Để biết thông tin cập nhật nhất về các khoản vay khẩn cấp dành cho doanh nghiệp nhỏ dành cho những người bị ảnh hưởng bởi đại dịch COVID-19, hãy xem bài viết này về các khoản vay PPP.

Mọi doanh nghiệp nhỏ đều cần một sự thúc đẩy tài chính theo thời gian — và đối với nhiều doanh nhân, bây giờ chắc chắn là một trong những thời điểm đó. Khi bạn cần gấp tiền mặt khẩn cấp, bạn có thể chuyển ở đâu? Các khoản vay trả góp truyền thống từ các ngân hàng thường yêu cầu các quy trình nộp đơn kéo dài và có thể mất hàng tháng để được phê duyệt và cấp vốn. May mắn thay, chúng không phải là lựa chọn thay thế duy nhất của bạn.

Dưới đây là tóm tắt các tùy chọn tài trợ khẩn cấp tốt nhất cho các chủ doanh nghiệp nhỏ.

1. Các khoản cho vay Quản trị Doanh nghiệp Nhỏ (SBA)

Nếu doanh nghiệp của bạn đã bị ảnh hưởng bởi COVID-19, hãy bắt đầu bằng cách điều tra xem bạn có thể đủ điều kiện hưởng những lợi ích hoặc khoản cứu trợ nào thông qua Đạo luật Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES). Gói kích thích khẩn cấp này bao gồm các khoản vay được SBA đảm bảo có thể giúp bạn trả lương cho nhân viên, tiếp cận tiền mặt khẩn cấp và được xóa nợ sáu tháng đối với các khoản vay đủ điều kiện. Giai đoạn đầu của chương trình nhanh chóng hết tiền, nhưng vào ngày 24 tháng 4, tổng thống đã ký một dự luật chiếm đoạt hơn 320 tỷ đô la cho các khoản vay của Chương trình Bảo vệ Phiếu lương (PPP), với khoảng 60 tỷ đô la trong số đó dành cho các doanh nghiệp nhỏ, cũng như 60 tỷ đô la cho quỹ cứu trợ thiên tai SBA.

Nếu bạn đã có mối quan hệ với người cho vay SBA, bạn có thể đủ điều kiện nhận Khoản vay SBA Express Bridge, khoản này cung cấp tối đa 25.000 đô la với kỳ vọng số tiền sẽ được hoàn trả từ Khoản vay do Thảm họa Thương tật Kinh tế (EIDL).

Ưu điểm :Các khoản vay PPP có thể đủ điều kiện để được tha thứ nếu được sử dụng cho các mục đích đã được phê duyệt và nếu nhân viên được giữ lại trong biên chế. Không phải hoàn trả Các khoản trợ cấp cho Tổn thương Kinh tế Khẩn cấp lên đến $ 10.000. Cả hai khoản vay EIDL và Express Bridge đều hứa hẹn quay vòng nhanh.

Nhược điểm :Nhu cầu cao có nghĩa là chương trình có thể nhanh chóng hết tiền một lần nữa; nếu bạn không có mối quan hệ hiện tại với người cho vay SBA, có thể khó được chấp thuận.

2. Hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ

Trong khi hầu hết các khoản tài trợ cho doanh nghiệp nhỏ dưới hình thức tín dụng trả góp, hạn mức tín dụng kinh doanh là một loại tín dụng quay vòng. Như với thẻ tín dụng, bạn được cấp một hạn mức tín dụng và có thể rút tiền lên đến số tiền đó. Bạn không phải thực hiện thanh toán cho đến khi bạn thực sự rút được tiền; khi bạn trả lại tiền, nó sẽ có thể vay lại. Hạn mức tín dụng kinh doanh có thể là một công cụ khẩn cấp tốt cho các công ty thường xuyên cần vốn lưu động, chẳng hạn như các doanh nghiệp theo mùa với thời gian ngừng hoạt động có thể dự đoán được hoặc các công ty cần mua nguyên vật liệu hoặc hàng tồn kho lâu trước khi có thể bán được.

Ưu điểm :Uyển chuyển; bạn không phải trả lại cho đến khi bạn sử dụng nó. Bạn có thể rút từ hạn mức tín dụng nhiều lần mà không cần đăng ký lại để biết thêm.

