Bảo hiểm nhân thọ là một cách để chu cấp cho những người thân yêu của bạn sau khi bạn vượt cạn. Nhưng một loại bảo hiểm nhân thọ cũng có thể được sử dụng để đầu tư. Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, một hình thức bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, cung cấp một con đường để hoàn thành hai mục tiêu cùng một lúc:Nó tích lũy giá trị tiền mặt có thể kiếm được lợi nhuận vốn như một khoản đầu tư và nó sẽ thanh toán cho những người phụ thuộc của bạn nếu bạn chết trong khi hợp đồng có hiệu lực. . Bạn cũng có thể sử dụng tài khoản giá trị tiền mặt của mình để đầu tư, thanh toán phí bảo hiểm hoặc vay vốn.
Ngược lại, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn — loại bảo hiểm nhân thọ chính khác — không được coi là một khoản đầu tư vì nó chỉ thanh toán sau khi bạn qua đời và không bao gồm thành phần giá trị tiền mặt.
Hãy xem xét kỹ hơn việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một khoản đầu tư, cách bảo hiểm giá trị tiền mặt có thể ảnh hưởng đến danh mục đầu tư của bạn và liệu có cách nào tốt hơn để đầu tư hay không.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bao gồm bảo hiểm toàn bộ và liên kết chung, tích lũy giá trị tiền mặt trong một tài khoản hoạt động như một tài khoản tiết kiệm. Một phần phí bảo hiểm của bạn sẽ được chuyển vào tài khoản giá trị tiền mặt của bạn và số tiền đó sẽ được hoãn thuế theo thời gian. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không nợ thuế đối với tiền lãi của mình cho đến khi bạn rút tiền. Tất cả tiền lãi của bạn vẫn nằm trong tài khoản tiền mặt và nó có thể cộng lại và kiếm được nhiều tiền lãi hơn nữa trong tương lai.
Do thành phần giá trị tiền mặt của nó, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Ví dụ, một người đàn ông 35 tuổi khỏe mạnh có thể trả khoảng 29,97 đô la tiền bảo hiểm hàng tháng cho chính sách nhân thọ có thời hạn 20 năm, 500.000 đô la. Tuy nhiên, phí bảo hiểm tăng vọt lên 571 đô la mỗi tháng cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn 500.000 đô la.
Bạn có thể chọn từ ba loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, mỗi loại khác nhau về cách tích lũy giá trị tiền mặt:
Về mặt của nó, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt không được coi là một khoản đầu tư tốt so với một số lựa chọn đầu tư thay thế truyền thống, chẳng hạn như thị trường chứng khoán và các kế hoạch hưu trí truyền thống.
Vì các tài khoản giá trị tiền mặt tăng trưởng với tỷ lệ đảm bảo khoảng 1% đến 2%, có thể mất 10 năm hoặc lâu hơn để hòa vốn với các khoản đóng góp của bạn. Mặt khác, bạn có thể kiếm được gấp 5 lần tỷ lệ đó bằng cách đầu tư vào S&P 500. Trong gần một thế kỷ, cổ phiếu của các công ty lớn đã tạo ra lợi nhuận trung bình hàng năm hơn 10%.
Tất nhiên, hiệu suất trong quá khứ không dự đoán được kết quả trong tương lai và tỷ suất sinh lợi của thị trường chứng khoán không được đảm bảo. Cân nhắc khả năng chấp nhận rủi ro của bạn trước khi chọn một phương án đầu tư.
Các tài khoản hưu trí, chẳng hạn như các gói 401 (k) hoặc tài khoản IRA, cũng có lợi tức cao hơn so với bảo hiểm vĩnh viễn. Theo dữ liệu gần đây từ Vanguard, tài khoản hưu trí trung bình được chia đều giữa cổ phiếu và trái phiếu sẽ kiếm được tỷ suất lợi nhuận hàng năm 8,7%. Một lần nữa, đó là một tỷ lệ cao hơn đáng kể so với phạm vi 1% đến 2% mà bạn có thể trung bình với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt.
Vì IRS giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp cho IRA, 401 (k) và các kế hoạch hưu trí khác, nên chỉ đầu tư vào bảo hiểm giá trị tiền mặt khi các khoản đóng góp hưu trí truyền thống của bạn đã đạt đến mức tối đa.
