Nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể đã biết rằng công ty của bạn có thể có báo cáo và điểm số tín dụng của riêng mình. Cũng giống như tín dụng cá nhân của bạn, tín dụng kinh doanh của bạn cung cấp một cái nhìn tổng thể về việc các nghĩa vụ tài chính của công ty bạn đang được quản lý tốt như thế nào.
Mặc dù chúng hoạt động tương tự nhau, tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân của bạn về cơ bản là khác nhau. Điểm số kinh doanh có thể mang lại giá trị to lớn cho công ty của bạn và điểm số cá nhân có thể giúp ích cho cuộc sống hàng ngày. Điều quan trọng là phải biết điểm kinh doanh của bạn khác với điểm tín dụng cá nhân như thế nào và khi nào chính xác bạn nên sử dụng nó. Đọc tiếp để tìm hiểu sự khác nhau giữa tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân và khi nào nên sử dụng mỗi loại.
Nếu bạn dự định đăng ký một khoản vay kinh doanh, có một số điều bạn nên biết. Đầu tiên, nếu bạn không có lịch sử tín dụng đáng kể với tư cách là một doanh nghiệp hoặc nếu bạn chưa từng đăng ký tín dụng kinh doanh trong quá khứ, thì có khả năng bạn sẽ phải sử dụng tín dụng cá nhân của mình để đảm bảo một khoản vay mới. Một số tổ chức cho vay — như Cục Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ (SBA) — yêu cầu bảo lãnh cá nhân cho các khoản vay, điều đó có nghĩa là bạn sẽ muốn có tín dụng cá nhân của mình.
Ngoài tín dụng cá nhân của bạn, bạn cũng sẽ muốn theo dõi tín dụng kinh doanh của mình thường xuyên để đảm bảo rằng tín dụng đó ở trạng thái tốt. Bạn nên sử dụng tín dụng kinh doanh khi đăng ký khoản vay kinh doanh, miễn là bạn có đầy đủ lịch sử tín dụng với tư cách là một công ty. Làm điều này có thể giúp bạn xây dựng điểm số kinh doanh của mình và cũng giúp bảo vệ điểm số cá nhân của bạn nếu công ty của bạn gặp sai sót tài chính hoặc ngược lại.
Khi đăng ký các dòng tín dụng kinh doanh mới, hãy đảm bảo xác minh xem điểm nào sẽ được đánh giá cho đơn đăng ký. Cân nhắc tự kiểm tra cả điểm của bạn trước để biết những gì người cho vay sẽ thấy khi xem xét đơn đăng ký của bạn. Để kiểm tra báo cáo và điểm số cá nhân của bạn, hãy nhận một bản sao miễn phí của các báo cáo và điểm số của bạn từ văn phòng tiêu dùng của Experian. Và để kiểm tra điểm số của công ty bạn, trong một thời gian giới hạn, bạn có thể nhận được một bản sao miễn phí của các báo cáo kinh doanh của mình từ văn phòng thương mại của Experian. Hãy nhớ rằng các báo cáo và điểm số của cá nhân và doanh nghiệp rất khác nhau, vì vậy bạn sẽ cần phải xem xét chúng một cách riêng biệt để xem mỗi báo cáo hoạt động như thế nào.
Nếu bạn cho rằng tín dụng cá nhân của mình có thể được sử dụng khi đăng ký khoản vay kinh doanh, hãy đảm bảo rằng báo cáo tín dụng cá nhân của bạn không bị đóng băng bảo mật hoạt động vì điều này có thể làm chậm quá trình nộp đơn và phê duyệt. Bạn có thể dễ dàng loại bỏ tình trạng đóng băng bảo mật trực tuyến thông qua Experian. Nếu bạn đã khóa tệp tín dụng của mình với Experian, hãy đảm bảo rằng báo cáo của bạn cũng được mở khóa. Hãy nhớ quay lại và đóng băng hoặc khóa hồ sơ tín dụng của bạn một lần nữa khi bạn đã đăng ký khoản vay, vì điều này sẽ không tự động xảy ra.
Cũng giống như điểm tín dụng cá nhân, điểm tín dụng kinh doanh có thể được người cho vay sử dụng khi quyết định cấp một khoản vay, hạn mức tín dụng hoặc các khoản nợ khác. Họ lấy hồ sơ hiện có về quản lý nợ và sử dụng các công thức phức tạp để xác định rủi ro mà một người hoặc doanh nghiệp có thể gây ra với tư cách là người đi vay. Mặc dù điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp không được tính bằng các thuật toán giống nhau, nhưng logic cơ bản đằng sau cách tính điểm là khá giống nhau.
