“Một kích thước phù hợp với tất cả” có áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ không? Thông thường, câu trả lời là "không." Đó là nơi “những tay đua” đến.
Người đi xe về cơ bản là các quyền lợi bổ sung được thêm vào một hợp đồng bảo hiểm thường yêu cầu một khoản thanh toán phí bảo hiểm bổ sung. Bằng cách này, người lái có thể tùy chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để giải quyết các nhu cầu hoặc mối quan tâm cụ thể.
John Ocwieja thuộc Tập đoàn tài chính Hoopis ở Chicago cho biết:“Những tay đua có thể mang lại sự linh hoạt tuyệt vời, nhưng sự linh hoạt đó phải trả giá đắt”.
Có những tay đua nào? Phụ thuộc vào chính sách
Thông thường, nơi tốt nhất để bắt đầu trước khi xem xét các tay đua là chính hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Có nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau, từ bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trần, mang lại quyền lợi tử vong trong một thời gian cố định, đến tham gia bảo hiểm trọn đời mang lại quyền lợi tử vong suốt đời người được bảo hiểm, cộng với việc tích lũy giá trị tiền mặt. và cơ hội được chia cổ tức (không được đảm bảo).
Nói chung, loại hành khách có sẵn sẽ phụ thuộc vào loại hợp đồng bảo hiểm có liên quan. Ngoài ra, một số công ty bảo hiểm có thể cung cấp một số loại tay đua trong khi những công ty khác thì không. Một số tay đua chỉ có sẵn ở một số tiểu bang nhất định và có quy định về thời điểm và trong những trường hợp nào họ có thể được thêm vào chính sách.
Sau đây là tổng quan chung về các loại tay đua thường có.
Người đi xe để được bảo hiểm nhiều hơn
Nhiều người đi xe nhằm mục đích cho phép người được bảo hiểm mua thêm bảo hiểm hoặc thay đổi các điều kiện mua hàng của họ trong tương lai. Điều này có thể có lợi vì hai lý do.
Một, bảo hiểm nhân thọ thường ít tốn kém hơn cho những người trẻ tuổi và khỏe mạnh. Khi bạn già đi hoặc nếu bạn bị ốm, bảo hiểm nhân thọ sẽ trở nên đắt hơn và trong một số trường hợp, rất khó để có được. Vì vậy, có tùy chọn mua thêm bảo hiểm mà không phải trải qua quy trình bảo lãnh phát hành thông thường có thể trở nên có giá trị, đặc biệt nếu có những thay đổi về sức khỏe của bạn khi bạn lớn lên.
Thứ hai, một số chính sách bảo hiểm cho phép tích lũy giá trị tiền mặt cho hợp đồng trên cơ sở hoãn thuế. Cơ hội tận dụng đầy đủ hơn cơ chế tích lũy đó bằng cách thêm vào bảo hiểm nhân thọ của họ có thể là một lợi thế.
Có nhiều tay đua giải quyết hai lĩnh vực này theo những cách khác nhau.
Người cầm lái vì bất hạnh bất ngờ
Những người tham gia bảo hiểm nhân thọ khác nhằm mang lại cho người sở hữu hợp đồng sự linh hoạt trong việc điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ nếu họ gặp phải các vấn đề nghiêm trọng trong quá trình sống của họ.
Việc từ bỏ người lái cao cấp là một trong những điều phổ biến hơn. Nó cho phép miễn phí bảo hiểm của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (bao gồm cả những khoản phí liên quan đến một số hành khách nhất định trong hợp đồng bảo hiểm) nếu người được bảo hiểm bị thương tật hoàn toàn, như được mô tả trong người lái xe. Sự tăng trưởng giá trị tiền mặt và bất kỳ khoản cổ tức nào phải trả sẽ tiếp tục như thể chủ sở hữu hợp đồng vẫn đang thanh toán.
Tương tự như vậy, một số công ty cung cấp cho những người lái xe cung cấp một số thu nhập trong trường hợp khuyết tật. Tuy nhiên, việc sử dụng những người đi xe như vậy có thể gây ra những hậu quả tiêu cực đối với quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt của một hợp đồng bảo hiểm. Nhiều chuyên gia bảo hiểm khuyên bạn nên xem xét các lựa chọn khác, như bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật, trước khi thêm những người đi như vậy.
Người lái xe cũng đang trở nên rộng rãi hơn để giúp mọi người vượt qua các vấn đề trong những năm sau này, như nhu cầu chăm sóc lâu dài hoặc đối mặt với bệnh nan y. Nói chung, những người lái xe này cho phép các chủ hợp đồng đẩy nhanh việc thanh toán trợ cấp tử vong để giúp trang trải các chi phí chăm sóc hoặc cuối đời. Tùy chọn này sẽ làm giảm cả chính sách và bất kỳ người lái nào đủ điều kiện để được tăng tốc tương ứng với số tiền của quyền lợi tử vong được tăng tốc; và thông thường, có một chi phí bổ sung khi thực hiện.
Ngoài ra, điều quan trọng cần lưu ý, trong khi một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho phép tăng tốc quyền lợi tử vong để giúp chi trả cho việc chăm sóc dài hạn có thể mang lại một số tính linh hoạt, nó không phải là mối quan tâm chính. Nếu mục đích duy nhất của việc mua loại kết hợp chính sách này là để trả tiền chăm sóc lâu dài, thì có những lựa chọn khác cần được xem xét.
Và, vâng, cũng có một người lái xe cho phép nhận khoản tiền tử vong lớn hơn trong trường hợp tai nạn, điều này đã nổi tiếng trong bộ phim “Double Indemnity” năm 1944 được đề cử giải Oscar. Tuy nhiên, trong khi những tay đua như vậy tồn tại, chúng có xu hướng không được sử dụng nhiều như bạn nghĩ. Đối với hầu hết mọi người, tỷ lệ tử vong trong một vụ tai nạn thấp hơn nhiều so với chết vì tuổi già hoặc bệnh tật.
Người lái cho các trường hợp đặc biệt
Nhiều người tham gia bảo hiểm nhân thọ chuyên biệt hơn cũng tồn tại, một lần nữa, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, khu vực và hoàn cảnh.
Ví dụ, các doanh nghiệp thường cần bảo hiểm cho các nhân sự chủ chốt trong trường hợp tổn thất có thể dẫn đến gián đoạn hoạt động. Nhưng một doanh nghiệp có thể sẽ không muốn bảo hiểm đó có hiệu lực nếu người đó rời công ty. Vì vậy, có sự chuyển giao người lái được bảo hiểm, cho phép người mua bảo hiểm thay thế một người được bảo hiểm này cho một người khác.
Cũng có những người lái xe điều chỉnh các khoản chi trả trợ cấp tử vong tiềm năng với Chỉ số Giá tiêu dùng; hoặc cung cấp một khoản trợ cấp cho cái chết của một đứa trẻ hoặc vợ / chồng; hoặc quy định việc hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng nếu bạn sống đến cuối hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.
Cuối cùng, có rất nhiều tay đua có sẵn bao gồm nhiều khả năng và hoàn cảnh. Nhưng chúng phải trả giá và tùy thuộc vào hoàn cảnh của mỗi cá nhân, một số có thể đáng giá, một số thì không. Vì vậy, hãy cân nhắc kỹ hoàn cảnh của riêng bạn và cân nhắc tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính trước khi thêm bất kỳ trường hợp nào vào chính sách.