Chắc chắn, bạn đã mua bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ những người bạn yêu thương, nhưng với chi phí bảo hiểm và cổ phần liên quan, bạn có quyền tự hỏi:Ai đang bảo vệ bạn?

Thật vậy, người tiêu dùng đã chi 186 tỷ đô la cho tổng phí bảo hiểm nhân thọ vào năm 20208, theo thông tin do công ty nghiên cứu thị trường S&P Global Market Intelligence cung cấp.

Tất cả đều mong đợi rằng công ty mà họ tin tưởng giao phó tài chính cho gia đình họ sẽ thực hiện tốt cam kết của họ, nhưng ít người thực hiện các bước trước khi mua để bảo vệ lợi ích của chính họ. Và có thể là khôn ngoan khi hiểu khuôn khổ quy định mà các công ty hoạt động trong đó để biết những gì có thể truy đòi nếu mọi thứ trở nên tồi tệ.

“Bất cứ khi nào người tiêu dùng thực hiện loại hình mua hàng này hoặc tham gia vào cam kết tài chính, điều cần thiết là họ phải thực hiện nghiên cứu và hiểu những gì họ đang mua,” Ira Rheingold, giám đốc điều hành của Hiệp hội Người tiêu dùng Quốc gia, cho biết Tổ chức phi lợi nhuận có trụ sở tại Washington, D.C. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)

Cách các cơ quan quản lý nhà nước bảo vệ người tiêu dùng

Viện Thông tin Bảo hiểm (III) lưu ý rằng các bảo đảm tương tự đối với tài khoản ngân hàng của Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang không tồn tại đối với các chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhưng có rất nhiều biện pháp bảo vệ khác được áp dụng. ¹

Ngành bảo hiểm nhân thọ được quy định ở cấp độ nhà nước. Các cơ quan bảo hiểm nhà nước duy trì sự giám sát chặt chẽ và xác minh một cách độc lập rằng các công ty bảo hiểm nhân thọ có đủ nguồn lực để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của họ.

Theo Hiệp hội Quốc gia về Ủy viên Bảo hiểm (NAIC), bao gồm các cơ quan quản lý bảo hiểm chính từ tất cả 50 tiểu bang, Đặc khu Columbia và năm vùng lãnh thổ của Hoa Kỳ, luật của các bang khác nhau nhưng đều bảo vệ chủ hợp đồng theo một số cách chính:

• Cấp phép: Các đại lý và nhà môi giới bảo hiểm phải được cấp phép bán bảo hiểm tại các tiểu bang mà họ kinh doanh. Những người không tuân thủ các luật và quy định khác nhau của tiểu bang quản lý hoạt động của họ sẽ bị phạt và đình chỉ hoặc thu hồi giấy phép. Họ cũng phải tham gia các chương trình giáo dục thường xuyên để đảm bảo các tiêu chuẩn nghề nghiệp. ²

• Quy định Sản phẩm: Các cơ quan quản lý nhà nước xem xét và giám sát các sản phẩm được bán bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ, bao gồm cả thời hạn có kỳ hạn, thời hạn vĩnh viễn và các sản phẩm khác như niên kim. Mặc dù phí bảo hiểm và tỷ lệ cho các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và niên kim thường không phải được phê duyệt theo quy định, NAIC lưu ý rằng chúng có thể được giám sát để đảm bảo lợi ích được cung cấp tương xứng với phí bảo hiểm.
• Giám sát Tài chính: Thông qua NAIC, các bang duy trì cơ sở dữ liệu tài chính bảo hiểm lớn nhất thế giới, cung cấp lịch sử gần hai thập kỷ về hồ sơ hàng năm và hàng quý của 5.200 công ty bảo hiểm, được sử dụng để giúp xác định các công ty có thể gặp khó khăn về tài chính. Họ tiến hành kiểm tra tài chính định kỳ để xác minh các phương pháp kế toán của công ty và xác nhận rằng thông tin được cung cấp trong báo cáo tài chính hàng năm của công ty là chính xác. Theo NAIC, khi một công ty bị phát hiện là không ổn định về tài chính, bộ phận bảo hiểm nhà nước “nắm quyền kiểm soát công ty”. Nếu một công ty bảo hiểm phải thanh lý hoặc không thể đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của mình, mỗi tiểu bang có cơ chế bảo lãnh để giúp thanh toán các nghĩa vụ bảo hiểm được bảo hiểm của những công ty bảo hiểm được cấp phép tại tiểu bang đó. Để tìm hiểu thêm về hiệp hội bảo lãnh cụ thể của tiểu bang và những gì hiệp hội đó bao gồm, bạn có thể truy cập trang web của Tổ chức quốc gia về hiệp hội bảo hiểm nhân thọ &sức khỏe. ³

