Việc lựa chọn người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ của bạn cũng quan trọng như việc quyết định loại bảo hiểm nhân thọ để mua và số lượng bảo hiểm cần thiết. Việc quyết định một hay nhiều người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ thường phụ thuộc vào mục tiêu của bạn, nhu cầu của người thân và hơn thế nữa. Dưới đây là các mẹo để đưa ra các quyết định quan trọng về việc ai sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm nhân thọ của bạn.

Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ có thể mang đến cho bạn sự an tâm khi biết rằng những người thân yêu của bạn sẽ được đảm bảo về tài chính trong trường hợp bạn qua đời. Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ là một cá nhân hoặc tổ chức nhận toàn bộ hoặc một phần khoản thanh toán của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn khi bạn qua đời.

Tiền đề cơ bản của bảo hiểm nhân thọ là bạn thực hiện thanh toán hàng tháng cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để nếu bạn qua đời trong khi hợp đồng đang ở trạng thái tốt, một khoản thanh toán (được gọi là quyền lợi tử vong) sẽ được thực hiện cho những người mà bạn gọi là người thụ hưởng. . Người thụ hưởng của bạn có thể là một hoặc nhiều người, tổ chức phi lợi nhuận hoặc tổ chức từ thiện, người được ủy thác của quỹ tín thác bạn đã thiết lập hoặc tài sản của bạn.

Những điều cần cân nhắc khi chọn người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ

Trước khi quyết định chọn ai là người thụ hưởng của bạn, điều quan trọng là phải rõ ràng về mục tiêu của bạn cho số tiền và xác định những người thụ hưởng sẵn sàng và có khả năng thực hiện chúng. Vì vậy, đây là một số câu hỏi cần cân nhắc khi bạn quyết định đặt tên cho ai:

Bạn muốn giúp ai?

Nếu bạn là người kiếm tiền duy nhất hoặc chính trong gia đình, việc chi trả bằng tiền mặt sẽ giúp người thân của bạn dễ dàng đối phó với cái chết của bạn, giải quyết các chi phí tang lễ và đảm bảo tương lai tài chính của họ.

Điều đó có thể có nhiều ý nghĩa đối với các gia đình khác nhau. Đối với một bậc cha mẹ, điều đó có nghĩa là tài trợ chi phí học đại học cho hai đứa trẻ mười tuổi và trả hết khoản thế chấp căn nhà của gia đình. Đối với một người đã kết hôn mà không có con, điều đó có nghĩa là duy trì sự chăm sóc cho cha mẹ già hoặc cung cấp thu nhập hưu trí cho người phối ngẫu còn sống.

Nếu bạn độc thân hoặc bạn tự tin rằng gia đình mình sẽ vẫn an toàn về tài chính mà không cần quyền lợi bảo hiểm, bạn có thể cảm thấy rằng tiền của mình có thể được sử dụng tốt nhất bởi một tổ chức từ thiện có sứ mệnh mà bạn muốn hỗ trợ.

Ai Có thể Giúp Hoàn thành Mục tiêu của Bạn?

Có thể không có ai được trang bị tốt hơn để thực hiện mong muốn của bạn hơn người phối ngẫu hoặc người bạn đời còn sống có cùng tầm nhìn với bạn, nhưng có một số trường hợp khi đặt tên vợ / chồng là người thụ hưởng có thể không phải là ý tưởng tốt nhất.

• Đối với những người vợ / chồng hay lo lắng về các vấn đề tài chính, việc quyết định cách quản lý tài sản thừa kế bằng tiền mặt có thể chỉ gây thêm căng thẳng cho khoảng thời gian tình cảm vốn đã khó khăn. Chỉ định một người bạn, thành viên gia đình hoặc cố vấn đáng tin cậy sử dụng khoản thanh toán vì lợi ích của vợ / chồng có thể là lựa chọn tốt hơn.

