Theo Tổ chức Khí tượng Thế giới, các thảm họa liên quan đến thời tiết đã gia tăng trong những thập kỷ gần đây, để lại thiệt hại hàng tỷ đô la. Khi thiên tai thường xuyên và tàn khốc hơn, từ bão đến cháy rừng đến sóng nhiệt, thay đổi cảnh quan của hành tinh, cách bạn nghĩ về bảo hiểm cũng có thể phải thay đổi.

Khi bạn mua một ngôi nhà, bạn thường được yêu cầu ít nhất phải mang theo một hợp đồng bảo hiểm chủ nhà chung để bảo vệ tài sản và đồ đạc của bạn. Trong khi trộm cắp và thiệt hại do hỏa hoạn, gió và mưa đá thường được bảo hiểm, lũ lụt và động đất thì không, khiến cư dân ở những khu vực đó phải quyết định mua các hợp đồng bảo hiểm riêng cho những khu vực đó.

Biến đổi khí hậu đang khiến nhiều chủ nhà phải đánh giá lại phạm vi bảo hiểm của họ hoặc tìm các chính sách mới, và trong một số trường hợp, phải trả nhiều hơn cho cùng phạm vi bảo hiểm.

Tác động của Biến đổi khí hậu đối với Bảo hiểm

Với thời tiết khắc nghiệt đang gia tăng, người Mỹ đã bắt đầu nhận thấy những thay đổi đối với bảo hiểm gia đình:

• Tỷ lệ tăng: Ở một số khu vực, phí bảo hiểm chủ nhà và các hình thức bảo hiểm khác đang tăng lên. Điều này càng trở nên khó khăn hơn ở những nơi có thiên tai gần đây hoặc hiện được coi là có nguy cơ cao hơn do biến đổi khí hậu. Viện Swiss Re ước tính phí bảo hiểm tài sản toàn cầu sẽ tăng 5,3% hàng năm cho đến năm 2040.
• Khách hàng bị giảm: Những người khác bị các nhà cung cấp bảo hiểm của họ bỏ rơi và đấu tranh để tìm bảo hiểm mới. Tại các khu vực có nguy cơ hỏa hoạn cao ở California, các công ty bảo hiểm đã hủy bỏ hoặc không gia hạn hàng trăm nghìn hợp đồng bảo hiểm nhà trong những năm gần đây.
• Thiếu phạm vi bảo hiểm: Các chủ nhà sống trong các khu vực nổi tiếng dễ bị tổn thương do thời tiết khẩn cấp như bão có thể lập kế hoạch phù hợp và mang theo bảo hiểm lũ lụt nếu họ có đủ khả năng. Nhưng biến đổi khí hậu đang đưa thời tiết khắc nghiệt đến những nơi không thể ngờ tới; hãy nhìn vào Thành phố New York, nơi vào tháng 9 năm 2021 đã bị choáng váng bởi trận lũ quét lịch sử sau hai cơn bão nhiệt đới. Hàng ngàn cư dân có nhà cửa và đồ đạc bị phá hủy không có bảo hiểm lũ lụt, vì điều đó dường như không cần thiết. Trong khi Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang (FEMA) giải ngân viện trợ thông qua ứng dụng trong các cuộc khủng hoảng này, các thảm họa thời tiết không được bảo hiểm có thể khiến những người bị ảnh hưởng bị hủy hoại tài chính.

Thay đổi khí hậu cũng có thể ảnh hưởng đến các hình thức bảo hiểm khác, theo báo cáo năm 2021 về biến đổi khí hậu của InsuranceQuotes.com:

• Bảo hiểm du lịch , đặc biệt là các chính sách có thể bị hủy bỏ vì bất kỳ lý do gì, đã trở nên phổ biến hơn và có khả năng sẽ tăng nhu cầu khi biến đổi khí hậu ngày càng trầm trọng hơn. Đó là bởi vì khách du lịch có thể ngày càng cần phải hủy các chuyến đi đến các khu vực có nguy cơ cao đang trải qua thảm họa hoặc có bảo hiểm cho các cuộc sơ tán khẩn cấp.
• Bảo hiểm y tế có thể quan trọng hơn và tốn kém hơn khi biến đổi khí hậu ảnh hưởng đến sức khỏe. Ví dụ, chất lượng không khí kém do hỏa hoạn có thể làm trầm trọng thêm bệnh đường hô hấp và các đợt nắng nóng hoặc hạn hán có thể ảnh hưởng đến người cao tuổi hoặc những người có tình trạng sức khỏe từ trước. Điều này cũng có thể ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm nhân thọ.

Xem xét lại phạm vi bảo hiểm của bạn

Nếu bạn không chắc chắn về những gì bảo hiểm nhà của bạn bao trả hoặc bạn lo lắng về các mối đe dọa thời tiết mới từ biến đổi khí hậu, hãy hành động ngay bây giờ. Đọc chính sách của bạn và liên hệ với công ty bảo hiểm của bạn nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào về chính xác những gì được bảo hiểm.

Ngoài ra, hãy hỏi xem bạn có được bảo vệ đầy đủ đối với thời tiết khắc nghiệt đang nổi lên có thể là kết quả của biến đổi khí hậu hay không và bạn có nên cân nhắc thêm bất kỳ phạm vi bảo hiểm nào hay không. Ví dụ:nếu khu vực của bạn có lượng mưa lớn gia tăng trong những năm gần đây, thì việc bổ sung bảo hiểm lũ lụt có thể đáng giá.

