Bảo hiểm bảo vệ thương tật con người là một loại hợp đồng bảo hiểm ô tô thanh toán nếu bạn bị thương trong một vụ tai nạn xe hơi bất kể ai là người có lỗi. Nó giúp bạn có tiền nhanh chóng hơn để chi trả cho các chấn thương và có thể bị mất tiền lương mà không cần đợi các công ty bảo hiểm quyết định trách nhiệm.
Nếu bạn sống trong tình trạng bảo hiểm ô tô không có lỗi, bạn bắt buộc phải có bảo vệ thương tật cá nhân như một phần của hợp đồng bảo hiểm của bạn. Ở các tiểu bang khác, nó có thể có sẵn dưới dạng tiện ích bổ sung cho chính sách của bạn. Dưới đây là những điều bạn cần biết về bảo hiểm bảo vệ thương tật cá nhân.
Bảo vệ thương tích cá nhân, hoặc PIP, là bảo hiểm của bên thứ nhất — nghĩa là, bảo hiểm áp dụng cho bên nắm giữ. Nếu bạn có PIP, bạn có thể nộp đơn yêu cầu bồi thường sau một vụ tai nạn xe hơi để được công ty bảo hiểm bồi hoàn các chi phí, bất kể ai là người có lỗi trong vụ tai nạn.
PIP đài thọ các khoản thanh toán y tế lên đến giới hạn hóa đơn y tế trong chính sách của bạn nếu bạn bị thương trong một vụ tai nạn xe hơi. Nó cũng có thể bao gồm tiền lương bị mất, chi phí tang lễ và các chi phí khác liên quan đến vụ tai nạn.
PIP khác với bảo hiểm trách nhiệm thương tật thân thể, mặc dù cả hai đều bảo hiểm các thương tích do tai nạn. PIP bảo vệ những người trong xe của bạn, trong khi bảo hiểm thương tật thân thể chi trả cho những thương tích cho những người ngồi trong xe khác nếu bạn gây ra tai nạn. PIP cũng khác với bảo hiểm thanh toán y tế, là một phiên bản khác của bảo hiểm bên thứ nhất chỉ bao trả các hóa đơn y tế chứ không phải những thứ như tiền lương bị mất sau tai nạn.
Hơn nữa, PIP không bao gồm thiệt hại đối với tài sản như phương tiện của bạn hoặc của bên khác. Các chủ hợp đồng bảo hiểm mang theo PIP nói chung cần phải mang theo bảo hiểm trách nhiệm thiệt hại về tài sản trên xe của họ để bảo hiểm cho những thiệt hại về tài sản.
Ở trạng thái không có lỗi, bảo hiểm bảo vệ thương tật cá nhân được sử dụng cho các thiệt hại với chi phí thấp hơn sau một vụ tai nạn xe hơi. Phương pháp này được đưa ra để ngăn các chủ hợp đồng nộp đơn kiện vì những khoản tiền thấp, điều này khiến các công ty bảo hiểm phải trả giá và có thể khiến họ tăng tỷ lệ trên diện rộng. PIP cung cấp khoản thanh toán từ công ty bảo hiểm của chính người được bảo hiểm nhanh hơn khả năng họ nhận được tiền thông qua một cuộc điều tra trách nhiệm pháp lý hoặc vụ kiện.
Một số chính sách PIP ngăn các chủ hợp đồng nộp đơn kiện đòi bồi thường thiệt hại trừ khi chúng vượt quá ngưỡng đã thiết lập. Khi thiệt hại vượt quá một ngưỡng — ngưỡng mô tả bằng lời nói hoặc một số tiền — thì các chủ hợp đồng bảo hiểm có thể kiện người lái xe có lỗi.
Đối với cư dân của các tiểu bang không có lỗi, bảo vệ thương tích cá nhân là bắt buộc. Các trạng thái đó bao gồm:
Có một số thay đổi trong các yêu cầu về phạm vi phủ sóng PIP ngay cả trong trạng thái không có lỗi. Ví dụ:những người lái xe ở Kentucky có thể từ chối bảo hiểm PIP và bảo lưu quyền khởi kiện của họ ở bất kỳ ngưỡng nào.
