Có thể gia hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, nhưng có thể có các điều kiện liên quan mới. Những thay đổi này có đáng hay không sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh cuộc sống hiện tại của bạn và mức độ khác biệt so với khi bạn thực hiện chính sách.
Thấy rằng thời hạn bảo hiểm nhân thọ của bạn sắp kết thúc là lý do để ăn mừng — bạn chưa bao giờ phải rút tiền mặt! Bước tiếp theo của bạn có thể là gia hạn hoặc kéo dài thời hạn bảo hiểm nhân thọ, nhưng trước tiên, điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của nó và việc gia hạn có thực sự mang lại lợi ích cho bạn hay không.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bảo hiểm cho bạn trong một khoảng thời gian nhất định — có thể là 10 hoặc 20 năm. Bạn trả phí bảo hiểm để duy trì bảo hiểm và nhận được quyền lợi tử vong đã định.
Điều khoản gia hạn là một phần của nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Thông thường, bạn có thể gia hạn bằng cách gia hạn hợp đồng hiện tại của mình hàng năm sau ngày hết hạn ban đầu để đổi lấy việc nhận được mức phí bảo hiểm cao hơn.
Bạn có thể muốn gia hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn nếu bạn vẫn còn người phụ thuộc, bao gồm cả vợ / chồng của bạn; có các khoản thanh toán thế chấp mà bạn muốn được bảo hiểm; hoặc muốn cung cấp tiền mặt cho những người thân yêu khi bạn qua đời.
Nếu bạn chọn gia hạn hoặc mở rộng chính sách của mình, bạn có thể bị tính phí cao hơn. Đó là bởi vì phí bảo hiểm có xu hướng tăng theo độ tuổi. Thời hạn gia hạn có thể sẽ kéo dài một năm, mỗi lần gia hạn sẽ có khả năng tăng phí bảo hiểm nhiều hơn.
Mua một hợp đồng kỳ hạn hoàn toàn mới cũng là một lựa chọn. Tuy nhiên, các phức tạp có thể nảy sinh khi nhận một chính sách mới do thời gian đã trôi qua kể từ khi mua chính sách ban đầu của bạn.
Vì các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường kéo dài trong các khoảng thời gian xác định từ 10 đến 30 năm, bạn có khả năng đang ở một giai đoạn cuộc sống khác khi kết thúc thời hạn bảo hiểm nhân thọ so với thời điểm bạn mua hợp đồng ban đầu. Và khi bạn già đi, phí bảo hiểm nhân thọ thường tăng lên:Ví dụ:phí bảo hiểm có thể tăng hơn 35% trong thập kỷ ở độ tuổi từ 30 đến 40. Bạn cũng có thể cần khám sức khỏe để đủ điều kiện nhận một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới.
Không có lựa chọn bảo hiểm không có kỳ thi nào có thể phù hợp với những người không thể vượt qua kỳ kiểm tra y tế, mặc dù chúng thường đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn. Ngân sách phù hợp khi bạn đăng ký các loại hợp đồng bảo hiểm này.
Bạn cũng có thể chuyển sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn hiện tại của bạn có người lái xe chỉ định khả năng chuyển đổi, bạn có thể trực tiếp làm việc đó với công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, chuyển đổi có thể chỉ có sẵn tại một số điểm nhất định trong chính sách của bạn, vì vậy hãy đảm bảo thu gọn khung thời gian.
Bạn cũng có thể mua một hợp đồng vĩnh viễn mới như bảo hiểm nhân thọ toàn bộ hoặc liên kết chung nếu bạn muốn một hợp đồng trọn đời. Phí bảo hiểm trọn đời cao hơn bảo hiểm có kỳ hạn — cao hơn tới 10 lần — nhưng chúng tạo ra giá trị tiền mặt, điều này rất hấp dẫn đối với một số người.
Vào thời điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn hết hạn, nhu cầu của bạn có thể đã thay đổi. Có lẽ con bạn đã rời khỏi nhà hoặc bạn đã trả xong khoản thế chấp và không còn phải lo lắng về việc những người sống sót của bạn sắp phải trả tiền thế chấp. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể không còn cần thiết nữa và bạn có thể chọn không làm gì khi hợp đồng của bạn hết hạn.
Mặt khác, có những chi phí khác phát sinh theo thời gian như trả tiền chăm sóc cha mẹ hoặc trang trải học phí đại học cho con bạn. Trong những trường hợp này, việc duy trì bảo hiểm nhân thọ — và có lẽ là một chính sách lớn hơn — có thể cần thiết để thay thế thu nhập của bạn nếu bạn qua đời. Bạn sẽ cần phải tính toán tổng chi phí của mình và mua một hợp đồng bảo hiểm có mức bảo hiểm ít nhất bằng nhau.
Hãy cân nhắc những khoản chi phí này và khả năng tự xử lý của nạn nhân trong khi bạn quyết định số lượng bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần:
Trong khi bạn tính toán nhu cầu và mua bảo hiểm nhân thọ có thể trang trải cho gia đình bạn khi mất thu nhập, hãy nhớ giữ tín dụng của bạn ở trạng thái tốt. Đó là bởi vì một số công ty bảo hiểm có thể sử dụng điểm số bảo hiểm dựa trên tín dụng để giúp đặt mức giá của bạn. Bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn cho bảo hiểm nhân thọ bằng cách duy trì tình trạng tín dụng của mình. Nhận báo cáo và điểm tín dụng miễn phí của bạn từ Experian là bước đầu tiên tốt để biết vị trí của bạn.