Từ cửa sổ kính màu và cửa ra vào kiểu Hà Lan cho đến những chiếc bàn thờ và lò sưởi đốt củi, những ngôi nhà cũ có những nét quyến rũ mà các công trình xây dựng mới thường thiếu. Ở nhiều khu vực, những ngôi nhà cũ cũng có giá cả phải chăng hơn. Nhưng những ngôi nhà cũ có thể gặp nhiều rủi ro hơn trong việc bảo hiểm và tốn kém hơn để sửa chữa hoặc xây dựng lại. Tùy thuộc vào độ tuổi và tình trạng ngôi nhà của bạn, bạn có thể cần mua bảo hiểm nhà đặc biệt cho ngôi nhà cũ hơn hoặc thêm một số người tham gia bảo hiểm hoặc xác nhận vào hợp đồng bảo hiểm của bạn.

Bảo hiểm cho những ngôi nhà cũ có tốn kém hơn không?

Chi phí bảo hiểm một ngôi nhà thường tăng lên khi một ngôi nhà cũ đi. Trung bình, phí bảo hiểm cho một ngôi nhà trên 30 tuổi cao hơn 75% so với một ngôi nhà mới tinh. Tại sao bảo hiểm cho những ngôi nhà cũ lại đắt hơn?

• Suy tàn: Thời tiết và sự hao mòn theo năm tháng khiến những ngôi nhà cũ dễ bị hư hại thêm, đặc biệt nếu việc bảo trì quá lỏng lẻo. Ví dụ, ống thép mạ kẽm có thể bị ăn mòn và dễ bị rò rỉ hơn so với ống đồng hiện đại.
• Tiêu chuẩn an toàn: Những ngôi nhà cũ không được xây dựng theo những quy tắc tương tự mà những ngôi nhà mới phải tuân theo. Hệ thống ống nước, mái nhà và hệ thống điện đã lỗi thời có thể gây ra những rủi ro lớn. Hệ thống dây điện dạng núm và ống, được sử dụng trong suốt những năm 1930, làm tăng đáng kể nguy cơ hỏa hoạn; một số nhà cung cấp dịch vụ sẽ không bảo hiểm cho những ngôi nhà có nó. Hệ thống dây điện bằng nhôm, phổ biến trong những năm 1960 và 70, cũng có thể là một mối nguy hiểm hỏa hoạn. Nếu bạn nộp đơn yêu cầu bảo hiểm, việc nâng cấp ngôi nhà của bạn theo quy chuẩn xây dựng hiện tại sẽ làm tăng thêm chi phí sửa chữa hoặc xây dựng lại.
• Vật liệu và thiết kế: Việc xây dựng lại hoặc sửa chữa một ngôi nhà cũ bằng các vật liệu và tính năng ban đầu, chẳng hạn như cửa lõi đặc, tường thạch cao hoặc ô cửa sổ bằng chì, có thể sẽ tốn kém hơn so với việc sử dụng các vật liệu xây dựng hiện tại. Bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho các bộ phận cụ thể theo thời kỳ và cho các nhà thầu có kỹ năng trong các loại sửa chữa này. Thậm chí có thể có thêm chi phí để xử lý các vật liệu nguy hiểm như amiăng.
• Các hạn chế trước đây: Nếu bạn sống trong một ngôi nhà được chỉ định là lịch sử, bạn sẽ phải tuân theo các tiêu chuẩn quốc gia, tiểu bang hoặc thành phố để xây dựng lại và sửa chữa, điều này có thể làm tăng thêm chi phí.
• Lịch sử xác nhận quyền sở hữu: Một ngôi nhà có tiền sử yêu cầu bảo hiểm thường tốn nhiều tiền hơn để bảo hiểm — ngay cả khi bạn không sống trong nhà khi yêu cầu bảo hiểm được đưa ra. Các hãng bảo hiểm có xu hướng coi một mẫu yêu cầu bảo hiểm là dấu hiệu của một ngôi nhà có rủi ro cao.

Người cho vay của bạn có yêu cầu bảo hiểm nhà không?

Nếu bạn có một khoản thế chấp, người cho vay của bạn nói chung sẽ yêu cầu bảo hiểm chủ nhà để bảo vệ tài sản thế chấp của họ (nhà của bạn). Điều này khác với bảo hiểm thế chấp, bảo vệ người cho vay nếu bạn không thể thực hiện thanh toán thế chấp của mình. Bất kể yêu cầu của người cho vay của bạn là gì, việc không có bảo hiểm cho chủ nhà là một rủi ro lớn. Ngôi nhà của bạn rất có thể là tài sản lớn nhất duy nhất của bạn, vì vậy điều quan trọng là phải bảo vệ nó. Ví dụ:nếu bạn muốn vay tiền sửa nhà, bạn có thể phải có bảo hiểm cho chủ nhà.

Bạn có Cần Bảo hiểm Đặc biệt cho Ngôi nhà Cũ hơn không?

Bảo hiểm chủ sở hữu nhà thường bao gồm:

1. Phạm vi trách nhiệm pháp lý nếu ai đó bị thương trong tài sản của bạn.
2. Chi phí sinh hoạt bổ sung để sống ở nơi khác trong khi nhà của bạn được sửa chữa.
3. Sửa chữa hoặc thay thế cấu trúc ngôi nhà của bạn nếu nó bị hư hỏng hoặc bị phá hủy bởi lửa hoặc khói; gió, mưa đá hoặc sét; nước (với một số loại trừ); và phá hoại hoặc trộm cắp.
4. Sửa chữa hoặc thay thế tài sản cá nhân của bạn nếu bị đánh cắp hoặc bị hư hỏng bởi các mối đe dọa trên.