Các phòng tín dụng thương mại thu thập và chấm điểm thông tin được sử dụng để điền các báo cáo tín dụng kinh doanh. Có ba cơ quan chính cung cấp dịch vụ tín dụng kinh doanh:Experian Commercial, Equifax Small Business và Dun &Bradstreet.
Các văn phòng này thu thập dữ liệu về hàng triệu doanh nghiệp từ các nguồn bao gồm chủ nợ, hồ sơ công khai, cơ quan nhà nước chính thức, cơ quan thu thập, hồ sơ tài chính doanh nghiệp và cơ sở dữ liệu tiếp thị. Sau đó, các báo cáo này được sử dụng để ấn định điểm số từ 0 đến 100, mà các chủ nợ sử dụng để đánh giá mức độ tín nhiệm của công ty.
Dưới đây là tổng quan về sự khác biệt chính giữa báo cáo tín dụng doanh nghiệp và cá nhân:
Nói chung, tốt nhất nên tách riêng tín dụng kinh doanh và tín dụng cá nhân — sử dụng điểm tín dụng của công ty bạn cho tín dụng liên quan đến kinh doanh và ngược lại. Sử dụng tín dụng kinh doanh của bạn khi thích hợp sẽ giúp bạn bảo vệ tín dụng cá nhân của mình khỏi bất kỳ điều gì xảy ra tại nơi làm việc và giúp doanh nghiệp của bạn tạo dựng tín dụng vững chắc cho tương lai.
Tuy nhiên, có một số trường hợp khi chủ doanh nghiệp có thể phải sử dụng tín dụng cá nhân của họ để vay liên quan đến kinh doanh. Trường hợp này có thể xảy ra nếu doanh nghiệp bạn sở hữu là sở hữu độc quyền. Trong những trường hợp này, nếu bạn chưa có EIN, thì bạn sẽ cần sử dụng tín dụng cá nhân của mình khi đăng ký tín dụng.
Điểm tín dụng cá nhân của bạn nên được sử dụng khi đăng ký tín dụng không liên quan đến doanh nghiệp của bạn. Ngay cả khi bạn có tín dụng kinh doanh vững chắc, bạn cũng không muốn quên tín dụng cá nhân của mình, vì cuối cùng bạn có thể cần nó cho một việc gì đó trong cuộc sống hàng ngày của mình.
Nếu bạn chưa có điểm tín dụng kinh doanh hoặc chưa bao giờ đăng ký tín dụng thông qua công ty của mình, bạn có thể thấy rằng bạn cần sử dụng tín dụng cá nhân của mình để vay. Nếu đúng như vậy, hãy đảm bảo liên lạc với người cho vay để xác nhận rằng họ sẽ báo cáo hồ sơ về tài khoản và các khoản thanh toán của bạn cho văn phòng tín dụng kinh doanh. Bằng chứng về tài khoản và lịch sử thanh toán của công ty bạn sẽ giúp khởi động điểm số kinh doanh của bạn, mà sau này bạn có thể sử dụng khi đăng ký tín dụng liên quan đến kinh doanh khác.
Có được tín dụng kinh doanh tốt có thể giúp công ty của bạn phát triển một cách lâu dài. Cho dù bạn đang tìm kiếm một khoản vay kinh doanh hay muốn bắt đầu mối quan hệ với một nhà cung cấp mới, điểm kinh doanh tốt có thể tạo niềm tin và giúp bạn thương lượng và đảm bảo các điều khoản tín dụng tốt.
Nếu bạn sở hữu một công ty, điều quan trọng là phải duy trì sự tách biệt giữa hồ sơ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của bạn. Tốt nhất, bạn muốn theo dõi và duy trì cả hai điểm số để chuẩn bị cho những vấn đề liên quan đến tín dụng trong cả công việc và cuộc sống cá nhân của bạn.
Vì các báo cáo tín dụng kinh doanh được tổ chức bởi một nhóm các văn phòng tín dụng khác nhau, điều quan trọng là phải hết sức thận trọng khi kiểm tra tín dụng của bạn. Đảm bảo rằng khi bạn lấy và theo dõi tín dụng doanh nghiệp, bạn đang thực hiện việc đó với một văn phòng tín dụng, như Experian, nơi cung cấp dịch vụ cho các tài khoản doanh nghiệp. Tương tự, khi kiểm tra tín dụng cá nhân của bạn, hãy nhớ nó không liên quan gì đến báo cáo tín dụng kinh doanh của bạn.
Nếu bạn không chắc chắn về điểm kinh doanh của mình, bạn có thể kiểm tra với một trong ba văn phòng tín dụng chính cung cấp điểm thương mại. Bạn có thể nhận được bản sao báo cáo tín dụng kinh doanh của mình từ Experian Commercial.