  Lưu ý rằng tại các tiểu bang tài sản cộng đồng, người phối ngẫu còn sống có thể được chia sẻ bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nhân thọ nào ngay cả khi họ không phải là người thụ hưởng được chỉ định. Trường hợp này chỉ xảy ra nếu phí bảo hiểm được thanh toán bằng quỹ hôn nhân; nếu hợp đồng được trả bởi một người sử dụng lao động, thì việc chỉ định người thụ hưởng được công nhận so với quyền lợi dành cho người phối ngẫu. Các bang sở hữu cộng đồng là Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington và Wisconsin; Luật Alaska và Tennessee cho phép các cặp vợ chồng lựa chọn xem tài sản của họ có được coi là tài sản của cộng đồng hay không.

• Nếu bảo vệ doanh nghiệp gia đình là cách tốt nhất để cung cấp thu nhập liên tục cho gia đình bạn, thì việc đặt tên công ty hoặc đối tác là người thụ hưởng có thể là thích hợp nhất.

Quyền lợi Bảo hiểm của Bạn Phù hợp với Kế hoạch Bất động sản của Bạn như thế nào?

Một lợi thế chính của quyền lợi bảo hiểm nhân thọ là nó có thể làm cho tiền có sẵn tương đối nhanh chóng. Các phần khác của bất động sản của bạn, chẳng hạn như bất động sản hoặc các khoản đầu tư khác, có thể cần chờ sự chấp thuận của pháp luật hoặc đơn giản là sẽ mất thời gian để bán.

Nếu di sản của bạn đa dạng và phức tạp, hoặc bạn không nghĩ rằng những người thừa kế của bạn sẽ cần tiền mặt gấp, thì có thể hợp lý hơn nếu bạn gộp quyền lợi bảo hiểm của bạn với các yêu cầu tài chính khác thông qua một quỹ tín thác còn sống. Trong trường hợp như vậy, bạn đặt tên quỹ tín thác là người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ của mình và bao gồm hướng dẫn phân chia tài sản của bạn cho những người thừa kế của bạn.

Cân nhắc quan trọng

Khi bạn đã có một bức tranh rõ ràng về nơi bạn muốn quyền lợi bảo hiểm nhân thọ của mình đến và ai có thể quản lý quá trình đó tốt nhất, sau đây là một số yếu tố khác cần xem xét trước khi chỉ định người thụ hưởng của bạn:

• Tránh đặt tên cho trẻ vị thành niên là người thụ hưởng. Chăm sóc con cháu là mục tiêu chung của việc lập kế hoạch di sản, nhưng luật pháp cấm trẻ vị thành niên trực tiếp nhận thừa kế ở nhiều quốc gia. Nếu một trẻ vị thành niên được chỉ định là người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ, tòa án sẽ chỉ định một người được ủy thác quản lý tài sản thừa kế. Quá trình này có thể mất hàng tháng để thiết lập và có thể bị tính phí khiến quà tặng của bạn bị cạn kiệt. Thay vào đó, hãy thiết lập một quỹ tín thác sống để đảm bảo khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ sẽ được quản lý và phân phối suôn sẻ bởi người được ủy thác.
• Quyết định xem người thụ hưởng có thể thu hồi hay không thể thu hồi. Người thụ hưởng trên hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là "có thể thu hồi", có nghĩa là bạn có thể thay đổi chúng bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, có thể đặt tên cho những người thụ hưởng "không thể hủy ngang", có nghĩa là họ không thể bị xóa khỏi chính sách trừ khi họ đồng ý với điều đó. Người thụ hưởng không thể hủy ngang đôi khi được sử dụng theo các chính sách do các đối tác kinh doanh đưa ra, để sử dụng trong việc duy trì hoạt động hoặc thay thế một người nào đó trung tâm hoạt động của công ty. Đôi khi chúng cũng được yêu cầu trong thủ tục ly hôn để bảo vệ tài chính của vợ / chồng cũ.
• Chọn người thụ hưởng phụ một cách cẩn thận. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường yêu cầu bạn nêu tên người thụ hưởng thứ cấp để nhận quyền lợi nếu người thụ hưởng chính đã chết hoặc không thể tìm thấy khi bạn qua đời. Những cân nhắc tương tự hướng dẫn bạn lựa chọn người thụ hưởng chính cũng nên áp dụng cho việc đặt tên cho người thụ hưởng thứ cấp.
• Thay đổi người thụ hưởng của bạn khi hoàn cảnh thay đổi. Nếu bạn đã chỉ định người thụ hưởng có thể thu hồi, hãy đảm bảo cập nhật chính sách của bạn khi hoàn cảnh thay đổi. Bạn có thể cập nhật chính sách của mình nếu, ví dụ, một người thụ hưởng được nêu tên chết hoặc mất khả năng lao động, trẻ vị thành niên đến tuổi trưởng thành hoặc các mối quan hệ kinh doanh hoặc hôn nhân của bạn chấm dứt.
• Giữ ý chí của bạn đồng bộ với các chính sách bảo hiểm của bạn. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ luôn trả tiền cho những người thụ hưởng được nêu tên, vì vậy nếu ý muốn của bạn bao gồm các hướng dẫn chỉ định quyền lợi bảo hiểm nhân thọ của bạn cho bất kỳ ai khác, thì những hướng dẫn đó sẽ không được thực hiện.

