Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn ngủ ngon hơn khi biết gia đình của bạn được cung cấp nếu bạn chết — nhưng chi phí bảo hiểm có thể khiến bạn phải lăn lộn. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn theo nhóm, cung cấp bảo hiểm ít hoặc miễn phí, có thể giúp giảm chi phí của bạn. Bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn nhóm là một chính sách bảo hiểm nhân thọ được cung cấp cho các thành viên của một nhóm, chẳng hạn như nhân viên của một công ty. Khám phá cách hoạt động của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nhóm và những ưu nhược điểm của nó.

Cách thức hoạt động của Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn theo nhóm

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bao trả cho bạn trong một thời hạn nhất định — thường là từ một đến 30 năm. Nếu bạn chết trong thời hạn đó, chính sách sẽ trả tiền tử tuất cho những người còn sống của bạn. Nếu thời hạn kết thúc trước khi bạn chết, bạn có thể đăng ký một chính sách mới hoặc có thể gia hạn hoặc gia hạn chính sách hiện tại của mình, thường là một năm một lần.

Bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn nhóm là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn được cung cấp cho tất cả các thành viên của một nhóm nhất định, chẳng hạn như tất cả các nhân viên trong một công ty. Bảo hiểm được cung cấp với mức phí theo nhóm, thường rẻ hơn so với việc mua cùng một mức bảo hiểm riêng lẻ. Tốt hơn nữa, tổ chức cung cấp bảo hiểm thường trả tất cả hoặc một phần phí bảo hiểm cho một số lượng bảo hiểm nhất định.

Bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn nhóm có thể là một trong những quyền lợi cho nhân viên của bạn. Các tổ chức như công đoàn tín dụng, liên đoàn lao động và hiệp hội nghề nghiệp cũng có thể cung cấp thời hạn nhóm cho các thành viên. Cho dù bạn nhận bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn theo nhóm từ nơi làm việc hay từ một tổ chức khác, bạn có thể mua bảo hiểm bổ sung với mức phí của nhóm. Điều này có thể ít tốn kém hơn so với việc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn riêng lẻ.

Ưu và nhược điểm của Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn theo nhóm

Bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn nhóm có những lợi ích và nhược điểm cần xem xét khi bạn xác định loại bảo hiểm nhân thọ nào có thể phù hợp với mình.

Ưu điểm

• Phạm vi bảo hiểm miễn phí: Chủ lao động hoặc tổ chức thành viên của bạn có thể trả phí bảo hiểm lên đến một mức bảo hiểm nhất định.
• Chi phí thấp hơn: Bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bổ sung với mức phí thấp hơn của nhóm.
• Không có bài kiểm tra: Đăng ký bảo hiểm nhân thọ thường yêu cầu trả lời các câu hỏi y tế và khám sức khỏe. Hầu hết bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nhóm không yêu cầu điều này, mặc dù có thể cần phải kiểm tra để mua bảo hiểm bổ sung.

Nhược điểm

• Mức độ phù hợp hạn chế: Các chính sách về thời hạn của nhóm bảo hiểm cung cấp thường ít hơn hầu hết mọi người cần để bảo vệ tương lai tài chính của gia đình họ. Ví dụ:một người sử dụng lao động có thể cung cấp 25.000 đô la cho bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn nhóm, trong khi một tổ chức có thể cung cấp 1.000 đô la. Hầu hết các chuyên gia khuyến nghị bảo hiểm nhân thọ bằng 10 lần thu nhập hàng năm của bạn. Tùy thuộc vào nghĩa vụ tài chính của bạn, bạn có thể cần gấp 20 hoặc thậm chí 30 lần thu nhập hàng năm của mình. Để có đủ bảo hiểm, bạn sẽ cần mua thêm bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nhóm (nếu chương trình của bạn cho phép) hoặc mua một hợp đồng cá nhân.
• Thời gian có hạn: Khi bạn rời khỏi công việc hoặc tổ chức của mình, bạn thường mất bảo hiểm nhân thọ có thời hạn nhóm của mình. Một số kế hoạch cho phép bạn chuyển đổi chính sách thời hạn nhóm của mình thành một chính sách cá nhân. Nếu không, bạn sẽ phải tìm bảo hiểm nhân thọ ở nơi khác.
• Chi phí cao hơn trong tương lai: Việc chuyển đổi bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nhóm sang hợp đồng cá nhân sẽ loại bỏ lợi thế của mức phí nhóm thấp hơn. Phí bảo hiểm có thể tăng cao hơn nữa nếu sức khỏe của bạn giảm sút kể từ khi có chính sách về cuộc sống nhóm. Ngay cả khi bạn khỏe mạnh, việc già đi thường đồng nghĩa với phí bảo hiểm cao hơn. Cho dù bạn chuyển đổi hợp đồng hoặc mua một hợp đồng mới, bạn có thể sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm nhân thọ so với gói bảo hiểm nhóm của mình.
• Có thể bị đánh thuế: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn nhóm trên 50.000 đô la (hoặc hơn 2.000 đô la cho vợ / chồng hoặc người phụ thuộc) phải chịu thuế nếu 1) người sử dụng lao động trả bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào hoặc 2) người sử dụng lao động sắp xếp các khoản thanh toán phí bảo hiểm và phí bảo hiểm do ít nhất một nhân viên trả trợ cấp cho những được trả bởi ít nhất một nhân viên khác. Kiểm tra với chủ lao động hoặc người khai thuế để xác định xem bảo hiểm nhân thọ nhóm của bạn có phải chịu thuế hay không. Nếu có, hãy đánh giá xem chi phí thấp hơn của bảo hiểm nhân thọ nhóm có cao hơn thuế hay không.