Nhược điểm :Lãi suất thường cao hơn so với vay ngân hàng; hạn mức nhỏ hơn các khoản vay ngân hàng.

3. Người cho vay trực tuyến

Với các quy trình phê duyệt đôi khi kéo dài và các tiêu chí nghiêm ngặt, các khoản vay ngân hàng truyền thống không phù hợp với nhiều doanh nghiệp nhỏ cần tiền mặt nhanh chóng. Nhiều ngân hàng miễn cưỡng viết các khoản vay nhỏ, vì vậy trừ khi bạn đang tìm kiếm hàng trăm nghìn đô la, một ngân hàng có thể không phù hợp với nhu cầu của bạn. Những người cho vay trực tuyến lấp đầy khoảng trống bằng cách cung cấp số tiền cho vay nhỏ hơn, quy trình đăng ký dễ dàng và yêu cầu phê duyệt lỏng lẻo hơn. Bạn thường có thể đăng ký các khoản vay này trực tuyến, được chấp thuận ngay lập tức và có tiền trong tài khoản ngân hàng của bạn trong ngày nếu bạn được chấp thuận — đôi khi nhanh hơn.

Ưu điểm :Tiếp cận tiền mặt nhanh chóng; quy trình phê duyệt đơn giản; phù hợp với các khoản vay nhỏ hơn.

Nhược điểm :Các khoản vay nhỏ hơn và lãi suất cao hơn các khoản vay ngân hàng truyền thống.

4. Tài trợ hóa đơn

Doanh nghiệp của bạn có thường xuyên lập hóa đơn cho khách hàng về công việc đã hoàn thành hoặc sản phẩm được giao nhưng phải đợi 60, 90 hoặc 120 ngày để được thanh toán không? Các khách hàng lớn của công ty hoặc chính phủ thường thanh toán chậm, điều này có thể tạo ra tình trạng khan hiếm tiền mặt cho doanh nghiệp của bạn. Tài trợ hóa đơn có thể là câu trả lời. Đây là cách hoạt động:Bạn bán các hóa đơn chưa thanh toán của mình cho một công ty tài chính để đổi lại phần trăm mệnh giá của họ, thường là 80% đến 95%. Khi toàn bộ hóa đơn được thu thập, bạn sẽ nhận được phần còn lại của giá trị của nó, trừ đi phí của công ty tài trợ.

Các công ty bao thanh toán hóa đơn và các công ty tài trợ hóa đơn đều cung cấp dịch vụ này. Sự khác biệt là một công ty bao thanh toán đảm nhận việc thu thập hóa đơn của bạn, điều này có thể gây nhầm lẫn hoặc khiến khách hàng lo lắng rằng doanh nghiệp của bạn đang gặp khó khăn về tài chính. Một công ty tài chính cho phép bạn tiếp tục tự mình thu thập các hóa đơn để khách hàng không bao giờ biết bạn đã sử dụng dịch vụ.

Ưu điểm :Tiếp cận tiền mặt nhanh chóng; khả năng vay so với số tiền bạn đã nợ.

Nhược điểm :Lãi suất cao; nếu một công ty bao thanh toán liên hệ với khách hàng của bạn, khách hàng có thể nghĩ rằng doanh nghiệp của bạn đang gặp khó khăn.

5. Ứng trước tiền mặt cho người bán

Các công ty như nhà hàng và nhà bán lẻ thu hầu hết các khoản thanh toán của họ qua thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ có thể thấy ứng trước tiền mặt cho người bán là một nguồn tài trợ khẩn cấp nhanh chóng.

Các công ty ứng tiền mặt cho người bán cho bạn vay tiền dựa trên các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ dự kiến ​​trong tương lai của bạn từ khách hàng của bạn. Sau đó, họ sẽ lấy một phần trăm các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ của bạn, hàng ngày hoặc hàng tuần, để hoàn trả cho chính họ.

Ưu điểm :Phê duyệt nhanh chóng; tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng.

Nhược điểm :Lãi suất rất cao; trả nợ hàng ngày hoặc hàng tuần có thể làm cạn kiệt dòng tiền; nếu doanh số bán hàng trong tương lai của bạn không chắc chắn, bạn có thể không được chấp thuận.