  Nếu bạn muốn quyền lợi bảo hiểm của mình được gộp chung với các tài sản khác của bạn để phân phối cho những người thừa kế, thì cách khôn ngoan nhất có thể là thiết lập lòng tin và biến người đó thành người thụ hưởng hợp đồng. Trong trường hợp đó, người được ủy thác sẽ đảm bảo những mong muốn của bạn được thực hiện. Có thể nhưng không nên đặt tên cho bất động sản của bạn là người thụ hưởng, vì nó có thể phải chịu thuế chứng thực di chúc và được cung cấp cho các chủ nợ.

Các công cụ lập kế hoạch bất động sản khác

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được thiết kế tốt có thể giúp ích rất nhiều cho một gia đình đang đau buồn đối mặt với chi phí tang lễ và tài chính không chắc chắn, nhưng lý tưởng nhất, đó chỉ là một yếu tố trong kế hoạch di sản của bạn. Tạo kế hoạch của bạn có thể bao gồm các hành động sau:

• Lập di chúc. Trọng tâm của bất kỳ kế hoạch di sản nào là di chúc — một tài liệu cho biết ai sẽ nhận tài sản của bạn khi bạn qua đời. Có một di chúc là quan trọng ngay cả khi bạn có ít người thừa kế và di sản của bạn là đơn giản, bởi vì nếu bạn chết intestate —Không có di chúc, hoặc với một bản di chúc mà toà án cho là không hợp lệ — toà án sẽ quyết định cách phân chia di sản của bạn.
• Lập ý chí sống. Đây là tài liệu cung cấp các hướng dẫn chăm sóc y tế của riêng bạn trong trường hợp bạn bị mất khả năng lao động. Các yếu tố khác nhau giữa các tiểu bang, nhưng di chúc sống có thể cung cấp hướng dẫn về việc hiến tạng hoặc chăm sóc cuối đời và cũng có thể chỉ định một người nào đó để đưa ra quyết định y tế thay cho bạn.
• Cân nhắc các món quà từ thiện. Bạn có thể muốn để lại một món quà cho một tổ chức từ thiện, cơ sở giáo dục, nhà thờ cúng hoặc tổ chức khác mà bạn hỗ trợ. Điều này có thể được thực hiện bằng cách đặt tên cho tổ chức là người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ hoặc bằng cách để lại các hướng dẫn thích hợp trong di chúc của bạn.

Khi thiết lập bảo hiểm nhân thọ và đưa ra các quyết định lập kế hoạch bất động sản khác, hãy nhớ tham khảo ý kiến ​​của các cố vấn chuyên nghiệp quen thuộc với luật tại tiểu bang của bạn, vì một số chính sách có thể khác nhau.

Điểm mấu chốt

Những vấn đề cuối đời như bảo hiểm nhân thọ có thể không thú vị để suy ngẫm, nhưng việc viết ra mong muốn của bạn có thể giúp những người thân yêu của bạn thoát khỏi những vướng mắc pháp lý và mang lại cho họ một tương lai tài chính an toàn. Nếu bạn cần thêm một chút hỗ trợ, cố vấn tài chính hoặc người lập kế hoạch di sản có thể giúp bạn xác định các loại bảo hiểm tốt nhất để đáp ứng mục tiêu của bạn.