Cách người tiêu dùng có thể tự bảo vệ mình

Người tiêu dùng cũng có thể thực hiện các bước để bảo vệ quyền lợi của mình khi mua bảo hiểm nhân thọ.

Đối với người mới bắt đầu, Rheingold khuyên bạn nên liên hệ với bộ phận bảo hiểm tiểu bang của bạn để tìm hiểu xem công ty bạn đang cân nhắc mua bảo hiểm có thực sự được cấp phép ở tiểu bang của bạn hay không — trước khi mua.

Cũng nên hỏi, liệu nó có nhiều khiếu nại của người tiêu dùng chống lại nó liên quan đến số lượng chính sách mà nó đã bán hay không, III gợi ý.

Rheingold nói, hãy tìm đến những công ty đã có danh tiếng và có lịch sử đáp ứng nghĩa vụ tài chính của họ. “Bạn muốn có một công ty đã tồn tại được một thời gian,” anh ấy nói.

Cho dù bạn chọn bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, cung cấp bảo hiểm trong một số năm cố định, hoặc bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, như toàn bộ hoặc phổ thông, cung cấp quyền lợi tử vong cho cuộc sống miễn là phí bảo hiểm được thanh toán, hãy lưu ý rằng bảo hiểm nhân thọ là cam kết lâu dài.

Do đó, các chủ hợp đồng nên chọn một công ty bảo hiểm mà họ có thể tin tưởng để duy trì ổn định về tài chính trong nhiều năm tới, III chỉ ra trên trang web của mình. Một cách để làm điều đó là nghiên cứu sự ổn định tài chính của công ty với bốn cơ quan xếp hạng tín dụng chính:A.M. Best, Fitch Ratings, Moody’s Investor Service và Standard &Poor’s. (Kiểm tra sức mạnh tài chính và xếp hạng của MassMutual tại đây)

Hãy lưu ý rằng mỗi cơ quan xếp hạng có thang điểm xếp hạng riêng và không phải lúc nào họ cũng phù hợp khi đánh giá sức mạnh cơ bản của một công ty bảo hiểm. Vì lý do đó, III khuyến nghị người tiêu dùng xem xét xếp hạng từ hai cơ quan trở lên trước khi họ cam kết. ⁴

NAIC cũng có các công cụ trực tuyến để giúp người tiêu dùng nghiên cứu xem công ty bảo hiểm có bất kỳ hành động thực thi nào chống lại nó hay không, đồng thời tải xuống dữ liệu tài chính và báo cáo kiểm tra hoạt động thị trường.

Khoảng 47% phụ nữ và 58% nam giới ở Mỹ sở hữu một số hình thức bảo hiểm nhân thọ, chính sách cá nhân hoặc chính sách nhóm (hoặc cả hai) và tất cả đều quan tâm đến việc đảm bảo bảo hiểm từ một công ty có uy tín. ⁵ Khung quy định của nhà nước và quỹ bảo lãnh giúp bảo vệ các chủ hợp đồng, nhưng sự cảnh giác của người tiêu dùng cũng rất quan trọng.

Rheingold nói:“Tự giáo dục bản thân về bảo hiểm nhân thọ. “Hãy nghĩ về mục đích của bảo hiểm, đó là để bảo vệ gia đình của bạn nếu bạn không còn ở bên họ và xác định xem bạn cần bao nhiêu, bạn cần loại nào và bạn có cần hay không.”