Bảo hiểm nhân thọ là một trong những yếu tố cần thiết của cuộc sống, với nhiều loại sản phẩm khác nhau hướng đến các giai đoạn cuộc đời khác nhau. Khi còn trẻ và trong những năm hình thành sự nghiệp, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể cung cấp sự bảo vệ tài chính dồi dào cho những người phụ thuộc với chi phí tương đối thấp. Trong các giai đoạn sau, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể cung cấp, tùy thuộc vào loại hợp đồng, cơ hội tích lũy giá trị tiền mặt trên cơ sở tích lũy hoãn lại thuế, tiền có thể được sử dụng cho các nhu cầu đa dạng.
Câu hỏi mà nhiều người cân nhắc là loại bảo hiểm nhân thọ nào là tốt nhất cho họ, ở giai đoạn cuộc sống nào. Đó là một câu hỏi quan trọng với câu trả lời dễ dàng. Cả hai loại bảo hiểm nhân thọ và các lựa chọn và hoán vị khác nhau của chúng đều mang lại những lợi ích độc đáo, được thiết kế để giải quyết nhu cầu của người mua trên phạm vi rộng và những cân nhắc về tài chính.
Mặc dù hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp quyền lợi tử vong, chúng khác nhau ở nhiều khía cạnh khác nhau. Ví dụ, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp sự bảo vệ suốt đời, quyền lợi tử vong được trả cho người thụ hưởng bất kể chủ hợp đồng sống bao lâu, giả sử phí bảo hiểm đã được thanh toán. Mặt khác, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như 10 năm hoặc 20 năm. Khi thời hạn hợp đồng kết thúc, quyền lợi tử vong sẽ kết thúc.
Đây chỉ là những điểm khác biệt cơ bản. Mặc dù chủ sở hữu của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có nhiều thời hạn có quyền gia hạn hợp đồng sau khi thời hạn kết thúc, chi phí sẽ tăng khi gia hạn và có thể rất đáng kể. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn (bao gồm bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm liên kết chung, có khả năng tích lũy giá trị tiền mặt được đảm bảo tăng lên hàng năm. Trong một số trường hợp nhất định, bảo hiểm liên kết chung có thể có hoặc không cung cấp tính năng này.
Từ quan điểm của các giai đoạn cuộc đời, một điểm khác biệt chính giữa các loại hình bảo hiểm nhân thọ là chi phí của chúng. Phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cho cùng một quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thường ít hơn nhiều, do đó khả năng áp dụng của nó cho những người mới bắt đầu sự nghiệp và một gia đình. ( Có liên quan :Khi bảo hiểm có kỳ hạn có thể là câu trả lời)
Kevin Lynch, trợ lý giáo sư bảo hiểm tại trường Cao đẳng Mỹ ở Bryn Mawr, Pennsylvania, cho biết:“Với quyền lợi tử vong được cung cấp, chi phí cực kỳ thấp.
Lynch đánh đồng sự khác biệt giữa việc mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với sự khác biệt trong việc thuê và mua nhà.
Lynch nói:“Bạn còn trẻ, đang bắt đầu sự nghiệp và sống tự lập”. “Bạn mua một căn nhà ba phòng ngủ, hai phòng tắm rưỡi hay đi thuê? Điển hình là bạn thuê. Điều tương tự cũng áp dụng cho quyết định mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. ”
Một khi mọi người đạt đến một thời điểm mà thu nhập của họ đáng kể hơn và nhu cầu tài chính của họ đã tăng lên, họ có đủ phương tiện và động cơ để mua một ngôi nhà sẽ xây dựng giá trị tài chính.
“Bạn thuê miễn là điều đó có ý nghĩa về mặt tài chính,” Lynch nói. “Một khi bạn đến thời điểm mà thu nhập của bạn (đang) tăng lên và bạn có những trách nhiệm mới như vợ / chồng và những người phụ thuộc, bạn thường chọn một thứ gì đó lâu dài hơn như một ngôi nhà với một khoản thế chấp cố định. Đây chính xác là cách bảo hiểm trọn đời nên được xem xét. Giống như một ngôi nhà, nó là của bạn suốt đời và có thể tạo ra giá trị lớn hơn theo thời gian. ”
Tại sao không gắn bó với bảo hiểm có kỳ hạn?