6. Tài trợ thiết bị

Nếu một phần thiết bị quan trọng đã bị mòn và cần được thay thế, hoặc nhu cầu đột ngột đòi hỏi nhiều thiết bị hơn để theo kịp, tài trợ thiết bị có thể giúp ích. Bạn có thể tìm thấy các công ty chuyên về tài trợ thiết bị; nhiều nhà cung cấp hoặc nhà sản xuất thiết bị kinh doanh cũng có các chương trình tài trợ của riêng họ.

Ưu điểm :Có thể dàn trải chi phí của thiết bị cần thiết theo thời gian; bản thân thiết bị đóng vai trò là tài sản thế chấp.

Nhược điểm :Nếu bạn không thể hoàn trả khoản vay, người cho vay sẽ chiếm dụng lại thiết bị.

7. Thẻ tín dụng doanh nghiệp

Bạn có thể đã có một thẻ tín dụng kinh doanh trong ví của mình. Nếu bạn không, rất dễ dàng tìm thấy các đề nghị thẻ tín dụng doanh nghiệp hấp dẫn. Thẻ tín dụng doanh nghiệp cung cấp APR giới thiệu 0% trong sáu tháng, 12 tháng hoặc lâu hơn có thể được sử dụng để thanh toán cho hàng tồn kho, vật tư, thiết bị hoặc dịch vụ kinh doanh mà không phải trả thêm lãi suất. Tuy nhiên, hãy cố gắng tránh sử dụng thẻ tín dụng kinh doanh để ứng tiền mặt; APR ứng trước tiền mặt thường cao hơn nhiều so với khi mua hàng.

Ưu điểm :Quá trình phê duyệt dễ dàng; tùy chọn thanh toán linh hoạt; tiềm năng cho APR giới thiệu 0%.

Nhược điểm :Lãi suất tiêu chuẩn cao, đặc biệt nếu được sử dụng để ứng trước tiền mặt.

8. Gia đình và Bạn bè

Đôi khi những người biết và tin tưởng bạn là nguồn vốn kinh doanh khẩn cấp tốt nhất. Tuy nhiên, có hai điều bạn cần lưu ý trước khi tiếp cận người thân của mình. Đầu tiên, chỉ vay từ những người có khả năng mất tiền nếu bạn không thể trả lại (không phải từ người dì đã nghỉ hưu của bạn, người có thu nhập cố định). Thứ hai, xử lý giao dịch như bạn đối với bất kỳ khoản vay kinh doanh nào. Lập hồ sơ vay, trả lãi và lên lịch thanh toán khoản vay thường xuyên.

Ưu điểm :Có thể dễ dàng nhận được.

Nhược điểm :Việc không trả lại khoản vay có thể làm tổn hại đến mối quan hệ của bạn.

Những điều cần cân nhắc khi tìm kiếm nguồn tài chính khẩn cấp

Bất kể bạn quyết định áp dụng loại tài trợ khẩn cấp nào, đây là một số yếu tố cần lưu ý.

• Biết chính xác những gì bạn muốn. Bạn cần bao nhiêu tiền? Bạn sẽ sử dụng nó để làm gì (ví dụ:mua ba xe tải giao hàng mới)? Tiền sẽ mang lại lợi ích đáng kể cho doanh nghiệp của bạn như thế nào (ví dụ, tăng gấp đôi năng lực sản xuất)? Bạn cần bao nhiêu thời gian để trả khoản vay? Trả lời những câu hỏi này sẽ giúp bạn xác định nguồn tài chính tốt nhất và tăng cơ hội được chấp thuận. Lập các dự báo tài chính để đánh giá tác động tài chính của khoản vay và khả năng trả nợ của bạn.
• Phù hợp nguồn vốn với nhu cầu của bạn. Nói chung, tài trợ khẩn cấp dành cho các nhu cầu ngắn hạn, không nên tài trợ bằng khoản vay dài hạn. Tìm các khoản vay ngắn hạn, thường có thời hạn từ 24 tháng trở xuống.
• Cung cấp cho người cho vay những gì họ muốn thấy. Ngay cả những người cho vay có quy trình phê duyệt được sắp xếp hợp lý cũng sẽ yêu cầu một số thông tin cơ bản nhất định, chẳng hạn như số năm kinh doanh và doanh số hàng năm của bạn. Họ cũng sẽ xem xét điểm tín dụng doanh nghiệp của bạn và trong một số trường hợp, điểm tín dụng cá nhân của bạn. Từ nay đến ngày 15 tháng 5 năm 2020, Experian sẽ cung cấp cho các công ty báo cáo tín dụng kinh doanh miễn phí để bạn có thể biết vị trí của mình trước khi đăng ký tài trợ.

