Đối với các khoản thế chấp thông thường, bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) thường có chi phí khoảng 0,2% đến 2% số tiền vay mỗi năm - nhưng đôi khi có thể cao hơn nhiều. Số tiền chính xác bạn sẽ trả có thể phụ thuộc vào loại khoản vay, nhà cung cấp bảo hiểm, điểm tín dụng và tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) của bạn. Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về cách PMI có thể ảnh hưởng đến tổng chi phí thế chấp của bạn và cách bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách hủy bỏ PMI của mình.
PMI là một chính sách bảo hiểm bảo vệ người cho vay khỏi những người đi vay bỏ lỡ các khoản thanh toán. Thông thường, bạn sẽ phải trả PMI nếu bạn đặt dưới 20% khi bạn vay một khoản vay thông thường để mua nhà. Nhưng đó cũng là một trong số ít cách để nhận được khoản vay không được chính phủ hậu thuẫn nếu bạn muốn thanh toán thấp hơn.
Nếu người cho vay của bạn yêu cầu PMI cho khoản vay của bạn, bạn thường sẽ trả phí bảo hiểm như một phần của hóa đơn thế chấp hàng tháng của mình. Một số người cho vay cũng có thể cung cấp cho bạn tùy chọn trả trước toàn bộ số tiền hoặc trả trước một số khoản và một số bằng khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Người cho vay cũng có thể cung cấp các khoản thế chấp thông thường không có PMI với khoản thanh toán trước dưới 20%. Tuy nhiên, những khoản vay này có thể có bảo hiểm thế chấp tư nhân do người cho vay trả (LPMI) và thay vào đó, bạn có thể phải chịu mức lãi suất cao hơn.
Mặc dù PMI sẽ làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng điều đó không phải là xấu. Không giống như các yêu cầu bảo hiểm thế chấp đối với một số khoản vay do chính phủ hậu thuẫn, chẳng hạn như phí bảo hiểm thế chấp (MIP) đối với các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), bạn không phải trả PMI trong suốt thời gian khoản vay của mình. Nó có thể bị người cho vay của bạn tự động hủy bỏ và có một số cách để chủ động loại bỏ nó. Thông tin thêm về điều đó bên dưới.
Mặc dù PMI sẽ làm tăng chi phí ban đầu cho các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng đó có thể là một sự đánh đổi đáng giá. Bạn có thể mua nhà sớm hơn nếu không cần giảm 20%. Hoặc, bạn có thể mua được một ngôi nhà lớn hơn hoặc đẹp hơn thay vì trả trước một khoản lớn.
Bạn cũng có thể so sánh một khoản vay thông thường với PMI với một khoản vay thế chấp được chính phủ bảo đảm bằng MIP để xem khoản vay nào cung cấp khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất. Một báo cáo năm 2021 từ Viện Đô thị cho thấy các khoản thanh toán hàng tháng ban đầu cho một khoản vay thông thường với PMI và một khoản vay FHA với MIP dựa trên các khoản thanh toán trước và điểm tín dụng của người đi vay.
| PMI so với MIP:Thanh toán thế chấp hàng tháng | ||||
|---|---|---|---|---|
| Giảm 3,5% | Giảm 5% | Giảm 10% | Giảm 15% | |
| Khoản vay thông thường với PMI (điểm tín dụng 620-639) | 1.604 đô la | 1.476 đô la | 1.300 đô la | 1.130 đô la |
| Khoản vay FHA với MIP (điểm tín dụng 620-639) | 1.329 đô la | 1.298 đô la | 1.229 đô la | 1.161 đô la |
| Khoản vay thông thường với PMI (760+ điểm tín dụng) | 1.197 đô la | 1.165 đô la | 1.126 đô la | 1.005 đô la |
| Khoản vay FHA với MIP (760+ điểm tín dụng) | 1.329 đô la | 1.298 đô la | 1.229 đô la | 1.161 đô la |
Nguồn:Viện Đô thị
Các số liệu hàng tháng là cho một ngôi nhà $ 275,000 và số tiền này không tính đến một số chi phí, chẳng hạn như bảo hiểm chủ nhà hoặc thuế tài sản.
Nói chung, nếu bạn không đặt nặng hoặc bạn không có tín dụng tốt, khoản vay FHA có thể có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Nhưng bạn có thể tốt hơn với một khoản vay thông thường và PMI nếu bạn có điểm tín dụng tốt hoặc có thể đủ khả năng trả trước lớn hơn.
Bạn có thể tránh phải trả tiền bảo hiểm thế chấp bằng các loại thế chấp khác được chính phủ hậu thuẫn, chẳng hạn như các khoản vay và khoản vay của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) thông qua Bộ Cựu chiến binh (VA). Nhưng thay vào đó bạn có thể trả trước hoặc phí hàng tháng. Nếu bạn đủ điều kiện cho một trong hai loại khoản vay, bạn cũng sẽ muốn xem xét chi phí trả trước và chi phí hàng tháng cho những khoản này.
Ngoài ra, hãy cân nhắc xem bạn dự định sống trong nhà bao lâu và liệu bạn có khả năng tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình hay không. Phí bảo hiểm của khoản vay FHA có thể duy trì trong suốt thời gian của khoản vay, điều này có thể làm tăng chi phí dài hạn của bạn. Nhưng có một số cách để hủy PMI và giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Bạn có thể cần phải trả phí bảo hiểm PMI khi lần đầu tiên mua nhà, nhưng cũng có bốn cách để loại bỏ PMI:
Bạn có thể muốn loại bỏ PMI càng sớm càng tốt để giảm các khoản thanh toán thế chấp của bạn. Có một chút nhược điểm, vì bảo hiểm không bảo vệ người đi vay.
Khi bạn chuẩn bị mua nhà, hãy cân nhắc xem bạn có thể bỏ ra bao nhiêu tiền và liệu bạn có thể cải thiện tín dụng của mình hay không trước khi đăng ký vay. Các khoản thanh toán thấp hơn và điểm tín dụng cao hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện vay thế chấp với các điều khoản có lợi hơn. Và, nếu bạn cần lấy PMI, chúng có thể dẫn đến việc trả phí bảo hiểm ít hơn. Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng Experian của mình trực tuyến miễn phí. Sau khi tạo tài khoản, bạn cũng có thể nhận được các đề xuất được cá nhân hóa để cải thiện tín dụng của mình dựa trên hồ sơ tín dụng duy nhất của bạn.