Nếu bạn có một ngôi nhà cũ hơn, hãy đặc biệt chú ý đến cấu trúc ngôi nhà và phạm vi tài sản của bạn. Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, có ba lựa chọn cơ bản cho bảo hiểm này:

1. Giá trị tiền mặt thực tế: Công ty bảo hiểm của bạn trả tiền để xây dựng lại nhà của bạn hoặc thay thế đồ đạc trừ một khoản khấu trừ cho khấu hao.
2. Chi phí thay thế: Khoản thanh toán bảo hiểm bao gồm chi phí xây dựng lại hoặc sửa chữa nhà của bạn hoặc thay thế tài sản mà không được khấu trừ khấu hao.
3. Chi phí thay thế được đảm bảo hoặc mở rộng: Chi phí thay thế được đảm bảo trả để xây dựng lại ngôi nhà của bạn chính xác như trước khi xảy ra sự cố được bảo hiểm, ngay cả khi làm như vậy chi phí cao hơn giới hạn chính sách. Phạm vi bảo hiểm này được thiết kế để bảo vệ chủ nhà khỏi vật liệu và chi phí lao động tăng cao thường xảy ra sau thảm họa trên diện rộng. Chi phí thay thế kéo dài cũng tương tự, nhưng thay vì đảm bảo thanh toán đầy đủ, chi phí này trả tới một tỷ lệ phần trăm cụ thể (thường là 20% đến 25%) vượt quá giới hạn chính sách của bạn.

Bảo hiểm chi phí thay thế được đảm bảo hoặc mở rộng thường không thanh toán cho các nâng cấp theo yêu cầu của quy chuẩn xây dựng hiện tại. Vì những cải tiến này là cần thiết cho ngôi nhà cũ của bạn, hãy xem xét thêm chứng thực "sắc lệnh hoặc luật" để bao gồm chúng.

Bảo hiểm chuyên biệt cho các ngôi nhà cũ bao gồm:

• Chính sách HO-8: Các công ty bảo hiểm có thể yêu cầu các chính sách này được thiết kế cho những ngôi nhà cũ mà chi phí thay thế ngôi nhà thấp hơn giá trị thị trường của nó. Các chính sách HO-8 thường bồi hoàn các thiệt hại được bảo hiểm trên cơ sở giá trị tiền mặt thực tế.
• Bảo hiểm chủ nhà trong lịch sử: Bảo hiểm được thiết kế cho những ngôi nhà lịch sử được chỉ định do Dịch vụ Bảo hiểm Tín thác Quốc gia cung cấp.
• Bảo hiểm chủ nhà có giá trị cao: Nếu ngôi nhà của bạn có giá trị từ $ 750,000 trở lên (một số công ty bảo hiểm yêu cầu định giá từ $ 1 triệu trở lên), bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm chủ nhà có giá trị cao, thường có giới hạn bảo hiểm cao hơn. Chubb và AIG là hai công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm này.

Bảo hiểm nhà tiêu chuẩn không bao gồm thiệt hại do lũ lụt, động đất, hố sụt, lở đất, dự phòng hệ thống thoát nước, dự phòng bể tự hoại, dự phòng hệ thống thoát nước hoặc hỏng máy bơm bể phốt, nhưng bạn có thể mua riêng khoản bảo hiểm này .

Bạn có thể tiết kiệm tiền khi mua bảo hiểm chủ nhà bằng cách nào?

Ngay cả với một ngôi nhà cũ, có một số cách để tiết kiệm tiền mua bảo hiểm cho chủ nhà.

• Thực hiện nâng cấp. Xem liệu bạn có thể giảm giá cước bằng cách thay thế các vật liệu và hệ thống cũ hơn, chẳng hạn như mái nhà, hệ thống ống nước và hệ thống dây điện hay không.
• Kết hợp mức độ phù hợp của bạn. Mua nhiều loại bảo hiểm, chẳng hạn như nhà và ô tô, từ cùng một nhà cung cấp dịch vụ thường được giảm giá.
• Tăng của bạn khoản khấu trừ . Tuy nhiên, hãy cẩn thận để không tăng nó vượt quá mức bạn có thể chi trả một cách hợp lý.
• Hỏi về chiết khấu. Các nhà cung cấp dịch vụ có thể giảm giá cho việc cài đặt hệ thống an ninh hoặc tính năng an toàn khác; cho các cựu chiến binh, người cao tuổi, thành viên của các tổ chức; hoặc không yêu cầu bồi thường trong một số năm nhất định.
• Mua sắm xung quanh . Bạn có thể nhận báo giá bảo hiểm trực tuyến trực tiếp từ các nhà cung cấp dịch vụ hoặc từ các trang web phù hợp với bạn với các sản phẩm bảo hiểm. Bạn cũng có thể làm việc với một đại lý bảo hiểm độc lập bán bảo hiểm từ nhiều công ty khác nhau. Hãy chắc chắn rằng bạn đang so sánh cùng một số tiền và loại bảo hiểm từ bảo hiểm này sang bảo hiểm khác.

Liệu các công ty bảo hiểm có kiểm tra tín dụng của bạn không?

Trước khi cung cấp bảo hiểm cho chủ nhà, các hãng bảo hiểm ở nhiều tiểu bang sẽ xem xét điểm số bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn, điểm này dự đoán khả năng bạn nộp đơn yêu cầu. Điểm này khác với kiểm tra điểm tín dụng của người cho vay. Giống như điểm số đó, nó bao gồm các yếu tố như mức sử dụng tín dụng tổng thể của bạn, lịch sử thanh toán và bất kỳ khoản nợ hoặc khoản thu nợ nào, vì vậy việc kiểm tra điểm số tín dụng của bạn có thể là một chỉ báo tốt về việc bạn sẽ trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm nhà.