Bạn có thể rút tiền hoặc vay từ tài khoản giá trị tiền mặt của mình cho hầu hết mọi mục đích, bao gồm:
Xem xét tốc độ tăng trưởng thấp của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, bạn có thể cân nhắc rút hoặc vay từ tài khoản giá trị tiền mặt của mình và sử dụng tiền để đầu tư khác. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng việc khai thác giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho các khoản đầu tư khác có thể làm giảm quyền lợi tử vong trong hợp đồng của bạn.
Một rủi ro khác khi sử dụng quỹ giá trị tiền mặt của bạn cho các khoản đầu tư khác là bạn có thể đang hy sinh lợi nhuận được đảm bảo. Nếu bạn đang sử dụng tiền để đầu tư vào thị trường chứng khoán, lợi nhuận của bạn có thể dao động và các khoản đầu tư của bạn có thể mất giá trị.
Nếu bạn đã tích lũy được giá trị tiền mặt lớn, bạn có thể cân nhắc sử dụng nó để trang trải phí bảo hiểm của chính sách và đầu tư số tiền bạn đã trả cho phí bảo hiểm ở nơi khác. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng, nếu bạn cạn kiệt tài khoản giá trị tiền mặt, chính sách của bạn có thể mất hiệu lực và bạn có thể mất hoàn toàn phạm vi bảo hiểm của mình.
Bạn cũng có thể kết thúc hoặc "từ bỏ" chính sách của mình nếu bạn không cần đến nó nữa và muốn truy cập vào giá trị tiền mặt của nó. Trong trường hợp này, bạn sẽ nhận được số dư tiền mặt trong tài khoản của mình trừ đi mọi khoản phí chuyển khoản.
Nếu bạn cần bảo vệ tài chính cho những người thân yêu của mình nhưng không chắc chắn về việc mua bảo hiểm nhân thọ như một khoản đầu tư, hãy cân nhắc đăng ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Vì các hợp đồng nhân thọ có kỳ hạn không cung cấp thành phần giá trị tiền mặt, chúng có giá cả phải chăng hơn so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Sau đó, bạn có thể lấy số tiền bạn tiết kiệm được và hướng nó đến các phương pháp đầu tư đơn giản hơn, chẳng hạn như:
Đầu tư vào kế hoạch hưu trí 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ là một cách đầu tư thông minh và dễ dàng cho thời gian nghỉ hưu của bạn. Người sử dụng lao động của bạn tự động khấu trừ các khoản đóng góp của bạn từ phiếu lương và gửi tiền vào tài khoản 401 (k) của bạn trên cơ sở trước thuế. Sau đó, tiền của bạn sẽ được hoãn thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền. Nhiều người sử dụng lao động khớp các khoản đóng góp lên đến một tỷ lệ phần trăm cụ thể của tiền lương của một nhân viên. Thông thường, bạn nên đóng góp ít nhất đủ 401 (k) để đáp ứng mức đóng góp tối đa của chủ lao động — xét cho cùng, đó là tiền miễn phí. Bạn có thể tài trợ bất kỳ số tiền nào bạn thích, lên đến giới hạn đóng góp IRS 401 (k).
Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) là một giải pháp thay thế tuyệt vời khác để đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nhiều ngân hàng, công đoàn tín dụng, công ty môi giới trực tuyến và công ty đầu tư cung cấp tài khoản IRA.
Hai loại IRA chính là IRA truyền thống và IRA Roth:
Nếu bạn đã đóng góp vào tài khoản hưu trí, bạn có thể cân nhắc đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu bằng tài khoản môi giới.
Bạn có một số cách để đầu tư, tùy thuộc vào mức độ am hiểu thị trường của bạn và mức độ tư vấn mà bạn tìm kiếm.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt có thể là một khoản đầu tư tốt nếu bạn đã sử dụng tối đa tài khoản 401 (k) hoặc IRA của mình. Nếu bạn có một ổ trứng lớn, chính sách giá trị tiền mặt có thể đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn đồng thời cung cấp cho bạn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nó cũng có thể có ý nghĩa nếu bạn không thích rủi ro và có thể hài lòng với lợi nhuận thấp hơn so với các khoản đầu tư hưu trí truyền thống.
Là một phần trong hồ sơ tài chính của bạn, điểm tín dụng tốt có thể giúp bạn tiết kiệm tiền mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm ô tô, thẻ tín dụng, các khoản vay và các sản phẩm tín dụng khác. Trước khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng miễn phí với Experian. Làm như vậy sẽ cung cấp cho bạn bức tranh rõ ràng hơn về vị trí tín dụng của bạn và nếu bạn cần thực hiện các bước để cải thiện tín dụng của mình.