộc đời (giả sử bạn có đủ khả năng chi trả cả hai loại chính sách).
Tuy nhiên, nếu bạn có giá trị ròng cao và bạn đã sử dụng hết các lựa chọn tiết kiệm sức khỏe và hưu trí được ưu đãi về thuế và có thể chi trả cho một chính sách trọn đời, thì tăng trưởng được hoãn thuế và lợi tức an toàn, đảm bảo có thể hấp dẫn so với các lựa chọn rủi ro hơn .
Nếu bạn muốn mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bạn thường có thể bắt đầu quá trình này bằng cách nhận báo giá trực tuyến, trực tiếp từ công ty bảo hiểm hoặc thông qua đại lý bảo hiểm nhân thọ hoặc trang web so sánh.
Bạn cũng có thể mua bảo hiểm trọn đời thông qua một trang web so sánh, nhưng trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ cần phải làm việc trực tiếp với một đại lý.
Trong quá trình này, tốt nhất bạn nên làm việc với một đại lý độc lập không làm việc cho bất kỳ công ty bảo hiểm cụ thể nào. Các đại lý độc lập có thể mua sắm xung quanh và so sánh các tính năng và mức giá từ nhiều công ty để giúp bạn tiết kiệm nhiều nhất có thể.
Khi bạn gửi đơn đăng ký của mình, bạn thường phải trải qua một cuộc kiểm tra y tế. Có nhiều cách để tham gia kỳ thi mà không cần bảo hiểm cho kỳ thi. Nhưng vì việc chọn không tham gia kỳ thi khiến công ty bảo hiểm chịu nhiều rủi ro hơn, các chính sách đó thường đắt hơn.
Khi bạn đã hoàn thành đơn đăng ký và khám sức khỏe, công ty bảo hiểm sẽ thông báo cho bạn rằng bạn đã được chấp thuận hoặc bị từ chối. Nó cũng sẽ cung cấp tỷ giá cuối cùng và bạn sẽ có tùy chọn chấp nhận hoặc từ chối đề nghị.
Nếu bạn chấp nhận nó, hãy đảm bảo thực hiện tất cả các khoản thanh toán bảo hiểm của bạn đúng hạn. Nếu không, bạn có thể mất phạm vi bảo hiểm.
Trước đây, các công ty bảo hiểm nhân thọ không yêu cầu kiểm tra tín dụng trong quá trình đăng ký. Nhưng điều đó đang thay đổi nhanh chóng.
Ví dụ, LIMRA, hiệp hội thương mại toàn cầu dành cho các công ty bảo hiểm nhân thọ, nhận thấy rằng số lượng công ty bảo hiểm sử dụng séc tín dụng đã tăng từ 18% trong năm 2017 lên 49% vào năm 2019.
Mặc dù vậy, nói chung, các công ty bảo hiểm sử dụng điểm được gọi là điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng thay vì FICO ® truyền thống Điểm ☉ người cho vay sử dụng. Điểm số bảo hiểm dựa trên tín dụng cung cấp cho các công ty bảo hiểm thông tin họ cần để xác định khả năng bạn sẽ bỏ lỡ các khoản thanh toán phí bảo hiểm.
Kết quả là, có điểm tín dụng tốt có thể cải thiện cơ hội ghi được tỷ lệ thấp trong hợp đồng bảo hiểm của bạn.
Điểm tín dụng tốt không chỉ giúp bạn tiết kiệm tiền mua bảo hiểm nhân thọ mà còn cả các hình thức bảo hiểm khác và tất nhiên là cả các khoản vay và thẻ tín dụng. Trước khi bạn đăng ký một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hãy kiểm tra điểm tín dụng của bạn để biết bạn đang ở đâu và giúp bạn quyết định xem bạn có cần thực hiện các bước để cải thiện tín dụng của mình hay không.
Ngoài ra, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để xác định nơi bạn có thể bắt đầu giải quyết các vấn đề tiềm ẩn đang ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Điều này có thể bao gồm các khoản thanh toán trễ, số dư thẻ tín dụng cao, các đơn đăng ký tín dụng thường xuyên hoặc thậm chí có thể có những điểm không chính xác trong báo cáo của bạn.
Việc xây dựng tín dụng không phải lúc nào cũng dễ dàng và có thể mất thời gian để đạt được mục tiêu của bạn, đặc biệt nếu bạn có các khoản mục tiêu cực đáng kể trên báo cáo của mình. Tuy nhiên, khoản tiết kiệm trong một số lĩnh vực tài chính của bạn đáng giá từng phần nỗ lực cần thiết để đạt được mục tiêu của bạn.