Nếu công ty bảo hiểm hiện tại của bạn không hữu ích trong việc đánh giá rủi ro trong tương lai, hãy tìm và tham khảo ý kiến ​​của chuyên gia bảo hiểm. Hãy tìm một người có thể tư vấn cho bạn về việc biến đổi khí hậu có thể ảnh hưởng như thế nào đến thời tiết và bảo hiểm tối ưu trong khu vực của bạn. Có thể bây giờ không nên điều chỉnh gì cả, nhưng bạn nên tìm hiểu kỹ.

Tìm kiếm các cách để giảm thiểu rủi ro và chi phí

Theo công ty phân tích McKinsey, các công ty bảo hiểm sẽ thông minh hơn khi ngày càng giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro trước khi thảm họa xảy ra và tránh nộp đơn yêu cầu bồi thường sau đó. Tổ chức này đưa ra ví dụ về một công ty bảo hiểm có khách hàng bảo hiểm chủ nhà được tiếp cận với các dịch vụ phòng chống cháy rừng, chẳng hạn như di dời các vật có giá trị và cử các chuyên gia cứu hỏa đến trợ giúp khi đám cháy rừng đến gần. Hỏi công ty bảo hiểm của bạn xem họ có cung cấp bất kỳ dịch vụ nào để giúp ngăn ngừa các trường hợp khẩn cấp hay không.

Ngoài ra, một số tổ chức có các biện pháp khuyến khích để bảo vệ chủ nhà và giảm bớt gánh nặng tài chính. Ví dụ, ở California, một số công ty bảo hiểm đang cung cấp chiết khấu phí bảo hiểm cho những chủ nhà thực hiện các bước để "làm cứng ngôi nhà của họ" trước các vụ cháy rừng. Hãy xem xét việc tìm kiếm một công ty bảo hiểm cung cấp mức giảm giá để bổ sung khả năng chống chịu thời tiết.

Điều gì sẽ xảy ra nếu Chính sách của bạn bị hủy?

Các công ty bảo hiểm đôi khi bỏ khách hàng thay vì để họ gia hạn hợp đồng do chi phí bảo hiểm cho họ.

Khi điều này xảy ra ở California, những chủ nhà không thể đủ điều kiện tham gia hợp đồng với một công ty bảo hiểm khác đã buộc phải chuyển sang Kế hoạch Tiếp cận Công bằng với Yêu cầu Bảo hiểm (FAIR) của California, "công ty bảo hiểm tài sản phương án cuối cùng" của tiểu bang. Trong khi đây là một giải pháp tạm thời, đơn giản, Ủy viên Bảo hiểm của California, Ricardo Lara, đã thông báo vào tháng 9 rằng chương trình sẽ tăng phạm vi bảo hiểm.

Vào tháng 10 năm 2021, Lara cũng đưa ra lệnh cấm một năm đối với các công ty bảo hiểm hủy bỏ hoặc từ chối gia hạn hợp đồng bảo hiểm nhà cho những người bị ảnh hưởng bởi cháy rừng.

Nếu hợp đồng bảo hiểm nhà của bạn bị hủy hoặc không được gia hạn — cho dù ở California do cháy rừng hay ở nơi khác do tình huống khẩn cấp khác — hãy thử các bước sau:

1. Liên hệ với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn để đảm bảo công ty không vi phạm bất kỳ luật nào. Ví dụ, bằng cách không đưa ra cho bạn thông báo bắt buộc tối thiểu hoặc không tuân theo lệnh tạm hoãn.
2. Hỏi nhà cung cấp dịch vụ của bạn xem bạn có thể thực hiện bất kỳ thay đổi nào để được họ bảo hiểm lại hay không.
3. Nếu câu trả lời là không, hãy thử mua bảo hiểm khác. Tìm hiểu những người hàng xóm của bạn sử dụng vì những công ty đó đã bảo hiểm trong khu vực của bạn. Ngoài ra, hãy thử một đại lý bảo hiểm độc lập làm việc với nhiều công ty.
4. Nếu các nhà cung cấp dịch vụ tiêu chuẩn không bảo hiểm cho bạn, tiểu bang của bạn có thể cung cấp Gói CÔNG BẰNG cung cấp mức bảo hiểm rõ ràng cho những người không thể có được ở nơi khác.
5. Một tùy chọn khác là xem xét các nhà cung cấp dịch vụ vượt quá hoặc dư thừa hoặc các nhà cung cấp dịch vụ không được chấp nhận, cung cấp bảo hiểm khi những nhà cung cấp khác thì không. Tuy nhiên, có những hạn chế và bảo hiểm có thể đắt hơn. Ngoài ra còn có các hãng bảo hiểm cao cấp, chuyên về các tài sản có rủi ro cao hơn, nhưng ngôi nhà thường phải trên một giá trị nhất định mới đủ điều kiện.

Giữ tín dụng của bạn trên mặt nước

Nếu một thảm họa xảy ra và bạn cần vay tiền, sẽ rất hữu ích nếu bạn có điểm tín dụng cao. Điểm tín dụng cao hơn giúp dễ dàng hội đủ điều kiện cho các khoản vay và hạn mức tín dụng, đồng thời với lãi suất và điều khoản tốt hơn. Để biết vị trí của bạn, hãy kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí với Experian.

Ở nhiều tiểu bang, tình trạng tín dụng của bạn cũng có khả năng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Nếu bạn sống ở một tiểu bang mà các hãng bảo hiểm có thể xem xét điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn, thì việc thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.