Theo Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh (CDC), 61 triệu người trưởng thành ở Hoa Kỳ sống chung với tình trạng khuyết tật. Những người khuyết tật, chiếm 26% người Mỹ trưởng thành, thậm chí có thể coi trọng việc bảo vệ tài chính cho gia đình của họ bằng chính sách bảo hiểm nhân thọ. Nhưng vì các công ty bảo hiểm coi những người nộp đơn khuyết tật là rủi ro lớn hơn, những người khuyết tật có thể khó tìm được các lựa chọn bảo hiểm phù hợp hơn.
May mắn thay, bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ ngay cả khi bạn bị khuyết tật. Đây là cách thực hiện.
Đạo luật Người khuyết tật Hoa Kỳ (ADA) cấm các công ty bảo hiểm nhân thọ từ chối các chính sách dành cho những người khuyết tật, trừ khi khuyết tật của họ ảnh hưởng đến tuổi thọ. Trong trường hợp đó, các tùy chọn bảo hiểm của bạn có thể bị hạn chế.
Theo ADA, người khuyết tật là người "bị khiếm khuyết về thể chất hoặc tinh thần làm hạn chế đáng kể một hoặc nhiều hoạt động chính trong cuộc sống." Các hoạt động sống chính là những chức năng cần thiết hàng ngày đối với hầu hết mọi người, bao gồm:
Các hoạt động sống chính cũng có thể bao gồm các chức năng cơ thể cần thiết như chức năng tiêu hóa, ruột, bàng quang, tuần hoàn và sinh sản.
Khi bạn đăng ký bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ xem xét loại và mức độ tàn tật của bạn khi thiết lập phân loại sức khỏe và phí bảo hiểm của bạn. Cách họ đánh giá mức độ rủi ro của bạn sẽ khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm. Như với bất kỳ chính sách nào, các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ xem xét các yếu tố quan trọng khác, bao gồm thu nhập, lối sống và lịch sử sức khỏe của bạn.
Mặc dù luật cấm các công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm nhân thọ cho người khuyết tật, nhưng họ được phép xem xét tình trạng khuyết tật ảnh hưởng đến sức khỏe và tuổi thọ của bạn như thế nào. Do đó, tình trạng khuyết tật của bạn có thể ảnh hưởng đến các loại bảo hiểm nhân thọ và phí bảo hiểm mà bạn nhận được.
Tình trạng khuyết tật càng ảnh hưởng đến tuổi thọ của bạn, thì nó càng có thể ảnh hưởng đến các lựa chọn bảo hiểm và giá cả của bạn. Nói chung, rủi ro càng cao, phí bảo hiểm càng cao. Vì nghiên cứu chỉ ra rằng mất thính giác không ảnh hưởng đến tuổi thọ, người khiếm thính có thể đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ dễ dàng hơn. Ngược lại, bảo hiểm đầy đủ có thể khó khăn hơn đối với những người bị bại não hoặc động kinh nặng, cả hai đều được biết là ảnh hưởng đến tuổi thọ.
Các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng tính đến mức độ bạn đang quản lý tình trạng khuyết tật của mình bằng thuốc, phương pháp điều trị và thủ tục. Các công ty bảo hiểm cũng xem xét tình trạng công việc hiện tại của bạn và liệu bạn có còn khả năng làm việc hay không khi đặt số tiền bảo hiểm theo chính sách.
Dưới đây là một số cách bạn có thể cải thiện khả năng đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần với phí bảo hiểm phải chăng.
Thật khôn ngoan khi tập trung vào sức khỏe của bạn trước khi đăng ký một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Vì các công ty bảo hiểm nhân thọ rất chú ý đến tiền sử sức khỏe của bạn, nên việc cải thiện sức khỏe của bạn có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong phạm vi bảo hiểm và giá cả của bạn.
Đặt mục tiêu thực tế và thực hiện các bước nhất quán để khỏe mạnh hơn. Như bạn đã làm, hãy nhớ rằng khám sức khỏe bảo hiểm chủ yếu tập trung vào huyết áp, tỷ lệ chiều cao trên cân nặng và tình trạng hút thuốc của bạn. Bất kỳ cải tiến nào trong những lĩnh vực này có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ, có khả năng với mức phí thấp hơn.
Tranh thủ sự giúp đỡ của đại lý bảo hiểm hoặc người môi giới làm việc với nhiều công ty bảo hiểm có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ. Các đại lý này có thể biết công ty bảo hiểm nào có nhiều khả năng cấp bảo hiểm hơn và họ có thể thay mặt bạn gửi các truy vấn ẩn danh. Bằng cách đó, bạn có thể xác định liệu một công ty có nhiều khả năng sẽ chấp thuận đơn đăng ký bảo hiểm đầy đủ của bạn hay không.
Nếu tình trạng khuyết tật ngăn cản bạn đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ truyền thống, bạn vẫn có các lựa chọn. Các tùy chọn sau đây có thể bảo vệ tài chính cho những người thân yêu của bạn:
Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể nhận được bảo hiểm nhân thọ nếu bạn bị khuyết tật, mặc dù bạn có thể có ít lựa chọn chương trình hơn và phí bảo hiểm cao hơn. Bằng cách làm việc với một đại lý, bạn có thể tìm được đủ bảo hiểm nhân thọ cho nhu cầu của mình và thậm chí bạn có thể nhận được nhiều ưu đãi.
Đừng quên, một số tiểu bang cho phép các công ty bảo hiểm xem xét tín dụng của bạn khi tính phí bảo hiểm bằng cách sử dụng điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng. Nếu bạn tình cờ sống ở một trong những tiểu bang đó và có tín dụng tốt, bạn có thể nhận được mức phí bảo hiểm thấp hơn. Trước khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể muốn kiểm tra báo cáo tín dụng Experian miễn phí và điểm tín dụng của mình để biết tín dụng của bạn đang ở đâu.