HMO, PPO, các khoản khấu trừ và đồng thanh toán — việc tìm hiểu chi tiết của các chương trình bảo hiểm y tế có thể khiến bạn tiếp cận với aspirin. May mắn thay, tập trung vào một vài yếu tố chính có thể giúp đơn giản hóa quá trình lựa chọn bảo hiểm y tế. Trước khi mua một chương trình bảo hiểm y tế, điều quan trọng cần ghi nhớ là:các loại và mạng lưới bảo hiểm y tế khác nhau, chi phí tự trả mà bạn sẽ chịu trách nhiệm và mở thời gian đăng ký tham gia bảo hiểm .
Hầu hết mọi người nhận được bảo hiểm y tế của họ thông qua một chủ lao động, nhưng bạn không thể đăng ký bất cứ lúc nào. Nếu bạn đang bắt đầu một công việc mới, bạn có thể được cung cấp bảo hiểm y tế ngay lập tức, nhưng một số người sử dụng lao động bắt nhân viên mới phải đợi đến 90 ngày trước khi họ có thể đăng ký. Những nhân viên đã làm việc với công ty lâu hơn thời gian đó sẽ phải đợi đến kỳ tuyển sinh chăm sóc sức khỏe của công ty trước khi họ có thể đăng ký tham gia bảo hiểm y tế hoặc thực hiện các thay đổi đối với một chương trình hiện có. Việc đăng ký mở bảo hiểm y tế cho các chương trình do chủ lao động tài trợ có thể khác nhau tùy thuộc vào chủ lao động, nhưng thường diễn ra vào mùa thu.
Tìm hiểu thời điểm đăng ký mở của nhà tuyển dụng diễn ra để bạn có thể chắc chắn thực hiện bất kỳ thay đổi nào, chẳng hạn như chuyển từ loại kế hoạch này sang loại kế hoạch khác.
Nếu bạn đang thất nghiệp hoặc chủ nhân của bạn không cung cấp bảo hiểm y tế, bạn có thể mua bảo hiểm trên Thị trường của tiểu bang của bạn, có thể truy cập thông qua Healthcare.gov, hoặc trực tiếp từ công ty bảo hiểm hoặc đại lý. Kiểm tra với Thị trường của tiểu bang của bạn để xác nhận ngày đăng ký mở. Mở đăng ký cho các kế hoạch được bán trên sàn giao dịch bảo hiểm y tế tại Healthcare.gov thường kéo dài từ giữa tháng 11 đến giữa tháng 12. Tuy nhiên, do COVID-19, hầu hết các tiểu bang sẽ mở lại thời gian ghi danh thêm ba tháng, từ ngày 15 tháng 2 đến ngày 15 tháng 5.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn cần bảo hiểm y tế nhưng bạn đã bỏ lỡ đăng ký mở? Nói chung, bạn phải có một "sự kiện đủ điều kiện" để đăng ký một chương trình bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động của bạn hoặc Thị trường. Các sự kiện hội đủ điều kiện phổ biến nhất bao gồm:
Các sự kiện đủ điều kiện có thể phức tạp và thay đổi theo từng tiểu bang; kiểm tra với nhà tuyển dụng của bạn hoặc truy cập Thị trường của tiểu bang của bạn để xác nhận những gì được coi là một sự kiện đủ điều kiện. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ cần cung cấp bằng chứng về sự kiện đủ điều kiện, chẳng hạn như giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy khai sinh của em bé mới của bạn.
Phí bảo hiểm sức khỏe và chi phí tự trả của bạn có thể rất khác nhau tùy thuộc vào loại chương trình bảo hiểm sức khỏe bạn chọn. Có bốn loại kế hoạch rộng và mỗi loại quản lý sự chăm sóc của bạn ở mức độ lớn hơn hoặc thấp hơn.
Ngay cả trong cùng một loại chương trình bảo hiểm y tế, các quyền lợi có thể khác nhau rất nhiều, vì vậy hãy nhớ đọc kỹ chi tiết của một chương trình cụ thể trước khi quyết định. Nếu bạn muốn gặp các bác sĩ cụ thể, hãy liên hệ với các bác sĩ để xác nhận rằng họ chấp nhận chương trình bạn đang xem xét. Cần dùng thuốc liên tục? Tìm hiểu xem chương trình có bao gồm các đơn thuốc đó không trước khi bạn đăng ký.
Ngoài ra, các gói trong Thị trường được chia thành bốn loại "kim loại" khác nhau về mức độ bảo hiểm mà bạn sẽ nhận được:Bạch kim, Vàng, Bạc và Đồng. Các gói thấp hơn, chẳng hạn như Đồng và Bạc, có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền phí bảo hiểm hàng tháng nhưng bạn sẽ có trách nhiệm trả thêm tiền túi khi và nếu bạn cần sử dụng bảo hiểm của mình.
