Các khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ sẽ được gửi đến những người thụ hưởng được liệt kê trong hợp đồng bảo hiểm của bạn khi bạn qua đời. Nhưng người thân của bạn không nhất thiết phải nhận tiền cùng một lúc. Họ có thể chọn nhận số tiền thu được thông qua một loạt khoản thanh toán hoặc chuyển tiền vào tài khoản thu lãi.

Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về cách hoạt động của bảo hiểm nhân thọ, các tùy chọn thanh toán khác nhau và liệu một hợp đồng bảo hiểm có phải là một khoản đầu tư tốt hay không

Bảo hiểm nhân thọ là gì và nó hoạt động như thế nào?

Về cơ bản, bảo hiểm nhân thọ hoạt động giống như bảo hiểm chủ nhà hoặc bảo hiểm ô tô:Bạn trả phí bảo hiểm hàng năm để đổi lấy một số tiền bảo hiểm nhất định. Nếu bạn qua đời trong khi hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực, những người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong tương đương với số tiền bảo hiểm. Sự khác biệt chính giữa bảo hiểm nhân thọ và các loại hình bảo hiểm khác là một số chính sách cho phép bạn tích lũy giá trị tiền mặt trên hợp đồng, bạn có thể sử dụng một số cách khác nhau.

Có hai loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản:

• Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn :Các chính sách này cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ một đến 30 năm. Phí bảo hiểm thường giống nhau trong thời hạn của hợp đồng và hợp đồng của bạn trả tiền bảo hiểm tử vong nếu bạn qua đời trong thời hạn được bảo hiểm. Bạn không kiếm được giá trị tiền mặt với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn — một khoản thanh toán chỉ xảy ra nếu bạn chết — làm cho nó tương tự như các hình thức bảo hiểm khác.
• Bảo hiểm trọn đời :Đây là hình thức phổ biến nhất của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, vẫn còn nguyên giá trị cho đến khi bạn còn sống, giả sử bạn theo kịp các khoản đóng phí bảo hiểm. Giá trị tiền mặt trong hợp đồng của bạn tích lũy khi bạn còn sống và bạn có thể vay theo số tiền này hoặc rút tiền để sử dụng cá nhân. (Rút tiền làm giảm quyền lợi tử vong và bạn sẽ phải hủy bỏ hoặc từ bỏ hợp đồng nếu giá trị tiền mặt bằng không.) Bạn cũng có thể giao dịch bằng giá trị tiền mặt để tăng số tiền trợ cấp tử vong.

Tùy chọn thanh toán bảo hiểm nhân thọ

Người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải làm đơn yêu cầu thu tiền bảo hiểm tử kỳ. Hầu hết các công ty bảo hiểm xử lý yêu cầu bồi thường trong vòng vài ngày hoặc vài tuần kể từ khi nhận được đơn yêu cầu hoàn chỉnh và bản sao có chứng thực của giấy chứng tử. Tuy nhiên, có thể có sự chậm trễ nếu hợp đồng bảo hiểm được mua gần đây và công ty bảo hiểm có lý do để tin rằng gian lận có thể đã xảy ra khi hợp đồng bảo hiểm được ban hành.

Giả sử yêu cầu được chấp thuận, người thụ hưởng chọn cách nhận trợ cấp tử tuất. Trong hầu hết các trường hợp, số tiền thu được có thể được thanh toán thông qua một trong các tùy chọn sau:

• Số tiền cố định toàn bộ :Người thụ hưởng chọn tùy chọn này sẽ nhận được toàn bộ quyền lợi tử vong trong một lần thanh toán. Đây là lựa chọn phổ biến nhất nhưng có thể gặp rủi ro nếu quỹ không được quản lý đúng cách. Vì số dư tài khoản ngân hàng chỉ được bảo hiểm tối đa 250.000 đô la bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, nên có thể cần phải chuyển tiền vào các tài khoản khác nhau nếu khoản thanh toán bảo hiểm vượt quá số tiền này.
• Thanh toán thu nhập cụ thể :Người thụ hưởng của bạn có thể chọn nhận trả góp hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định để đảm bảo tiền không hết quá nhanh. Để minh họa, họ có thể yêu cầu thanh toán 30.000 đô la mỗi năm trong 20 năm nếu quyền lợi tử vong là 600.000 đô la. Công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ giữ số tiền này trong một tài khoản sinh lãi và bạn sẽ nợ thuế trên số tiền lãi kiếm được trên số dư.
• Tài khoản nội dung còn lại :Nếu công ty bảo hiểm của bạn cung cấp tùy chọn này, số tiền thu được từ hợp đồng có thể được chuyển vào tài khoản chịu lãi suất. Người thụ hưởng nhận được một sổ séc nếu họ cần tiếp cận tiền mặt, và bất kỳ khoản lãi nào thu được đều phải chịu thuế. Ngoài ra, công ty bảo hiểm đảm bảo số tiền thu được trong tài khoản, ngay cả khi số dư vượt quá giới hạn 250.000 đô la do FDIC quy định.
• Niên kim :Còn được gọi là thanh toán thu nhập trọn đời, điều này cấp cho người thụ hưởng các khoản thanh toán được đảm bảo miễn là họ còn sống. Các công ty bảo hiểm sử dụng tuổi của người thụ hưởng của bạn khi họ nộp đơn yêu cầu và số tiền của quyền lợi tử vong để xác định số tiền thanh toán. Số tiền bảo hiểm tử vong còn lại (nếu có) khi người thụ hưởng của bạn qua đời sẽ trở lại công ty bảo hiểm trừ khi họ chọn nhận niên kim trong một khoảng thời gian đã định. Trong trường hợp này, những gì còn lại sẽ được chuyển đến những người thụ hưởng được chỉ định.

Ai Cần Bảo hiểm Nhân thọ?

Bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại cho những người thân yêu của bạn sự an toàn và yên tâm nếu bạn qua đời. Nó có thể giúp trang trải các chi phí cuối cùng của bạn, bao gồm chi phí tang lễ và các khoản nợ chưa thanh toán mà bạn ký kết với vợ / chồng, cùng với các chi phí liên quan đến việc chăm sóc người phụ thuộc của bạn.

Nhưng liệu bảo hiểm nhân thọ có phải là một khoản đầu tư tốt cho bạn? Nó phụ thuộc. Nếu bạn độc thân, không có người phụ thuộc và có đủ tiền tiết kiệm để trang trải các chi phí cuối cùng và các khoản nợ nếu bạn qua đời, bạn có thể không cần một chính sách. Tuy nhiên, bạn có thể muốn hoặc cần bảo hiểm nhân thọ nếu:

• Bạn có những người phụ thuộc dựa vào thu nhập của bạn để tồn tại.
• Bạn là người làm công ăn lương duy nhất trong nhà của bạn.
• Bạn là phụ huynh ở nhà đảm đương hầu hết các công việc trông nhà và chăm sóc con cái.
• Bạn hỗ trợ tài chính cho cha mẹ già.
• Bạn là một người không có gia đình hoặc không có con, nhưng hãy cung cấp hỗ trợ tài chính cho vợ / chồng của bạn.

Nếu bạn quyết định bảo hiểm nhân thọ là một lựa chọn tốt cho mình, bạn phải quyết định xem mình cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ và liệu hợp đồng bảo hiểm có thời hạn hay trọn đời là phù hợp hơn. Tham khảo ý kiến ​​của một đại lý bảo hiểm có uy tín để tìm hiểu thêm về những lựa chọn có thể có sẵn cho bạn.

Lựa chọn thanh toán bảo hiểm nhân thọ nào tốt nhất?

Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp gia đình bạn trang trải các chi phí cuối cùng và lấp đầy khoảng trống tài chính nếu bạn qua đời. Có nhiều loại chính sách khác nhau để lựa chọn và bạn nên làm việc với một nhà hoạch định tài chính để xác định số tiền bạn cần.

Ngoài ra, hãy lưu ý rằng người thụ hưởng của bạn sẽ có quyền quyết định cách họ nhận trợ cấp tử tuất. Vì vậy, lý tưởng nhất là trò chuyện về các lựa chọn thanh toán bảo hiểm nhân thọ với người thụ hưởng của bạn để đảm bảo họ hiểu các lựa chọn có sẵn cho họ và có thể đưa ra quyết định sáng suốt khi đến thời điểm.