Bạn có cần bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nhóm và bảo hiểm nhân thọ cá nhân không?

Mua bảo hiểm nhân thọ là quyết định của mỗi cá nhân. Nếu bạn độc thân và không có ai phụ thuộc vào bạn về mặt tài chính, hoặc nếu bạn sắp nghỉ hưu với một ngôi nhà trả trước và một quỹ hưu trí lành mạnh để chu cấp cho vợ / chồng của mình, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ.

Nhưng ngay cả khi không ai cần tiền bảo hiểm nhân thọ của bạn để sống tiếp, bạn có thể muốn để lại tiền cho những người thân yêu hoặc tổ chức từ thiện hoặc nhận bảo hiểm để trả chi phí mai táng hoặc các khoản nợ. Số tiền giới hạn của bảo hiểm nhân thọ nhóm kỳ hạn mà chủ lao động của bạn cung cấp có thể đủ cho việc này.

Nếu những người thân yêu dựa vào bạn về mặt tài chính, bảo hiểm nhân thọ giúp đảm bảo họ được cung cấp nếu bạn qua đời. Nếu không có bảo hiểm nhân thọ, việc mất thu nhập của bạn có thể để lại một lỗ hổng lớn trong tài chính của gia đình bạn, khiến vợ / chồng bạn khó có thể trả tiền thế chấp hoặc cho con cái đi học đại học.

Cân nhắc các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác

Đối với hầu hết mọi người, bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn nhóm chỉ là một thành phần trong kế hoạch bảo hiểm nhân thọ tổng thể. Bạn có thể bổ sung nó bằng các phạm vi bảo hiểm khác, chẳng hạn như:

• Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cá nhân :Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài trong một thời hạn nhất định hoặc đến một độ tuổi nhất định và trả quyền lợi tử vong nếu bạn chết trong thời hạn đó. Phí bảo hiểm giữ nguyên trong suốt thời hạn. Có một số loại bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn:
  • Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn gia hạn đảm bảo bạn có thể gia hạn hợp đồng của mình sau khi thời hạn kết thúc mà không cần khám sức khỏe. Bạn không thể bị từ chối bảo hiểm, ngay cả khi sức khỏe của bạn xấu đi, nhưng phí bảo hiểm có thể tăng vì bạn lớn tuổi.
  • Chính sách không thể gia hạn không thể gia hạn, vì vậy bạn sẽ phải bắt đầu mới và đăng ký lại bảo hiểm khi thời hạn kết thúc.
  • Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể chuyển đổi có thể chuyển đổi sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà không cần khám sức khỏe.
• Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có cả quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt thu được lãi suất. Bảo hiểm kéo dài suốt cuộc đời của bạn (hoặc đến 99 tuổi, tùy thuộc vào chính sách) nếu bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm. Phí bảo hiểm giữ nguyên trong suốt cuộc đời của bạn. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có ba loại:
  • Toàn bộ cuộc sống cung cấp một giá trị tiền mặt được đảm bảo, nhưng bạn không thể điều chỉnh phí bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm của mình sau khi mua chính sách.
  • Bảo hiểm chung nhân thọ cũng có giá trị tiền mặt được đảm bảo; tuy nhiên, bạn có thể thay đổi phạm vi bảo hiểm và phí bảo hiểm của mình sau khi mua chính sách.
  • Bảo hiểm nhân thọ biến đổi không đảm bảo giá trị tiền mặt. Thay vào đó, nó giúp bạn chịu trách nhiệm bằng cách cho phép bạn chọn nơi đầu tư vào tài khoản tiền mặt của mình. Điều này rủi ro hơn so với toàn bộ hoặc toàn bộ cuộc sống, nhưng có thể mang lại lợi nhuận cao hơn.

Bảo hiểm nhân thọ ngoài thời hạn theo nhóm

Cho dù bạn đang đăng ký bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nhóm bổ sung hay hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân, các công ty bảo hiểm ở nhiều tiểu bang sẽ kiểm tra điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng trước khi cấp bảo hiểm. Mặc dù những điểm số này khác với điểm tín dụng tiêu dùng, chúng có tính đến nhiều yếu tố giống nhau. Điểm thấp có thể có nghĩa là phí bảo hiểm cao hơn. Kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ để xem bạn có cần cải thiện tín dụng của mình hay không. Bạn có thể tiết kiệm tiền mua bảo hiểm nhân thọ nếu cả bạn và điểm tín dụng của bạn đều có hóa đơn y tế rõ ràng.