Mặc dù hoàn toàn không có gì sai khi duy trì bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trong những năm giữa và sau đó, chi phí bảo hiểm thường tăng cùng với độ tuổi gia hạn của người đó. Chính sách gia hạn hàng năm sẽ có giá cao hơn tại thời điểm mỗi lần gia hạn; điều tương tự cũng áp dụng cho việc gia hạn chính sách kỳ hạn phí bảo hiểm cấp độ 10 năm hoặc 20 năm. Bảo hiểm có kỳ hạn cũng không xây dựng giá trị tiền mặt. Nếu cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, người đó có thể tiếp cận với một nguồn thu nhập hưu trí bổ sung tiềm năng đáng kể trong tương lai (tùy thuộc vào loại hợp đồng), trong khi vẫn bảo toàn quyền lợi tử vong vĩnh viễn (tuy nhiên, lưu ý rằng quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt của một hợp đồng sẽ bị giảm trong trường hợp cho vay hoặc trả lại một phần và khả năng chính sách mất hiệu lực sẽ tăng lên).
Tương tự, không có gì sai khi mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khi bắt đầu sự nghiệp của một người. Vấn đề là điều này có thể không khả thi đối với nhiều người, dẫn đến giá thành sản phẩm tương đối cao hơn. Trong những trường hợp như vậy, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể là lựa chọn tốt hơn.
Quyết định phụ thuộc vào nhu cầu và tài chính của người đó. Khi còn trẻ và có người phụ thuộc, nhu cầu cao nhưng khả năng tài chính thường thấp.
“Nếu bạn còn trẻ và kiếm được 35.000 đô la mỗi năm, bạn muốn đảm bảo rằng nếu ngày mai bạn qua đời, vợ / chồng và con cái của bạn sẽ nhận được khoản tài chính tương đương với thu nhập cả đời của bạn từ 20 đến 30 năm”, Lynch nói. “Xét cho cùng, đây là mục đích thiết yếu của bảo hiểm nhân thọ - để thay thế khả năng mang séc về nhà.” (Nhận báo giá)
Trong trường hợp một cặp vợ chồng hoặc các đối tác trong nước đều có lương, thì cả hai đều có thể thay thế khả năng của người kia trong việc cung cấp nguồn thu nhập liên tục. Nếu một vợ / chồng hoặc bạn đời đang đi làm và người kia ở nhà để chăm sóc con cái hoặc các thành viên khác trong gia đình, bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp giảm thiểu tác động tài chính trong trường hợp một người qua đời. Trong cả hai ví dụ, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ cung cấp quyền lợi tử vong phong phú cho người thụ hưởng với chi phí thấp hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, có thể không nằm trong khả năng tài chính của những người mua này. Tuy nhiên, từ 5 đến 10 năm tới, phương tiện tài chính của người đó có thể tăng lên đáng kể. Nếu điều này thực sự xảy ra, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể hợp lý hơn cho cá nhân. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
“Sự lựa chọn giữa bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không phải là trường hợp chính sách nào tốt hơn; đó là trường hợp chính sách nào phù hợp với giai đoạn hiện tại trong cuộc sống của một người, ”Lynch nói.
Nhiều người cũng nhận thấy rằng sự kết hợp giữa bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể mang lại sự bảo vệ suốt đời và tích lũy giá trị tiền mặt mà họ cần, với mức giá mà họ có thể mua được.
Vấn đề tiền bạc
Các chuyên gia tài chính đồng ý rằng cả hai hình thức bảo hiểm nhân thọ đều phục vụ các mục đích quan trọng khác nhau, dựa trên các giai đoạn cuộc đời của mỗi cá nhân.
Dean Aita, chủ tịch của Aita Financial Group Inc., một công ty tư vấn tài chính có trụ sở tại Washington Depot, Connecticut cho biết:“Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn rất có lợi khi bạn có ngân sách hạn chế. “Bạn sẽ không bao giờ muốn ai đó có thu nhập rất khiêm tốn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà họ không thể mua được liên tục. Nếu họ không thanh toán phí bảo hiểm của năm tới, chính sách có thể mất hiệu lực. ”
Khi thu nhập của một người tăng lên, Aita cho biết việc tiếp tục mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sẽ không hợp lý hơn vì phí bảo hiểm sẽ tăng lên đáng kể và không tích lũy giá trị tiền mặt.
“Một giải pháp thay thế tốt hơn có thể là mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn tích lũy giá trị tiền mặt,” ông giải thích. “Bạn sẽ phải trả nhiều hơn phí bảo hiểm, nhưng bạn nhận được các lợi ích bổ sung ngoài số tiền thu được khi tử vong.”
