Cái chết của bạn sẽ ảnh hưởng đến tài chính của gia đình bạn như thế nào? Mua bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại cho người thân của bạn một tấm đệm tài chính trong trường hợp không may đó. Giống như các hình thức bảo hiểm khác, bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm:Bạn đóng phí bảo hiểm và công ty bảo hiểm trả quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết trong khi hợp đồng được thực hiện.
Bảo hiểm nhân thọ có thể hỗ trợ tài chính cho những người thân yêu của bạn sau khi bạn qua đời. Ví dụ, nếu bạn và vợ / chồng của bạn có một khoản thế chấp và cả hai đều đi làm, thì người phối ngẫu của bạn có thể không thể trả khoản thế chấp một mình. Trong các gia đình có cha / mẹ ở nhà, cha / mẹ ở nhà có thể cần thay thế thu nhập của người phối ngẫu đã qua đời. Nếu cha / mẹ ở nhà qua đời, người phối ngẫu còn sống có thể cần trợ giúp trả tiền chăm sóc con cái, trông nhà và các nhu cầu khác mà cha mẹ ở nhà đã chăm sóc. Số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ cũng có thể trang trải các chi phí trong tương lai, chẳng hạn như học phí đại học của con bạn.
Nếu bạn độc thân, không có con và không có ai dựa vào bạn để hỗ trợ tài chính, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ, nhưng bạn vẫn có thể mua nó. Một số người mua bảo hiểm nhân thọ chỉ để trang trải chi phí mai táng và mai táng. Loại chính sách này thường được gọi là bảo hiểm mai táng và chi trả một khoản tiền nhỏ (thường từ 5.000 đến 25.000 đô la). Nếu không có người thừa kế, bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ để dành tiền cho bạn bè, người thân hoặc tổ chức từ thiện. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn cũng có thể tích lũy giá trị tiền mặt mà bạn có thể sử dụng nếu cần.
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản là bảo hiểm có thời hạn và vĩnh viễn. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định, thường lên đến 30 năm và trả tiền tử tuất nếu bạn chết trong thời hạn đó. Nhiều người mua bảo hiểm có kỳ hạn để bảo vệ gia đình của họ trong một khoảng thời gian nhất định. Ví dụ, một cặp vợ chồng hai thu nhập đều 35 tuổi có thể mua bảo hiểm nhân thọ thời hạn 30 năm để nếu một trong hai người qua đời, người còn lại sẽ được bảo hiểm cho đến tuổi nghỉ hưu.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kéo dài toàn bộ cuộc đời của bạn hoặc đến 99 tuổi, giả sử bạn trả phí bảo hiểm. Không giống như cuộc sống có kỳ hạn, nó có giá trị tiền mặt tăng lên miễn thuế theo thời gian bên cạnh quyền lợi tử kỳ. Do đó, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đắt hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn phổ biến nhất là trọn đời . Giá trị tiền mặt của nó được đảm bảo và phí bảo hiểm thường giữ nguyên trong suốt cuộc đời của bạn. Tuy nhiên, bạn không thể thay đổi chính sách sau khi đã mua. Các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác:
Bảo hiểm nhân thọ nhóm là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bao gồm một nhóm cụ thể, chẳng hạn như các thành viên hiệp hội hoặc nhân viên tại một công ty. Nó thường có chi phí thấp hơn nhiều so với bảo hiểm riêng lẻ. Người sử dụng lao động thường trả cho một số tiền bảo hiểm nhân thọ nhóm nhất định và cung cấp tùy chọn mua nhiều hơn với mức phí của nhóm. Nếu rời nhóm, bạn sẽ mất bảo hiểm, mặc dù bạn có thể chuyển sang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân.
Khi bạn qua đời, người thụ hưởng của bạn phải làm việc với công ty bảo hiểm để nộp đơn yêu cầu bồi thường, thường bao gồm việc điền vào biểu mẫu và cung cấp bản sao có chứng thực giấy chứng tử của bạn. Các công ty bảo hiểm thường xử lý yêu cầu bảo hiểm nhân thọ trong vòng vài ngày hoặc vài tuần.
