Nếu bạn đang xem xét bảo hiểm nhân thọ, một trong những lựa chọn mà bạn có thể gặp phải là bảo hiểm trọn đời.
Bảo hiểm trọn đời, là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, cung cấp quyền lợi tử vong được đảm bảo trong suốt cuộc đời của chủ hợp đồng, với điều kiện phí bảo hiểm được trả trong một khoảng thời gian xác định. Bảo hiểm trọn đời và các loại bảo hiểm vĩnh viễn khác với bảo hiểm có thời hạn, chỉ bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định.
Ngoài ra, bảo hiểm trọn đời do các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp:
Ngoài ra, một số chính sách do các công ty bảo hiểm nhân thọ tương hỗ cung cấp đủ điều kiện để được chia cổ tức.
J. Todd Gentry, chuyên gia tài chính của Synergy Wealth Solutions ở Chesterfield, Missouri, cho biết:“Toàn bộ cuộc sống có thể phù hợp với những người thích cách tiếp cận thận trọng. “Bạn đang bảo vệ chống lại cái chết trước khi trưởng thành, nhưng cũng đang xây dựng hướng tới tương lai. Và khi làm điều đó, bạn đang chuyển lạm phát và rủi ro thị trường sang hãng bảo hiểm. ”
Quyền lợi tử vong được đảm bảo.
Hợp đồng bảo hiểm trọn đời đảm bảo quyền lợi tử vong được đảm bảo miễn thuế, có nghĩa là những người thân yêu của bạn sẽ nhận được một khoản tiền khi bạn qua đời, bất kể bạn sống bao lâu. Một hợp đồng bảo hiểm trọn đời có xu hướng đắt hơn một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Nhưng sự bảo vệ mà chính sách trọn đời cung cấp sẽ kéo dài suốt đời.
Tất nhiên, hợp đồng trọn đời có thể có một số tùy chọn thanh toán, có thể cung cấp tính linh hoạt và khả năng chi trả. Một hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể được thanh toán từ vài chục khoản phí bảo hiểm đến 100 khoản phí bảo hiểm, tùy thuộc vào các điều khoản của hợp đồng.
Bên cạnh việc giúp đỡ những người thân yêu đối phó với các vấn đề thu nhập do mất đi người trụ cột trong gia đình hoặc trang trải các chi phí cuối cùng, tiền trợ cấp tử vong cũng có thể được sử dụng để thực hiện các mục tiêu khác. Ví dụ:tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể được sử dụng để trả thuế bất động sản trong tương lai và thanh toán các khoản nợ của chủ hợp đồng.
Tăng trưởng giá trị tiền mặt được hoãn lại theo thuế
Khi phí bảo hiểm được thanh toán, giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm trọn đời sẽ tăng lên theo thời gian. Và giá trị tiền mặt đó tăng trên cơ sở hoãn lại thuế. Điều đó có nghĩa là bạn không phải trả thuế đối với sự tăng trưởng của giá trị tiền mặt trừ khi bạn hủy bỏ hợp đồng hoặc rút nhiều hơn số tiền bạn đã trả trong phí bảo hiểm.
Sự tăng trưởng giá trị tiền mặt dựa trên tỷ lệ được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là giá trị tiền mặt tăng lên mỗi năm và không bao giờ giảm giá trị do điều kiện thị trường. Vì lý do đó, một số người coi bảo hiểm trọn đời như một cách để đa dạng hóa các khoản nắm giữ tài chính.
Khả năng vay so với giá trị tiền mặt
Bạn có thể vay theo giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời bất kỳ lúc nào và vì bất kỳ lý do gì. Ví dụ, giá trị tiền mặt có thể được sử dụng để giúp trang trải chi phí của trường hợp khẩn cấp đột ngột hoặc thanh toán học phí đại học. Một số người sử dụng nó như một nguồn bổ sung cho thu nhập hưu trí khi thị trường suy giảm để các khoản đầu tư dựa trên thị trường không cần phải tiếp cận trước đó, hy vọng sẽ phục hồi giá trị.
Ngoài ra, bạn có thể truy cập giá trị tiền mặt trong một chính sách trên cơ sở có lợi về thuế. Tiền vay hoặc lấy từ giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải chịu thuế tính đến “cơ sở chi phí” - số tiền được trả vào hợp đồng thông qua phí bảo hiểm.
Tuy nhiên, việc khai thác giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ làm giảm giá trị và quyền lợi tử vong của nó và làm tăng khả năng hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực. Và nếu một chính sách hết hiệu lực với một khoản vay chưa thanh toán vượt quá cơ sở chi phí, thì chính sách đó sẽ bị đánh thuế. Và trong trường hợp đó, thuế sẽ phải trả đối với bất kỳ khoản thu nhập nào bằng giá trị tiền mặt, bao gồm cả giá trị tiền mặt đi vay.
Cơ hội nhận cổ tức
Ngoài khả năng bảo vệ được đảm bảo và khả năng xây dựng giá trị tiền mặt, việc tham gia bảo hiểm trọn đời từ các công ty bảo hiểm tương hỗ thường mang lại cơ hội kiếm được cổ tức.
Cổ tức không được đảm bảo. Và bản thân số tiền cổ tức và mức chi trả cổ tức có thể thay đổi, tùy thuộc vào kinh nghiệm hoạt động của hãng bảo hiểm trong một năm nhất định. Nhưng hầu hết các công ty bảo hiểm đều cố gắng thanh toán cho họ trên cơ sở nhất quán. Ví dụ, MassMutual đã trả cổ tức một cách nhất quán kể từ ngay sau Nội chiến.
Kết luận
Mặc dù có những ưu điểm, nhưng bảo hiểm trọn đời có thể không phải là sự lựa chọn tốt nhất cho tất cả mọi người. Đối với một số người, một loại bảo hiểm vĩnh viễn khác - như bảo hiểm nhân thọ liên kết chung hoặc bảo hiểm nhân thọ liên kết chung - hoặc thậm chí là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể là một lựa chọn tốt hơn.
Nhưng đối với những người khác, một hợp đồng bảo hiểm trọn đời chỉ có thể cung cấp sự kết hợp phù hợp giữa bảo vệ và giá trị tài chính lâu dài. Ngoài ra, bảo hiểm trọn đời có thể được sử dụng để giúp hoàn thành một số mục tiêu cụ thể cho việc lập kế hoạch hưu trí hoặc di sản. Và việc bổ sung người lái có thể tùy chỉnh thêm một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời.
Nhiều người chọn tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính để hiểu điều gì có thể phù hợp với tình hình cá nhân của họ.