Nếu bạn đã bỏ lỡ giai đoạn đăng ký bảo hiểm y tế hoặc không đủ điều kiện nhận trợ cấp Marketplace và không thể chi trả toàn bộ phí bảo hiểm, bạn có thể muốn xem xét một chương trình bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn. Những chương trình này thường có phí bảo hiểm thấp và cung cấp bảo hiểm có hiệu lực ngay lập tức, không có thời gian chờ đợi. Bất chấp tên của họ, bạn có thể gia hạn bảo hiểm y tế ngắn hạn với thời hạn là 36 tháng, tùy thuộc vào quy định của tiểu bang của bạn.
Tuy nhiên, bảo hiểm y tế ngắn hạn có một số hạn chế quan trọng cần lưu ý. Nó thường không bao gồm các bệnh đã có từ trước, và có thể không bao gồm các kỳ khám định kỳ hoặc chăm sóc phòng ngừa, thăm khám thai sản, chăm sóc sức khỏe tâm thần hoặc theo đơn thuốc. Do đó, tốt nhất nên sử dụng bảo hiểm y tế ngắn hạn như một biện pháp chốt chặn, thay vì một giải pháp chăm sóc sức khỏe dài hạn.
Đối với hầu hết chúng ta, chi phí là mối quan tâm chính khi mua bảo hiểm sức khỏe. Để tận dụng tối đa số tiền của bạn, hãy nhớ xem xét các chi phí tự trả sau đây khi so sánh các gói khác nhau.
Cũng giống như bảo hiểm xe hơi hoặc bảo hiểm chủ nhà, phí bảo hiểm y tế là khoản phí hàng tháng bạn phải trả để được bảo hiểm. Nếu bạn nhận được bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động của mình, thì chủ lao động thường bao trả phần lớn phí bảo hiểm. Nếu bạn nhận được bảo hiểm của mình từ Marketplace, bạn có thể đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế đặc biệt giúp giảm đáng kể chi phí phí bảo hiểm của bạn — trong một số trường hợp, không là gì cả.
Bạn đang tìm cách tiết kiệm khi mua bảo hiểm y tế? Bạn có thể giảm chi phí bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe bằng cách thiết lập một kế hoạch tiết kiệm chăm sóc sức khỏe. Có hai loại kế hoạch có sẵn:HSA và HRA.
Một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) có thể được sử dụng để dành tiền trước thuế mà bạn sẽ sử dụng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ tiêu chuẩn, chẳng hạn như đồng thanh toán, đồng bảo hiểm, thuốc men và các thủ tục y tế. Bạn phải có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) để đủ điều kiện nhận HSA.
Bạn có thể có quyền truy cập vào HSA thông qua công việc của mình; nếu không, bạn có thể thiết lập của riêng bạn. Đối với năm 2021, giới hạn đóng góp HSA hàng năm tối đa là $ 3,600 nếu bạn có bảo hiểm cá nhân và $ 7.200 nếu bạn có bảo hiểm gia đình. Vì các khoản đóng góp HSA được khấu trừ vào thuế thu nhập liên bang của bạn, chúng có thể làm giảm thu nhập của bạn đủ để bạn đủ điều kiện nhận các khoản trợ cấp và tín dụng thuế Marketplace. Một số người sử dụng lao động đóng góp vào HSA của nhân viên, điều này có thể làm giảm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn nhiều hơn.
Thỏa thuận bồi hoàn sức khỏe (HRA) là một tài khoản mà chủ nhân của bạn mở cho bạn. Nhà tuyển dụng đóng góp vào tài khoản của bạn; bạn có thể sử dụng tiền cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ tiêu chuẩn, miễn thuế. Không có giới hạn đóng góp, nhưng bạn không thể tự mình bỏ tiền vào tài khoản, vì vậy bạn sẽ bị giới hạn bởi số tiền mà chủ nhân của bạn quyết định đóng góp. Và vì chủ nhân của bạn sở hữu HRA, bạn sẽ mất bất kỳ số tiền nào trong tài khoản nếu bạn mất việc hoặc nghỉ việc.
Mua bảo hiểm sức khỏe có thể không thú vị bằng mua một chiếc xe hơi mới, nhưng đó là một giao dịch mua quan trọng có thể giúp đảm bảo bệnh tật, tai nạn hoặc phẫu thuật bất ngờ không để lại cho bạn một hóa đơn y tế khổng lồ. Nợ y tế chưa thanh toán có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn nếu nó được gửi đến một người thu nợ, có khả năng khiến bạn khó đủ điều kiện vay hoặc thẻ tín dụng hơn trong tương lai. Chọn bảo hiểm sức khỏe phù hợp với nhu cầu của bạn có thể giúp giữ cho cơ thể và tài khoản ngân hàng của bạn luôn ở trạng thái tốt.