Sau khi yêu cầu được chấp thuận, những người thụ hưởng của bạn có thể nhận trợ cấp tử tuất theo một số cách. Hầu hết những người thụ hưởng chọn một khoản tiền một lần. Họ có thể tiết kiệm, chi tiêu hoặc đầu tư tùy theo lựa chọn của họ; tuy nhiên, điều này yêu cầu quản lý tài chính thông minh để đảm bảo tiền không bị cạn kiệt.
Một lựa chọn khác là nhận các khoản thanh toán thu nhập theo định kỳ, chẳng hạn như hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Công ty bảo hiểm giữ quyền lợi tử vong trong một tài khoản chịu lãi suất mà từ đó người thụ hưởng nhận được khoản thanh toán. Một số công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp khoản thanh toán theo niên kim hoặc thu nhập nhân thọ, đảm bảo các khoản thanh toán miễn là người thụ hưởng còn sống.
Nếu người thụ hưởng không cần khoản thanh toán ngay lập tức, công ty bảo hiểm có thể đưa nó vào tài khoản sinh lãi (được gọi là tài khoản tài sản giữ lại) mà người thụ hưởng có thể truy cập khi cần.
Đôi khi mọi người không yêu cầu quyền lợi tử vong vì họ không biết có chính sách. Viện Thông tin Bảo hiểm khuyên bạn nên thông báo cho người thụ hưởng của bạn về hợp đồng bảo hiểm, nơi tìm một bản sao và cách liên hệ với đại lý bảo hiểm của bạn. Hợp đồng bảo hiểm của bạn nên liệt kê tên đầy đủ của người thụ hưởng và số An sinh xã hội (thay vì "cháu gái của tôi" hoặc "cháu trai của tôi") để hãng bảo hiểm có thể tìm thấy họ nếu bạn qua đời.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ trả quyền lợi tử vong nếu bạn chết trong thời hạn của hợp đồng. Sau khi hết thời hạn, bạn có thể đăng ký hợp đồng mới nếu vẫn muốn mua bảo hiểm nhân thọ. Điều này thường đòi hỏi một cuộc kiểm tra y tế, điều này có thể tiết lộ các vấn đề sức khỏe, khiến việc nhận bảo hiểm trở nên khó khăn hơn. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn với bảo đảm gia hạn có thể được gia hạn mà không cần khám sức khỏe, mặc dù phí bảo hiểm sẽ tăng lên do bạn lớn tuổi hơn.
Khi giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đạt đến một số tiền nhất định, có một số cách bạn có thể sử dụng nó trước khi chết, bao gồm rút tiền, sử dụng nó để đóng phí bảo hiểm hoặc vay so với giá trị tiền mặt mà không cần kiểm tra tín dụng. Bạn có thể giao dịch bằng giá trị tiền mặt và tăng quyền lợi tử vong bằng số tiền đó.
Những người không còn cần hoặc không có khả năng mua bảo hiểm nhân thọ của họ đôi khi bán các hợp đồng của họ cho một bên thứ ba, thường là thông qua một nhà môi giới. Đây được gọi là khu định cư trọn đời hoặc khu định cư cao cấp vì người bán thường ở độ tuổi nghỉ hưu trở lên. Bên thứ ba thanh toán cho bạn một lần, tiếp nhận phí bảo hiểm và nhận khoản thanh toán khi bạn qua đời.
Bán một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có chi phí không lường trước và hậu quả về thuế. Trước khi bán, hãy điều tra các lựa chọn khác, chẳng hạn như vay ngược lại chính sách của bạn hoặc nhận các lợi ích nhanh chóng. Tham khảo ý kiến của chuyên gia thuế hoặc pháp lý để quyết định tùy chọn nào là tốt nhất cho bạn. Ngoài ra, bạn có thể nói chuyện với cố vấn tín dụng hoặc tìm kiếm hỗ trợ tài chính nếu bạn cần trợ giúp về tài chính của mình.
Bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp sự an toàn tài chính cho gia đình bạn nếu bạn qua đời. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm có thể kiểm tra tín dụng của bạn khi bạn đăng ký bảo hiểm nhân thọ; tín dụng kém có thể có nghĩa là phí bảo hiểm cao hơn. Trước khi mua bảo hiểm nhân thọ, hãy nhận báo cáo tín dụng miễn phí và kiểm tra điểm tín dụng của bạn để xem có cần cải thiện không.