Một số chính sách vĩnh viễn đủ điều kiện để nhận cổ tức và mặc dù chúng không được đảm bảo, nhưng chúng giúp tăng giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong của chính sách. Khi chủ hợp đồng tích lũy giá trị tiền mặt trong hợp đồng, người đó có thể tiếp cận giá trị tiền mặt, thông qua các khoản vay hoặc đầu hàng một phần, có thể được sử dụng cho nhiều nhu cầu cá nhân, chẳng hạn như tiền mặt nhanh chóng cho trường hợp khẩn cấp hoặc để giúp bổ sung thu nhập hưu trí. ( Tìm hiểu thêm: Chiến lược bảo hiểm 'xếp hàng')
“Nhiều chính sách vĩnh viễn cho phép bạn áp dụng cổ tức để giúp trả phí bảo hiểm trong tương lai,” Aita nói. “Việc sử dụng rất nhiều và tùy thuộc vào nhu cầu tài chính của mỗi người.”
Mặc dù tính năng giá trị tiền mặt là một lựa chọn hấp dẫn, tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là việc khai thác giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ làm giảm giá trị và quyền lợi tử vong của nó và làm tăng khả năng chính sách mất hiệu lực. Và nếu một chính sách hết hiệu lực với một khoản vay chưa thanh toán vượt quá cơ sở chi phí, thì nó sẽ phải chịu thuế.
Xoay và xoay
Vì cuộc sống là không thể đoán trước, bảo hiểm có kỳ hạn thường có một tính năng bổ sung:khả năng chuyển đổi hợp đồng có thời hạn thành bảo hiểm vĩnh viễn trong một khoảng thời gian chuyển đổi nhất định - ví dụ trong vòng 10 năm đầu tiên của hợp đồng 20 năm.
“Để mua một chính sách có kỳ hạn khác, cần phải có bằng chứng về khả năng bảo hiểm, về cơ bản là một cuộc kiểm tra y tế. Cá nhân có thể không mua được hợp đồng mới khi người đó lớn hơn. May mắn thay, ngành công nghiệp đã giải quyết khả năng này. ”
Ông đang đề cập đến một thành phần quan trọng của một số, nhưng không phải tất cả, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn - khả năng chuyển đổi tất cả hoặc một phần của hợp đồng có thời hạn, trong thời gian chuyển đổi, thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bất kể sức khỏe của chủ hợp đồng hoặc bằng chứng về khả năng bảo hiểm. .
Bây giờ hoặc sau này
Câu hỏi quan trọng đối với nhiều chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là khi nào tốt nhất để tiến hành (hoặc chuyển đổi) từ bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Quyết định của mỗi người về vấn đề này là khác nhau, do hoàn cảnh riêng. ( Có liên quan :Các loại bảo hiểm vĩnh viễn)
“Quyết định phụ thuộc vào dòng thu nhập hiện tại và dự kiến của cá nhân, số lượng người phụ thuộc, thu nhập của vợ / chồng cũng như tài sản và khoản tiết kiệm của gia đình, trong số các yếu tố khác,” Lynch nói. “Từ quan điểm tài chính, thường thì bạn càng trẻ càng chuyển đổi sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn càng tốt, vì phí bảo hiểm sẽ ít hơn cho hợp đồng, trong khi phí bảo hiểm thời hạn có thể tăng lên sau mỗi lần gia hạn.”
Ông nói thêm, “Tốt nhất bạn nên ngồi lại với chuyên gia tài chính hoặc đại lý bảo hiểm để xác định thời điểm thích hợp để chuyển từ chính sách này sang hợp đồng kia hoặc giữ nguyên cả hai (loại) chính sách.”
Aita đồng ý với quan điểm này. Ông nói:“Khả năng chi trả là chìa khóa. “Vì phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn tăng lên khi bạn già đi, nên bạn mua sản phẩm hoặc chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn càng sớm, thì chi phí ban đầu càng giảm. Ngoài ra, giá trị tiền mặt sẽ tích lũy sớm hơn trong một số chính sách nhất định. ”
Ông nói thêm, những người mua tiềm năng cần nhận thức được giá trị của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không chỉ là một quyền lợi khi tử vong. Aita nói:“Nếu phí bảo hiểm được thanh toán đúng cách và chính sách được theo dõi trong suốt nhiều năm, thì cuộc sống vĩnh viễn có thể là một tài sản tài chính rất có lợi, có thể giúp bổ sung cho kế hoạch hưu trí và di sản tổng thể của một người,” Aita nói. “Đây không chỉ là một sản phẩm độc lập, với vai trò không thể thiếu của nó trong việc quản lý tài sản tổng thể.”
Aita cho biết anh sở hữu một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà anh đã chuyển đổi khi còn trẻ. “Tôi đã có khách hàng trong 20 năm, cảm ơn tôi đã tư vấn cho họ chuyển đổi từ bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khi họ làm vậy… Giá trị của hợp đồng có thể tăng lên đáng kể,” ông nói “Đó là một công cụ lập kế hoạch rất hữu ích.”