Các nguồn tài trợ khẩn cấp cho doanh nghiệp nhỏ

Ngân hàng kinh doanh hiện tại của bạn là nơi đầu tiên bạn nên xem xét khi tìm kiếm nguồn tài chính khẩn cấp. Họ biết bạn và hiểu doanh nghiệp của bạn, điều này có thể đẩy nhanh quá trình phê duyệt. Nhưng không dừng lại ở đó:Hãy mua sắm xung quanh và so sánh các bên cho vay khác nhau để tìm ra các điều khoản tốt nhất có thể.

SCORE và Trung tâm Phát triển Doanh nghiệp Nhỏ tại địa phương của bạn là hai nguồn lực có giá trị để giúp bạn xác định các lựa chọn tài chính tốt nhất. Bạn cũng có thể truy cập các thị trường cho vay kinh doanh trực tuyến để tìm kiếm loại tài chính bạn cần và phù hợp với những người cho vay. Các thị trường cho vay phổ biến bao gồm:

• Biz2Credit
• Fundera
• Lendio
• MultiFunding

Cũng có những người cho vay trực tuyến tài trợ trực tiếp cho doanh nghiệp của bạn. Dưới đây là một số phổ biến nhất cần xem xét:

• BlueVine:Các khoản vay có kỳ hạn và hạn mức tín dụng lên đến 250.000 đô la; bao thanh toán hóa đơn lên đến $ 5 triệu
• Vòng kết nối tài trợ:Các khoản vay có kỳ hạn lên đến 500.000 đô la Mỹ
• Hộp quỹ:Hạn mức tín dụng lên đến 100.000 đô la
• Kabbage:Dòng tín dụng lên đến 250.000 đô la
• OnDeck:Các khoản vay có kỳ hạn lên đến $ 500,000; hạn mức tín dụng lên đến 100.000 đô la

Bạn có nên tài trợ cho trường hợp khẩn cấp kinh doanh bằng quỹ cá nhân không?

Trong quá trình tìm kiếm nguồn tài chính kinh doanh nhanh chóng, bạn có thể chuyển sang khoản vay cá nhân, hạn mức tín dụng sở hữu nhà hoặc thẻ tín dụng cá nhân để có tiền mặt nhanh chóng. Nhưng trộn lẫn quỹ cá nhân và kinh doanh thường là một sai lầm. Tốt nhất, nó có thể dẫn đến các vấn đề về thuế khi làm mờ ranh giới giữa thu nhập và chi phí của cá nhân và doanh nghiệp. Tệ nhất, nó có thể khiến điểm tín dụng cá nhân của bạn — hoặc thậm chí là nhà của bạn — rơi vào tình trạng nguy hiểm nếu bạn không thể hoàn trả khoản vay.

Tìm nguồn tài chính khẩn cấp phù hợp

Khi doanh nghiệp của bạn thiếu tiền mặt và bạn cần nguồn tài chính nhanh chóng để vượt qua, bạn rất dễ hoảng sợ. Nhưng đừng nhảy vào nguồn tài chính khẩn cấp đầu tiên mà bạn tìm thấy. Hãy suy nghĩ cẩn thận về số tiền bạn cần và lý do tại sao, hãy chuẩn bị với những thông tin mà người cho vay muốn và nghiên cứu nhiều lựa chọn để tìm ra các điều khoản tài trợ tốt nhất.

Các doanh nghiệp nhỏ có nhiều lựa chọn thay thế hơn bao giờ hết để cấp vốn khẩn cấp. Bằng cách thực hiện một số nghiên cứu và cân nhắc những ưu và nhược điểm của từng lựa chọn, bạn sẽ có thể tìm thấy nguồn tài chính hoàn hảo cho doanh nghiệp của mình.