Khi bạn không trả được nợ cho một khoản vay kinh doanh, một chuỗi hậu quả tiêu cực có thể bắt đầu xảy ra. Người cho vay của bạn có thể đẩy nhanh khoản vay của bạn, vì vậy thay vì chỉ nợ các khoản chưa thanh toán hàng tháng, bạn đột nhiên nợ toàn bộ số dư khoản vay của mình. Họ có thể bắt đầu hành động pháp lý để thu tiền của họ, có thể bao gồm thu giữ tài sản kinh doanh hoặc cá nhân. Và họ có thể báo cáo thông tin tiêu cực cho các cơ quan báo cáo tín dụng, gây thiệt hại cho doanh nghiệp của bạn và có thể cả tín dụng cá nhân của bạn.
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay kinh doanh, hãy kiểm tra tình hình của bạn và liên hệ với người cho vay càng sớm càng tốt. Việc vỡ nợ thường xảy ra khi bạn chậm thanh toán khoản vay từ ba đến sáu tháng, nhưng nó có thể xảy ra nhanh hơn nhiều tùy thuộc vào người cho vay và điều khoản cho vay của bạn. Bằng cách liên hệ sớm, bạn có thể đưa ra giải pháp được cả hai đồng ý và giảm thiểu thiệt hại cho tín dụng của bạn — và doanh nghiệp của bạn.
Các khoản vay kinh doanh xuất hiện trên báo cáo tín dụng kinh doanh của bạn và tính vào điểm tín dụng kinh doanh của bạn. Ba cơ quan báo cáo tín dụng doanh nghiệp chính — Dun &Bradstreet, Experian và Equifax — nhận thông tin từ người cho vay và công ty thẻ tín dụng, hồ sơ công khai, văn phòng nộp hồ sơ tiểu bang, cơ quan thu nợ và các nguồn khác. Các mô hình chấm điểm tín dụng kinh doanh sử dụng thông tin này để tạo ra điểm tín dụng kinh doanh mà người cho vay và nhà cung cấp có thể sử dụng để đánh giá mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp bạn.
Mặc dù báo cáo và điểm số tín dụng kinh doanh của bạn khác với báo cáo và điểm số tín dụng cá nhân của bạn — với thông tin được duy trì trong các cơ sở dữ liệu riêng biệt — một số điểm tương đồng được áp dụng. Ví dụ:lịch sử thanh toán của bạn ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng doanh nghiệp của bạn, cũng giống như điểm tín dụng cá nhân của bạn. Nếu bạn đã chậm trễ trong việc thanh toán các khoản vay kinh doanh của mình, những khoản thanh toán chậm đó có khả năng làm giảm điểm tín dụng kinh doanh của bạn. Nếu khoản vay kinh doanh của bạn bị vỡ nợ hoặc đã đến hạn trả — hoặc việc thanh toán chậm khiến bạn phải khai phá sản — những sự kiện này cũng sẽ xuất hiện trong báo cáo tín dụng kinh doanh của bạn và ảnh hưởng đến điểm tín dụng kinh doanh của bạn.
Cho dù bạn có một khoản vay trong tình trạng không trả được nợ hay chỉ quan tâm đến tín dụng kinh doanh của mình, bạn có thể hưởng lợi từ việc kiểm tra báo cáo tín dụng kinh doanh của mình. Bạn có thể kiểm tra tín dụng kinh doanh của mình tại bất kỳ văn phòng tín dụng kinh doanh nào trong số ba văn phòng tín dụng kinh doanh chính với một khoản phí. Tìm hiểu thêm về nội dung trong báo cáo tín dụng kinh doanh và cách thức hoạt động của báo cáo từ Experian Small Business.
Trong một số trường hợp nhất định, một khoản vỡ nợ kinh doanh cũng có thể ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân của bạn. Dưới đây là ba yếu tố có thể xác định xem khoản vay kinh doanh của bạn có thể ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân của bạn như thế nào và như thế nào:
Thiệt hại đối với tín dụng kinh doanh của bạn do không trả được nợ cho khoản vay kinh doanh có thể gây thêm hậu quả. Việc có tín dụng kinh doanh kém sẽ ảnh hưởng đến khả năng nhận được các khoản vay và tín dụng của bạn trong tương lai — bao gồm hạn mức tín dụng từ các nhà cung cấp — và điều đó có thể gây khó khăn cho hoạt động hoặc phục hồi.
Nếu khoản vay kinh doanh của bạn được bảo đảm bằng tài sản kinh doanh hoặc tài sản cá nhân làm tài sản thế chấp, thì những tài sản này có thể bị người cho vay thu giữ và bán khi khoản vay của bạn bị vỡ nợ. Việc mất thiết bị kinh doanh hoặc bất động sản quan trọng có thể khiến công việc kinh doanh của bạn kết thúc. Các tài sản cá nhân như nhà hoặc tài khoản ngân hàng cá nhân của bạn cũng có thể gặp rủi ro, một lần nữa, tùy thuộc vào hợp đồng vay của bạn.
SBA cung cấp bảo đảm lên đến 85% cho các khoản vay của SBA, có nghĩa là người cho vay của bạn có thể được bồi thường một phần nếu họ không thể thu từ bạn. Tuy nhiên, điều này không ngăn cản người cho vay của bạn theo đuổi bạn để đòi nợ hoặc báo cáo các khoản thanh toán trễ hạn, các khoản vỡ nợ hoặc các khoản thu nợ cho các cơ quan báo cáo tín dụng. Và nếu SBA thực hiện bước vào, bạn vẫn chưa thoát khỏi tình huống đó. Họ sẽ tiếp tục theo đuổi khoản nợ với bạn — và có thể dùng đến các khoản nợ thuế và trả lương để thu tiền của họ.
Tìm ra cách tiến hành khi bạn không thể trả một khoản vay kinh doanh không đơn giản. Nếu có thể, hãy liên hệ với người cho vay của bạn trước khi khoản vay của bạn bị vỡ nợ. Bởi vì việc thu nợ và hành động pháp lý cũng gây tốn kém cho người cho vay, nhiều người sẽ làm việc với bạn để tránh vỡ nợ, có thể bằng cách cơ cấu lại khoản vay của bạn hoặc chấp nhận thanh toán chỉ lãi suất trong một khoảng thời gian. Bạn có thể muốn tham khảo ý kiến của dịch vụ tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, luật sư xử lý nợ hoặc luật sư phá sản để giúp bạn hướng về phía trước với ít thiệt hại nhất có thể cho doanh nghiệp và tín dụng cá nhân của bạn — và để giúp bạn vạch ra lộ trình tốt nhất trong tương lai cho chính mình và doanh nghiệp của bạn.