Ở các tiểu bang khác, người lái xe có thể có tùy chọn để thêm vùng phủ sóng PIP. Điều này xảy ra ở các trạng thái không có lỗi "lựa chọn", nơi người lái xe có quyền lựa chọn giữa các gói bảo hiểm của bên thứ nhất hoặc các gói cho phép khởi kiện ở bất kỳ ngưỡng nào. Nó cũng có thể có sẵn ở các trạng thái "tiện ích bổ sung", nơi trình điều khiển có thể bao gồm bảo hiểm của bên thứ nhất như một phần bổ sung.
Các trạng thái của tiện ích bổ sung bao gồm:
Quyết định có thêm bảo hiểm PIP vào hợp đồng bảo hiểm của bạn hay không nếu bạn chưa bắt buộc phải có bảo hiểm đó có thể là một phần của việc tìm kiếm bảo hiểm hợp lý nhất. Khi tính toán thực tế là bảo hiểm y tế của chính bạn sẽ không chi trả cho những người bên ngoài gia đình bạn, chẳng hạn như những người đi chung xe hoặc đi kèm với các giới hạn bảo hiểm, PIP có thể đáng được bổ sung. Bảo hiểm trách nhiệm có thể mất nhiều thời gian để giải quyết, vì vậy thanh toán cho PIP có thể giúp bạn tiết kiệm tiền hoặc thời gian về lâu dài.
Nếu bạn đang ở trạng thái không có lỗi, tiểu bang của bạn có thể bắt buộc phạm vi bảo hiểm PIP tối thiểu. Các công ty bảo hiểm thường cung cấp các hợp đồng bảo hiểm với một loạt số tiền bảo hiểm PIP, có thể được viết dưới dạng số tiền bảo hiểm cho mỗi người lên đến mức chi trả tối đa cho mỗi tai nạn, chẳng hạn như 15.000 đô la / 30.000 đô la.
Mang theo nhiều hơn mức bảo hiểm PIP tối thiểu có thể có lợi vì nó có thể linh hoạt hơn và ít tốn kém hơn so với bảo hiểm sức khỏe của bạn. Yếu tố về số tiền được khấu trừ của bảo hiểm y tế và giới hạn bảo hiểm để giúp bạn quyết định. Theo CDC, chi phí chăm sóc trung bình sau tai nạn xe hơi là 12.270 USD cho một người ngồi trên xe. Nhận bảo hiểm với số tiền ít nhất là một bước đi thông minh, nhưng vì PIP cũng sẽ chi trả cho những tổn thất khác, chẳng hạn như lương bị mất, bạn có thể muốn mở rộng phạm vi bảo hiểm cao hơn.
Việc tính toán số tiền bảo hiểm xe hơi bạn cần và số tiền bạn có thể chi trả được mang tính cá nhân hóa cao, nhưng bảo hiểm PIP cao hơn có thể đáng giá nếu nó phù hợp với ngân sách của bạn. Chỉ cần lưu ý rằng PIP có thể không đủ để trang trải tất cả các chi phí y tế của bạn tùy thuộc vào thương tích, cách thanh toán viện phí và các yếu tố khác.
Nếu bạn sống trong tình trạng không có lỗi, có luật trên sách nói rằng bạn phải thực hiện các biện pháp bảo vệ thương tích cá nhân. Điều này sẽ đảm bảo các hóa đơn y tế của bạn được thanh toán lên đến một số tiền nhất định mà không cần phải dựa vào một cuộc điều tra trách nhiệm pháp lý hoặc vụ kiện của tòa án. Số lượng bạn mang theo có thể tùy thuộc vào quyết định của bạn, vì vậy hãy đảm bảo tính toán đủ để trang trải các chấn thương có thể xảy ra và những thứ như tiền lương bị mất. Ngay cả khi bạn không sống trong tình trạng không có lỗi, bạn có thể muốn xem xét bảo hiểm PIP nếu công ty bảo hiểm của bạn cung cấp.
Nếu bạn lo lắng rằng mình đang chi quá nhiều tiền cho bảo hiểm xe hơi, hãy tìm cách cắt giảm chi phí của mình. Bạn có thể nhận được báo giá miễn phí từ một số nhà cung cấp hàng đầu tại Experian.com.